大学生网络借贷风险应对策略研究

文/修丽萍 肖冰青

网络借贷是指融资机构通过互联网向大学生群体开展的网络借款形式。网络借贷通常以校园代理、裸借、视频网签等方式进行，部分非法网站的出现使网络借贷风险不断提升。在此过程中，高等院校需要及时采取措施进行科学应对，保护学生的人身安全和财产安全，提高学生对网络借贷的认识。

一、大学生网贷特点

（一）借贷操作简单

部分网贷企业为了进一步吸引大学生参与贷款，简化贷款流程。大学生只需要使用学生证或身份证便可以进行借款，无需抵押。

（二）借款利率高

部分网贷公司首先以低利息、无利息吸引大学生贷款，其次出现巨额管理费、服务费和手续费等。最后，以罚息、滞纳金、违约金等名目收取费用，导致学生无力偿还。

（三）学生容易反复借贷

学生在参与网络借贷之后很难控制，导致其发生多次借贷行为。

（四）催债方式野蛮

如果大学生无法及时归还借款，网络借贷平台通常会采取骚扰、侮辱、威胁、恐吓等手段进行催债，导致大学生面临严重的安全隐患。

二、网络借贷风险表现

（一）财产受损风险

目前，我国高等院校网络贷款利率普遍较高，年利率最高达到66.96%。我国司法部门对民间借贷相关文件中规定，出借人和借款人直接约定的年利率必须确保在24%以下，当双方约定年利率达到36%以上时，超出部分则不受法律保护，利息约定无效。对于没有经济收入的大学生而言，即便是将年利率控制在24%以下，本金和利息也将成为沉重的负担，如果无法及时还款，部分学生会选择“以贷养贷”，之后陷入无法自拔的境地，甚至铤而走险违法犯罪。

（二）身份信息扩散风险

目前，网络借贷平台审核高校学生资料时，通常需要学生提供个人身份证、家人联系方式、学籍资料等。一般情况下，该类资料属于个人信息，与其社会生活之间具有极为紧密的联系。如果被不法分子盗取，则会使其金融财产安全和人身安全面临极大威胁。高校学生大多没有接触过真实社会，相对比较单纯，缺乏防范意识。同时，部分网络贷款平台也没有严格自律意识，在发放贷款时，未对其身份信息认真审核，甚至部分借贷平台向外兜售学生个人身份信息，非法牟取暴利，导致学生个人身份信息泄露。

（三）隐私泄露风险

从2016年开始，某些网络借贷平台推出裸条贷款，高校学生利用手持身份证的裸体照片代替借条。如果学生违约，无法偿还贷款，放贷人将公开借贷者裸照，胁迫借款人还款，并且会被非法大肆传播，严重侵害学生名誉权。根据《担保法》相关规定，担保形式包括定金、留置、质押、抵押、保证，而裸照并不属于法定担保方式，将其作为抵押物属于违法行为[1]。由于大学生群体普遍缺乏隐私保护意识，在向借贷平台贷款时，需要填写银行卡号、身份信息、支付宝账号、手机号、姓名等个人信息，如果被不法分子利用，则会出现“被贷款”的危险。互联网信息安全技术具有一定局限性，网络借贷平台在受到黑客攻击时，则会使学生个人信息流失，甚至被恶意篡改借款金额，导致学生偿债金额加大。

（四）精神压力风险

近年来，许多大学生由于无法偿还网络贷款而走上自杀道路的新闻屡见不鲜。究其原因，大多是高校学生由于无法偿还高额欠款，产生巨大心理压力，进而使其失去面对生活的勇气。同时，学生心智普遍不够成熟，无法承受极大的心理压力，导致发生悲剧。如果学生无法偿还贷款时，借贷平台会通过电话、短信对学生进行骚扰；利用QQ群、贴吧等平台发布借款人信息，骚扰学生家长和老师，甚至通过恐吓、威胁、殴打等方式逼迫学生偿还贷款，使学生无法以正常的心理面对父母、老师和同学，对其正常学习生活造成严重影响。

三、网贷风险应对策略

（一）完善相关金融立法

在我国全面依法治国的社会背景下，有法可依是追究违法行为和严格执法的重要前提。若想对目前网络借贷平台进行有效治理，科学制定完善的法律制度，具有极其重要的现实意义。现阶段，针对校园网贷平台乱象的状况，相关部门通过一刀切政策，将高校网络借贷业务全面禁止，短期而言，这种做法对于整顿市场具有较高的积极作用。但是，若想确保高效网络借贷的规范性，相关部门必须科学完善立法工作，对网络借贷平台进行科学引导，确保其健康发展[2]。通常情况下，校园网络借贷具有一定的特殊性，必须充分考虑学生群体的实际情况，分析其还款能力和经济来源，结合学生实际进行综合判断，严格制定校园借贷平台借款用途审核、风险管控、资金监管、准入门槛等，确保高校借贷活动的合法性和合理性。如果直接杜绝所有校园借贷活动，学生为了满足贷款需求，只能寻找条件更为苛刻的平台，对打击非法借贷，保护学生合法权益，造成一定程度的不利影响。国家可以通过立法严格监管网络借贷平台，赋予监管主体更高的监管权和执法权，强化执法力度，严厉打击校园借贷平台违规开展业务、恶意虚假宣传等行为，强化法律的教育作用和指引作用，保护学生合法权益。

（二）强化政府部门监管能力

政府部门需要进行科学有效协调部署，银行监管部门、工商部门和公安部门必须严格监管网络借贷平台，确保监管机制的完善性。严格审查网贷平台，确保其真实性，打击违法广告和虚假主体，并制定严格的行业审批流程和相关规章制度，对高等院校非法网络借贷的不良行为进行严厉打击。同时，全面彻查网贷平台的经营行为和资产情况，严厉打击隐瞒资费标准，以降低贷款利率引诱学生过度消费以及侵犯学生利益等不良行为。对违法犯罪行为实行零容忍，确保从源头处管控和净化网贷环境，保证网络借贷平台的诚信度和公平性。

（三）优化引导教育

首先，高等院校需要对大学生进行科学引导，确保其形成正确的理财观念和消费观念。通常情况下，学生消费观念能够在一定程度内体现学生生活作风，体现高等院校整体校风建设。基于此，高等院校需要引导学生群体树立正确的理财观念和消费观念，使学生正确认识借贷消费的利弊。在此过程中，高等院校还需要在学生金融理财方面加强教育，定期邀请金融行业专家进行授课，引导学生正确认识金融产品，确保学生拥有健康的理财观念[3]。其次，辅导员必须定期组织学生召开以网络借贷为主题的班会或专业会，引导学生在网贷平台上提升个人资料保护意识，银行卡账号、支付宝账号、学生证和身份证尽量避免在网上公开。同时，还需要注意不能公开家长、舍友、班干部和老师等联系人信息。在进行入学教育时，学校必须结合防范不良贷款的情况开展专项教育。与此同时，全面排查学生家庭情况，严格评审评定学校奖学金、助学金和学校贷款情况。通过利用勤工俭学和助学资金等各项政策，对经济困难学生施以援手，对现阶段学生精准资助体系进行科学完善，确保帮助困难学生，保证每一名学生都能够完成学业。

四、大学生网贷工作应对策略

大学生网络借贷平台鱼龙混杂，网络借贷在大学校园中乱象丛生，对高校大学生的管理工作带来严峻挑战。高校管理者必须想尽一切办法，从各个方面采取措施，避免出现不良网络借贷行为伤害学生，影响今后的就业和创业。

（一）加强宣传教育工作

部分网络借贷平台为了进一步占领高校市场，选择网络广告推销方式进行宣传。例如，利用具有较高点击率的网站宣传借贷平台，或通过贴广告，发传单等方式进行线下推广。基于此，学校后勤部门需要对校外人员加强警惕，避免校园内混入网贷平台推销员。如果发现有人在校园内散发相关传单，学校应立即制止，收缴传单，并将其赶出校园。与此同时，需要对张贴在洗手间隔门、学生宿舍、教学楼以及学校橱窗的小广告进行彻底清除。在此过程中，高等院校还需要进行宣传阵地的科学构建，利用广播台、校报、宣传栏和校园网等媒介向学生群体进行网络借贷危害的宣传，还可以科学应用QQ、微信等网络交流平台、班级QQ群，班级微信群、学校微信公众号等进行强化宣传。

（二）搭建对外合作桥梁

在个人成长过程中，父母的言行举止对孩子具有极为深远的影响，因此，在学生成长过程中，家庭教育具有极其重要的地位。为了进一步抵制不良网贷平台，高等院校需要和学生家长之间构建良好合作关系。教育人员需要和家长进行定期沟通，使家长明确网络借贷的不良影响，共同监督和教育学生[4]。

在此过程中，如果家长和学校发现学生已经陷入网贷陷阱，需要共同配合做好善后工作，避免一味指责，减少由于不良网络贷款产生的经济损失，采取各种措施控制网贷对学生产生的不良影响。

高等院校是思想政治教育工作的主阵地，学校要与各大用人企业进行积极配合，确保大学生毕业后有一份稳定工作，规避网络借贷的可能性，主动拦截部分非法网站平台，使学生就业道路一帆风顺。班主任和辅导员在日常工作中需要与学生加强交流，确保能够及时发现问题，及时给予引导和解决问题。

五、结语

通过健全有关金融立法，加强政府监管，优化大学生就业综合素质管理，加强宣传教育工作，架起对外合作的桥梁等措施策略，可以确保科学应对网络借贷风险，保障学生财产和人身安全，净化校园环境，维护学生消费观念的正确性，避免校园贷的发生，确保学生健康成长。