体育保险进校园的必要性分析

弋星 王正亚 上海师范大学 体育学院

学校体育的发展肩负着健康中国的重任，特别是在义务教育阶段，体育作为教育的重要组成部分，是必不可缺少的。随着国家政策的出台，学校体育发展迅猛，但是体育是与风险并存的，在体育活动中发生伤害事故是在所难免的，由此引发的一些纠纷使得体育教师不得不降低体育课的强度和标准。为此，一些学校削减甚至叫停了对抗性、高危性、耐力性等风险性较高但对提高学生身体素质具有重要作用的体育活动项水平要求背道而驰。学校体育伤害赔偿以民事责任为主，多以经济支付的方式承担相应责任，作为经济赔偿责任转移方式之一的保险自然受到了重视。

一、相关概念

（一）学校体育伤害事故

教育部2002年颁布的《学生伤害事故处理办法》适用范围为：在学校实施的教育教学活动或者学校组织的校外活动中，以及在学校负有管理责任的校舍、场地、其他教育教学设施、生活设施内发生的，造成在校学生人身损害后果的事故的处理。因此学校体育伤害事故的要素包括学校组织的校内外体育活动、学校负有管理责任的场馆设施以及在校学生人身损害后果。沈建华教授在《学校体育学中》对学校体育伤害事故进行了概述，学校体育伤害事故是在学校实施的教育教学活动或者学校组织的校外活动中，以及在学校负有管理责任的校舍、场地、其他教育教学设施、生活设施内发生的，造成在校学生人身损害后果的事故。进一步对学校体育伤害事故的范围进行了概述，对体育保险的赔偿范围提供了一定的条件。

（二）学校体育保险

体育保险概念的提出以及实行，在许多西方发达国家已经过了很长时间，体育保险事业在许多国家的发展状态也比较良好，同时也积累了很多发展的经验，越来越成熟。连小刚认为学校体育保险的定义为：学生在参与体育教学与课外体育活动期间发生人身伤害事故时，保险人按合同规定给付保险金的经济补偿行为。另有研究则认为体育保险隶属保险的范畴，是指投保人在体育范围内受到意外伤害时获得的经济保障，保险公司应收取相应的保险费，并在签署协议后承担投保人相应体育风险的一种保险制度[1]。

学校体育保险是保险机构针对学生在校期间从事体育活动所提供的险种，保障学生在体育事故中有效应对体育风险。学生是体育风险高发、抵御风险能力较差的弱势群体[2]。

二、学校体育保险进校园的原因

（一）国家的需要

近年来国家非常重视体育的发展，学校学生的身体状况更是放在了首位上。在《体育强国建设纲要》上明确指出把“青少年体育服务体系更加健全，身体素养显著提升，健康状况明显改善”写入了战略目标，在《健康中国行动（2019-2030年）》中，提及到实施青少年体育活动促进计划，培育青少年体育爱好，基本实现青少年熟练掌握1项以上体育运动技能，确保学生校内每天体育活动时间不少于1小时；在《关于深化教育教学改革全面提高义务教育质量的意见》中，规定了“让每位学生掌握1至2项运动技能，广泛开展校园普及型体育运动，科学安排体育课负荷等”。

学校体育的飞速发展，说明国家对于学校体育的重视，但是体育运动是伴随着风险的，要想让学生掌握运动技能，提高身体素质，就必须规避风险，将风险降到最低。将体育保险引进校园是降低体育风险的有效途径之一。

（二）学校的需要

在传统赔偿理念中，学校作为义务教育的组织者与管理者应当承担学生伤害事故的赔偿责任，而学校的赔偿能力取决于政府及国家给予的财政支持，在义务教育经费紧张局面短期内难以得到明显改善的现实背景下，具有社会保障性质的保险受到越来越多的重视。体育伤害事故的出现是我们都不愿看到的，但是一旦出现体育伤害事故，体育教师、学校肯定是首当其冲，为了避免损失，学校、老师肯定就会降低体育课的强度，但是降低强度又达不到体育锻炼的效果，进退两难。将学校体育保险引入校园，就可以避免学校的一部分损失，将体育课进行到底。

现在学校给学生配备的保险基本上都是学平险和校方责任险，学平险主要针对被保险人自身意外伤害事故，校方责任保险是指以被保险人（学校）对第三者（注册学生）依法应承担的经济赔偿责任为保险标的保险。两者都会对学生伤害事故进行一定的赔偿，但是由于学平险和校方责任险的赔偿范围有限，导致还是会有部分赔偿是由学校进行支付，尤其是在体育伤害事故方面。将体育保险引进学校，可以将体育伤害事故的赔偿范围扩大，减少学校的负担。

（三）学生的需要

学校体育主要是针对在校学生而言的，在校学生作为主体可以积极主动地参与到一些体育项目中。学校体育在开展过程中，其根本目的是为了促使学生对体育方面的兴趣、态度以及习惯可以得到有效的培养，同时也起到强身健体的作用[3]。但体育是与风险并存的，有运动就有风险。

在学校体育伤害事故中，学生是体育伤害事故的主体。学生天性好动，尤其是中小学生，对未知的事物充满好奇，难免会出现磕碰事件。不论是在进行体育教学，还是在进行平时的课堂活动，作为体育教师都不可能将体育风险完全排除，除非将体育课改成理论课。在风险不能完全排除的情况下，体育教师就应该对学生进行更多的安全保护知识的培训，以减少体育伤害事故的发生，将体育保险引入学校，学生有了更多的保护，即使发生意外，体育保险可以为我们减少一些金钱上的损失，及时止损，体育教师也可以进行更加完整的教学，完成教学任务。

三、学校体育保险进校园所遇到的问题

（一）传统医疗保险的影响

医疗保险是社会进步，生产发展的必然趋势和结果，也是社会公平的一种体现和象征。从20世纪50年代至今，我国的医疗保险已经走过近70年，医疗保险也发挥着它的巨大功效，凝聚着社会大众的思维和情结。而体育保险真正的走入国人视野，也不过是1998年的“桑兰事件”开始，迄今为止短短20年[4]，与体育保险相比，传统的医疗保险对于人们的印象还是比较深刻的。受传统医疗保险的影响，家长对于体育保险还是有所抵触，认为医疗保险可以解决各种伤害所带来的问题，对于体育保险的存在也就抱着怀疑的态度，想进行实施更是难上加难。

（二）对学校体育保险认识尚浅

资料显示，2017年我国人均保险单仅0.1份，远低于发达国家水平，其中人寿保险占主要份额。可见，体育保险目前还没有被社会所普遍接受。

在我国，体育保险的发展仅仅只有20几年，和其他发达国家相比，我国的体育保险还处于幼年期，正处于发展的阶段。美国是世界上体育保险最为发达的国家，从20世纪50年代就出现保险公司，70年代就进入高速发展的阶段，如今美国的体育保险已深入人心。可见，新鲜事物的发展都是需要经过反复的认知才能被人们所接受的，体育保险亦是如此，只有经过大范围的科普和推广，再加上国家对体育的重视，体育保险是也才能迅速发展。

（三）相关法律不健全

作为世界体育强国的日本，非常注重相关立法，通过法律条文来规范体育教育过程与体育环境设施建设，并对学校体育伤害事故的处理作出了明确的规定。如《日本学校安全法》《体育振兴法》等均有明确的规定。由于日本特殊的自然地理位置，地震、台风等自然灾害频发，使得日本学校体育教育中十分重视安全教育。而安全教育的内容主要是讲授各类伤害事故的预防及应急措施等，涵盖了自然灾害、人为事故等各种体育致害风险的防范和应对[5]。

目前，我国尚未制定国家层面的关于学校体育伤害事故方面的法律条文，虽然2002年教育部出台了《学生伤害事故处理办法》，但从法律层次角度上讲，《学生伤害事故处理办法》的法律效力有限，无法与《中华人民共和国民法通则》的法律效力相提并论。而各省市也先后制订一些有关的地方立法，例如《上海市中小学校学生伤害事故处理条例》等，而同样法律效力层级低，且具有一定的地域约束效力，仅适用本地范围。

四、建议

（一）加强对学校体育保险的宣传

新兴事物的发展在最开始的时候总是不会得到人们的支持，但是经过长时间的发展、酝酿，就会得到人们的认可，学校体育保险亦是如此。加大对学校体育的宣传，使更多的人了解学校体育保险是必须要做的，在信息社会的今天，可以通过网络、新闻、全面分析体育运动存在的潜在风险，阐明体育保险对预防运动风险、处理经济纠纷方面的重要意义，改变人们对于体育保险的偏见，让民众了解体育风险，正确认识体育保险，提高保险意识。要让民众了解体育保险是解决各种体育意外伤害事故最为有效的途径[6]。

（二）建立完善的体育法规制度

法律是最有效的武器，我们要做到有法可依，体育伤害事故，体育保险也是一样。保险的诞生和发展依靠的是法律的逐渐完善，完善的法律可以为体育保险的发展保驾护航。但是我国尚未制定相关的国家层面的法律，与之相关的法律并不能解决所有的体育伤害事故问题，体育保险方面的法律更是少之又少，在这方面还是存在许多问题。

在法律方面应该向美国，日本等发达国家学习，制定完善的法律法规与相应的制度体系，将体育运动的特性以及风险性考虑进去，同时根据体育运动的特性，制定相应的体育保险法规，对细节问题作出明确规定。在发生体育伤害事故之后，做到有法可依，有法必依。

（三）政府加强对体育保险的扶持

体育保险业作为一项新兴产业，国家政策应加大对体育保险发展的扶持力度，财政投入应有重点地向学校体育保险倾斜，以国家购买的形式为义务教育阶段学生购买体育活动伤害保险具有坚实的法理基础和政策保障，也是现实需要。政府可以通过建立风险基金、补贴保险费、减免税、承担保险机构经营管理费等措施辅助体育保险的发展。

五、结束语

学校体育保险的发展在我国实行还是存在着一些问题，但是一旦学校体育保险解决掉相关的问题，对学校体育的发展将会有很大提高，体育教师可以尽情施展自己的才华，学校可以举办各种体育活动，丰富学生的生活，习近平总书记强调：“体育承载着国家强盛、民族振兴的梦想。少年前则国强，体育强则国强，国运兴则体育兴。”将学校体育保险引入学校将会是大势所趋。