互联网金融对商业银行风险承担的影响研究

史剑涛 金玉凤 王慧

【摘  要】互联网金融的进步挑战了商业银行的地位，并减少了商业银行客户业务需求。在互联网金融的背景下，商业银行的发展应改变其经营理念，建立电子商务平台，注重利用先进的大数据技术，加强与互联网企业的合作并结合金融行业自身的实际发展。因此本文介绍了互联网金融对商业银行风险承担的影响。

【关键词】互联网金融;商业银行风险承担;影响;研究

引言

近年来，随着互联网金融的飞速发展，众多虚拟企业和实体企业开始陆续崛起。这也构成了潜在的危险。虽然相关准则规定，互联网与金融的深度融合已成为一种发展趋势，但它可能会影响金融机构产品和服务，但是，互联网金融并未将金融风险具有的隐蔽性、传染性、广泛性以及突发性的特点得以改变。互联网金融是一种新型的金融形式，它颠覆了传统的金融模式，加速了金融与媒体的分离，并全方位影响了商业银行的业务。在此基础上，社会各界越来越重视互联网金融与商业银行之间的关系。

现阶段，随着互联网金融的飞速发展，该领域的大量研究开始出现。相关学者已经定义了以下概念：互联网金融是第三种金融模型，它打破了传统的财政影响，不同于间接金融和直接金融。但是，其他学者认为，互联网金融的本质是金融。打破传统财务模式将对传统财务模式产生特定影响。其次，互联网金融对传统金融模式的影响：在运营效率方面，相关学者通过互联网金融指标研究了互联网金融对各种商业银行生产率的影响。研究表明，互联网金融已大大改善了商业银行业务。特别是，从生产率结果和股票市场银行各种因素的获利能力来看，相关研究人员认为，互联网金融中金融资源的可用性相对较强，可以减少信息不对称，并在资源分配中采用了经纪业务。这引起了现有商业银行的存款转移现象，导致利润显着下降，并且在风险方面，有关人士建议，互联网金融将通过增加商业银行的资本成本来减少利润，从而使银行面临破产的风险。此外，通过提高贷款利率，公司正在鼓励对高风险项目的投资，并间接提高银行通过风险转移承担風险的能力。此外，相关人员指出，互联网金融大数据和云计算技术可以提高信用风险识别的准确性和效率，不仅可以提高商业银行的风险识别能力，还可以降低破产的可能性。

1.互联网金融对商业银行风险的影响

互联网金融是一种新型的金融业务模式，是指互联网公司与传统商业银行或金融机构合作，通过数据通信技术和互联网技术提供投资、支付，金融和信息服务的活动。互联网金融对传统商业银行风险承担的影响主要包括以下几个方面：

1.1风险管理

（1）互联网金融可以扩展商业银行的风险数据源。现有商业银行的风险数据结构相对简单。 借助大数据技术，可以转换和升级现有风险数据结构，加强和改善数据维度和数据粒度，并进一步扩展数据扩展范围。 客户歧视和银行数据的准确性已大大提高。

（2）互联网金融可以改变商业银行的风险管理模式。互联网大数据技术的使用可以提高商业银行风险管理的观察视角和数据变量，并优化和提高商业银行内部模型和评估系统的准确性。

（3）互联网金融可以修改和检查商业银行的IT框架。可以通过IT互联网金融对银行数据进行分类、合并、管理和共享，从而为商业银行创建一个简单、快速、准确的平台，因此风险控制始终是透明的。

（4）互联网金融可以简化商业银行的风险管理流程。传统的银行信息总是令人鼓舞，并且无法实现互相连通。互联网金融可以实现银行信息平台的前后互操作，可以简化商业银行的风险管理流程，有效提高银行风险管理效率。随着数据源的扩展，信息不对称问题得到有效解决，从而提高了银行的风险管理水平，降低了破产风险。

1.2盈利水平

从2000年到2014年，国内银行融资减少了约45%，其中银行存款是主要原因。由于互联网金融拥有良好的渠道、客户服务、信息和资本优势，因此传统上依赖银行存款的商业银行逐渐失去了竞争优势。互联网金融不仅打破了商业银行的垄断地位，而且使商业银行的资本成本很高。由于银行收入的主要来源是通过贷款利差实现的，因此，在互联网金融问世之后，人们逐渐开始选择互联网金融作为投资和存款的手段，导致商业银行的盈利能力大大下降。一方面，风险越高，盈利能力越高。如果您想要高水平的盈利能力，则必须承担高风险。但是，传统的商业银行由于其保守的运营和较低的盈利能力，其风险相对较低。另一方面，如果银行缺乏盈利能力并希望提高其盈利能力，则可以选择高风险项目，这可能导致低盈利能力的商业银行承担更大的风险。从某种角度来看，互联网融资将促进银行贷款利率的上涨，而贷款利率的上升将加剧不利的选择。因此，很多企业家在投资项目的选择上更倾向于高风险的项目，导致商业银行的坏账率大大提高，从而使银行破产风险增加。

1.3经营效率

互联网金融是互联网大数据时代的新产品，具有先进的技术、高质量的服务水平和服务理念，可以作为传统商业银行的典范。商业银行通过学习互联网金融的许多特征，升级其传统业务模式并通过引入新的业务模式来提高自身水平，从而提高了商业银行的技能和工作效率。互联网金融的飞速发展对传统商业银行产生了巨大的影响，由于银行的长期垄断，银行一直处于稳定的发展状态，并且由于没有竞争压力而感到满意。互联网金融的出现有效刺激了传统的工业银行，要求商业银行升级和改变其技术和服务。传统商业银行和互联网金融公司的员工双向流动可以有效地优化商业银行的内部控制机制。作为传统的商业银行，它可以为互联网金融公司提供离线资金清算和清算功能，而互联网金融公司是商业银行中的传统，提供互惠互利的在线客户和数据流，以有效提高商业银行的效率，实现业务互补和资源共享。商业银行效率的提高，不仅可以降低嫁接风险的动机，而且可以降低商业银行的风险接受度，也可以提高银行选择风险项目的倾向。

2.互联网金融背景下商业银行的发展策略

2.1改变经营理念， 建立电子商务平台

在发展过程中，传统商业银行必须根据自身发展条件建立电子商务平台。通过更改传统的营销方式并建立新的平台，可以继续扩展业务，获取更多信息并推动业务发展。商业银行正在通过加强互联网技术的使用，根据实际情况不断探索和发展，并将互联网技术与金融服务有机地结合起来，以此作为改变传统营销方式，促进商业银行发展的基础。

2.2利用先进的大数据技术

商业银行依靠自身的信用和专业知识，通过实际业务运营赢得客户信任，并建立完整的客户信用体系。在互联网金融发展的过程中，我们可以基于大数据分析和评估客户信息，并计划通过审查客户信用来建立另一个客户信用体系。可以说，商业银行信贷系统效率相对较低且成本较高。商业银行必须结合自身的实际发展来为一些独特的客户提供服务，并利用客户资源来建立贷款系统。了解客户的帐户后，需要建立信用贷款业务并简化各种贷款流程， 它还将节省贷款时间并促进经济发展。

2.3加强与互联网企业的合作

传统的商业银行和互联网公司各有各的长处和特点，因此它们必须有机地结合起来，互相学习，共同发展。商业银行和互联网金融可以为小型企业建立小额贷款平台。互联网公司可以解决对贷款人事信息的审查，实现客户资源的共享。商业银行可以通过大量的客户积累来对其客户的个人信息进行统计分析。通过在互联网平台上通过在线购物和移动支付获取客户信息，我们可以彼此互补，实现信息资源共享，促进发展。

2.4结合金融行业自身的实际发展

互联网金融业的发展需要良好的监管、坚持金融发展和金融创新的原则、加强金融监管，防止金融风险的发生。互联网金融业的发展带来的盈利能力、市场竞争和风险与银行的业务规模和业务战略密切相关，因此有必要通过分析银行的产权结构、目标客户、政策限制。商业银行必须采取差异化的管理措施，以促进商业银行资源的整合。

3.结语

总之，在互联网金融发展的背景下，商业银行必須在市场环境中占据重要地位。有必要结合自我发展和合理使用互联网技术的条件，不断创新和发展金融服务和金融产品。创新之路在发展过程中需要相互合作和优势互补，才能为人们提供更多的金融产品，促进金融实体经济服务，实现金融与互联网的共同发展，促进中国经济发展。

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作者简介：史剑涛（2000-），男，安徽安庆人，蚌埠市蚌山区安徽财经大学金融学专业，本科生。

金玉凤（2000.06-），女，安徽淮南人，蚌埠市蚌山区安徽财经大学工商管理专业，本科生。

王慧（1999.09-），女，安徽亳州人，蚌埠市蚌山区安徽财经大学会计学专业，本科生。