互联网金融发展及其对传统金融模式的影响初探

钮竞雅 王傢琳 王亚倩

【摘  要】互联网金融模式是基于互联网经济而逐渐发展起来。近些年来，我国互联网经济整体呈现出飞速发展的趋势，在科学技术的创新下，互联网进一步丰富了金融模式资源，在推动我国经济建设、实现宏观经济增长的同时，也更好的体现出人类的惠普性。虽然目前互联网金融拥有较为猛烈的发展势头，对于经济建设和人类生活产生的影响越来越大，但是仍然难以改变传统金融模式的重要地位，甚至是从不同方面起到了积极促进的效果。本文主要从互联网金融模式的发展入手，积极分析互联网金融对传统金融模式的重要影响。

【关键词】互联网;金融发展;传统金融;影响探究

引言

从当前发展来看，互联网技术在金融行业的应用越来越多，大数据、云计算等技术对传统金融模式都产生了较大的影响。互联网在金融行业中最开始只是进行单纯的交易，并作为一种新型交易的模式。但是随着科学技术的不断更新，其逐渐衍生出信息处理和风险管理等多方面的功能。虽然在传统金融模式的存在下，互联网金融仍然受到了一定的限制，但是传统金融模式能够作为互联网金融模式的有力补充，并通过对金融市场的调节、金融市场的规范等，不断促进传统金融模式与互联网金融的有效融合。

1.互联网金融模式的发展

就目前发展来看，互联网金融模式主要的经济理论分 为两种，一是长尾理论，二是平台经济理论。前者指的是互 联网金融可以对小微企业、小市场、小微个体予以积累，让 市场规模得到进一步扩大，后者指的是其边际成本可以忽 略不计，但具有较高的边际效益，互联网金融利用交易双方 规模的不断扩充可以获得利益（如中介费）。在当前发展阶段，按照金融服务来进行具体划分的话，互联网金融主要可以被分为四种主要类型，即：渠道类互联网金融、企业类互联网金融、平台类互联网金融以及接 口类互联网金融。以渠道类互联网金融为例，其本身机构具 有渠道资源，可以对大数据进行收集和交易，可以让客户需 求得到挖掘。从起初的第三方支付平台，现在已经逐渐发展 为多种新型模式，如众筹、P2P 网贷、网上理财等，以 P2P 网 贷为例，其中的成功典型为阿里金融。阿里巴巴集团主要是在大数据技术的支持下相应的完成用户风险评估工作，并利用资金来支持更多需要融资的企业发展。互联网金融在其工作中的体现也更多的是余额宝等理财产品的增加，其发展和创新速度也达到了一个崭新的高度。现今，绝大多数的网络用户都积极参与到金融理财的 过程中，互联网企业也借助了长尾理论，不断拆解当前的金融市场，让中小投资者都能够有效提升自身的经济效益。

2.互联网金融发展及其对传统金融模式的影响

2.1不断冲击传统融资机制

从宏观角度来看，特定条件下互联网金融可以放置在与传统金融港模式同等重要的地位。在互联网经济持续发展的背景下，网络搜索及在线计算技术已经获得了飞速发展，这就使得资金的持有者和使用者双方只需要通过互联网平台，就能够进行信息的传输以及数据资源的利用。在具体的搜 索中运用云计算所包含的信息核算功能，让数据能够在确保准确率 的基础上，实现有效的匹配，以此来让资金融资活动不必再需要通 过商业银行以及电子债券等，直接就可以在网络当中完成。通过这种模式能够保障用户现有资金的安全，并增强经济与期限之间的收益平衡。此外，在互联网金融所包含的特点下，传统的金融模式在开展相应信息服务工作的同时也会受到不同因素的限制和影响。就部分涉及金额较大的金融项目而言，互联网金融就难以发挥出自身的风险规避和实质性的管控能力。传统的金融行业，如银行等在发展过程中已经集合了大量的风险控制手段，对于部分资金需求量较大的人群而言，其往往会回归到传统金融机构解决资金短缺的问题。如果互联网金融存在的投资风险成功接触，那么 势必会对传统金融模式带来致命的影响。

2.2推动信息化金融组织的单位发展

金融组织单位主要是指借助于先进的信息技术手段，及时改善传统的经济运营模式，或是实现二次的建设与模式重构。通过这样的改革和创新全面落实信息数据内容的采集，帮助电子化商业网络银行体现出其经济运营的效果，结合信息管理手段保障金融组织单位的未来发展。从当前发展现状来看，部分银行随着时代的发展都开始实现了企业的重构，并积极扩展电商渠道，有效拓展自身的信息业务。从银行自身经济发展与运营的角度分析来看，电子商务最为直接的价值就是强化消费群体的粘黏性，逐步的积累客户群，提升客户量。并在深入挖掘信息资源的过程中，结合数据信息的趋向性分析客户群里的实际消费需求和消费特点。由此看来，传统金融模式迫切的需要实现改革和创新，重视自我金融价值的体现，附近信息服务能力的提升。

2.3进一步推动利率市场化的发展

从当前发展现状来看，互联网金融本身存在着一定的惠普性的特点，这就被人们广泛的关注。从现阶段发展来看，我国的贷款利率市场已经初步得到了稳定，构建惠普金融模式也是利率市场化改革和创新的重点内容。其更為主要的是结合互联网金融模式将存款的利率也逐渐趋于市场化。互联网金融在发展中，证监会与央 行对其的监管态度较为宽容与开明，通过互联网金融向利率市场化 创设了实验区域，进而有效的打破了金融抑制，促进市场间配置效 率的提升。与此同时，互联网金融能够在各类不同形式的理财产品中保障客户的资金回报率，稳定客户的现有资金，避免可能出现的各类金融风险，并以此来提升融资过程的安全性和稳定性。其次而言，互联网金融能够更好的通过网络渠道来提升资金流转速度，确保资金正确的流动。

2.4出现客户资源的流失

传统金融赖以生存的根本就是客户资源。但是随着当前互联网技术的飞速发展，互联网金融技术也逐渐受到了人们的广泛关注，这种新型金融模式对传统金融产生的最大影响便体现在了多方面的客户资源争夺中。例如，在当前最为火爆的内容就是互联网的P2P模式，其主要是个人对个人的贷款行为，只需要个人通过网络平台，在提供应有证明的前提下即可发布贷款信息，符合条件的用户可以基于此来为其提供贷款资金，从而达到获取利息的目的。这种方式能够有效确保用户的基本权益，并简化了交易的过程，提升了交易的效率。为此，对于传统金融行业而言，互联网发展背景下最为直观的影响就是互联网金融与传统金融模式之间出现的客户资源争夺。

2.5潜在的互联网金融风险

互联网金融本身就存在着一定的风险因素。就当前发展现状来看，互联网金融风险的治理存在一定的缺陷，其制度和结构的薄弱导致风险问题的积累，严重者还会出现整体金融环节的断裂，进而对金融业的发展产生不可挽回的影响。结合金融行业发展的风险种类进行划分，有技术风险因素、信用风险因素以及法律风险因素这三种主要的形式。出现互联网金融风险的主要原因就是相关的法律条文和内容规定存在着缺陷，整体制度更加适合传统金融业的发展，对于互联网金融而言没有良好的適用性。而互联网金融范围较为广泛，主要是设计金融制度的改革和创新，数据信息资源的实时共享，加强金融监管和潜在的各类网络技术问题。由于法律法规制度不完善，企业为了获得更多的经济效益可能会钻法律的空子，游走于政策的边缘地带，但是这种业务的发展同样会产生金融风险，对传统金融模式产生影响。

3.结束语

综上所述，在当前发展模式下，客户资源的创新以及互联网的发展对于传统金融模式都产生了影响，无论是积极的影响还是消极的影响都是时代发展的必然趋势。互联网金融具有极强的便捷性和高效性，信息资源较为丰富，这势必会对传统金融模式带来影响。但是传统金融发展历史悠久，规模宏大，就目前现状而言难以被互联网金融所超越，更多的是在发展中相辅相成、共同促进，从而能够更好的推动金融行业发展。

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作者简介：钮竞雅（2000.01-），女，河北定州人，河北省石家庄市新华区河北经贸大学电子商务专业，本科生。

王傢琳（2000.01-），女，内蒙古包头人，河北省石家庄市新华区河北经贸大学会计学专业，本科生。

王亚倩（1998.09-），女，河北唐山人，河北省石家庄市新华区河北经贸大学信息管理与信息系统专业，本科生。