互联网时代下个人理财方式的变化分析

【摘 要】当前互联网技术迅猛发展，金融行业结合互联网技术从而产生了互联网金融理财方式，这一新兴领域给人们的生活带来了深远的影响，人们越来越多地享受到了互联网理财带来的便利，我国居民的个人理财模式也逐渐发生转变。目前，互联网理财已经非常常见，很多金融机构推出了不同的网上理财方案，可供人们选择的路径有很多，投资理财的风险也与传统理财方式的风险有所区别。本文将对传统理财方式和互联网环境下理财方式分别进行探究，介绍传统理财与新型理财方式现状、表现方式、特点，为互联网时代下如何进一步改善理财方式提供发展思路。

【关键词】互联网;传统理财;互联网理财

1.前言

随着互联网技术的不断成熟，“互联网+”逐步应用到了各行各业，金融领域也毫无意外的快速融入了互联网时代的浪潮中，“互联网+金融”的模式应运而生，它是传统金融机构和互联网企业依托于互联网技术和信息通信技术实现资金的融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。在这一大背景之下，互联网理财平台百家争鸣，理财方式更是层出不穷，如：互联网基金、众筹、第三方支付、網上银行理财产品等，这些全新的理财模式让市场运行更加透明、更加节约成本，同时理财风险更加分散，理财效率进一步提高。这些优势对传统理财模式产生了巨大的冲击，人们的理财方式也逐渐发生改变。

2.传统理财方式和特点

在互联网理财盛行之前，我国主要的传统理财模式主要为：银行储蓄、基金、证券、保险等，在这些理财模式中，绝大多数人将存款储蓄作为资产配置的首选。存款储蓄通常分为活期和定期两种类型，存款储蓄收益率较于其他理财方式相比较低，但安全性很高，受到固有的传统观念的影响，很多人愿意选择这种理财方式。

除了存款储蓄之外，基金理财也是很多人选择的主要理财途径。基金具有分散风险、专家理财的特点，在进行投资基金运作时，为获取稳定成长的股票，采用分散投资的策略，能够最大可能地降低个人投资基金时购买单一股票时很高的风险，在购买的基金产品中，有赢有亏，有效地分散了风险，只要合理的操作，不贪心、不盲目，一般也能够有不错的收益。

除此之外，一些债券、股票、期货等理财模式，属于高风险理财，资金盈亏浮动快速、数额较大，极短时间内就可能出现资产的快速损失，因此，仅有少部分投资者选择。另外，一些保险类投资则是收益少、战线长，但是能够用于被保险人因疾病或事故发生时产生的损失，也有一部分人会选择保险作为投资方式之一。

3.互联网金融背景下新型理财方式类型及特点

随着互联网技术的发展和成熟，很多以互联网为依托的新型理财模式逐渐产生，其中以互联网基金、众筹、第三方支付等形式使用最为广泛。

3.1.互联网基金的模式及特点

互联网基金是指在借助互联网媒介的基础上实现投资客户与第三方理财机构的直接交流，从而绕开银行介入，是对传统金融理财服务的延伸和补充。在这种“金融脱媒”的理财模式下，银行在客户和第三方理财机构之间不再起着有偿连接作用，弱化了银行的金融中介地位，大大提高了理财效率并降低了理财成本。

基金与网络的结合涉及到的仅仅是其销售平台或模式的变化，但即便是这样一个小小的创新，也使得互联网基金理财除了具备传统基金理财高流动性、高安全性和较高收益性的特征外，又具有区别于传统基金理财模式的特点。一方面，互联网基金依靠大数据、社交网络、移动支付等现代信息技术，实现了交易场所的虚拟化。相比于传统基金理财模式，不但便捷了基金的业务操作，降低了运营成本，而且大大提高了业务效率。另一方面，互联网基金可以实现基金产品和客户投资需求的高效匹配。在互联网基金理财模式下，投资者可以通过网络平台掌握更多有利于自身投资的信息并能轻松完成对各种基金产品的比对，从而筛选出适合自己的优质投资标的。

3.2众筹的模式及特点

众筹模式是由发起人、投资人和众筹平台三方构成，运营的主要模式为发起者依托众筹平台发布信息，展示自身技术、实力、资源、分享创业价值观和创新理念，投资者在平台上寻找适合自己的投资发起者，投资者可任意选择项目进行投资，投资成功，能够获得可观回报。众筹平台主要起到的是媒介的作用，与现实中的投资过程相类似，但是，少了面对面的了解和沟通的过程，众筹平台链接起了发起人和投资者的桥梁，既要甄别项目发起者的身份，又要甄别确认投资者的身份并寻找更多的投资者，优质的投资项目、充裕的客户资源、严格的审核流程、高效的匹配机制、健全的信息披露以及完善的事后监控都是促进众筹平台的盈利的要求，平台也需承担面临非法集资或公开发行证券的法律风险。这种投资模式有投资门槛低，甚至投资一元也可以成为投资人，发挥了草根力量;但是，回报效用较高，投资者可以更快的将资金汇聚，形成资金池。但是，就发起人而言，投资人范围扩大，很可能会涉及到知识产权保护问题。

3.3第三方支付平台理财产品模式及特点

随着第三方支付平台的快速发展，移动互联网的全覆盖，支付宝、微信支付等移动支付程序几乎代替了传统的钱币的使用，实现了“无现金”时代的提前到来。这些支付平台统一包含了理财的功能，甚至很多第三方支付平台与各大银行强强联手，将不同银行多种银行卡与第三方支付平台绑定，在消费者消费时提供便利和优惠的多种选择。比如：支付宝推出的“余额宝”功能，可以将支付宝中的零钱存入余额宝，利息日结算，且高于银行存款的利率，操作方便，没有存款门槛的优势也让第三方支付平台的资金管理成为了很多年轻人的首选。

4.互联网时代背景下金融理财模式的优势

相比于传统的金融理财产品，互联网金融理财产品更加“公开、公平、简单、透明”，通过网络对投资人的资格进行审核，不仅审核效率更高，还为投资者节省了宝贵的时间。随着经济市场的发展，银行存储利率越来越低，相反，互联网金融下的网络理财模式利率普遍偏高，并且投资门槛很低，让“一元投资”不再是梦，也方便一些小微企业快速聚拢资金。虽然互联网理财的优势明显，但是，随着在线金融平台的数量不断增加，许多犯罪分子利用黑客和其他技术在线获取个人信息，甚至“携款潜逃”，在一定程度上使个人网上理财增加了很多风险，立健全监管机构，严格监督互联网理财投资环境是十分必要且急迫的，只有保障了互联网理财的安全性，才能让互联网金融背景下的理财方式发展的更快更好。

参考文献：

[1]王青贺.互联网金融理财产品与银行理财产品的较量——以余额宝的产生和发展为例[J].时代金融，2014，（10）：19～23.

[2]唐懿.浅析互联网金融环境下学生理财方式[J].中外企业家，2016，5（19）：206-207.

[3]刘津齐.互联网金融理财产品的创新优势及发展探究[J].时代金融，2019，（15）：7-8.

作者简介：

王欣，1982年7月出生，女，汉，吉林省，讲师，硕研，金融方向。