区块链对传统金融的影响

文| 赵友福

2019年10月24日，“中共中央政治局就区块链技术发展现状和趋势进行第十八次集体学习。中共中央总书记习近平指出：区块链技术应用已延伸到数字金融、物联网、智能制造、供应链管理、数字资产交易等多个领域。”（人民日报）区块链作为一种新兴的技术力量，其推广应用将对产业的发展和变革产生重要作用。在金融领域，区块链技术不仅能够影响银行的商业模式，还能够在一定程度上改变银行管控机制，并且会在非银金融领域中渐渐传导及渗透。尤其是随着区块链在法定数字货币领域的应用，将会使恪守了数千年的国家纸币发行手段以及模式发生不同程度的革新。因此，基于此种情况，整个社会在具体的发展过程中，无论是在支付结算领域，还是在信贷资管领域，都会进入到全新的时代。

全球金融区块链的具体应用分析

全球金融发展是一个不断创新的过程，在区块链技术出现后，行业强化了应用该技术。近两年来，金融领域的区块链应用场景不断涌现，一批区块链概念公司得到了快速的发展。现阶段，区块链技术尚处于发展初期，还不成熟。受到该因素的制约，使得区块链虽然已经实现了商业化，然而却没有真正意义上的全面普及以及落实。但是，在未来的发展进程中，区块链一定会深入全球金融行业，对其现有面貌进行改变，并且会作为经济领域中最为重要的金融工具，其作用和地位显而易见。

当前，综合全球金融的发展状况，全球各大金融机构和一些知名公司加大了在区块链应用领域的投资和合作，对行业的发展起到了有效的促进作用。一方面，基于区块链背景下，在金融领域中，其应用前景十分广阔。另一方面，将区块链作为主要的依托，其还可以围绕为金融机构提供服务为手段，不断地推动企业的发展进程。在实际的经营以及发展过程中，因为金融机构等各路资本对区块链的应用前景以及空间十分重视。因而，区块链技术在后续的发展阶段，一定会取得非常显著的效果。此外，就这些公司而言，在发展阶段，针对自身的领域，已经逐步探索出了多种商业模式，希望可以不断的对自身的核心竞争力进行提高。

区块链对传统金融影响分析

1.大幅度降低银行业运营成本。通过对当前区块链技术的分析得知，虽然，在技术水平层面，区块链仍然处于未完全成熟的状态。但是，随着不断的发展，将会有更多金融机构认识到区块链的作用，明确其对传统金融的影响，并且积极开辟出通往金融2.0模式的大门。在现阶段的金融体系中，对于银行来说，其除了要代表客户对财富进行科学以及有效的管理。同时还需要有效的对客户数据库进行构建，并进行更新和维护，这将花费较大的时间、人力以及物力。虽然，通过这种方式，在一定程度上解决了信息不对称的问题。然而，由于系统规模的日益扩大，维护成本也会相应的增加，特别是随着我国社会经济的飞速发展，互联网技术的不断进步，网民数量迅速增多。所以，基于此种情况，即便一个网民增加的信用额度只是几万元，那么从全国的角度上分析，其就能够达到几十万亿的额度。并且，这种信用扩张，也会在一定程度上对银行数据处理以及管理带来非常大的压力。但相比之下，基于区块链，科学的对该技术进行应用，就可以有效的对这一问题进行改进。通过对去中心化的数据库构建以及分布式记账模式的应用，能够在很大程度缓解银行内部的压力，大幅度降低银行业的运营成本。

2.进一步提升银行的业务处理效率。通过对现代货币交易模式的进一步分析可知，针对银行而言，其担负着电子转账以及投资管理等服务，特别是在一个全球化的贸易环境中，银行通过跨境交易支付结算业务，成为第三方服务者，其发挥着巨大的作用和价值。但是，依照现阶段的发展水平来看，在实际的跨境金融支付结算过程中，其不仅要花费很多的时间，同时还要承担着较高的费用。并且，因为国家发展状况以及各项制度的差异，导致清算程序也会不同。而基于这种情况，每一笔汇款，到账时间都会在两天到三天，效率较低，在资金用途的占用量上十分大。在区块链技术的支持下，能够优化这一现象，去掉第三方金融机构的中间环节，以点对点的方式快速有效完成跨境交易支付结算，无需等待太长时间，甚至能够达到全天候支付实时到账的目的，有效节省了一些隐性的成本，促进了服务水平的提高，提升业务处理效率。

3.强化银行对供应链金融业务的管理，缓解中小企业融资难、融资贵的问题。供应链金融是基于供应链开展金融业务，在区块链背景下，银行在具体的经营阶段，其也加大了对供应链金融业务的管理力度，并积极的屏蔽及消除了自身所存在的道德风险。但长期以来，在实际的票据交易过程中，都需要依靠第三方来实现有价票证的传递。虽然，随着互联网技术的发展，已经出现了电子票据交易，然而依然需要交互认证后，央行ECDS系统的信息确认才能实现。而通过借助区块链技术，则能够实现点对点的价值传递，不需要借助系统完成，不仅有效的对票据传输速度进行了加快，也在一定程度上消除了很多人为因素所导致的误差。此外，依托于区块链，其也可以合理地对人工成本进行减少，保证端到端具有较强地透明性以及安全性。因而，在今后的发展过程中，将供应链作为依据，可以降低金融业的人工介入，保证各个流程从人工操作逐渐朝着数字化方向发展，进一步对人工操作过程中

所出现的失误机率进行降低。同时，通过对区块链分布式账本技术、非对称加密技术、共识机制技术和智能合约技术的应用，将改变传统供应链金融依靠单一核心组织机构的协调模式，以满足多元化发展需求。首先，消除金融机构对中小企业真实信用状况担忧，一定程度上解决了中小企业自证征信水平好坏的难题。其次，为供应链金融创造新的网络化的治理环境，加快信息流通效率，提高数据质量，解决供应链业务溯源问题，简化供应链业务运营环节，降低交易和沟通成本。在种情况下，解决了银行业向中小企业提供融资的痛点问题，银行贷款的风险降低，监管成本减少，有利于中小企业获得相对低成本的信贷资金。区块链供应链金融平台产品架构如下图。

4.有效驱动非银金融的优良化再造。在具体的发展阶段，除了银行以外，对于区块链来说，其有较强的延展功能，甚至能够渗透到证券交易等金融服务领域中。对于证券行业来说，证券发行与交易流程的手续办理具有较强的复杂性，并且在效率层面也十分低。通常情况下，如果公司想要发行证券，需要找到一家券商公司，通过签订委托募集合同，并完成相应的流程之后，才能够寻找合意投资者认购。对于这一流程以及交易而言，其时间相对较长并且效率不高，取得的实效性也相对较低。然而，在区块链技术的支持下，可以让整个证券交易流程快速完成，大大提升交易效率。比如：在证券交易业务中，借助对共享网络系统的应用，改变了传统系统交易模式，减少对中介机构高度依赖，让交易模式可以成为一个平面网络，变得更加分散。此外，对于这一现象来说，其可以在一定程度上对证券交易成本进行减小，有效的对市场运转效率进行提升，规避了一些行业违规行为，全面促进了市场安全性的提高。

5.能够稀释与降低银行的监管难度。近年来，商业银行业务不断发展，为了更好的监管业务合规运行，投入了大量的人力、物力和财力，进一步加大了信用审核以及客户征信，以确保可以有效规避反欺诈以及反洗钱等交易而使得系统存在风险的情况。因此，如果银行建立了属于自身的区块链，那么其客户信息以及交易的真实性就无法再次更改，有利于银行识别交易过程中存在的异常，可以进一步防止欺诈等问题。并且，通过自动化加密共享客户信息以及交易记录，银行之间可以省去很多重复工作，及时了解客户交易行为的异常状态，然后第一时间制定方案，以便从整体上防止欺诈以及违规转移资金等犯罪行为。当然，在区块链场景下，银行第三方角色也逐渐消失，其必然会压缩传统业务收入，尤其是现阶段其最具有盈利性的支付服务，一定会受到区块链去中心化技术的冲击[5]。然而，作为区块链的发起人以及参与人银行，可以借助这一技术，强化创新，积极的进行改革，有效的对新的业务进行拓展，以确保银行能够朝着良好的方向迈进。

结束语

综合而言，针对区块链这一全新的技术力量。经过进一步的分析得知，区块链除了会在一定程度上影响银行的商业模式，还会使得银行的管控机制发生一定改变，尤其是在业务创新渠道方面，竟然会出现很大改变。并且，由于当前社会进步速度的日益加快，区块链的影响以及变革，甚至会渗透到非银金融领域中，对整个社会的发展产生影响。所以，基于区块链背景下，为了能够让金融行业得到良好的发展，一定要对其进行正确的认识，有效应用。