基于区块链技术的河北省农村金融创新研究

王影 丁利杰 马隆

[摘    要] 近些年，国家和河北省各级政府始终在坚持整合社会各界力量努力解决农村发展过程中的各类问题。其中，河北省农村金融业的发展对整个农村经济的发展和精准扶贫执行情况有非常重要的作用和影响。当前农村金融主要受两方面因素的影响。一方面是非技术因素的影响。主要体现在农户的贷款意识不强和金融机构的支农意愿不足。另一方面是技术因素的影响。由于数据获得难度大、成本高且各参与方之间的信息共享差、数据安全性低，导致目前农村金融体系的发展并不完善，需要技术层面的支撑来解决相关问题。而应用区块链技术能很好地利用其去中心化、加密技术、不可逆等特点提高金融机构获取贷款人信息的可靠性以及各项信息传递过程中的安全性和稳定性。文章探讨了基于区块链技术的四種农村金融模式，以期能为河北省农村金融发展提供参考。

[关键词] 区块链;农村金融;信息共享

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2020. 15. 065

[中图分类号] F830    [文献标识码]  A      [文章编号]  1673 - 0194（2020）15- 0153- 02

1      引    言

虽然河北省近些年不断在不断加大金融支农、金融扶贫的力度，农村的金融服务水平也确实得到了一定的改善与提高，已经初步形成了多元化、多层次的农村金融服务体系，但与城市中当前相对成熟的金融服务体系相比，其创新性不足、供给欠缺的弱点依然非常突出。而金融科技时代的到来，为河北省农村金融的发展带来了新的机遇和挑战，从世界科技金融的发展趋势来看，借助于区块链技术所具备的智能合约、去中心化、安全加密等优势，将区块链技术应用于金融服务，在金融监管、金融保险、网络信贷等众多领域都有非常良好的发展前景，如IBM 开发的区块链金融服务系统Hyperledger Fabric（超级账本），可以拒绝除利益方之外的人员访问合约和交易数据，能够很好地保证其区块链用户的业务逻辑和相关交易信息的机密性。然而，如何将区块链技术应用到河北省农村金融体系中，还需要更多的探索和研究。

2      河北省农村金融的困境

2.1   农户的贷款意识不强

受河北省农村多年的发展特点和风俗习惯的影响，一方面，农户之间互相借贷大部分发生在亲戚朋友之间，彼此间抵押贷或者利息贷的正规性差，及时还款的意识也比较弱，因此将现行的金融机制灌输给农户以增加贷款频次的效果自然也不理想;另一方面，部分贫困农户并没有强烈的意愿改变当前的贫困状况，其获得贷款的主要目的并非用于生产需要，可能只是用于处理日常的婚丧嫁娶等需要大额支付的事件;除此之外，部分有贷款意愿的农户可能会因缺乏合理的担保机制和抵押资产，认为从金融机构获得贷款的可能性比较低，所以申请贷款的实际发生率也不高。如何强化农户的贷款意愿，让农户看到金融支农的效果和优势，是解决河北省农村金融发展问题需要思考的重要内容。

2.2   金融机构的支农意愿不足

由于河北省农村经济发展程度低，大部分农业企业的规模小，农企和农户所持有的固定资产多为宅基地、养殖基地、山林果木等，这些资产专用性强、建设成本高、变现和转换以及管理处置难、易贬值等问题明显，在商业经营为主要目标的金融机构的视角下，支农业务存在非常明显的收益低与风险大的特点。所以，一方面金融机构存在将支农贷款挪作他用的情况，另一方面有些金融机构支农贷款的利率比当期非涉农贷款的利率还要高，完全违背了金融支农助农的初衷。

2.3   农村金融体系的信息渠道不畅

目前河北省农村人口的金融业务少、支付场景相对单一，金融机构收集贷款者相关信息的渠道有限，且成本偏高，信息更新速度慢，存在发生信息错误的风险。而农村金融已有的相关数据，由于信息化水平低、安全控制能力差，考虑到存在信息外泄的风险，政府部门和当地的金融机构并不会对支农的金融机构开放数据，缺乏信息共享的协调机制。如果搭建有效的金融信息共享平台，不仅能够完善银行的管理体制，有效地优化农村金融发展环境，在解决信息不对称问题的基础上，还能吸引更多的社会资本参与金融支农，促进河北省普惠金融的发展。

2.4   农业风险大，保险机构参与度低

据应急管理部发布的消息，2020年第一季度仅低温冷冻和雪灾就造成了农作物受灾面积78万公顷，直接经济损失16.9亿元，而农民收入的保险机制欠缺，就成了金融支农的另一大问题。一是受自然灾害影响大，导致农业收入不稳定、风险大。二是由于农户和农企在农产品供给信息方面信息不对称，经营管理方式粗放，农业生产没有实现系统化、规模化，没有以市场需求为导向，未来收益更加不确定。三是价格波动对农业的冲击比较大，由于农产品本身的生产周期长、灵活性差，当市场需求或者供给出现变动时，农产品价格容易出现大幅度的波动。为降低农业生产风险，保险机构应作为支农的一个兜底保障来参与金融支农，为农业生产提供保险服务。

3      区块链技术应用在农村金融领域的优势

3.1   提升贷款人信息采集的效率

区块链技术具有去中心化的特性，由于所有的程序都可以通过提前设定，在全部用户参与信息记录的情景下，农户和农企的任何一次操作都被记录到账本中，这种自动记录和收集大量数据的能力不仅解决了农村人口数量大、业务复杂、对象分散等现实条件所导致的信息采集困难，还能拓展金融机构收集贷款人信息的维度和广度，有助于降低金融机构的坏账率和保险公司的高赔付率。因为不用央行的征信系统作为信息的集成中心，所以个人各类信息收集和处理环节缩短，全程自动化的数据管理，降低了信息采集和处理的成本，能够有效地提高农业金融基础数据信息处理的效率，为构建农村金融信息共享平台和数据库夯实基础。

3.2   解决信息安全问题

由于能够很好地解决信息安全问题，近几年诸多行业开始研究区块链技术在不同领域的应用，如万达网络基于Hyperledger开发了区块链征信应用系统，中国众安保险开发了基于区块链的分布式文件存储和数据存储技术。由于区块链采用了大量的密码学算法，一旦数据被记录，除非有人能控制整条区块链超过51%的节点，否则任何人都无法对该数据进行修改。所以区块链技术的不可逆性，保证了数据来源的真实性，降低了数据信息被泄露的风险，能够很好地解决金融信息共享过程中的可靠性和安全性问题。

4      河北省农村金融模式的探索

4.1   基于区块链的“政府担保+银行”模式

政府担保主要是指由政府注资设立专门的担保公司或者担保机构，从政府主导的角度出发，结合从村级到县域级各级政府的力量，先了解申请贷款人或企业的情况，将符合享受贷款条件的项目名单传送至金融机构再发放贷款的形式。和传统的政府担保不一样，区块链模式的政府担保可实现全程数据共享和信息对接，这就要求政府基于区块链技术，一方面加强民众信息的收集、更新和筛选，另一方面通过信息共享，将贷款人信息通过共享账本的形式以点对点的方式传送给金融机构，使金融机构能够有效获得贷款人的信用情况和还款能力，发放贷款后将有用信息有选择性地再传给担保机构。区块链的加密技术能够保证数据在传递过程中的唯一性和指向性，可以保证信息的安全，同时实现金融机构和担保公司之间高效对接。

4.2   基于区块链的“政府+银行+保险公司”模式

传统的“政府+银行+保险公司”模式主要由政府注资并在撬动涉农资金的基础上建立资金池，并将资金池存放于银行，提高银行参与金融扶贫的积极性，同时政府按照赔付金额对保险公司提供保费补贴和风险补偿，在此基础上通过当地的龙头企业带动农户使用获得的金融贷款来解决农村发展问题。基于区块链的“政府+银行+保险公司”模式，可参考英国的SafeShare公司和美国的Windhover公司成功地将区块链技术应用于保险业务的案例，应用区块链技术建立的数据库，可以对投保人设立数字身份和与之对应的信任机制以及数据管理方案，通过区块链的数据计算实时提供保险解决方案，加快智能合同的执行，提高消费者信息存储的安全性以最终降低管理运营的成本。在区块链的共享平台上，企业间可以共享农户、农企的投保信息、理赔记录等基础信息，有效防范业务风险。

4.3   基于区块链的“两权抵押贷款”模式

“两权抵押贷款”主要是指赋予河北省的土地确权（承包土地的经营权）和住宅财产权可以进行抵押融资的功能，来盘活农户手中的固有资产。在这种模式中，应用区块链技术可以通过构建数字资产的形式辅助金融机构管理抵押贷款，业界较为成功的是小蚁区块链和美国的公正通（Factom），将实体资产在区块链中登记为数字资产，以去中心化的形式为后期的发行、转让交割以及交易结算等业务服务。鉴于农村没有产权交易市场，完全可以借助区块链技术建立并发展农村数字资产交易平台，推动农村资产的数字化进程，同时建立集信息采集、筛选、价值评估、转化、交易为一体的数据生态链，降低抵押和交易过程的风险，积极发展基于区块链的数字化农村产权交易市场。

4.4   基于区块链的“市场导向”模式

要想从根本上提高金融机构贷款的积极性，应农户和农企本身的还贷能力以及贷款项目的收益率，而这就需要农户和农企有稳定的收入。所以在有政府担保和保险公司兜底的基础上，应该考虑借助区块链技术建立能及时了解市场需求和进行科学预测的农产品信息和交易平台。平台的建立可借助金融机构全国性地域管理的优势，通过金融机构的市场部门，利用当地政府的数据资源，及时了解和收集当地的农产品相关信息，通过区块链及时记录和更新并上传至交易平台，农户和农企可以随时登录平台了解市场行情的变化，以市场需求为导向，及时变更自己的生產数量和种类，以信息化管理方式解决信息滞后、信息不对称等原因造成的收入不稳定问题。同时，金融机构可联合保险公司、当地的龙头企业建立交易平台，与政府现有的交易平台整合，由金融机构为用户提供在线金融服务，在扩展金融机构业务的同时，也解决了农户和农企的资金问题。

5      小    结

区块链技术能够很好地解决金融业务中的征信和交易安全等问题，国内外将区块链技术应用在金融领域的企业越来越多，央行也已从2016年开始着手研究区块链技术在数字货币方面的应用。在此背景下如何应用区块链技术为河北省农村金融服务是一个值得研究和讨论的重要课题。

主要参考文献

[1]张秀广，李政道.“区块链+互联网”在金融领域的前景分析与挑战[J].管理现代化，2016，36（6）：4-6.

[2]鲜京宸.我国金融业未来转型发展的重要方向：“区块链+”[J].南方金融，2016（12）：87-91.

[3]杨蕾，杨兆廷，刘静怡.基于区块链的金融支农模式创新研究[J].农村金融研究，2018（1）：49-52.