乡村振兴视野下金融教育工作的几点思考

韩振国 郝瑞枝

摘  要：实施乡村振兴战略是党的十九大做出的重大战略部署，是解决新时代我国社会主要矛盾的必然要求，推进这项系统工程，离不开金融支持，离不开一个良好的金融环境。而健全一个良好的金融环境，农村居民金融素养是一个重要因素。金融教育作为提升农村居民金融素养的最有效途径，如何选取金融教育的可行性路径，进而提高金融消费教育成效，就成为一个值得探究的问题。本文通过分析当前我国农村金融教育存在的问题，提出了相应的解决办法。

一、农村金融教育目前存在的问题

（一）农村金融教育体系不健全。

随着互联网金融的发展，金融消费者教育问题也越来越受人们关注。当前我国金融消费者教育职能是由人民银行、银保监会、证监会共同承担，并形成了总分式结构的金融消费者教育组织管理体制。而这种分业监管模式下，各监管权利机构在金融消费者教育方面却又存在着交叉重叠和监管薄弱的特点，无法适应金融业快速发展下对消费者金融教育的新要求。在农村地区由于金融消费者教育组织管理机构仅有央行县支行，导致农村地区无法适应金融快速发展的问题更加突出。

（二）金融消费者教育缺乏针对性。

目前农村金融教育工作主要还是采取传统的大众化宣传模式，如悬挂条幅、张贴海报、摆放宣传展板、发放宣传资料等，宣传产品种类少、形式单一，宣传对象缺乏针对性。没有根据农村金融消费者的年龄、学历、受教育程度、偏好和区域等个人差异化情况，设计具有针对性、乐于接受、行之有效的教育措施，导致农户的主动性不高，学习兴趣低、效果不理想，未能有效提高农村居民的金融知识水平和金融风险防范能力。

（三）金融消费者教育师资力量不足，经费投入有限。

2015年国务院印发《金融消费者权益保护工作的指导意见》，明确指出要建立金融知识普及长效机制，教育部要将金融知识普及纳入国民教育体系。目前虽然都在积极推动农村地区金融知识纳入国民教育体系，但进程缓慢。主要是因为沟通合作较少、师资力量不足。当前农村地区主要的教育师资力量还是由人民银行县支行承担，大多通过组织金融机构成立讲师团、志愿者团队的方式开展，但受人力、物力投入限制，金融教育工作投入精力有限，教育效果受限。除此之外，农村金融教育活动经费有限，一部分是上级部门划拨的宣传经费，一部分是自身的公用经费。这些经费只够用于零星的支出，如每年为3月、6月和9月金融知识普及制作的宣传资料、举办讲座等，难以开展大规模的金融知识普及活动，如建立金融知识普及教育长效机制、深入偏遠贫困地区开展金融知识普及活动等。这在相当程度上阻碍了农村地区金融教育工作的长期可持续开展。

（四）未建立金融知识普及教育效果评估反馈机制。

目前我国农村地区金融知识普及教育工作还处于初级阶段，还未建立起科学的动态效果评估体系和与之相适应的评估结果反馈机制。现有金融知识普及教育效果评估也只是简单地对普及教育人数、发放宣传资料份数、媒体报道次数等进行汇总，未有对农村居民接受金融知识程度以及抵御金融风险的能力等情况进行跟踪分析，进而对教育做出全面有效的评估和反馈，进一步检验金融教育是否能够取得实际效果和预期目的，为及时发现金融教育存在的问题，进行有效调整。

二、相关对策及建议

（一）建立健全金融教育体系。

建立健全金融教育体系是保证我国金融知识普及的先决条件。首先要建立健全金融教育法规。目前我国金融教育法规仅停留在规范性文件层面，尚未出台国家层面法律法规。而国外早在2000年前就已建立了相应的法规。如美国在20 世纪 90 年代制定了《金融服务现代化法》，2008年金融危机过后针对金融知识普及教育工作，又出台了《金融知识与教育促进法》，将金融知识普及教育纳入有关法案;英国在2001年实施《英国金融服务和市场法》。日本在2005 年将金融教育纳入国家战略发展中。所以我国应借鉴国外先进经验，首先建立健全的金融普及教育法规;其次明确承担金融教育工作的专职机构，并由其制定金融宣传教育总体规划，统筹不同机构金融教育工作。诸如美国是由金融消费者保护署具体负责，英国则由英国金融管理局和英格兰银行等代表政府的机构负责，日本则主要由日本金融监管厅负责。鉴于我国当前情况，应确定金融消费者教育主导机构，建立金融教育制度体系，建立金融消费者教育计划，统筹提出相关要求，开展工作。

（二）开展差异化金融知识普及教育。

我国也应开展差异化金融教育。如英国针对中小学生、青年、公司职员等不同目标群体，制定不同的培训教育计划，尤其重视对青少年的普及教育。并将个人理财知识纳入了《国民教育教学大纲（修订）》中，在中小学大力普及金融基础知识;美国则根据不同的宣传对象，有针对性地采取设计卡通动画、编辑故事、举办金融竞赛、论文比赛等形式将金融知识融入日常生活。通过立法的方式，将金融教育列为从启蒙教育到大学教育的必修课程。鉴于我国目前情况，也应结合差异化发展现状，针对不同地区、不同阶层、不同年龄段的社会群体，开展层次分明、重点突出的金融知识普及教育活动。如对农村居民、外出务工人员、残疾人等弱势群体，根据其知识水平和金融需求特征，利用广播、电视、网络等大众传媒以及社区服务组织，开展具有针对性的金融教育活动;针对中高收入者，通过举办金融知识专题讲座，引导其树立合理的投资理财意识;针对在校学生，可根据其理解知识的能力，设计合理的金融读物，引入金融教育课程，逐步提升在校学生对金融知识的理解与认识。

（三）加大人员和资金的投入力度，为农村金融教育长期发展提供保障。

金融教育是一项系统工程，仅靠金融部门一己之力难以持续，要充分借助社会各界力量，构建以政府为统领的完备金融宣传教育组织体系，通过整合现有金融教育资源，广泛开展宣传教育工作。一方面可以将中小学教师、大学生村官以及基层村委会干部培养成为农村金融知识学习和应用带头人，纳入金融教育人才库，定期组织开展培训，构建农村金融教育人才培训长效机制。另一方面各级政府要在年度财政预算中设立一定比例的专项教育经费用于教育活动的组织实施、人员培训、配套设施建立以及金融知识培训资料的印制等，以弥补金融部门金融宣传费用的不足，共同推进农村金融教育可持续发展。

（四）构建金融教育成效评估机制。

金融知识专业性强，与人们的生活息息相关，为检验金融教育有效性，需要建立一套普遍适用的权威性的评估指标体系，对每一次的金融知识宣传教育进行跟踪分析，通过不断地改进和完善现有的教育方式和手段，真正达到金融教育的目的。在此方面，我国可以借鉴美国、英国等金融知识普及教育先进经验，结合我国国情，建立适合我国消费者金融知识、技能和行为的量化数据，开展有针对性的评估分析，同时加强对评估结果的转化和应用，不断提高金融教育的有效性，不断优化金融教育工作。

参考文献

[1]  董玉峰，路振家. 金融普及教育存在的问题、国际借鉴及对策，《金融理论与教学》，2016.

[2]  周晓刚.中国人民银行南京分行金融消费权益保护处课题组，《金融纵横》，2019.

[3]  任春玲. 支持吉林省乡村振兴的路径探索——基于金融知识普及教育视角，《长春金融高等专科学校学报》，2020.

[4]  邢军虎，党丽娜. 对完善农村金融教育工作的思考——基于陕西省子长县农村金融教育试点工作的实践，《长春金融高等专科学校学报》，《时代金融》，2014.

作者简介：韩振国（1972.05.18--），男，汉族，内蒙古自治区呼和浩特市清水河县人，本科学历，职称：政工师;研究方向：思想政治，职工教育。

郝瑞枝（1986.11--），女，汉族，内蒙古自治区呼和浩特市清水河县人，大学本科学历，职称：助理经济师;研究方向：金融消费权益保护。