互联网金融对传统商业银行的影响及对策

朱智山

摘要：在互联网金融发展背景下传统商业银行如何有效应对互联网金融带来的挑战是一个重要的问题。本文首先分析互联网金融的内涵和特点，然后重点对互联网金融对于传统商业银行的影响以及商业银行的应对策略进行了探讨。

关键词：互联网金融;商业银行;对策

互联网金融是互联网技术与金融行业的有效结合，其完全颠覆了传统的金融发展模式，为我国金融行业的发展注入了新的活力。但是其在快速发展过程中，对我国传统商业银行的发展造成了巨大的冲击。因此对于传统商业银行来说，如何采取有效的措施进行转型升级来更好应对互联网金融发展所造成的不良影响，是各家商业银行在发展过程中应该重点考虑的问题。

一、互联网金融的内涵和特征

（一）互联网金融的内涵分析

在互联网金融快速发展过程中，有很多学者对互联网金融的概念和内涵开展了一系列研究，但是目前学术界对于互联网金融的概念依然没有形成统一明确的认识。部分学者认为世界经济发展全球化以及网络信息技术的快速发展促使金融服务行业不断进行变革创新，而互联网金融的出现便是以网络经济和网上银行为代表的电子金融服务进一步发展的产物[1]。还有学者将互联网金融的概念理解为金融的互联网化，通过这种转变可以帮助商业银行更为方便快捷高效的开展各项金融业务，这与互联网平台所提供的金融服务是两个完全不同的概念。本文认为互联网金融是在电子商务快速发展大背景下，借助互联网平台而发展起来的一种全新的金融模式。

（二）互联网金融的特点分析

相比传统金融，互联网金融具有显著的特点，其主要体现在互联网的自由、合作、共享和平等的发展理念。互联网金融可以突破时间和空间的限制，通过互联网便可以开展金融业务。互联网金融利用大数据技术、云计算技术以及搜索引擎等先进的网络信息技术可以更加全面详细的了解客户信息，促使互联网金融交易双方能够在信息对称的前提下开展交易，降低成本。对于用户来说，中小企业以及个人等不在需要银行通过互联网金融可以直接实现双方对接，完成融资。此外互联网金融具有数量庞大的潜在用户以及强大的金融扩散功能，这也是其能够在短时间内获得迅速发展的主要原因。

二、互联网金融对于传统商业银行的影响

（一）对资产业务的替代效应

信贷业务是商业银行资产业务中的核心内容，主要是指商业银行基于一定的利率向客户发放贷款，并从中获取收益的一种信用活动。基于客户类型的不同可以将贷款业务细分为企业信贷业务和个人信贷业务。在企业信贷业务方面。目前我国中小企业广泛存在负债比过高、管理模式落后以及财务制度不健全等问题，商业银行出于风险考虑，主要选取大中型优质企业作为服务对象，而不倾向于向中小微企业提供信贷支持，这也是导致我国中小企业长期以来融资难、融资贵的主要原因[2]。统计数据显示在我国企业总数中国占比高达82.5%的中小企业只能拿到金融机构贷款余额的25%，这在很大程度上影响了我国中小企业的发展。互联网金融平台推出的网络贷款业务，具有审查时间短、办理手续简单以及放款时间快等优点，可以有效降低中小企业的融资成本，这为中小企业的融资提供了新的渠道。由此可见互联网金融网络贷款业务有效弥补了商业银行贷款业务的不足。在个人信贷业务方面。互联网消费信贷具有操作简单方便、信贷利率低以及放款时间快等优点，因此在短时间内得到了快速发展，这为以零售信贷为主要业务的小型商业银行带来了巨大挑战。近些年阿里巴巴的蚂蚁花呗、京东的京东白条以及腾讯的微众银行等均在短时间积累了大量的客户，成为人们线下消费以及网络购物的主要资金来源之一。

（二）对负债业务的替代效应

商业银行的负债业务主要包括存款、借款以及同业拆借等，其中最为主要的便是存款业务。互联网金融对商业银行负债业务的影响主要体现在两个方面。一是第三方支付。随着互联网金融的不断发展，第三方支付逐渐发展为两种类型，分别为独立的第三方支付平台和依赖于电商平台的第三方支付平台，独立的第三方支付平台如快钱等只能提供支付结算业务，而基于电商平台的第三方支付平台比如支付宝和财付通等其业务范围更加广泛，因此对商业银行负债业务的影响也更为显著。二是互联网理财。近些年以余额宝为代表的互联网货币基金得到迅猛发展，这对于商业银行的活期存款业务产生了重大冲击。互联网货币基金的操作简单方便，更为灵活，不受时间和空间的限制，没有额度上的约束，因此受到人们的广泛认可，在很大程度上冲击了商业银行的活期存款业务。

（三）对中间业务的替代效应

商业银行中间业务主要包括银行卡业务、托管类业务、支付结算业务以及咨询顾问等，商业银行通过为客户办理中间业务赚取手续费用。互联网金融对商业银行中间业务的替代效应主要体现在如下两个方面。一是第三方支付。互联网金融第三方支付可以通过挤占商业银行中间业务份额以及影响手续费和佣金收入两个途径来影响商业银行的中间业务。在挤占市场份额方面，互联网第三方支付相比银行卡支付结算以及代理缴费等具有服务费用低以及简单方便等优势，因此近些年发展规模不断扩大，对商业银行的支付结算业务以及银行卡类业务均产生了巨大冲击。二是互联网货币基金。商业银行在过去的发展中基于自身的客户资源优势和网点渠道优势，一直是基金代理销售的主要渠道。但是随着互联网金融的不断发展，互联网企业于2011年获得了基金代销资格，以余额宝为代表的各种宝宝类理财产品在短时间迅速占领了代销理财产品的市场，对商业银行的代理理财类业务产生了重大冲击。

三、互联网金融背景下传统商业银行应对策略

（一） 互联网化转型升级

互联网金融的快速发展充分证明了互联网技术在金融行业发展中的重大作用。因此商业银行应该充分认识到互联网技术的重要性，在商业银行各项业务开展中应该充分利用大数据技术、云计算以及人工智能等技术来不断提高工作质量和工作效率，加快商业银行运营管理的互联网化转型升级。当前国内商业银行在网上银行建设方面已经十分完善，客戶通过网上银行可以方便的开展支付、转账以及投资理财等各项业务。以招商银行为例，其在网上银行建设方面每年都投入大量的人力物力进行优化完善，目前其在操作界面以及功能设计方面均非常出色[3]。招商银行网上银行除了常规的金融业务外，紧紧围绕客户需求，开发了“饭票”、“影票”等一系列功能模块，提高了客户体验，加强了客户黏性。

（二）加大跨界合作力度

商业银行在发展过程中，除了努力加强自身建设外，还应该充分认识到互联网企业的技术优势，寻求合作，实现共赢。一是在技术层面，虽然近些年商业银行也积极进行手机银行和其他互联网金融业务的开发，但是相比大型的互联网企业商业银行在技术层面还存在操作系统落后以及远程控制不足等问题，一方面对商业银行的业务完成效率造成影响，另一方面不利于客户信息的安全管理。因此商业银行可以通过与互联网企业的合作来实现优势互补，提高商业银行的互联网技术水平。二是在客户资源层面，商业银行近些年凭借资金优势、安全优势以及强大的社会影响力，积累了大量的客户资源，但主要为优质客户，基本上没有涉及长尾客户群体。近年来随着互联网企业的不断发展，其基于快速的信息处理能力以及强大的数据存储能力，积累了大量的客户资源，并存储了大量的客户交易信息。因此商业银行与互联网企业之间可以通过合作，共同打造小微企业在线融资平台，帮助商业银行拓展长尾客户市场，改善盈利能力。

（三）积极拓展长尾市场

长尾客户群体虽然个体规模小，但是数量庞大，通过薄利多销、聚少成多，依然能够获得高额的利润，这也正是互联网金融能够得以快速发展的主要原因。因此商业银行在目前中高端净值客户市场竞争已经非常激烈的情况下，应该将发展的方向逐渐转移到长尾客户群体。一是在存款业务方面，商业银行应该基于贷款业务需求，对当前的理财产品结构进行优化和完善，开展差异化理财产品的设计和研发，在满足高净值客户大额理财需求的同时，尽量满足长尾客户群体碎片化和流动性的投资理财需求。二是在贷款业务方面，目前商业银行贷款产品的类型较少，审批机制繁琐，难以及时满足客户的融资需求，对客户缺乏吸引力。因此商业银行应该紧紧围绕不同客户群体的融资需求和融资特点，研发个性化多样化的融资产品;此外商业银行还应该在市场需求调查的基础上，优化信贷审批流程，完善征信系统，提高客户体验，不断拓展信贷市场，提高收益。

四、结束语

综上所述，在互联网金融快速发展背景下，传统商业银行面临巨大的生存和发展压力。因此商业银行應该加互联网快转型升级，加大跨界合作力度，积极拓展长尾市场，有效提高自身市场竞争力。

参考文献：

[1] 梁薇. 互联网金融对传统商业银行的冲击和激励[J]. 知识经济， 2019， 12（2）：56-58.

[2] 李施雨， 刘婉情. 互联网金融对传统商业银行影响探讨[J]. 农村经济与科技， 2019， 30（2）：99-100.

[3] 张军. 论新兴互联网金融对传统商业银行的冲击与对策[J]. 商情， 2018，8（32）：101-102.