互联网背景下我国汽车金融市场分析

刘明

摘要：自20世纪60年代以来，互联网便得到了快速發展，各行业间对互联网的依赖程度也在不断提高，汽车行业也不例外。近年来，随着消费者对出行观念的转变，人们对汽车行业的关注度日渐提高。汽车行业的发展，在为消费者提供更加便捷的出行方式的同时也为国家税收的提高，起到了重要的推进作用。在经济全球化的时代背景下，人们的经济收入与消费水平都得到了普遍提高，汽车销量也处于逐年攀升的趋势，这对汽车金融市场而言，既是机遇又是挑战。如何抓住机遇，迎接挑战逐渐成为人们日益关注的重点。本文就互联网背景下我国汽车金融市场分析这一问题进行探讨，在发现问题的同时，积极找寻相应的解决办法，为今后类似问题的出现提供参考。

关键词：互联网;汽车金融;市场分析

随着我国综合实力的日渐提高，科学技术同样得到了快速发展，互联网的普遍应用，使信息技术得到了飞速发展。居民生活水平的提高，对汽车的需求日渐增加，使汽车金融市场迎来了新的发展契机。互联网与汽车金融的完美结合，不仅可以为汽车市场注入新的活力，同时可以为我国经济发展起到积极的推动作用。

一、有关互联网汽车金融的定义

（一）汽车金融的相关含义

汽车研发、生产、销售是汽车金融的主要组成部分，在汽车研发过程中提供相应的金融服务，是汽车金融的含义。就西方发达国家而言，我国汽车金融的起步相对较晚，但发展较为迅速。我国首次出现汽车消费信贷业务，是在上世纪90年代，从出现第一笔信贷消费到今天，已经有近三十年的发展历史。通过调查研究我们不难发现，截止到2016年底，我国汽车金融市场的规模已经达到了一千亿元左右，其中有近40%来源于4S店汽车销售过程中的金融渗透。通过这组数据，我们可以发现，随着市场经济的快速发展，消费者对汽车金融的认同程度在逐渐提高，汽车金融已经在我国汽车销售市场中占据了一席之地。

虽然我国汽车金融发展较为迅速，但依然落后于西方发达国家，这主要与国家消费观念有关。就西方国家而言，他们更加追求于“花明天的钱，圆今天的梦”，所以他们对在消费过程中更加趋向于贷款消费。就我国而言，大多数消费者在消费过程中依然保留着传统消费理念，很少使用贷款消费。在调查中我们发现，西方发达国家的金融渗透率高达80%，是我国金融渗透率的一倍。由此可见汽车金融在我国依然存在较大的发展与上升空间。

（二）互联网金融的相关含义

通过应用互联网技术实现资金融通、资金及资产管理、交易支付等金融服务，是互联网金融的含义。随着互联网的快速发展，各行业对互联网的依赖程度逐渐提高，2013年对互联网而言具有着非同寻常的意义，可以称之为互联网元年。网络信贷、投资理财、第三方支付，等金融消费方式，在短短几年内得到了快速发展。我国互联网交易总额也处于逐渐上升的状态，方便快捷的消费模式，深受消费者喜爱，截止到2015年底，我国互联网金融消费总额高达12亿元，占据我国GDP总值的五分之一。为了满足人们日渐多样的消费需求，互联网金融也做出了相应调整。P2P、支付宝等互联网金融产品的出现，为消费者提供了更加便捷的消费途径。这对传统金融而言既是机遇，又是挑战。

（三）互联网背景下的汽车金融

互联网金融的快速发展，不仅为汽车金融提供了相应的技术支持，而且为汽车金融提供了更加广阔的发展平台。在“互联网+”的时代背景下，汽车金融可以在学习更加先进、高效的管理理念的同时，完善现有的管理方法，提高销售技巧。通过调查分析，及时了解消费者的需求，为消费者制定更加个性的消费服务。这不仅可以提高汽车金融在市场中的竞争力与影响力，而且可以为汽车金融的发展打开新的突破口[1]。

二、汽车金融在互联网金融背景下的发展机遇

（一）具有较强的时效性

传统的汽车金融服务往往采取的是线下服务，人工收集客户资料，人工审核客户信息的真实性。这样的工作方式，不仅要消耗大量的精力与财力，而且还会大大降低工作人员的工作积极性。互联网金融的快速发展，成功解决了这一问题，将与汽车有关的贷款申请网络化，将信息审核线上化，不仅可以提高工作人员的工作热情，同时，可以使工作人员摆脱时间、地点的限制，提高办公效率。互联网金融的快速发展，大大缩短了汽车金融的业务周期，这不仅可以节约资源，提高办公效率，而且可以增强客户体验感。

（二）获得主力消费人群

就80后、90后而言，他们是互联网的第一批接触者，对互联网的认识程度与理解程度相对较高，因此，他们对互联网金融的体验愿望更加强烈。随着80后、90后的成长，他们逐渐步入社会，成为社会的中流砥柱，因此他们对汽车的需求日渐提高，逐渐成为汽车消费市场的主力军。随着消费群体的改变，消费思想也发生了相应变化，新一代的消费群体对负债消费，这一消费方式的认同度对逐渐提高，互联网汽车金融的出现恰好可以满足这一消费群体的消费需求。

（三）开拓市场

就传统汽车金融行业而言，他们更加趋向于汽车销售过程中的信贷服务。而互联网金融背景下的汽车金融，更加趋向于汽车生产、销售过程中的各个环节，使互联网金融背景下的汽车金融尽可能的做到全行业金融覆盖[2]。

三、汽车金融在互联网金融背景下所要面临的问题

（一）互联网汽车金融发展受征信体系不完善的制约

中国人民银行是我国征信体系的核心，虽然我国征信体系取得了飞速发展，但依然有待提高与完善。覆盖面不能满足征信需求、信息缺乏全面性、信息存在滞后性，这些都是我们需要快速解决的问题。这些问题的存在不仅会降低我国征信体系的准确性，而且会对我国征信体系的完善起到一定制约作用。不完善的征信体系使得互联网汽车金融企业在开展业务过程中，存在较多的不确定性。这不仅会提高信贷风险，同时会提高出现坏账的可能性，对互联网汽车金融今后发展起到抑制作用。

（二）互联网汽车金融行业竞争激烈

互聯网汽车金融企业众多，为了获得更多的经济效益，企业间的商业竞争日趋激烈。除同行业竞争外，互联网汽车金融与银行这样的传统机构间也同样存在着激烈竞争。资金量大、客户群体多样化、有较强的控风险能力是银行所具有的优势，同样也是这些新兴的互联网金融企业所不具备的优势，因此有着较强的竞争力。

其次，我国的互联网汽车金融同样面临着外资竞争。由于我国现有的汽车金融公司大多具有外资背景，发展时间相对较长、业务能力相对较成熟是外资企业的优势，这不仅会对我国互联网汽车金融造成威胁，同时也是我国互联网汽车金融所需要迎接的挑战。

四、发展我国互联网汽车金融行业的对策

（一）完善我国征信体系建设

由于我国人民银行征信系统，目前没有对除银行以外的互联网汽车金融行业开放，因此互联网汽车金融企业无法在第一时间对购买者的征信信息进行核实。为解决这一问题，首先要做的一点便是逐步推进人民银行征信系统的开放，实现资源共享。这一问题的解决，不仅可以提高互联网汽车金融企业的工作效率，而且可以为互联网汽车金融安全提供重要保障，避免坏账、赖账等问题的发生，推动互联网汽车金融健康稳定的向前发展。其次，应该积极推动第三方建立相应的信息平台。征信数据来源较为单一、时效性不强等问题时我国人民银行征信系统所存在的弊端，为了解决这一弊端，国家应该鼓励第三方建立相应的征信信息平台。信息平台的建立，可以对人民银行的征信业务起到补充作用，也可以从多角度、全方位的评估借款者的信用状况，进一步保证信贷业务的安全性。

（二）拓宽资金来源渠道

资金来源途径单一，是限制我国互联网汽车金融发展的主要原因。为解决这一问题，首先，要做到的一点便是拓宽资金来源渠道，通过采用金融债券等方式融资，不仅可以获得大量资金支持，同时，可以促进消费，提高互联网汽车金融在消费者中的认知度与认同感，为今后互联网汽车金融的发展打下坚实基础。

（三）提高对互联网汽车金融人才培养的重视程度

管理模式老旧，是造成我国互联网汽车金融落后于别国的原因之一，人才作为企业发展的核心，对企业发展起到了至关重要的影响。企业应该提高对人才培养的重视程度，定期开展相应课程，提高工作人员的学习积极性，及时吸收先进的管理理念，取长补短，依据企业的实际情况作出相应完善与改进。在提高互联网汽车金融企业竞争力的同时，推进企业不断完善自身，促进企业可持续发展[3]。

（四）创新互联网汽车金融行业的交易模式

新车市场是发展传统汽车金融业务的中心，贷款业务在二手车市场的交易中出现的频率相对较低，互联网汽车金融行业可以弥补这一空缺。通过汽车金融的方式，提高消费者的购买能力，通过第三方交易平台，实现线上看车、线上交易。这一交易模式不仅可以节约交易时间，同时可以避免交易双方受到时间、地点的限制，为交易双方提供更加便捷的交易平台。

我国汽车金融市场还有很大的发展空间，在互联网汽车金融快速发展的时代背景下，汽车金融业应该抓住机遇，迎接挑战，继而为互联网汽车金融的今后发展打下坚实基础。

参考文献：

[1]罗钰.“互联网+”背景下我国汽车金融的市场研究[J].中国商论，2019（23）：60-61.

[2]刘泓羽.互联网背景下我国汽车金融市场分析[J].全国流通经济，2018，2192（32）：58-59.

[3]彭飞翔.我国汽车金融公司风险管理制度[J].今日财富：中国知识产权，2018（1）：98-100.