金融科技风控应用发展前景展望

摘要：金融是国民经济的命脉，在现代经济生活中处于核心的产业地位。一方面，金融机构的有效运行促进了社会资源的合理分配和国民经济的良性循环;另一方面，金融又是现代经济中调节宏观经济的重要杠杆。金融行业在国民经济中的地位与作用没有变，金融的业务本质也没有发生变化。随着我国国民经济的发展和科技的进步，金融行业的业务形态逐渐适应国民经济发展，主要表现为客户服务渠道增多、服务的客户群体下沉、业务产品组合多样、风险防控手段升级。本文基于金融科技风控应用发展前景展望展开论述。

关键词：金融科技;风控应用;发展前景展望

0引言

当下，中国互联网金融的發展如火如荼，互联网金融同金融科技两者之间既有同一性，又有差异性。两者之间的同一性主要表现在，互联网金融和金融科技都是建立在金融与科技结合的基础之上，但互联网金融具有在互联网背景之下的创新的特点，金融科技则更加突出科技的发展应用为金融创新提供动力，同时金融科技所涵盖范围更广，涉及第三方支付、网贷平台、移动金融、大数据分析，以及智能、云计算、区块链接等高新技术的应用。简言之，金融科技是目前互联网金融更广、更深层次的发展。

1科技金融基本内涵和本质的研究

赵昌文，陈春发，唐英凯（2009）指出科技金融是促进科技开发、成果转化和高新技术产业发展的一系列金融工具、金融制度、金融政策与金融服务的系统性、创新型安排，是由科学和技术创新活动提供金融资源的政府、企业、市场、社会中介机构等各种主体及其在科技创新融资过程中的行为活动共同组成的一个体系，是国家科技创新融资过程中的行为活动共同组成的一个体系，是国家科技创新体系和金融体系的重要组成部分。这个概念涵盖了与促进科技创新发展有关的金融体系的各方面，也为后期学者们对科技金融的研究提供了一个理论基础。学者们对科技金融的概念做了不断扩充。李喜梅，邹克（2018）从宏观、中观和观微层面定义了科技金融，宏观层面包括金融制度、金融政策和金融服务系统等宏观安排;中观层面涉及产业政策对科技金融发展的支持系统;微观层面涉及企业、市场、中介机构等的行为活动。学者们对科技金融的本质进行概括。房汉廷（2010）将科技金融的本质概念概括为四方面“：科技金融是一种创新活动、是一种技术——经济范式、是一种科学技术资本化过程、是一种金融资本有机构成提高的过程。”肖龙沧（2011）认为科技金融本质上是一种创新活动、制度化的活动、整个社会投入型活动，是科技资本化的过程和金融资本有机构成提高的过程，具有国际化特点。胡苏迪、蒋伏心（2012）认为金融科技的本质是金融创新与科技创新的高度耦合。房汉廷（2015）再次提出科技金融本质上是创新经济学的一个组成部分，是由技术、创新和企业家三种资本深度融合的新范式。学者们对科技金融本质的分析存在差异，但普遍认同科技金融具有创新的本质，也有观点认为科技金融具有科技与金融深度融合的本质。

2大数据风控应用与隐私保护平衡兼顾

风险管理是金融业可持续发展的核心基石，金融机构风险防控能力与水平直接关系到机构自身资产质量的稳定，关系到自身经营的可持续发展。以金融信贷业务为例，在传统的风险管理模式下，机构根据用户的个人信用来评估用户信用风险状况，并采取合适的措施保障信贷资金的安全，但我国信用体系仍在逐步发展完善中，金融信贷行业信息孤岛、监管困难、恶意欺诈等问题不断暴露，也已无法适应互联网背景下高速发展的业务需求。于是，大数据风控应运而生。与传统金融风控手段相比，大数据风控的核心是利用更多维的数据，比如用户的互联网足迹数据，以及诸多传统金融行业没有触及的非金融类数据。通过海量多维的数据累积，叠加海量数据的处理机制，以及适应业务发展诉求的算法支持，就能够有效刻画出客户或潜在客户的精确“画像”，实现精确风控。2019年下半年以来，我国首次开展大数据安全整治，从数据的采集、存储、应用、传输、销毁等环节开展全生命周期的监管。数据安全与隐私保护问题再次受到全社会的关注与讨论。对于我国大数据产业而言，目前正处于加大对大数据的战略规划以及尽快完善我国对大数据方面的相关法律法规的完善的阶段。相信通过全社会的关注与讨论，结合金融科技行业的智慧与力量，将来对于数据的管理能力势必会建立国家层级的标准规范，打通传统金融行业、互联网金融行业，以及非金融行业的数据融合应用通道，破除不同互联网行业的数据壁垒，化解信息孤岛，充分发挥大数据在金额行业的增值作用。同时，在区块链分布式计算、分布式数据库技术的支持下，切实保护个人隐私、商业秘密与敏感数据将不再是空话，个人信息数据的使用和保护之间可实现动态平衡。

3风控措施

在当前全球经济一体化的背景下，没有哪一个国家能够置身之外，而我国作为世界超级经济体，我国经济发展跟世界经济是息息相关的，在面对金融风险的过程中，银行作为我国金融系统中的重要一环，更需要做好风险防范与控制工作，银行自身需要重视起来，同时我国政府以及相关部门也需要积极参与，一起努力建立更加完善的金融风险控制系统，从而有效的降低金融风险产生的可能，为我国经济发展保驾护航。

3.1     以科技金融为背景，发展区块链技术应用

供应链金融存在四个市场———银行与企业间的市场、银行间的市场、核心企业与上下游企业间的市场和资本市场。要实现这四个市场的互联互通，就要将互联网区块链技术应用到供应链金融中，实现信息共享。核心企业方面的应收账款凭证可在区块链系统上进行签发，凭证中拥有数字签名，且所有的相关参与方都可以在系统上进行验证。这样一来，所有的凭证都会有核心企业的背书，可以有效解决应收账款凭证真实性的问题。另外，依托区块链网络数据实时共享、数字加密、不可篡改等独特功能，可以使用智能合约程序，将企业债权在供应链的流转过程实时记录下来，提升贸易信息的可信度，更好地防控业务风险。

3.2     加强金融监管力度

监督管理是助推我国国内金融风险规避的重要工具和手段，我国银行体系的建设过程需要秉持管理体系以及法律法规，需要建立完善的管理体系，同时也需要不断的建立相关的法律法规，因此对于银行内部而言，金融体系的管理以及资金的流动都需要加强控制，只有不断的完善监督体系才能够尽可能的防范银行出现金融漏洞，同时对于行业内部的自律问题也需要加强监督和管理，要对银行内部成员加强监管，重点收集整理银行的财务运行数据和业务开展信息，排查潜在危机和风险，同时要规范金融业务的运行以及管理，要积极的营造规范高效的金融环境，要做好金融风险的预警工作以及突发状况的处理工作，随时准备，随时防范，从而保证资金的安全。

3.3     加强风控体系建设和风险管理

供应链金融要进一步准确定位，分类发展，尤其是要加强风控体系建设。要建立健全各类供应链金融机构及其产品风险控制体系，抓住机遇引领发展，改善金融环境，推动金融创新，发展供应链金融，为企业提供多种融资方式。加强总体风险管控。金融机构应建立健全面向供应链金融全链条的风险控制体系，根据供应链金融业务特点，提高事前、事中、事后各个环节风险管理的针对性和有效性，确保资金流向实体经济。加强核心企业风险管控。应加强对核心企业经营状况、核心企业与上下游链条企业交易等情况的监控，分析供应链历史交易记录，加强对物流、信息流、资金流和第三方数据等信息的跟踪管理。加强真实性审查。金融机构在开展供应链融资业务时，应对交易真实性和合理性进行专业判断，将物联网、区块链等新技术嵌入交易环节，运用移动感知视频、电子围栏、卫星定位、无线射频识别等技术，对物流及库存商品实施远程监测，提升智能风控水平。

4科技助力智慧金融的发展方向

未来的智能社会，其中人工智能、生物识别、物联网、5G、区块链等金融技术将进一步改变金融行业。金融科技已全面融入支付、信贷、保险、证券、资产管理、供应链金融等各领域，并借助物联网技术，在业务流程、客户服务等方面进行全面提升，实现金融产品、风控、服务的智慧化，提供高效、便捷、透明的高品质普惠金融服务。金融机构应加大新技术的应用，采用新技术促进业务创新，更好地提升客户服务水平和效率，形成良性循环。同时，金融机构应利用其在业务逻辑上的长期积淀和优势，积极应用新技术，进一步在金融科技业务创新方面发力，在为客户提供金融服务方面，逐步构成以传统金融企业为主、各类新兴金融科技企业作为有益补充的格局，从而更好实现普惠金融。

5结束语

金融科技具有成本低、效率高、门槛低的特点，对于推动普惠金融的发展具有其独特的优势。目前普惠金融的推广存在覆盖面广的难点，同时还对成本、风险、收益三者的协调和把控有较高的要求。第三方移动支付的发展可以实现对农村的、乡镇的覆盖，减少了物理网点的设置，有效的节约了设施建设成本，并且还具有支付快捷便利的优势。移动支付在提高资金进行结算支付的同时还能获取客户的有效信息，利用大数据分析进行征信体系的完善，可以有效的解决农村、乡镇地区银行与客户之间的信息不对称问题，为普惠金融的发展与监管提供了可靠的数据支撑。

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作者简介：

周琳，男，汉族，就读于东南大学经济管理学院，研究方向：经济管理.