网络社交金融活动及风险分析

王晓梅

【摘  要】近年来，随着互联网技术、人工智能等的飞速发展，很多传统金融企业的服务模式发生了翻天覆地的变化，一种以互联网技术为支撑，在网络社交平台进行的资金融通的活动即社交金融应运而生。论文从社交金融的主要活动、本质、存在的主要风险及发展的政策建议四个方面进行了分析，以期对社交金融的发展有所启示。

【Abstract】In recent years， with the rapid development of internet technology， artificial intelligence and so on， the service mode of many traditional financial enterprises has changed greatly. A kind of capital financing activity based on internet technology and carried out in the internet social platform， namely social finance， emerges as the times require. This paper analyzes four aspects， namely， the main activities， essence， existing main risks and development policy suggestions of social finance， so as to give some enlightenment to the development of social finance.

【关键词】社交金融;本质;风险;政策建议

【Keywords】social finance; essence; risks; policy suggestions

【中图分类号】F832;C912.3                               【文献标志码】A                                   【文章编号】1673-1069（2020）08-0076-02

1 网络社交中的主要金融活动

1.1 网络社交众筹

众筹是一种依靠大众力量的低门槛融资模式，如股权、债权等的众筹。众所周知，在传统金融发展模式下，中小企业中一些较好的项目融资难度都比较大，而网络社交众筹平台拥有大数据的优势，可以为一些金融企业的融资提供支持。

1.2 网络社交借贷

网络社交借贷是一种匿名借贷服务，其通常借助熟人之间的信用关系。如基于亲朋好友、左邻右舍、同学校友等的资金互助的P2P服务，为特定人群提供个性化的P2P理财服务。如微信的微粒贷、支付宝的借呗等也是基于网络社交的小额贷款平台。

1.3 网络社交基金

由于网络社交有着天然的客户群优势，基金公司也利用社交网络宣传品牌、开拓销售渠道。如微博、微信、短视频等网络社交平台成为基金公司开拓市场的重要工具。

1.4 网络社交保险

社交网络可为保险公司建立与客户持续互动的关系。依托社交平台的大数据，保险公司可以更加精准地捕捉用户的保险需求，开发出针对性更强的个性化产品。保险公司根据网络社交因素进行产品优化升级、调整经营管理和销售策略，如随着互联网时代到来，生活因为场景不同被切割成无数碎片，相应的风险需求随之而生。众安将产品与生活场景相融，实现精准营销，满足用户的碎片化需求。

1.5 网络社交银行

传统商业银行也纷纷积极转型，利用社交网络进行品牌建设和产品宣传，如微众银行、网商銀行、平安银等。现在人们可以看到，生活化金融场景充斥在各个网络社交平台，如网络社交平台提供的生活缴费、出行购物、酒店旅游等以及网上支付、投资理财等服务。

2 网络社交金融的本质

金融的本质主要是货币资金融通，网络社交金融也是货币流通和信用活动，本质上仍然是金融，只不过是赋予了社交的属性。网络社交作为一种工具，依托网络技术、大数据和云计算技术嵌入了各类场景，带来金融运行理念和服务模式等方面的变化，是传统金融的延伸，拓宽和丰富了金融服务渠道，从而催生出了新的金融运行模式。

一方面，网络社交金融丰富了金融参与者的生产生活，如生活化服务的嵌入，也通过虚拟数字化货币一定程度上摆脱了传统商业银行的束缚，如支付宝、微信、云闪付等第三方支付功能。虽然这些服务极大地影响了货币流通量和流通速度，但并没有影响以货币形式存在的资金流通的本质。

另一方面，网络社交平台提供的众筹、借贷、基金、保险等金融服务，只是促进资金融通的工具，是传统信用体系的拓展和传统信用创造的补充。网络社交平台中的金融活动，都表现为以货币进行计（估）价的资产。因此，网络社交金融的本质仍然是以货币为表现形式的资金流通。

3 网络社交金融的主要风险

3.1 个人信息被泄露和滥用风险

社交金融的发展离不开互联网技术的支持，在信息共享的同时，也带了一定的安全隐患。《2019年中国互联网安全报告》称，随着企业的数字化转型，来自云端的威胁与攻击正持续升级。有越来越多的敏感数据、关键业务暴露在互联网中，被黑产团队以恶意爬虫、API攻击等方式获取，因信息泄露导致的诈骗案件数量呈爆发式增长。另外，随着5G、IPv6、人工智能和物联网等新技术的发展与普及，业务安全问题更难识别与防御，为网络安全防护带来全新的挑战。2019年，中国互联网面临的整体安全形势更加严峻。

社交金融大多使用第三方支付的方式进行网络资金的结算，这种支付方式为人们带来快捷方便的同时，也为支付环境留下了很大的隐患。支付宝、微信被盗刷、信息被盗用的案例屡见不鲜。因此，提高社交金融用戶信息安全性的问题刻不容缓。

3.2 金融虚拟化带来的不稳定性风险

随着我国社会主义市场经济的迅速发展，金融虚拟化的规模已经远远超过了实体经济。金融虚拟化的流动性、风险性和投机性都比较高，其不稳定性也比较高。例如，在一些手机借贷APP上，用户可以迅速借出小额甚至大额的资金。但问题在于，很多人在这些平台上借取资金并没有还款能力，甚至有一些人在借贷平台上借出资金用于高风险投资如炒股，金额庞大，这种不健康的虚拟化资金流通显然不利于金融领域的稳定发展。此外，社交金融的交易双方缺乏有效的信用审核，且缺乏对违约行为的惩罚措施，因此，在此过程中产生的各种不稳定性隐患极大。

3.3 监管存在漏洞

目前，监管机构对社交金融了解不足，政策约束不够，很多不法分子利用监管漏洞扰乱市场秩序。现有的法规政策对社交金融平台的责任规定不够明确，对违反规定的行为也没有行之有效的惩罚措施。同时，社交金融平台还存在虚假宣传、诱导消费者的行为，如一些理财APP以高收益吸引消费者，后期可能出现资金兑付问题，而在此过程中可能由于数据资料缺乏、企业资料不足等问题，很难对相关金融企业做出裁决，无法保障消费者利益。社交金融的发展必须由相对应的监管政策进行正确引导约束，才能防患于未然，保证社交金融发展带来的长远利益。

4 促进网络社交金融发展的政策建议

4.1 创新开发多种金融产品和服务

一些社交金融平台的盈利模式单一，一定程度上会增加经营风险，进而不利于社交金融的持续成长。因此，社交金融平台应努力探寻多渠道的发展模式，创新开发产品类型，满足用户的不同需求。例如，支付宝首先是一种支付工具，为用户在进行支付结算时提供便利。为了吸引客户，引入理财工具余额宝，增加了理财服务，又能吸引资金，另外，还与网商银行合作提供线上银行，提供理财和借贷服务，减少了传统银行的运营成本，从而使客户在获得利息收益的同时，又能提高使用支付宝支付的频率。

4.2 丰富社交平台服务内容

现在很多社交平台除了基本金融服务以外，增添了生活服务，强化了其社交功能，方便了人们的生活，例如，生活缴费、网上订票等。另外，引入趣味十足的小游戏，大大地提高了用户的活跃度并吸引了新的用户。例如，微信红包、支付宝的“集福”活动等，在短时间内获得了大量的用户。在积攒了一定的用户量和提升活跃度之后，又可推广到出行、生活缴费等多种支付场景中，在丰富社交平台服务内容的同时，获得更大的收益。因此，其他的社交金融企业在推广产品时，也可以借鉴类似的方式，适当弱化产品的金融概念，强化娱乐功能，为用户打造一个轻松和愉悦的金融体验。

4.3 完善网络社交平台监管机制

有效的监督机制需要政府部门、用户以及企业经营者各方协调。首先，应严格把控社交金融企业的准入门槛，并强化企业的信息披露制度，使社交金融企业及平台规范运行;其次，社交金融平台要提高客户信誉度，强化服务理念，严格保护用户隐私，与用户建立良好持久的合作关系;最后，要完善相关的法律法规，提高违法失约成本，对于随意泄露用户隐私、利用社交网络之便进行非法交易的行为严惩不贷。

5 结语

综上所述，社交金融的发展在带来机遇的同时，也带来很多风险和挑战。对于金融性企业而言，只有跟随时代潮流，不断创新，丰富金融服务，才能不断提升市场竞争力;对于国家和政府而言，要完善相关的法律政策，加强监督和管理，使社交金融在规范约束下成长和发展。

【参考文献】

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