互联网信贷风险防范研究

摘要：随着互联网经济迅速崛起，对传统经济模式造成重大影响。许多传统商业银行抓住时代发展机遇开展互联网信贷业务。互联网信贷业务不同于传统信贷业务，互联网信贷业务具有很高的便捷性，实现足不出户就能办理信贷业务，大大提升了客户群体的便捷性。但互联网信贷业务同样具有两面性，互联网充斥着各种风险，互联网信贷业务面临较大的风险挑战。由于我国信用体系建设尚不完善，难以有效对互联网信贷实施有效监管，导致互联网信贷业务潜在风险较大。因而，加强互联网信贷风险防范是许多商业银行业务转型期重要工作内容。本文首先就互联网信贷风险进行简要分析，然后以某互联网信贷平台为例进行探讨，分析互联网信贷风险防范存在的问题，并在此基础上提出改善对策。

关键词：互联网信贷;风险防范

中图分类号：D922.282;F724.6;F832.4 文献识别码：A 文章编号：2096-3157（2020）19-0127-02

一、银行互联网信贷风险种类

截止到2018年年底，互联网网贷平台达到7700家之多，其中具有各种问题的网贷平台占比超过58%，市场出现大量良莠不齐的网贷平台，从而导致网贷风险剧增，影响了互联网金融整体健康发展。

1.信用风险

信用风险是信贷业务主要面临的风险，同时信用风险也是市场经济整体下主要存在的风险。信用风险又称为违约风险，在信贷业务中由于借入资金方可能处于某种因素影响导致难以到期偿还债务的风险。从信用风险的性质进行区分，可以分为不可抗力因素引起的信用风险以及普通信用风险。不可抗力因素引起的信用违约是指借款人由于外部不可抗力因素影响，并非主观因素影响有意违约。例如，此次疫情危机下许多借款人难以定期偿还借款，并非有意进行违约。普通信用风险是指在信贷审批过程中，由于借贷双方对信息掌握度不同，信息不对称影响会导致潜在的信用风险。信用风险是互联网信贷业务中常见的风险，互联网信贷业务审批流程比较简单，不需要面对面提交审核材料等信息，只需要在平台提交身份信息、工作、收入等情况就能获得贷款，这也为许多资质较差的人制造借款契机，从而对互联网信贷业务造成不利影响。

2.运营风险

当前市场充斥着各种各样的网贷平台，由于经营管理水平存在较大差异，市场竞争日益激烈，许多网贷平台在市场竞争冲击下可能面临生存威胁，会放松信贷审批条件，吸引更多贷款客户群体，增加了平台经营风险。而且，网络信贷平台的客户群体通常与传统商业银行的贷款客户群体不同，网贷平台客户群体资质水平较差，存在较大的信用风险。从近年来频频发生的网贷次级贷款事件能够看出，由于缺乏完善风险控制体系，难以有效平衡平台理财产品收益与风险，从而导致平台业务存在较大的运营风险。

3.技术风险

互联网信贷是一种新型的金融模式，依据互联网等信息技术系统、平台开展信贷业务。互联网本身具有双面性，在给人们带来便捷性、实时性等便利的同时也存在较大的网络风险。互联网信贷依据网络平台需要较高的技术要求，建立完善的交易保障机制，从而保障平台经营管理的稳定性。许多规模、资质较差的网贷平台缺乏完善交易机制，给不法分子留下了可乘之机。近些年，我国互联网金融蓬勃发展，但是随之而来的网络金融诈骗等事件频发，以及网贷平台频发被黑客攻击甚至倒闭等现象，仅在2017年由于技术风险影响就有200多家网贷平台就此倒闭。由此折射出，互联网信贷潜在技术风险较大，因而互联网信贷平台不仅需要加强对金融业务管理，而且还需要加强对网贷平台的技术维护，保障平台网络安全。

4.政策风险

网贷平台非法经营、频频倒闭、卷逃跑路等现象频发，引起了政府部门的高度重视，通过出台多项政策规范网贷平台发展，以及经营管理。在2014年，国务院要求银监会加强对网贷平台监管整治，并在此之后出台了多项政策进一步规范网贷平台资金存管、债权转让、信贷等业务。通过严格政治清除了许多违规经营以及不合标准的网贷平台，截止到2018年年底，通过严格整治除去转型以及停业的平台，正常运营的网贷平台仅有1025家。因而，对网贷平台来说，不能一味重视业务收益以及盈利性，应当重视自身合规性、合法性，从而降低政策变动造成的不利影响。

二、A互联网信贷服务风险防范存在问题

A互联网信贷服务平台成立于2013年，属于国内某知名上市互联网科技企业下属金融科技平台。通过将母公司等前沿信息技术应用到网贷平台，诸如大数据、AI技术、云计算等，经过几年发展，该网络信贷平台成为国内知名金融名科技服务品牌。平台主要经营业务有理财、信贷以及金融科技，平台信贷业务依据大数据、AI等先进技术，提高信贷业务的便捷性、安全性，与市场其他网贷平台相比，该平台操作简单、审批效率高、放款快以及信贷额度较高等特点。

1.數据真实性受到重大影响

A网贷平台风险控制主要根据大数据风控原理进行风险控制，通过数据收集，结合数据源进行深入分析，包括用户行为、社交、信贷、社会金融平台公布失信数据等信息。通过多方面收集信息从而在此基础上进行风险评估与控制。但是在实际执行过程中难以有效保证收集的信息数据质量，从而影响风险控制。以A网贷平台风险控制重要参考信息为例，A网贷平台通过收集用户社交数据，对用户的性格、信用等进行评估。事实上，在社交平台中许多人在网络上表现出的行为与现实生活迥然不同，就会造成收集的信息数据失真。而且，互联网充斥着大量的诈骗陷井，许多用户社交账号被盗用，在网上发布欺诈信息等，在后期信用评估时难以真实评价用户的信用资质情况。有些用户客户通过保持较好的信用记录从而达到骗贷的现象同样存在。美国借贷公司lendingclub与美国著名社交平台facebook进行联合评估用户征信，但是发现收集信息的错误率高达50%，影响影响评估的准确性。

2.存在信息泄露安全风险

Facebook泄露社交用户个人信息事件引起了重大不利影响，A网贷平台通过收集个人相关信息，从而对信贷客户的信用进行评估，而且在办理网上信贷业务时需要提交个人身份信息、收入、职责等信息。许多网络黑客在攻击网站平台时会盗用大量的个人信息，存在较大的信息泄露风险。因而，网贷平台需要建立信息安全数据库，保障用户信息安全，防止信息泄露带来巨大的经济损失。以Facebook为例，由于泄露个人用户信息被起诉导致赔偿巨额款项，并且面临行政处罚。A网贷平台基于大数据等前沿技术进行风险防范，但是其母公司在2017年被爆出旗下某产品对个人信息安全保护较差，网络不法分子能够从其中获得大量的私人信息，包括学校、政府单位等私人文件，对社会造成重大不利影响。因而，A网络信贷平台需要提高用户信息安全度，防止信息泄露造成巨大的经济损失。

3.风险控制理论缺乏有效性

A网贷平台风险控制基于大数据等前沿技术，根据风险控制理论建立风控模型，从而实现风险控制目的。但是在互联网信贷业务中，通过风险控制模型将社会信用与金融信用联系起来建立风险控制模型，可能存在不当。因而，社会信用与金融信用本身具有弱相关性，正如社交网络中反映的信息情况并不能真实代表个人情况。例如，一个人具有正义感的愤青，可能由于发表不当言论，从而被误评为征信资质不佳的潜在借款用户。另外，A网贷平台的风险控制主要倾向于贷前信用风险评估，而对贷中、贷后缺乏有效的风险管理。

三、加强互联网信贷服务风险防范对策

1.提高信息数据的真实性与有效性

大数据风险控制是网贷平台风险管理主要发展方向，通过大数据进行风险控制能够提高风险识别、评估的准确性，但是信息数据质量问题影响风险评估的准确性。对此A网贷平台可以与更多社会服务商以及企业建立合作，多方面收集信息，从而提高信息数据的真实性与准确性，提高信用评估结果的准确性。可以通过与支付宝、京东等电商巨头建立合作从而获得更多具有价值的用户信息。例如，可以通过收集支付宝芝麻信用、京东白条使用情况等信息，从而判断用户信用状况。也可以通过与通讯服务商建立合作，获得更多个人准确信息。针对网络社交平台获得的信息，要充分洞察信息的真实性，从而提高风险评估的准确性。

2.提高信息与网络安全防控

用户私人信息安全管理对网贷平台健康运营发展至关重要，信息泄露不仅影响平台社会形象，而且会给社会造成巨大的经济损失。数据时代，大量的信息数据给企业信息安全防范增加了巨大难度。传统信息安全管理通过快速加密从而保障信息数据安全，但是针对大量的信息数据，不仅加密效率较低，而且安全性较差。因而，A网贷平台可以通过建立独立信息数据库，切入数据库与外部网络之间联系。同时，A网贷平台需要创新数据安全防范措施，提高数据安全度，实时监控数据库存在的安全漏洞，防止出现信息泄露。

3.加强风险团队建设

A网贷平台通过大数据将个人社会信用与金融信用联系起来，导致实际信用风险评估结果缺乏准确性。美国Lendingclub通过与Facebook联合评估个人信用情况，发现信息错误率高达50%，信用评估结果科学性、准确性存在重大疑虑。基于风险控制理论建立的风险控制模型难以有效满足当前复杂的网络环境。因而，需要不断完善风险控制模型，可以通过AI技术、机器学习等先进技術，不断完善风险控制模型，从而提高风险评估准确性，加强对信贷风险控制。另外，网贷平台也需要加强内部风控人员建设，提高人员风控意识，加强对信贷业务风险审核，从而有效控制信贷业务风险。

参考文献：

[1]范铁光，刘岩松.基于大数据的网络借贷应用研究[D].天津：天津大学，2015.

[2]郑宗杰.互联网金融与风险管理[J].全国流通经济，2017，（017）：96～97.

[3]韩丹，周敏.互联网金融理财风险影响因素的研究[J].全国流通经济，2018，（032）：94～95.

作者简介：

苗冬梅，供职于遂宁银行股份有限公司。