金融科技与商业银行

摘要：随着金融经济的快速发展，诞生了不同类型的金融机构，商业银行的经营环境面临着巨大变化与竞争，仅仅依靠传统存贷利差的盈利模式远远不够，发展前景也十分有限，因此商业银行也寻求转型。随着金融科技的不断发展，商业银行应当将大数据、人工智能、区块链技术用于创新产品、提高服务效率。本文介绍了在商业银行中，金融科技的主要内容和应用概况，最后给出应用金融科技的建议，以期能有借鉴意义。

关键词：金融科技;商业银行;金融创新

1.金融科技概述

金融与科技的关系是紧密的。随着造纸术的出现，慢慢衍生出现代银行的雏形;随着电话的出现，远程交易变得轻松起来;而随着互联网的发展，大数据、云计算则不再遥远。每一次科技变革，都会给金融带来创新。作者认为金融科技是通过大数据、云计算、区块链等高新技术来变革金融行业、改进其传统的产品和服务，从而可以更好地服务客户。我国金融科技发展迅速，不少金融机构已经在金融科技中投入了不少精力，商业银行也应该投入金融科技的怀抱，提升金融服务效率，降低金融服务成本，从而更好服务客户，提高客户满意度[1]。

一般来说，金融科技有以下特点：1、高效性。通过在电脑端和手机端开设网点和平台，客户可以便捷地体验网上支付、跨行转账、线上理财等金融产品与服务，极大地优化了用户体验。2、成本低。当金融产品与服务与金融科技相结合，将服务线上化时，可以减少客户的时间和交易成本。此外，金融机构也无需开设过多的营业网点，并减少一定的运营成本。3、发展性。金融科技是随时随地发展的，创新也是不间断的。这种传统与创新的动态平衡会不断地优化金融产品和服务。

金融科技主要内容如下：

区块链，实质上是一个储存数据和信息的共享数据库，在存储过程中，数据和信息公开透明，不可伪造，留下的痕迹可以“追根溯源”。基于这些特征，区块链技术拥有了可靠的信任基础，增进了交易双方的合作关系，降低交易成本，其应用前景十分广阔。大数据的实质也是数据，但无法用传统工具来处理这些数据，而是需要新处理模式来处理这类庞大、多样的信息化资产。人工智能属于计算机科学的范畴，它尝试用智能代替人力，其应用也有利于金融领域的创新，主要应用在借贷、征信、投资等领域[2]。量化金融结合了金融工程、数学和计量统计等学科，并以此为基础开展金融业务。与传统金融不同，量化金融始终强调利用数理手段和计量统计知识，定量地处理工作。量化金融主要应用于高频交易、金融风险管理以及金融衍生品定价等。

2.金融科技在商业银行中的应用

2.1银行业务的发展趋势

随着金融科技在银行业的不断应用，银行业务在产品和客户等方面都发生了很大的变化，未来商业银行业务更是向着数字化、普惠化、智能化方向前进。

2.1.1数字化。随着互联网技术的发展，信息技术不断渗透着金融行业，银行业务开始数字化、虚拟化根据《2018年全球支付报告》：中国内地的电子商务交易总额未来五年的预期复合增长率为11%。例如手机银行、网上支付等业务会愈加普及，这种趋势也会加快商业银行业务的数字化，使无现金交易变成现实。

2.1.2普惠化。金融市场有明显的的“长尾理论”和“二八定律”，也就是说传统金融市场更倾向于服务“前20%”的高净值客户来获取收益，因此忽略了“长尾”的低净值人群。而当金融科技与传统金融结合时，金融服务可以更好的服务剩下“80%”的客户，获取“长尾收益”。这种趋势也让金融变得更加普惠，能够为各个阶层人群服务。

2.1.3智能化。随着人工智能技术日益成熟，AI技术可以应用到商业银行的前中后台，不管是销售服务还是风险控制，都能看见人工智能的影子。国内商业银行对于技术的应用还处于初级阶段，大多数都属于短期风险较小的创新，技术的颠覆性创新较少。但在不久的将来，作者相信商业银行可以运用金融科技进行全方位的改造，让金融服务更加智能。

2.2金融科技对商业银行的挑战

第三方支付、金融科技公司的快速发展给商业银行带来了极大的挑战。首当其中的就是商业银行的盈利模式。由于支付宝、微信等第三方支付的便利性，这些线上支付软件已经成为客户主流的线上支付方式。余额宝、零钱通等金融产品同时具备即时支付和理财的功能，其收益大于银行活期存款的利息。在理财方面，由于理财服务要门槛的降低，客户可以选择支付宝或第三方理财产品。以上这些变化都极大影响了客户储存资金的方式，冲击了商业银行传统存款业务。

其次是客户管理。一些互联网公司有较大的平台优势，他们可以突破时间和空间的限制，利用大数据和区块链技术来精准地给客户投放广告和产品信息。他们可以随时地掌握客户需求、提高服务次数、扩大服务半径，从而提高服务效率。而就传统商业银行而言，他们长期依靠线下网点、服务人员来建立和扩展客户资源，成本较高、效率较低。在此恶性循环下，商业银行维护客户资源则不能僅仅依靠线下物理网点，而需要另辟蹊径，寻找一条出路。

2.3商业银行发展金融科技的优势

商业银行发展金融科技有一定的优势。首先是业务质量优势。因为商业银行的性质特殊，需要受到银保监会的监管，有较高的准入门槛，所以商业银行提供的服务质量会比一般金融科技公司较高[3]。其次是良好的风险管理。金融科技的本质是金融，而金融有一定的风险性。商业银行至今已发展许久，他们的风险管理措施已经较为成熟，遇到风险时，他们也比金融科技公司表现地好。最后是客户基础。商业银行提供的是金融产品与服务，本质上属于服务业，所以客户基础尤为重要。相比新兴的金融科技公司，商业银行有庞大的客户资源，更容易产生规模经济，也为其发展金融科技作了良好的铺垫。

2.4商业银行发展金融科技的重要性

对于商业银行本身而言，应用金融科技有利于开拓业务。当商业银行网点时间和空间的限制，如网上银行、手机银行、自助终端等，弥补了线下网点的不足，有利于业务的拓展。同时随着社会财富的不断积累，资金管理和交易的需求也不断扩大，从而衍生出一系列中间业务。商业银行不再满足于传统、单一的资金借贷业务，为了使业务多元化和资产轻型化，他们将目光转向了中间业务。商业银行可以运用大数据、人工智能、移动互联等技术，对客户的信息进行综合分析，针对不同的客户给出不同的产品和业务。在此背景下，一些小微企业和个人客户的需求可以得到满足，进而获得“长尾收益”。在金融业务逐渐由线下转为线上时，客户的行为、金融产品、服务更加的数据化。商业银行可以将大数据技术应用客户识别、精准营销、风险控制等领域。一方面，扩大了客户群的同时提高了产品的特有性，满足客户的个性化需求;一方面也有助于提高银行管理的有效性[4]。

3.商业银行应用金融科技的建议

3.1完善监管体系

从之前P2P大量暴雷的经历来看，任何金融创新都需要监管部门的监管。虽然有关部门于2015年发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，但是还需要各监管部门落实到细处，规范到相应的部门，需要让商业银行了解到各种金融创新的合法性，明确金融创新和违法行为的界限，了解违法行为需要付出巨大的代价。例如有一规则，当客户要求开通网银时，必须要求本人持着本人身份证才能办理。在金融科技不断应用的情况下，线下网点的作用不断被弱化，自助服务机器很难核实人证合一的情况。这就需要监管当局对开户的规则要求进行适当的修改。

3.2完善银行相关制度

在应用金融科技之前，商业银行需要进行制度建设。首先，商业银行需要制定宏观的战略规划并一步一步应用金融科技。金融科技的应用需要一段较长的时间来建设。商业银行需要基于现有传统业务，统筹规划人力、物力、技术来建设金融科技項目，有序推进金融科技的应用。其次是注重人才培养，金融科技的建设需要复合型人才。一方面，商业银行需要加强自身员工的专业培训，督促员工学习新技术，提升部门人员整体技术水平;另一方面，商业银行可以加强与其他金融科技公司的合作、外派学习，共同学习、建设金融科技。最后是建立创新机制。良好的创新机制可以培育良好的创新文化。创新机制立足于服务实体经济、坚持客户导向、完善绩效考核体系，创造出良好的创新氛围，才能在长期的金融创新中坚持下来。

4.结语

我国金融科技发展迅速，给商业银行带来冲击的同时也带来了转型新思路。通过金融科技的应用，商业银行可以利用大数据、人工智能、区块链等技术进行创，开发新的金融产品和服务，增加金融服务效率，从而提高客户体验。同时需要注意的是，金融科技是一把“双刃剑”，其带来机遇的同时也会有新的风险，此时监管就显得尤为重要。相关监管机构和商业银行应当注意防范风险，运用好金融科技。

参考文献：

[1]郑联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论，2014（5）： 103-118

[2]乔冰琴.浅谈金融科技对金融的影响与创新[J].山西财经税务专科学校学报，2017，19（05）：16-20

[3]叶纯青.“Fintech”与互联网金融[J].金融科技时代， 2016（08）：88

[4]李淼.FinTech 来袭：重塑金融格局[J].中国战略新兴产业，2016（14）：18-19

作者简介：田震培（1996-），男，上海闵行人，硕士。研究方向：证券投资学。