绿色信贷与金融精准扶贫

李岑

摘要：在过去的六年中，中国有效地解决了贫困问题，其中，以金融精确扶贫为首的扶贫项目逐渐成为主流。同时，在绿色金融的大背景下，开展绿色信贷业务已成为商业银行发展银行业务不可或缺的环节。而我国商业银行在如何逐步扩大绿色信贷业务并积极响应国家金融精准扶贫方面还存在着一些问题。在此基础上，笔者将提出几个关于银行绿色信贷业务发展的建议，并对其将来如何发展金融精确扶贫提出展望。

关键词：绿色信贷;商业银行;精准扶贫

1.引言

习近平总书记于2013年第一次提出了"精准扶贫"的概念，2019年底，全国城乡贫困人数为551万人，同比降低了66.8%，2014年年末的时候这个数字还是7017万;与此同时，贫困发生率也大幅下降，累计下降值达到了6.6%，过去6年间我国的扶贫工作正在稳步进行，并逐渐取得了一定的效果。同时，金融精准扶贫的概念也渐渐进入了大众的视野，金融精准扶贫主要指的是操纵金融产物对特定贫苦人口进行搀扶和帮忙，使相关产品在扶贫中起到一定的辅助作用。精准扶贫的对象通常是指那些完全或部分丧失劳动力，无法依靠产业帮扶等脱离贫困的重度贫苦家庭。只有社会人民的基本需求得到保障的前提下，才能保证社会的长治久安。其中对贫困人口的扶持就显得尤为重要，而国家推行金融精准扶贫可以从多个角度和维度来进行，在这个过程中作为我国主要金融机构的商业银行，起到了不容轻视的作用。

值得注意的是，近年来绿色信贷规模扩张十分迅速，若是商业银行能够加快绿色金融的发展，使社会闲置资金转移到资金需求者手中，不仅可以帮助需求者有流通的资金完成潜在的项目投资，还使得出借者能够在一定条件下收回资金并获得可观的收益。发挥商业银行流动性缔造本领的同时，也加强了整个社会的流动性。

因此，本文将着重分析发展绿色信贷服务的优势，从而帮助商业银行更加积极的响应金融精准脱贫的号召，能够有更多的资金投入到精准扶贫的业务之中，并借此提出对商业银行如何加速扩张绿色信贷的建议，从而展望商业银行在未来应如何加大金融精准扶贫的力度、完善现阶段的扶贫政策。

2.发展现状及存在的问题

虽然国内外对于绿色信贷的表述稍有不同，但是，大多数学者认为，绿色信贷和商业银行的盈利水平之间存在着密切的联系，并认为发展绿色信贷的发展是有助于优化信贷结构，改善其社会形象，进而有益于国家金融精准扶贫的。

马萍、姜海峰[1]（2009）经过研究商业银行通过实施绿色信贷来履行社会责任的行为，探究其对经营成果的影响，指出了绿色信贷在当前情况下有着很强的战略意义，同时指出了现阶段存在的实施现状和相关问题。李爽爽[2]（2015）结合之前学者的理论基础，阐述了商业银行实施绿色信贷的影响。分析显示，商业银行实施绿色信贷可以减少其信誉风险，产生绿色声誉，从而大大的提高其经营业绩。通过阐述绿色信贷的优劣、以及其对银行经营绩效的影响机制，从而得出了我国绿色信贷发展还存在着许多不足之处。胡荣才、张文琼[3]（2016）则指出绿色信贷相比于原有的信贷工具更加灵活、更加具有针对性。

而对于扶贫理论及政策的研究，学者认为，贫困不仅是绝对的，同时也是相对的。童星、林闽钢（1993）[4]认为绝对贫困指的是贫苦人口的温饱问题难以解决，无法进行简单的生产;而相对贫困指的是社会层次所认为的生活水平低，缺少扩大再生产的能力，或者说是再生产的能力较差。纳克斯（1966）[5]有一个著名的理论："贫困恶心循环理论"，他认为发展中的国家贫困的原因并不是因为内部资源的不足，而是因为发展中国家普遍存在资本缺乏的问题，而这种缺乏会导致区域发展的资本不足，从而造成一种恶性循环，所以发展中国家想要加快经济发展，摆脱贫困现状的话就要增加投资和资本的形成。而商业银行在这个过程中起到了十分重要的作用。

精准扶贫与普通扶贫不一样的地方在于，这要求商业银行对不同区域、不同贫困程度的人民采用特定的治贫方式。具体来说，通过正确识别贫困补助对象和差别化的帮扶，可以帮助到贫困人口。现在，目标性的扶贫政策依然存在着很大的问题，其缘由不单单局限于外部环境方面，和银行业务的操作层面也有着千丝万縷的干系。所以商业银行投放的精准扶贫业务可能并不能获得理想的成效，面临着众多的挑战 （莫元圆[6]，2016）。根据Aghion（1997）[7]的研究显示，虽然现在金融服务正在不断地完善，但是如果金融市场准入门槛不有所提高的话，农村人民想要进行个人或者是集体经济发展还是十分困难的，长期贫困现象将会难以改进。所以我国应该建立更符合农村需求、特殊的农村金融机构，以能够有针对性的应对农村贫困问题。这个道理应用在商业银行身上，即是能够发展针对性更强的精准扶贫业务。只有借助了社会各个职能部门的帮助和协助，才能使得商业银行能够更高效更精准的借助各类金融工具进行扶贫。

3.相关对策建议

3.1加快落实环保信息披露制度

绿色信贷发展缓慢的原因之一是商业银行必须花费额外的人力物力去检查申请贷款方是否符合绿色信贷申请条件以及贷款回收的可能。为了减少这一部分成本，监管部门可以加快建立及完善上市企业环保信息的披露制度，相关的信息披露可以减轻商业银行审核申请企业环境信息的人力及物力，减少对贷款对象的监督和鉴别成本。

3.2建立适当的奖励机制

通常来说，绿色信贷业务的扩张无法对商业银行盈利能力产生即时的提高，所以政府可以对绿色信贷项目进行分级，划分不同的环保项目层次，对有效的项目给予适当的税收减免、财政利息等优惠政策，提升企业环保意识的同时也可以降低银行办理绿色信贷业务时的费用。

3.3建立绿色信贷风险管理体系

现阶段的绿色信贷业务还处于起步阶段，其具有回收期长，回收不确定性等特征。这意味着绿色信贷面临着很大的偿还风险，无益于绿色信贷业务的成长。建议有关部门可以建立一定的补偿机制，在绿色信贷面临违约风险时，给予商业银行一定的补贴和损失赔偿，加强商业银行对于绿色信贷业务的信心和积极性。毕竟在绿色金融的大趋势下，绿色信贷已经成为商业银行未来发展不可或缺的一环，保证绿色信贷业务的长足发展是政府接下来应该考虑的问题。

4.未来展望

归根结底，商业银行不管是加快落实绿色信贷规模的扩张还是提升自身的盈利能力、流动性创造能力，终究还是为了能够落实金融精准扶贫，相应国家号召。但是现阶段农村的普惠金融服务体系尚不完善，大型商业银行对于金融扶贫的参与度和积极性还不够。而且现阶段的农村金融生态还较为脆弱，无法承受过于迅猛的攻势，只能一步一步的逐渐改善，所以说金融精准扶贫的道路还很长。商业银行还需要在各方各面进一步的完善自身的资本结构与资产配置，以响应国家对于金融精准扶贫的号召。基于此，在这里提出几点对于增进商业银行展开金融扶贫业务的建议。

4.1树立正确的金融理念，大力发展普惠金融

普惠金融就是指秉承着机会平等和可持续发展原则，加大政策扶持，加强金融体系的建设，以更优惠、更易负担的成本为需要金融服务的人民提供服务，其中农民、老人等低收入人群是普惠金融的重点扶持对象。积极开展银行的普惠金融业务，能够帮助和服务这些人民，引导民间资本更好的投向农村经济和农村金融机构，提高金融精准扶贫的质量。

4.2进一步完善农村金融生态

前文提到，现阶段农村的金融生态还不是十分完善，通过进一步的优化金融生态环境也能够加大商业银行精准扶贫的深度。为了达到这个目的，完善农村的信用环境是必不可少的，应该要提高贫困人口的诚信意识，建立起潜在的客户基础。并且借助信用系统发现潜在的金融客户，加速发展农村金融的同时完善相关的法制制度，不能让不法分子有机可乘。

4.3建立创新型的金融扶贫产品

在各行各业都要时时保持着一种创新精神，精准扶贫的道路上也是同样的道理。可以通过建立新型的特殊小额扶贫贷款，针对贫困户口的专门服务，为贫困人民量身打造相应的金融服务，灵活确定贷款的利率、金额等，提高银行的服务效率。同时也可以建立针对贫困人口的特殊担保和贷款业务，在保证款项可收回性的条件下，放款相应的申请条件，让更多人的贫困人口有机会获得融资能力。

4.4采用大数据多角度的进行扶贫

上文提到了可以向贫困人口提供特殊化的业务，而这点正可以通过大数据来进行。在这个处处都充满大数据的年代，信息都是统一联网的，有助于商业银行对扶贫对象的信用状况进行综合评估，精准到户的提供差异化的服务，筛选出真正需要帮助的人，并对这些人进行一定的划分，区分轻重缓急，保证扶贫对象能够更好的得到幫助。

参考文献：

[1]马萍，姜海峰.绿色信贷与社会责任——基于商业银行层面的分析[J].当代经济管理，2009，31（06）：70-73.

[2]李爽爽.中国上市银行绿色信贷政策实施状况对其经营绩效的影响[D].浙江工商大学，2015.

[3]胡荣才，张文琼.开展绿色信贷会影响商业银行盈利水平吗？[J].金融监管研究，2016（07）：92-110.

[4]童星，林闽钢.我国农村贫困标准线研究[J].中国社会科学，1994（03）：86-98.

[5]R·讷克斯.不发达国家的资本形成问题[M].商务印书馆，1966.

[6]莫元圆.我国精准扶贫所面临挑战及对策研究[J].市场研究，2016（01）：28-29.

[7]Philippe Aghion， Patrick Bolton. A theory of trickle-down growth and development[M]. The Review of Economic Studies.1997.