基于金融科技升级形势下的传统商业银行发展模式重构

华莹

摘要：随着社会科技手段的不断发展，金融科技也进入快速升级阶段。在此背景下，传统商业银行的发展面临着极大的挑战。本文基于金融科技升级形势下，对传统商业银行产生的影响分析，浅析传统商业银行如何利用好金融科技的“双刃剑”，推动发展模式的重构，尝试探索传统商业银行可持续发展的创新路径。

关键词：金融科技升级;传统商业银行;发展模式;重构策略

金融科技是指在技术驱动下的金融创新，是通过利用各类科技手段创新传统金融行业的产品和服务，从而实现效率提升、成本降低。近年来，伴随着大数据、区块链、云计算、人工智能、量子通信等新兴前沿技术的突飞猛进，金融科技手段持续升级，不仅给传统商业银行的发展带来了机遇和挑战，同时倒逼传统商业银行转变发展理念、调整经营模式。基于金融科技持续升级形势，传统商业银行应当着力金融科技战略、重构发展模式转型，促进业务经营和产品服务的“双提升”，从而在市场经济环境的竞争中实现精细化、特色化、高效化的可持续发展。

1.金融科技升级对传统商业银行发展的影响

1.1改变传统商业银行风险控制

传统商业银行在风险控制模型上主要依赖人工经验，而随着金融科技的升级，通过大数据等技术能够改变传统风险控制在处理数据上以人工经验为主体的弊端。同时，运用相应的区块链技术与实时性数据追踪监督，能够解决银行与客户信息不对称的问题，从而第一时间识别出存在较大风险的客户，提早做出预案，合理规避商业银行传统的信息风险、监管风险、市场风险、运维风险等。

1.2推动传统商业银行服务创新

在金融科技浪潮的裹挟之下，商业银行为适应新形势的发展趋势，满足客户对新金融业务的个性化需求，不断尝试通过金融科技升级的手段，对信贷、投融资、理财等基本业务进行了全方位、多角度的創新性改革。基于此，使得客户在办理相应金融业务的过程中，获得前所未有的便捷性体验和高品质服务。

1.3打破传统商业银行盈利模式

传统商业银行经营模式下，主要利润来源于拉存争贷，通过存贷利差来赚取收入。但随着利率市场化进程的加快，金融脱媒加剧，以金融科技升级形势下的新技术为支撑的AI智能化服务成为商业银行的增收渠道，同时，不同商业银行各出奇招、使得品类丰富的中间业务产品比例上升，受金融科技升级驱动影响带动的银行综合化转型逐渐打破原来商业银行的传统盈利模式。

1.4加剧传统商业银行竞争压力

随着金融科技的不断升级，微信、支付宝等第三方支付机构以及互联网公司纷纷参与到金融服务的领域中，网络借贷也开始兴起，由于新型金融平台更加便捷的服务和更高的收益率，在短时期内迅速的挤压了传统商业银行的利润空间，导致传统商业银行在金融市场上面临的竞争压力与日俱增。

2.传统商业银行在金融科技升级形势下的发展模式重构策略

2.1加快建设智慧网点

基于现阶段金融科技升级形势与传统商业银行业务的深度融合，商业银行智慧网点逐渐成为现代化智能城市中的重要组成部分。其内在功能具有充分的全面性，特别是在汇集高精尖金融行业的综合性特点下，也实现了传统商业银行由人工办理到自动化办理的发展模式重构。智慧化网点建设能够通过商业银行线上线下相结合的服务模式，促进电子银行的高效协同运转，从而形成多功能融为一体的便捷式服务模式。而通过该模式对传统网点建设进行重构，不仅能在最大程度上弥补传统商业银行在服务中的人工不足之处，而且能够满足网络时代消费者对于服务个性化与多样化的需求。因此，在建设智慧化网点的过程中，传统商业银行应在适当加大资金投入，完善基础设施建设，夯实硬件设备，以此实现传统商业银行在金融科技升级形势下的业务经营模式的重构，从而提升传统商业银行服务效率和运营能力。

2.2促进营销模式重构

传统商业银行在金融科技升级形势下，应充分利用大数据系统的精准性，加快开发创新型的综合金融产品。同时，利用大数据做好系统化的数据分析，对金融消费者的消费行为、习惯、承担风险能力等方面进行综合、精准的评估，从而有利于为客户打造更加符合个性化需求、更适合的金融产品。在了解客户的习惯、消费喜好等基础上，传统商业银行应当在满足客户体验上勇于打破原有模式的束缚，大力发展直销银行与移动银行，加快移动银行的数字化渠道建设，不断增加数字化银行的多渠道交易功能，以此满足客户在日常生活、医疗、教育等方面的内在需求，从而不断增加客户在信息化时代对于数字化银行的归属感与认同感。

2.3优化金融科技队伍

人才是第一生产力。针对金融科技日新月异的升级趋势，传统商业银行应当尽快梳理员工结构，制定符合现实需要的金融科技人才战略规划，特别是加大对科技高精尖人才、复合型人才、开发性人才、创新性人才的引进力度。对传统柜面的存量员工，要尽快做好转型培训，加大培训力度，为适应新形势发展，传统商业银行需要在综合化、复合型人才队伍的培养上做好重构，从而为后续金融科技战略有效促进业务发展提供坚实的保障。

3.结论

综上所述，金融科技升级对于传统商业银行来说，就是一把“双刃剑”。而在社会科学技术快速发展的背景下，我国传统商业银行也在逐渐步入“微利”时代。传统商业银行只有不断适应升级后的金融科技形势，加强对金融科技手段的运用，为金融创新产品注入活力，才能不断提升自身的业务能力与发展质量。同时，传统商业银行应当根据市场竞争的现实情况重新定位，加快对智慧网点、创新营销、人才队伍的发展模式重构，才能在激烈的市场竞争中抓住机会、适时而动，最终实现精细化、特色化、高效化的可持续发展。

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