中国社区银行发展模式探析

麦东燕

【摘要】在互联网金融与利率市场化的冲击下，商业银行的传统经营模式与盈利能力受到前所未有的挑战。社区银行作为网点经营服务体系建设的重要内容，并作为向“轻型银行”转型的重要方式而被各家银行关注和推行，但目前中国社区银行的发展仍然存在定位不清晰、产品不够丰富、没有实现服务的立体化的问题，从而对现有的网点渠道没有形成有力补充，反而拖累整体成本的压控。本文通过分析社区银行的概念和在国外发展的经验，力求找到中国社区银行发展模式的解决方案，使社区银行能够成为商业银行面对竞争压力和外部环境的有力武器，从中找到利润增长空间，建立核心竞争力，同时落实国家“金融惠民”的政策，实现社会服务的提升。

【关键词】社区银行 转型 发展模式

近年来，随着国内互联网金融的快速发展与利率市场化的日益深入，越来越多的中小银行开始意识到转型压力，通过网点下沉、接近基层金融消费者、争夺分散而稳定的零售核心存款，为零售业务发展寻找出路，“社区银行”成为银行向“轻型银行”转型的重要方式，发展社区银行呼声日益高涨，成为金融改革的热门话题之一。2013年下半年以来，中国国内包括兴业、民生、中信、浦发、平安等股份制银行已先后试水社区金融，通过微型网点的设立弥补网点总数量的不足。民生银行甚至提出要在三年内设立一万家“金融便利店”的目标。

一、社区银行的概念和背景

社区银行（Community Bank）的概念来自于美国等西方金融发达国家，根据美国独立社区银行协会（ICBA）对社区银行的定义，社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立经营，主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。Scott E·Hein（2005）等人界定社区银行的唯一标准是资产规模大小，即资产规模在10亿美元以下的小银行。Allen N·Berger（2003）等人则认为，在发达国家社区银行可采用传统定义，即10亿美元以下，而对于发展中国家来说，社区银行的资产规模可以降低至1亿美元以内。在美国，富国银行因其社区银行、批发银行、财富管理的三架马车模式大获成功而成为业界优秀模式。社区银行定位为在城市或乡村居民聚居的区域设立，服务中小企业、家庭服务的小型商业银行。国内学者早在上个世纪末就展开了对中国发展社区银行的必要性的研究，包括巴曙松（2002）、钟伟（2003）、黄励刚（2005）董越（2006）在内的大多数学者认为，在中国发展社区银行对于经济发展及银行经营有着积极的推动和促进作用，同时王爱俭（2005）认为，在我国发展社区银行应采取改造为主的方式，高勇（2007）提出通过注入民营资本的方式，扩大融资的便利性。

政策层面，社区银行被银监会定位为服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型。银监会2013年发布《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》的277号文规定，为确保社区支行、小微支行的合法性、严谨性，社区支行、小微支行设立应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。自助银行按照现有规定，严格界定为无人值守的银行网点。不过，社区支行、小微支行审批流程可简化。社区银行分“有人”和“无人”两种模式，其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在中间形态。民生银行早期“自助+咨询”的“金融便利店”模式被要求按照规范进行整改。广东银监局在2015年7月印发了《关于进一步加强股份制商业银行社区支行、小微支行金融服务和风险防范的通知》（粤银监办发【2015】333号文），强调股份制银行要明确“两小”支行定位，优化金融服务功能，利用“两小”支行功能设置简约和服务时间灵活的优势，着重满足借记卡、VTM发卡、信用卡申请、理财销售、贷款咨询、缴费结算、自助交易辅导等基础金融服务需求，并可在具备相关销售资质的前提下办理保险、基金销售业务；文件同时要求“两小”支行贴近基层客户、提供差异化惠民服务，通过搭建社区特色服务平台、创新服务模式、实施减费让利等举措实现服务社会；另外还要求完善内部管理、加强内控，加强风险控制、规范业务行为、维护消费者合法权益，保持持续发展等要求。这份文件为金融业发展社区银行模式提供了依据并指出了发展方向。

二、国外社区银行发展的经验

美国社区银行在政府宏观政策的积极引领下，满足当地家庭、中小企业的金融服务需求，客户忠诚度非常高。从富国银行的社区银行发展的经验来看，社区银行的竞争要点在于发展零售银行业务，为个人及小企业提供包括信用卡、储蓄卡、汽车贷款、教育贷款、投融资、保险、信托等全方面金融服务。我国对社区银行的研究除了对社区银行的定义，就是通过分析社区银行的经营优势，解决我国中小企业融资难和促进农村经济发展方面。美国现有8000多家社区银行，数量占美国全部银行数量的97%左右。虽然次贷危机以后社区银行也面临严峻考验，但是在美国经济复苏过程中缺表现良好。在重要的贷款分布中社区银行的表现由于大型银行，且有更高的资本充足率。通过国内外对美国等发达国家社区银行的研究以及实例分析认为，社区银行总体上有以下优势：

（一）政府配套政策的支持

美国1977年颁布了《社区再投资法》（Community Reinvest- ment Act，简称CRA），被监管金融机构“有持续和责无旁贷的责任”满足整个社区的信贷需求，包括中低收入社区和借款人的信贷需求，鼓励金融机构到经济不发达的特定社区开展金融活动，给予社区银行免征各种税赋，可参照市场利率自主决定存贷款利率等特殊政策。此外，美国从20世纪40年代起，就开始设立扶持小企业发展的官方机构，美国联邦中小企业局（Small Business Administration，简称SBA）于1958年被美国国会确定为“永久性联邦机构”。小企业管理局引导包括社区银行在内的各种银行向中小企业提供贷款，还有专门针对社区银行的独立社区银行协会。

（二）社区银行拥有地缘优势

社区银行致力于为中小企业客户提供服务，这些中小企业多分布在物理距离较近的地区，使得社区银行能够轻易获得客户信息。相对于社区银行，大银行在中小企业贷款发放上存在信息不对称的风险。此外，社区内的企业和居民对存款利率的敏感性较低，其更愿意选择距离自身较近的银行办理存款业务。

（三）重视渠道建设，强调客户接触

以富国银行为例，截止2012年末，富国银行网点数量（9097家）是美国银行（5500家）的1.65倍，人员数量超过美国银行，资产规模是美国银行的0.67倍。通过渠道铺设，社区银行将金融服务下沉到社区一线，通过与社区客户的面对面接触迅速获取客户信息及服务需求，将营销效果发挥到最佳。截止2012年末，富国银行家庭用户户均购买富国银行产品6.03个，社区银行贡献了富国银行核心存款总额的61.86%，使富国银行取得远低于行业平均水平的存款成本。

（四）丰富、多样化的产品，提升社区金融服务的客户满足度

以富国银行为例，社区银行是富国银行成就交叉营销的重要阵地。其社区银行涵盖从储蓄业务、融资业务到财富管理服务三大领域，为社区银行家庭用户、小微企业用户提供多样化、全条线的一揽子金融服务。此外，富国银行还通过自助银行、网上银行、手机银行、电话银行，打造集“网点+ATM+互联网+移动终端+固定电话”为一体的立体式金融服务渠道。

（五）社区银行更擅长中小企业信贷

作为本身就是小企业的社区银行来说，更理解小企业的需全球，其核心贷款就是针对小企业和农场。社区银行在发放贷款时社区银行的工作人员会跟客户进行现场交流，会酌情考虑客户的家庭背景、收支状况等因素，从而做到差异化审批。社区银行的中小企业贷款比例远高于大型银行。与大银行相比，社区银行的客户总量偏少，在进行客户信息分析时，更加充分详细。由于中小企业更多的将社区银行作为主办行，使社区银行对中小企业的信息掌握更为综合全面，信息对称程度相对较高，更适合处理模糊性强、人格化特征显著的“软信息”。更擅长发放针对中小企业的关系型贷款。

三、国内社区银行发展模式思考

在当前国内银行业面临利率下行、融资渠道多元化、竞争日益激励的情况下，社区银行作为服务和营销手段的改革，可成为正常网点渠道的重要补充，也有机会成为一家银行的核心竞争力。但如何发展好社区银行？社区银行应该如何定位？盈利模式如何？目前各家银行还在“各显神通”、“摸石头过河”。部分银行采取“小而精”的低成本模式，面积小、设备少、功能单一；部分银行特点功能齐全，可以办理包括理财、个贷等各种除了现金业务以外的资产负债业务；还有些银行力求打造与超市、快递等结合的，同时具备儿童游戏等多功能、与居民生活更为紧密配套的“服务型”社区银行。但总体上，目前国内银行设立的社区支行都存在定位不清晰、没有长期战略规划、产品创新不到位、服务不充分等问题，没有对网点渠道形成有效的补充。真正意义上的社区银行在功能定位、业务特点、人员配备、机制流程等方面都具有不同于一般分支行网点的突出特色，根据社区客户特点设计金融产品，为社区居民提供个性化的金融服务。综合国内外社区银行的差距和国内政治经济环境和相关政策因素，笔者认为，中国的社区银行发展模式上要注意以下问题：

（一）社区银行的设立要注重成本与产出分析

从财务成本优势、竞争力优势角度来说，这种业务模式应该承担起轻资产、低成本、宽服务、规模利润等最终探索要求；也即是商业银行经营三原则：流动性、安全性、赢利性。一方面要关注成本投入，在网点选址、网点面积、设备及人员的基本配置等方面应该以精简投入为原则建立标准，目前国内社区银行的面积基本上在30～100平方米，按照平均水平70平方米、所在区域为一线城市“次中心”区域，租金、水电及各类装修摊销等“固定费用”的年投入约60万元，不考虑中间业务收入，按照存贷利差2.63%、存贷比约70%计算，“盈亏平衡点”的存款规模应达到3000万元，贷款应达到2000万元；另一方面要关注产出情况，在中小股份制银行设立社区银行时，要独立核算、单独考核，建立精确的财务预算系统，以方便统计业绩和计算效益。

（二）社区银行要明确自身定位，与大银行开展错位竞争

社区银行不只是成为一种贴近客群的物理网点翻版，而应该在业务模式（资产还是负债、个人金融还是公司金融）、网点形态（无处不在的互联网虚拟化无形化网点，还是固定的物理网点）、人员结构（是否配置人员、人员多少、什么岗位、人员是否外包）、渠道的互联网化再适应（通过人员来提供金融服务还是机器解决服务需求）等方面有所创新。在时间、空间上要有所突破，如何把有形网点和无形网点结合起来，实现向不特定客户，提供7X24小时的不间断服务；如何从区域化、网格化，各自划分势力范围的银行类金融机构，向近十年出现的载体虚拟化的、轻资产化网络银行学习，这是最应该思考的方向。

（三）提供个性化的产品和服务体系

不同于大银行标准化产品的模式，社区银行基于自身灵活多样、针对性定位的特点，应结合所在社区的特点，针对商圈型、批发市场型、高端社区型、老年社区型、医院学校家属院型等不同社区特点，有针对性地提供个性化和共性化的服务。如针对高端社区型，可围绕居民生活消费、娱乐休闲、子女教育等需求提供服务，突出“消费银行”的特色；对于新兴社区，可以加强自助服务、加大VTM设备投入等；针对商圈型社区，可结合小微企业所在行业、注册类型、发展阶段的特点，提供多样化、差异化的信贷服务，减轻小微企业抵押担保的压力，注重信用情况和现金流情况，提高放宽效率和服务水平，降低小微企业融资成本和准入门槛，打造社区金融“一揽子”服务平台。此外，结合目前很多城市的政府部门推广应用IC卡，如社会保障、公积金、预付费公用电话等用于身份识别、电子支付等多项功能的情况，社区银行可以IC卡为载体，用“社区一卡通”代替单一的借记卡，还可与社区商家合作，鼓励社区居民持卡消费，实现社区商户、社区居民、社区银行、社区管理一体化的共赢，促进社区整体服务升级。

（四）社区银行应结合自身“贴近社区”的特点，在风险把控的前提下开展中小企业信贷业务

通过社区银行小型化、属地化、网格化经营，充分发挥社区银行更加靠近社区、靠近小企业、靠近居民的特点，进一步增强发展资产业务过程中的信息对称性，与大银行的“交易型信贷”相区别，发展“关系型信贷”，充分搜集“软信息”将信用风险降低到可控范围。

参考文献

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