互联网金融发展的中国模式与金融创新

摘要：随着时代的的发展，互联网成为目前使用很广泛的技术之一且其可利用的领域比较多，其中互联网金融行业发展非常良好。互联网金融并不是指传统金融模式和互联网技术的简单结合，而是指网络技术发达后相关企业和用户只需要通过简单的操作就可以进行商务活动从而形成的各种新型业务。而为了提高我国互联网金融的发展相关企业需要贯彻中国金融模式并且需要有针对性的进行创新。

关键词：互联网金融;中国模式;金融创新

随着大数据和云计算技术的推进目前我国的支付模式发生了变化，人们可以利用支付宝，微信等多种方式进行支付，因此我国金融业的发展也随着社会发展不断改变。而金融在我国经济体系中占据非常重要的位置所以我们需要及时的进行行业创新，从而确保货币流通正常。不同国家经济体系是不同的，我们可以学习并借鉴西方国家优秀的发展方法但需要根据我国国情进行合理规划。就目前而言我国经济水平同西方发达国家相比仍存在一定的差距，因此相关企业必须根据我国实际情况从而创造适合中國发展的互联网金融发展模式。

1.互联网金融发展现状

1.1互联网金融的基本概念

想要更好的了解互联网金融的基本概念首先我们需要了解传统金融模式的内容。传统金融可进行的金融活动比较局限，人们只能进行财产的计算，存取和借贷，而互联网金融则是利用互联网等技术进行资金的流通，所以互联网金融也是传统金融的信息化。同时人们可利用互联网金融开展各种不同的经济活动，并且这种金融背景下用户会产生各种需求，而不同需求也构建了多种类型的金融经营模式。通过互联网金融的发展货币交易更加方便，从宏观角度看有利于推动我国经济的长久发展。

1.2互联网金融的优势

首先互联网金融具备经济成本低廉的优势，传统金融模式需要有大量工作人员的操作才能正常进行，而互联网金融主要依托于网络平台所以它整体的操作方法比较简单，人们只需要根据需求进行货币交易就可以了。其次该模式的工作效率比较高，因为许多金融交易是由计算机完成的，而且部分成熟的金融机构都具备专业的操作流程所以用户可以快速的进行各项金融活动。同时互联网金融具有透明性，人们可以通过网络自行查看自己的交易流程、金额等信息，而一些合格的企业也具备良好的防护措施，能保障用户的经济安全。因此现在互联网金融成为最为流行的经济交易和信息交流的平台，也有更多的用户信任并主动投资部分金融产品，从而促进我国经济水平的提高。

1.3世界及中国互联网金融的发展

如今国家发展不能只局限于本国之内，而是应该清楚国际经济基本情况并且需要合理的和其他国家进行合作，从而确保国家经济能够持续性发展。美国是目前经济水平比较高的国家同时其互联网发展比较成熟，但它的互联网金融发展缓慢其主要原因是因为美国国内传统金融模式不断在创新改变，所以互联网金融没有太多的发展空间。而反观中国，我国的互联网金融发展势头比较好，因为我国的金融成长模式不同于西方国家并且在国家的指导下我国传统金融模式转型比较迅速，同时我国网上支付体系的完善给予了互联网金融发展新的可能性，因此我国互联网金融发展速度在世界上遥遥领先。

2.中国的几种互联网金融业务模式

2.1传统业务互联网化

传统业务只包括有存贷款和支付结算，而传统业务互联网化包含的业务比较丰富，例如保险，个人或商户理财，财产管理等。就目前而言我国传统业务互联网化的方式主要有三种，第一种是将金融信息和互联网技术进行结合，从而方便消费者进行金融信息的查询，使用比较广泛的是网络银行。第二种则是相关企业利用互联网技术发展全新的金融业务，例如众所周知的花呗，人们可以利用手机提前预支资金并使用进而可以促进资金的流通。第三种方式是相关企业利用互联网技术并且根据不同的金融业务创建新型的金融交易平台，而消费者就可以根据自己的需求选择使用不同的平台，这样不仅有利于我国传统金融业务的创新，而且能提高金融信息化管理的力度。

2.2互联网信用业务

金融发展过程中借贷是比较常见的经济活动，以往因为经济体系的局限人们只能在银行贷款，贷款流程比较复杂且贷款金额也是有限的。但是随着我国经济的发展，货币流通速度加快因此人们借贷活动增加，因互联网的发展所以现在存在各种不同的互联网信用业务。人们可以在网上完善自己的个人信息并且提高个人信用，进而能够促进商品，资金的高效流动。

2.3互联网支付活动

互联网支付是我国目前比较流行且使用范围比较广泛的金融活动，人们可以直接通过各种软件就可以直接进行支付交易，不仅快捷方便而且利用消费者查看消费记录。以往我国经济交易比较麻烦，人们需要使用货币或者银行卡进行支付且网上购物行为非常少见，而互联网支付其发展主要依托于移动支付方式，无论是个体商户还是金融机构都可以使用该支付方法。目前比较流行的支付平台有支付宝，微信支付等，而它们属于第三方制度体系，其主要作用就是帮助用户进行资金存储并确保用户消费的安全性。而该制度体系则需要和用户的银行卡进行捆绑，用户可以将银行卡内的资金在手机上就可以轻松的取出存入，这种方式避免了银行卡存取的局限性而金融机构也可以通过支付信用额度的查看确定用户的信用，避免出现一些违法犯罪的情况。

2.4互联网金融异化业务

就目前而言我国大部分金融机构发展存在一定的问题，而互联网金融完善过程中存在很多不可控因素，所以各种条件制约下容易造成金融出现异化业务。虽然我国目前的互联网金融水平属于国际的领先水平但该行业还是存在各种还未发掘的新型业务，而在经济发展进程中由于没有完备的管理标准和制约体系所以会造成部分业务在发展中显现出其中的弊端，又因为没有相关部门妥善的处理所以部分异化业务会影响金融行业的正常发展。

3.互联网金融对中国经济发晨的影响

3.1对传统金融的影响

互联网金融的发展促进传统金融创新，升级的良好契机，如今金融体系比较复杂而传统金融已经不能完全满足社会发展的需求，而互联网金融的出现能有效的弥补传统金融的不足并且在传统金融的发展条件下创造出多样化的金融业务，从而促进我国经济水平的提高。我国目前仍然是发展中国家，很多行业的发展和融资目前正处于瓶颈期，如果只利用传统金融会造成各行业发展的落后性，但互联网金融因其活跃性，相关企业可以通过其进行不同业务办理，确保整个行业能够稳健进行。同时互联网金融具有快速借贷功能，消费者可以通过该技术轻松的完成贷款工作而不用因传统金融融资难而影响自身未来的发展。

3.2互联网金融对银行业的冲击

我国金融体系中银行占据非常重要的地位，而互联网金融的发展对银行业的影响也非常大。因为银行是居民使用比较广泛的金融渠道，人们习惯将钱存入银行并且在银行做贷款交易，但银行业务办理比较复杂且需要成本比较多，例如银行建设成本、工作人员培养成本等。而互联网金融主要使用的是网上交易方法，人们可以将钱存入有关设备中并且不需要多次出入银行进行提取就可以轻松使用，而且很多企业为了确保自己的第三方交易体系可以更完善所以会推出理财项目并且提高存入款项的利率，所以越来越多的居民会选择使用新型的金融转移工具，而银行其主要目的是为了协助部分工具可以有效的进行。而且很多金融机构会直接推荐消费者使用第三方金融工具进行交易，例如让消费者扫码付款，而逐渐摈弃pos机的消费方法。

4.互联网金融创新

4.1将互联网金融和其他行业进行融合

虽然我国互联网金融发展良好但是其中还是存在比较多的经济隐患和制约问题，为了有效解决这些问题，相关企业可以将互联网金融和其他行业进行融合从而确保多个行业的共同发展。目前比较成功的行业融合主要是金融业和物流业的融合，消费者可以利用各种金融平台进行网上购物而物流平台也会在第一时间内接受经济内容，从而激发消费者网络购物欲望。

4.2建立更加快捷安全的交易平臺

随着互联网金融行业的发展目前使用该技术的消费者群逐渐增加，而不同消费者和金融机构的交易需求是不同的，如果仍然使用单一的交易方法必然会造成一定的局限性，而且交易操作也是影响互联网金融创新的主要原因，虽然该金融模式相较于传统消费方法比较简单，但是还是有部分群体不适用该方法，而又因为该平台的普及性比较高所以会造成这部分群体出现各种问题从而阻碍整个金融行业的长久发展。

4.3提高风险意识

近些年随着互联网金融模式的发展也出现了很多严重的金融问题，例如部分不法商家会故意利用互联网病毒侵入消费者的支付体系并且盗窃大量资金，而这种风险的存在不仅影响互联网金融的安全性而且容易引起消费者的不信任。所以相关企业需要提高风险意识并完善相关管理体系。

5.结束语

从目前国际发展情况而言，提高互联网金融建设是必然的，而相关企业和部门则需要清楚的认识到目前该体系发展的问题并坚持中国模式的发展路线，同时做好创新工作。

参考文献：

[1]郑联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险D】.国际经济评论 ，2014（05].

[2]李有星，陈飞，金幼芳.互联网金融监管的探析Ⅱ】.浙江大学学报文社会科学版）2014（04）.

[3]谢平，邹传伟，刘海二互 联网金融监管的必要胜与核心原则田.国际金融研究，2014（O8）.

作者简介：

姚珧（1984-），女，民族：汉，籍贯：河南，职称：中级经济师，学位：学士，工作单位：赞同科技股份有限公司，研究方向：金融科技创新与研究。