基层商业银行反洗钱工作现状、问题及对策

摘要：改革开放以来，我国的经济得到了迅速的发展，人们的收入也普遍较高。在此情况下，一些不法的经济行为也开始崭露头角。这些的不法的经济行为，以洗钱的行径最为恶劣。这种行为是一种全球性的问题，正在影响着世界经济的正常运转以及金融的合理秩序。面对这种极为恶劣的行径，国家和有关部门有责任对它进行依法追究，打造一个良好的经济环境。本文以基层商业银行反洗钱为基点，对它的工作现状、工作问题都进行了深入的剖析，并提出了一些合理的对策，希望能给相关人员一些帮助，为我国打造一个良好的经济金融环境。

关键词：基层商业银行;反洗钱工作;问题与对策

洗钱这种影响极为恶劣的行径已经存在很长时间了，它对于国家经济金融的危害是非常大的。严重的话，它甚至会打乱一个国家正常的经济和金融秩序，所以我们一定要采取强制的措施去制止这种行为。只有这样才能为世界经济金融创造一个良好的经济运行环境。对于我国来说，反洗钱工作的组织和机构一般都是当地的商业银行，而且国家对于反洗钱工作的具体管理模式也是以基层商业银行为主，多个部门共同协调来进行的。这么长时间以來，反洗钱工作的进行已经取得了巨大的成效，但这是远远不够的，因为这种现象一定要是被严格禁止的。

1.洗钱行为的定义以及它产生的具体危害

1.1洗钱行为的具体定义

在我国现存的法律中，对于洗钱的行为有着具体的定义。一般来说，它是指某些犯罪或者是不法分子，把非正常获取的钱财以及贵重的等价物如黄金去进行投资等方式进行了调试和隐瞒，最终把这些违法的资金变成合法的资金。而且就目前来说，随着经济的高速发展以及电子信息化的不断推广和普及，洗钱的的方式也变得越来越高端，不容易被人们发现，比如某些不法分子利用信息化技术去进行洗钱行为。信息化社会虽然会给我们的生活带来极大的便利，但同时也会滋生一些犯罪的行为，比如说走私事件的发生。我们应该明白，洗钱这种恶劣的行径在很大程度上破坏了经济的秩序，也扰乱了人们正常的生活，所带来的危害是极其巨大的。

1.2洗钱行为会影响正常的经济和金融行业的秩序

洗钱行为之所以危害巨大，是因为它与我们所遵守的经济的客观规律是相违背的，所以就会对很多的同等价位资源造成一个巨大的危害。从经济学来说，洗钱行为在一定程度上贬值了货币的市值，也增加了贫富差异，非常不利于国家高速的发展。就目前来说，我国的经济势头正在平稳、高速的发展着，高速发展的繁荣背后，一些不法分子也嗅到了经济犯罪的商机。他们利用走私等各种违法的方式，谋取大量的资金，然后运用特殊的方式把这些资金进行合理化，这种恶劣的行径直接挑战了一个国家的经济安全，而且也在一定程度上影响了世界经济的平稳发展。洗钱行为也加大了地区的差异性与公平性，极大的冲击了一个国家的经济秩序。

1.3影响了商业银行的发展，助长了不正之风

通过大量的实验研究，我们不难发现，大部分的洗钱行为都是通过某些金融的机构来完成的。而在这些具体的金融机构中，商业银行的被选择性是最高的。基于此，我们可以设立这样一个情境，如果一家商业银行被某些不法分子用来当做洗钱的工具，那么这个银行将存在着巨大的风险。而且一旦被查出来，对银行的后续发展以及名声都是一个不可弥补的损失，甚至于违反了我国的相关法律而得到了法律的惩治。

除此之外，洗钱这种技术的出现也在一定程度上滋生了那些不正之风。这个原因是很简单的，如果某一个官员利用自己职务上的便利牟取了很大的利益，并利用某些金融机构把这些利益进行合理化，就能获得一个巨大的经济收益。这在很大程度上助长了他们的贪污势头。在我国反腐倡廉的进程中，我们不难发现，那些贪污的官员一般都与洗钱的行为密切相关。所以说，如果我们不对洗钱的行为有一个明令的禁止和严重的惩罚，那么就会在一定程度上助长不良之气的成长，也一定会给我们的经济和金融的发展造成一些巨大的影响。

2.在我国基层商业银行反洗钱工作中遇到的问题

2.1反洗钱专业人才较少，不利于发展

一般来说，洗钱活动的进行对智力的要求都是比较高的，而且需要大量的经济金融专业知识才能够完成洗钱的相应工作。所以如果一个商业银行想要做好反洗钱的工作，那么就一定要引进大量的专业人才，这些专业人才不仅要对金融领域的经济势头有一个充分的了解，也要懂得一些关于洗钱的法律知识。除此之外，我们还要对人员进行相应的培训。这些工作可能要化肥大量的资金和资源，而且在具体时工作的进行当中，地方的商业银行一定要建立一个高标准的反洗钱人员机构，而且这些机构的人员一定要是专业化的。但是就目前来说，反洗钱专业人员还是比较匮乏的，所以能建立一个机制也是非常困难的。总的来说，相应专业人才的缺乏是反洗钱工作能否良好进行的重要因素之一。

2.2反洗钱的相关制度还不太完善

由于洗钱活动会对国家的经济会造成一个非常大的影响，所以这个活动已经引起了国家相关部门的高度的重视。为了去惩治这种行为，国家也相继推出了各种各样的政策，但是就目前来说，还有很多基层的商业银行内部的制度是不太完善的，而且没有专门的规章制度去进行对洗钱工作的惩治。也就是说，现在的反洗钱工作的进行都只是表面工作，而没有深刻的贯彻这个制度。具体来说，很多地方的商业银行也不会对用户的可疑资金去进行一个深度的调查和举报，在用户的资料录入的工作中，他们也只是找一些无关的资料去进行录用而不探究这些钱的真正来源。正是由于内部商业制度的不完善，导致了反洗钱工作的效率始终处于一个较低的状态。

2.3基层商业银行的反洗钱技术手段相对落后，银行之间缺乏交流

在目前的反洗钱工作中，我们主要追踪的就是那些大规模的交易以及可疑数据的交易。也就是说，我们只是单纯的用我们的直觉去判断这是否是一个洗钱的工作，这就会在实际的反洗钱工作中造成很大的误差。而且现在的基层商业银行中都没有一个先进的技术去准确的进行数据之间的交流之间以及检测，所以说在实际上很多资金交易的进行都没有一个严格的管理措施。更严重的是，有些情况下，相关人员即使对某些数据的交易感觉有异常，也无法进行一个实时的监控和分析。以上的种种都说明了反洗钱技术的落后，正是这种落后，导致它不能发挥出它应该发挥出来的作用。

除此之外，现在的商业银行之间都没有一个经济和技术的交流。因为我们都知道反洗钱工作的进行决不能依靠某一个基层的商业银行，而应该多个银行之间共同协作去完成反洗钱工作的进行。而就现在来说，很多基层的银行都没有一个专业的机制去进行洗钱工作的监控，也就很难去进行一些信息的共享。而且在某些机制上，各个商业银行之间也只是相互的模仿，而没有探寻到它们真正的价值所在。由于反洗钱技术和理念的落后，导致了反洗钱工作仍然不能高效地进行。

3.对基层商业银行反洗钱工作的具体建议

3.1积极落实用户账号的实名制政策，健全相应机构

基层商业银行应该注意的是，在有用户进行商用财务办理的时候，一定要对用户的身份有一个严格的审查，并且对每一个用户都严格采用实名制的形式，否则不能予以资金的投入，只有这样才可以更有效的避免不法分子。而且在进行用户的账户管理的时候，我们一定要严格的实行数据化。只有对他们的相应数据有一个调查，才能确保这些数据的准确性，也才能为后续的深入调查打下一个坚实的基础。而且在进行资金流出的时候，我们一定要对用户的申请证件有一个严格的审查，以此去确保这些证件的准确性。

为了去增加反洗钱工作的效率，我们一定要在银行内建立专一的反洗钱工作机构，而且要在机构中设立一些专一的反洗钱工作人员。我们也要专门建立一个监督部门去对这些工作的部门进行一个严格的监督，一定要把所有资金的流入流出都做一个详细的记录，并有一个内部数据的共享化。而且我们也要对这些工作人员进行培训，并详细地讲解反洗钱工作的具体流程，让他们能独立的找出违法行为的相关法律依据。

3.2完善相应的技术手段，加强各个基层银行之间的交流

目前来说，我国的反洗钱工作流程还需要一个巨大的改善，所以说相应的人员应该去进一步去关注反洗钱技术手段的提升。除此之外，相应的部门也应该加强对于资金流动的监控力度。对于那些来历不明的资金，一定要有一个严格的审查，如果审查不到，就积极的与政府部门进行联系。而且银行部门还可以与警察部门去建立一个资源共享的平台，让警察人员在后续的调查中能了解每一笔交易的源头并进行打理和追踪。

4.结语

现如今，经济在高速的发展，人们的钱包也慢慢地鼓了起来。在此情况之下，洗钱行动的相应行为也有了一定的蔓延。由于基层商业银行的相关政策仍然存在着一些问题，所以政府部门一定要对有关政策进行不断的完善，对反洗钱技术进行大力发展和改进，还要加强不同机构之间的资源共享和联系，只有这样才能有效的打击洗钱的行为，给我国经济的增长打造一個更加清明的环境。

参考文献：

[1]向明星.基层商业银行反洗钱工作存在的主要问题及对策[J].经济师，2017

[2]彭雨.基层商业银行反洗钱工作中存在的问题及解决策略[J].北方金融，2016

[3]谢保生.浅析商业银行基层网点反洗钱工作存在的问题与对策[J].文摘版：经济管理，2016：245.

作者简介：傅舜民（1984—），男，汉，浙江宁波，学士学位，中国工商银行私人银行部。