互联网金融对吉林银行发展的影响探究

苏川晋 吕宇婧 刘佳

摘要：互联网金融是传统金融机构与互联网企业（以下统称从业机构）利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门。促进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。作为新生事物，互联网金融既需要市场驱动，鼓励创新，也需要政策助力，促进发展。

关键词：互联网企业;信息通信技术;金融机构;创新创业;市场驱动

一、互联网金融对吉林银行发展的机遇因素

（一）促进了手机银行的发展

在互联网金融的快速发展下同时也促进了吉林银行业务的发展，近几年人民币的贷款总额变多以及存款总额增长的速度也开始加快。支付客户的数量也随之变多，很多人开始选择下载手机版的吉林银行APP。

吉林银行成立于2008年而自建立开始便于信息科技系统这方面格外重视。在2011年，吉林银行把网上银行系统进行了升级改造，终于在2013年成立了手机银行。目前为止吉林银行的电子银行签约率约为45%，电子银行交易替代率稍微能高一点，约为54%。网上银行服务和手机服务的发展分担了很多窗口的工作。此外吉林银行在互联网渠道建设上是有一定基础的。

（二）促进了信用卡的建设

吉林银行的传统业务发展前景比较可观，突出的表现就是资产规模增长的速度很快，从2008年到2019年，十一年的时间增长了超过六倍。吉林银行截止到2015年，互联网金融业务的进程有点慢，并且那时候尚未运营微信银行和直销银行。所以总体来说吉林银行互联网金融发展道路并不是那么顺利，有很大的上升空间。随着互联网金融的发展，2018年吉林银行谨记客户的需求，挖掘大量的客户资源，开展了大量的自助设备的平台。在网络信用卡建设的渠道上进行了建设，打破了传统的流程，实现了多方面的申请模式。

二、互联网金融对吉林银行发展的制约因素

（一）吉林银行的信贷业务地位整体下降

互联网金融的出现给吉林银行带来了全新的提升体系想法，也影响了吉林银行业务的发展。信用的商业过程受到互联网金融的影响。以低门槛和高效率的方式，互联网金融中的P2P在线小额贷款迅速占据了大部分信贷市场。另一方面，了解到目前吉林银行的信用业务比较复杂，资质审核到申请批复再到放款的完整流程平均需要半个月之久。尤其是在吉林银行信贷业务的贷前调查阶段往往需要耽误近一周的时间，再加之各项资质审核所需提交资料的数量较多，吉林银行信贷业务流程与互联网金融的小额网贷简单的线上申请流程形成了鲜明的对比。据IDC权威调查机构的一项数据显示，当前有70%以上的年轻人更愿意选择互联网金融的贷款业务，且这一部分年轻人中绝大部分均表示选择互联网金融贷款业务的原因在于其方便、快捷的特点。由此来看，吉林银行信贷业务流程在互联网金融遍地开花的背景下的确呈现出极大的弊端。

（二）吉林银行的中间业务发展停滞

支付结算、承诺。交易咨询乃至担保这些中间业务都是吉林银行所囊括的业务。因为市场上利率的革新与经济融资环境的发展，吉林银行近期有着不停减少的利差，而吉林银行获利的途径中，最重要的来源当属于中间业务。然而，随着其他形式的支付平台的快速出现，这让吉林银行的各种业务都面临着史无前例的困难问题。一方面，快速的进行银行卡的结账、代理的各种收费付费业务。相比于不够便捷的吉林银行线上付款，其他形式的平台明显拥有更低廉的价格甚至可以免费、同时还拥有着更加便利与特殊化的延迟付费的能力，这让消费者们更为的追捧，这将会直接侵占了原本吉林银行线上业务的地位。并且，其他各种形式的支付平台都已经开阔自己的优势领域进入到线下环节，。另一方面，则为不停地展开对于保险和基金等一些经济领域的深入占据。现在，代理基金的营销证明已经被很多的非官方支付平台的公司所夺得，并且在拥有着比较低廉的成本，利用这些优势和银行进行市场争夺，例如首先批次夺得代理基金营销资格证明的汇付天下，其购买基金的整体手续费用仅仅是普通线下官方银行等传统方式的四成所有。最后，线上的经济交流逐渐让消费者的各种消费习惯被改变了。像是天猫、淘宝与苏宁等等的线上经济流通行为的迅速出现，选择去进行方便的线上购买行为的消费者会变得空前绝后，这会慢慢的改变消费者对现金以及银行柜台的兴趣，逐步转变成了在线上进行购买支付的情况。

三、互联网金融背景下吉林银行应对的策略

（一）加强以客户为中心的思想

1.改变贷款业务的流程

在互联网金融广为流传的情况下，吉林银行的信贷发展经常受到网络小额融资业务的阻碍，因此吉林银行的信贷业务也必须始终依赖于互联网融资的信贷思维。如上所述，吉林的信贷程序目前在互联网的金融背景下暴露了缺陷，除了复杂性和过度检查。

一方面，吉林银行需要逐渐强化对信贷业务办理人员专业技能的培训工作，通过重新培训信贷人员，定期与信贷业务相关人员会面，提高信贷业务的执行水平在提升用户体验度的同时也能够极大的提高业务办理效率。另一方面，吉林银行还需要建立规范化的信贷业务办理流程，通过规则制度的限制来强制性加快信贷业务流程的办理效率，明确各环节责任人的分工，最大限度的优化信贷业务办理流程。

2.推出性价比高的网贷产品

互联网的飞速发展使互联网贷款在近年来成为吉林银行的主要活动领域之一，该活动在银行的发展中起着重要作用。许多商业银行通过互联网引入自己的信贷系统，将不同的信贷公司与外界联系起来，规划互联网的金融领域，并通过互联网接管信贷市场。即使是许多网络贷款也可以在一个完整的网络模式下存在，这样就可以節省租金和劳动力的成本，而无需连接到组织的网络。尽管吉林银行还在逐步从一个来源转移到另一个来源的大量贷款，但发展中贷款系统已经适应了新的模式，并遵循了与未来相同的方向。互联网信贷系统的出现导致了市场需求、技术和金融思想的变化、吉利安银行的创新和商业商业银行扩张模式的重大变化。抵押贷款并非形式银行业系统，方便和效率，客户可以简单指出，他们可以迅速有效地不同，客户可以简单说明有效使用应用程序、有效服务银行，银行信贷系统总结了现有网络体系，包括大多数信贷业务市场规则以及偿债能力，其次，银行必须学习和使用安全模式，使用现在最安全的技术和最严格的逻辑进行创新，以避免技术问题造成的差距。

（二）增加与互联网公司的接触

1.加强技术上的合作

应该加强技术上的合作。吉林银行在与互联网科技企业合作的范围应有所扩大。信息技术作为互联网科技企业的发家根本，有着十分强大的互联网信息技术，在获取用户数据上，具有一般公司不具有的高效与便捷;同时，互联网公司最大的优势在于，对于银行大量的、复杂的信息数据，能够运用先进的技术快速分析整合。便于银行根据互联网企业刻画出的大数据模型制定更符合客戶的金融产品。有效的提高了银行对相关业务的开发效率。

将之前不必要的繁琐环节去掉，极大的提高了银行办理业务的效率。同时，利用互联网，可以充分的利用社交网，与客户快速的接触，了解客户需求。

2.加强信息共享上的合作

根据目前的形式来看，吉林银行加快对互联网金融业务的开展是极为必要的，也就是说，与互联网科技公司达成合作，能够促使效益最大化。首先，掌握了更多的客户信息与交易信息，便能够更多的促使互联网金融生意的达成。因此，吉林银行应当加强于科技企业的深度合作，充分利用互联网企业的技术先进的优势，多层次的深度实现资源共享。

另外，对于吉林银行来讲，加强对技术方面的投入是十分必要的，因此，银行内部，也需要设立信息技术部门。尽可能的提高信息技术人员的权限。使吉林银行在互联网金融的领域中始终站在最前端，根据市场的需要，开发出更符合广大客户需求的互联网金融产品。在信息技术人员的招募上，要多多挖掘人才，加强对技术人员的业务培训，提高其业务能力。

结论

本文以互联网金融为研究背景，研究如何能够让吉林银行快速的发展互联网金融业务。首先介绍与商业银行相关的互联网金融知识，随后对吉林银行目前能够很好融合互联网金融模式的三大业务进行分析，结合现有模式，针对出现的一些问题，提出相关问题的解决对策。通过提出的对策，让吉林银行的发展越来越好。

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