互联网金融对中小企业融资影响及对策建议

冯伊琳　洪镁淇

摘要：互联网金融的快速发展有助于解决现阶段我国中小企业融资困难的问题，但是在这种融资模式下，也为中小企业带来了很大的风险，因此如何利用好互联网金融来解决目前中小企业融资困难是亟需解决的问题，本文首先阐述了目前我国互联网金融的发展现状，然后详细分析了互联网金融对企业融资的影响，最后提出了一些对策与建议。

关键词：互联网金融;融资;中小企业

一、我国互联网金融的发展现状

随着科技的不断进步，互联网金额在最近几年发展迅速，逐渐呈现出发展规模大、速度快以及空间广等特点。

（一）第三方支付

只有获得央行颁发的支付业务许可证，相关公司才可以向用户提供支付业务。目前央行一共批准了近300多家的第三方支付公司。2011年，第三方支付的市场规模刚刚达到11万亿元，2014年市场规模达到了25万亿元，截止到2019年，第三方支付在我国金融市场上的规模已经达到了100万亿元，并且随着支付规模的迅速扩大，第三方支付业务逐渐扩散到其他的行业，比如保险、证券等金融行业，并且移动支付成为第三方支付的主要发展方向。

（二）P2P网络借贷

P2P主要是指借助互联网技术提供小额借贷的平台，但是由于P2P在我国的发展时间较短，并没有相关法律对P2P进行严格的监管，因此P2P网络借贷带来了很大的风险。2011年我国的网贷平台数量有60家左右，2014年达到1600多家，截止到2019年，我国的网贷平台将近3500家，但是在这些网贷平台中，至少有三分之一是存在问题的。随着网贷平台的迅速增加，网贷成交额也不断在扩大，我国网络借贷行业的贷款总体余额为9000亿元左右，而2014年只有2600亿元，增长幅度达到2.5倍之多。

（三）众筹平台

众筹平台是近年来新出现的一种融资方式，这种新型的融资方式为中小企业带来了很大的便利。我国第一家众筹平台“点名时间”在2011年出现，“点名时间”的出现为企业带来了融资便利，在近3年中实施了1000多个项目，其中大部分都已经完成筹资，并且获得了丰厚的回报，这种众筹平台在我国发展十分迅速，其中股权众筹融资模式的前景十分广阔。

二、互联网金融对中小企业融资的影响

（一）集中闲散资金

互联网金融依托于先进的技术，具有速度快，门槛低以及规模大等特点，这些特点十分符合中小企业的融资需求。在互联网时代，信息不对称的问题得到进一步的解决，这有助于投资者更加的了解企业的经营状况，提高金融市场的配置效率。另外通过这种互联网金融模式获取的融资并不需要企业的资产或者其他抵押物进行抵押，企业通过自身的经营状况以及发展潜力作为担保，优秀的中小企业将会获得更多投资者的支持，缓解了企业对于融资的需求。

（二）降低企业的融资成本

中小企业传统的融资方式需要向商业银行进行申请，申请环节手续繁多，并且需要进行层层审批，由于银行对于中小企业的融资审批比较严格，最终获得融资的企业相对很少。互联网金融可以通过网络收集企业的数据，比如信用状况、运营状况等等，通过这些信息来对企业进行评估，很大程度上降低了中小企业的融资成本。另外互联网金融还可以根据以上情况将企业进行定位，详细分析目前企业的信用级别、发展前景等等，有效的拓宽了企业的融资渠道。

（三）加大了中小企业的融资风险

虽然互联网金融有助于集中闲散资金以及降低中小企业的融资成本，但是在这些积极影响的背后也带来了很大的风险。在互联网金融的快速发展下，我国的政策法规并没有跟上，目前并没有相关的法规来对互联网金融进行约束，行业并没有严格的进行规范，因此这将会导致互联网金融行业的管理比较混乱。另外互联网金融的便利性加大了投资者的风险，中小企业融资成本的降低进一步降低了企业的违约成本，因此企业的违约率也会增加。

三、对策与建议

（一）完善相关法律法规

互利网金融的快速发展为中小企业带来了融资便利，但是缺乏完善的法律来进行约束将会产生一些不规范的行为，比如企业隐瞒信息、获取资金后消失等等问题。必须建立完善的法律体系来约束互联网金融行业，加强对于这个新兴行业的引导，确保中小企业和投资者的利益，加强互联网金融的安全性和稳定性。

（二）协调互联网金融平台交流合作

信息不对称是企业获取融资最主要的困难，在互利网信息时代，各个互联网金融平台可以建立信息共享数据库，将每个企业的信息集合在一起，获取最准确的信息，进而更加准确的来评估一个企业的经营状况等等，并且通过各个互联网金融平台之间的相互合作，可以更加有效的配置资源，加强资金的使用效率。

四、结论

互联网金融是现代科学技术与金融市场相结合的产物，有效的解决了中小企业在融资方面的问题，降低了相应的融资成本。但是这种新型的融资方式也带来了一定的风险，因此如何利用好互联网金融来解决目前中小企业融资困难是亟需解决的问题。本文首先阐述了目前我国互联网金融的发展现状，然后详细分析了互联网金融对企业融资的影响，最后从完善相关法律法规和协调互联网金融平台交流合作两个方面给出了建议。

参考文献：

[1]刘海军.互联网金融客户行为分析及其对商业银行创新的影响探讨[J].中国商论，2020（02）：44-45.

[2]邹春胜.基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究[J].納税，2020，14（05）：184.

[3]徐向艺，牛卫东，魏巍.互联网金融商业模式选择：效率性提高会带来颠覆性创新吗？[J].东岳论丛，2020，41（01）：157-163.

[4]李宝伟，楚燕兰，张云，张庆元.互联网金融的本质、服务实体经济效率及监管——基于31个省级面板数据的PVAR模型分析[J].西南金融，2019（06）：45-55.

[5]杜军，韩子惠，焦媛媛.互联网金融服务的盈利模式演化及实现路径研究——以京东供应链金融为例[J].管理评论，2019，31（08）：277-294.

[6]李建英，武亚楠.“互联网+”农业价值链融资的融合模式、运行机制及效果[J].西南金融，2019（10）：66-72.

[7]邓超.互联网金融发展的刑法介入路径探析——以P2P网络借贷行为的规制为切入点[J].河北法学，2019，37（05）：162-177.

[8]陈荣达，林博，何诚颖，金骋路.互联网金融特征、投资者情绪与互联网理财产品回报[J].经济研究，2019，54（07）：78-93.