金融科技赋能下移动支付走出去的风险探究

摘要：当下，在金融科技赋能下我国移动支付产业逐渐实现全面发展，较为常见金融科技有云计算、区块链、大数据以及人工智能，在这些赋能支持下促使我国移动支付产业获得了日新月异的发展，并逐渐走向世界，但是在走出去的过程中极易遇到各种风险，为此需要进行积极的探索分析，为有效规避或降低风险而制定切实可行的措施。

关键词：金融科技赋能;移动支付;走出去;风险探究

对于世界上每个国家来讲，支付清算均衡影响本国整个金融系统的运转状况与人民群众的日常生活。不可忽视的是，当前部分国家尚不具备健全的信用支付体系，需要一种能够实时支付又能够避免各种缺陷的支付方式，如丢失银行卡、携带大量现金等。但是，当下基于移动终端，我国移动支付便于随时与客户进行交易，通过发展终端隐私可为用户的个人隐私提供充足的保障，强化支付安全性，从而能够极大便利各个国家的支付交易，为国家市场的稳健、迅速发展奠定良好的基础。

一、金融科技赋能下的移动支付走出去风险类别

（一）国家和地区层面的风险因素

相对而言，国家和地区层面的风险因素属于一种宏观型风险，这一类风险直接影响着移动支付下的发展前景与发展环境，该风险细分为四大类风险，即政治风险、法律风险、经济风险、社会及文化风险。其中，政治风险对移动支付在国家与地区的进一步推广和发展有严重的阻碍作用，通常表现为政府不愿给予中方移动支付公司便利、第三方支付牌照难度较大等，由此在获取市场资格的过程中，中国企业不仅需要花费大量的时间，而且要投入巨额资金。法律风险直接关系着企业的进入与运营阶段，如频繁变动的法律、较低的执法效率以及不健全的法律等，表现形式主要表现为不能保障合法权益、不能及时处理纠纷、较低的执法效率等。经济风险主要源自于银行自由度不佳、通货膨胀等，主要表现为经济体系缺乏稳定性、资金处于贬值状态、资金周转困难等，进而给公司造成无法估量的损失，向资金链断裂、严重亏损等。外国民众消费习惯和语言翻译等，主要表现为抵触新支付方式、阻碍中方进入，由此不利于提高移动支付市场的接受度[1]。

（二）行业和参与者层面风险

在移动支付走出去的过程，这一层面的风险与我国相关企业、金融管理机构、监督管理机构、东道国科技机构和民众组织等。目前，中国相关企业所引发的风险主要有两种，分别是不兼容风险和后台服务器入侵等;金融管理机构引发的风险主要是费率、非实名制、硬件设备支持风险等;科技机构的风险如不统一的支付系统、落后的安全技术等;商家风险在于用户信息的泄露、不稳定的合作关系等;监管机构风险在于缺乏统一的技术标准与第三方干预等;民众风险在于信用、支付设备风险等。

（三）技术领域的风险

随着“一带一路”倡议的全面实施与不但发展，国家在推广移动支付的过程中，所面临的主要风险在于技术领域的风险。在信息时代，人工智能技术风险如复杂的组成结构、数据交互中的人工智能行为习惯，形式通常表现为不断升级硬件设备与软件架构、日趋复杂的物理与逻辑架构、不断增加的系统运行风险点;信息交互运算过程中极易泄漏信息等，由此不利于整个金融环境的稳定运行;大数据风险在于数据的真实性、被搜集数据的群居风险、极易遭到黑客攻击等，通常表现为数据库受到虚假数据或者无用数据的充斥、黑客恶意窃取信息，进而致使市场上出现了大量的虚假数据，逐渐丧失交易服务功能，严重影响企业信誉形象，严重情况下造成重大经济损失;区块链风险主要是指来自供应商和终端漏洞的风险，通常表现为开发系统安全性不足、存在代码漏洞等，由此极易誘发新风险，即向未经授权的人员暴露客户区块链凭证、数据;云计算风险通常来源于所处环境的异常和模拟特性所产生的病毒等，大多表现为数据资源被滥用、云计算环境异常、受到各种病毒的攻击等，严重情况下，不法分子也会通过盗用信息来欺骗用户。

二、基于元网络分析法（MNA）的风险评估识别

我国移动支付在金融科技赋能下，走出去的过程面临的环境极为复杂，利益相关者诸多，同时，存在多元化与复杂化风险因素，不同风险之间也有关联性和相互作用，为做好各种风险的全面性与具体性评估工作，需要在风险分析工作中正确使用MNA法[2]。

（一）基于识别风险构建元网络

上文主要从三个层面认真做好了风险识别工作，风险在各个层面具有一定关联，为更好地探究具体关联程度，可以构建5个层级矩阵网络。

（二）风险关联数据的获取

在完成风险元网络的构建以后，关于风险之间的相关关联数据可以采用多种形式收集起来，如访谈、问卷调查等，如在技术层面，人工智能结构风险是否为威胁到大数据技术中的数据真实性等，如果存在风险则记录为1、反之为0。2.3做好风险重要度排序和关联性分析工作。

从统计分析风险管理图形中可以看出，给移动支付走出去造成负面影响的重要风险主要表现特点是：风险存在关联而且线条越多、越处于中心位置，就越需要高度重视这种风险。

三、风险防范方案

（一）政治风险和法律风险防范措施

做好华输入移动支付的绑定工作，优化“一带一路”产业结构体系，在各种企业或工程发展规划中纳入移动支付。政府和法律机构在项目跟进过程中可以运用组织的形式，然后在目标国家的文化中可以用思想、生活方式来输入移动支付。

（二）经济风险防范方案

结合目标区域内的国家和地区，在客观评估区域经济稳定度和政权信用度的基础上，为帮助项目获得更加宽容的经济扶持，可以申请政府作为第三方介入。

（三）社会及文化层面

在进入新区域之前，移动支付有必要提前调研当地的历史文化与风俗习惯，可以站在国内出去项目工程实施者的角度计入市场，即可以在国人、部分接受该项目群体的小市场角度上，确保移动支付能够融入区域的完整市场。

（四）行业层面

我国输出方对于输出国家或地区市场上的各种系统、适用硬件软件，需要前端显示服务、后端数据支持各团队提前做好调研工作，认真实施、管理、完善项目区域化。安排当地负责人采取有效措施来维护从地区机密分库包装独立出来的，积极地做好安全响应工作，避免损伤到企业信用。

当地合作方，各种公开投标需要在我国输出方的参与下进行或者由当地政府提供充足的信用保障，招徕的合作方必须能够积极主动的与政府进行交流、合作，确保我国输出方能够获得合作方充足的信任，然后在我方提供技术与输出产品的基础上，确保各种合理要求的数据都能够及时的返回，从而有助于实现高效的合作与发展。

针对当地永华，切入时可以立足于两个角度。其一，当地政府认真开展组织学习，并提供充分的解说服务;其二，在市场中为带动该项目的流通，可以立足于国人与部分充分接受该项目群体的小市场，用人与人交流的方式帮助居民对项目情况进行充分了解，选择该项目的原因以及如何有效的应用[3]。

（五）技术层面

关于如何扶持信息行业的发展，我国政府需要大量基本理论研究作支撑，提高对现有信息理论工业化的支持力度，重视一大批高尖精技术人才的培养，实现科学技术的快速发展，在充分确保我国合法权益的基础上不断更新我国的科技输出。

（六）加强内部审计工作以控制风险

规避各种金融风险，提高企业收益，需要充分借助信息技术做好风险审计管理工作，与此同时，中国应组建独立的审计部门，通过运行信息交流平台加强该部门与财务部门、会计部门的有效合作，明确各部门的职责，充分发挥企业内部审计、控制、监督管理职能，做好风险审计和财务内控监督工作。在组建审计部门的过程中，中国企业应重视做好三方面的工作：第一，保持审计部门的独立性，健全企业审计监督制度，确保审计工作有据可依。第二，培养高素质管理人才，加强审计管理人员的在职培训工作，全面提高他们的职业职能与综合素养。第三，理顺企业审计监督机制与合作管理机制，采用跟踪问效审计的方式来对待本组织重大财经管理工作和债券投资工作，对债券投资活动合法性、合规性进行定期或不定期的审计评价，然后提出相对独立的建议。除此之外，做好审计监督工作必须重视全方位监控企业财务风险。在新时代背景下，提升审计监督管理效果，规避债券违约风险和财务风险，必须结合新会计制度的要求，规范会计管理工作，贯彻落实新会计制度，创新财务管理机制，不断加强审计管理工作和财务管控力度，落实财务资金和财务活动监督工作。

四、案例分析

为进入印度市场，蚂蚁金服积极地与印度PayTM進行合作，合作过程中个人转账奖励业务所存在的漏洞比较严重，中断网络信息很难保证用户成功转账。而蚂蚁金服通过对Paytm技术架构客观分析，如系统性能、稳定及扩展能力等，将整个上层通用支付技术平台体系完全开放，以此有助于更加本土化的应用Paytm，在此基础上做好后期调整与修正工作。为升级Paytm与服务，可以借助完整的技术输出模式。纵观这个案例，可以发现影响移动支付走出去的阻碍源自技术风险、业务风险等，为此移动支付在走出去的过程中需要认真评估科技金融，且对于各种外在因素格外重视。

五、结束语

综上所述，在“一带一路”的倡议下，我国金融科技走出去至关重要，而移动支付作为组成金融科技的重要部分，为促进我国移动支付在海外的可持续发展，促使整个金融科技走出去，就需要对走出去过程中所能遇到的各种风险进行系统的识别，然后对风险之间的关联进行客观的分析。在海外市场，金融科技赋能后的移动支付产业尽管会遇到各种问题，甚至是之前从未遇过到的风险，但是我们坚信在制定并落实健全的风险防范机制后，能够更加顺利地开展我国移动支付企业的“出海”行动。

参考文献：

[1]陈纲.金融科技背景下商业银行移动支付业务发展对策研究[J].行政事业资产与财务，2019（1）：93-94.

[2]王强，费笑松，邵帅，等.关于移动支付发展现状和影响因素的研究[J].金融纵横，2018（11）：53-59.

[3]黄溢燕.互联网移动支付安全风险研究[J].网络安全技术与应用，2019（5）：88-90.

作者简介：

欧阳元星，宁波大学。