新形势下金融机构对金融科技行业的资金投入现状及未来发展趋势

摘要：金融科技被广泛地应用于金融行业，在实现金融行业高质量服务、高效率运作及防范金融机构中出现的各种风险非常重要的影响。新形势下，金融机构加大对金融科技行业的资金投入，一方面可以更好提高金融机构的服务能力，另一方面也可以提升金融科技行业的技术提升，更好地为金融机构提供各项技术的支出。基于此，本文基于新形势下，概述金融机构与金融科技行业的发展现状，以及金融机构对于金融行业的投资现状，发现投资过程中金融科技行业存在一定的风险，故提出从宏观、中观与微观等层面加强对于金融机构与金融科技行业的监管，最终实现金融机构对于金融科技行业更好的投入。

关键词：新形势下;金融机构;金融科技行业;资金投入;现状;发展趋势

一、新形势下金融机构与金融科技行业发展现状

新形势下，中国的发展逐渐在社会主义市场经济的持续下，进入到改革发展的深水区，也在国际当中面临着一超多强的格局，和平共处与发展成为当前世界各国的正在不断追寻的目标，故新形势也被称之为新常态。新形势下，中国经济结构发生变化的同时，经济实力也在不断提升。其中就包括新形勢下中国金融机构与金融科技行业的发展与前进。

金融机构属于金融体系中的一部分，是从事与金融行业有关的金融中介机构。金融结构涉及的范围较为广泛，包括银行、证券公司基金管理公司等。金融机构同样具有放贷的功能，帮助部分公司解决财务问题，实现资金周转，但相较于银行的利息来说，金融机构的利息较高。但金融机构对于用户借贷的手续简单，不需要烦琐的借贷手续或者相关文件证明。金融机构按照地位与功能可以分为四大类，央行、银行业金融机构、非银行金融机构、中外合资金融机构。

金融科技可以简单地理解为金融行业与科技行业，通过依托各类科技手段不断对金融行业所提供的产品服务展开创新与升级，进而提升金融行业的做事效率，降低运营成本。金融科技的发展与创新主要由大数据、云计算、人工智能等新兴前沿技术推动，为金融行业和金融机构提供更多新的业务和服务模式、新的技术应用等。金融科技也因此在互联网信息技术的影响下，使得金融行业、学科的研究边界不断被突破与重构。

新形势与信息化时代背景下，金融科技的创新与可持续发展都会为金融行业机构带来新的变革与持续发展，为国家、社会与人民带来更多的福利。对此，金融机构对于金融科技行业的投入是当前维持金融机构可持续发展的关键抉择，也是时代对于金融机构转型升级的硬性要求。金融机构投资金融行业，不仅可以维护国家金融发展的安全，也是助力中国金融行业崛起，实现弯道超车、普惠民生、实现“一带一路”建设发展的关键渠道。

二、新形势下金融机构对金融科技行业的资金投入存在风险

（一）合规风险

金融科技的发展离不开数据的积累与支撑，实现数据可持续地提供也是金融机构运作的基础，也是金融机构运用科学技术展开风险管控的前提。早在2015年开始，央行已经同意芝麻信用、腾讯征信等8家涉及金融的机构可以试开展个人征信业务，并于2018年央行为8家结构共同作为股东的百行发放相关征信的牌照，3年的有效期，由这8家机构为个人办理征信业务。通过上述案例可以发现，国家对于机构的数据合规的使用保持十分谨慎的态度。所以，当前金融机构投资金融科技行业，在获取相关外部数据过程中，若使用、存储、使用时不符合国家标准要求，将会使相关金融机构面临合规风险。而且，由于外部数据信息对金融机构需要对风险预判、预警等方面的要求特别高，验证时易出现风控模型不可靠问题。数据获取也会面临着监管法规不完善等导致数据获取的不稳定。金融机构在使用金融科技技术存在与监管法规不匹配的技术合规。一方面监管往往是对金融机构的相关业务进行监督，所以无法做到提前监管;另一方面金融科技是为了提高金融机构的效率，但新技术也会出现负面影响与滞后性，监管法规也无法保证全程监控。因此，金融机构使用科技对业务的升级与创新发展中容易与监管合规存在难以调和的矛盾。

（二）技术风险

技术风险是金融科技行业在对人工智能、云计算与大数据等技术的使用、开发与测试过程中，在某一环节可能出现的技术错误，从而造成信息泄露，及被病毒入侵等风险。例如在大数据技术与云计算使用过程中，由于收集与存储的客户数据信息较为庞大，且有着加强的依赖性，一旦技术在开发、测试与使用过程中某一环节出现失误，将会导致大量的客户信息被泄露出去，极易威胁到客户的人生与财产安全。而且多数金融机构都使用外部金融科技公司或者第三方互联网平台提供的信息技术，若第三方公司或平台出现技术、破产等方面的问题，都会导致金融机构运作出现停摆，加大外部风险和系统风险的入侵。

（三）操作风险

多数操作风险的产生都人员自身综合素质相关。例如安全意识淡薄、操作缺乏规范与标准及管理层面缺失等问题都会导致出现风险。金融机构若是出现操作不规范，操作口令失误，以及对于规章制度的漠视与不管不顾都会出现操作风险。对于金融机构交易对手、竞争对手与合作对手来说，若是出现操作程序不了解、陌生，只会程序化、简单的操作，则会出现“非恶意与不知情违约”等的风险，不仅会进一步加大风险不确定性，也会出现信用风险。据相关数据统计，金融机构出现的数据泄露，30%都是有内部人员道德缺失与操作不规范造成。

（四）数据安全风险

当前很多互联网、支付、物联网等所有金融科技行业使用基础技术实现金融机构运转，都严重依赖着数据、网线与光缆等基础设施，而这些设施与技术若在某一环节出现问题，则会严重影响金融机构的数据信息安全。而且据相关报告显示，当前在金融行业的数据安全方面，多数金融机构在安全管理工作中主要重点放在测试、运维与上线阶段，而在设计与编码等的阶段非常缺乏安全的考虑。金融机构在对金融科技行业投入过程中，由于技术本身存在的缺陷问题会被恶意攻击，或者金融科技行业安全意识跟不上技术的进步及金融机构盲目投入金融科技行业，都会使自身被恶意病毒攻击造成新的泄露。

三、新形势下金融机构对金融科技行业的资金投入解决对策

（一）宏观监管

为避免金融机构在对金融科技行业资金投入过程中存在各种各样的风险，要对于金融科技行业先展开宏观的监管。首先，政府应该加快完善对于金融科技行业的监管体制。近年来，中国在对于金融科技行业的监管愈加的重视。2017年，央行金融科技委员会正式成立，承担金融科技行业发展战略制定与政策指引，并不断完善适合国情的金融科技行业的管理调理与使用政策。2019年，央行成立宏观审慎管理局，加大对金融风险工作的防范与治理，实现金融科技行业的健康发展。通过国家的努力，较为明确监管体制初步形成，例如宏观审慎管理、科技监管的底线原则以及合规监管等等。其次，出台相关监管政策。虽然有了许多监管机构，但仍需要政策的辅佐，确保监管机构的持续运作与发挥其最大的力量。最后，是对科学技术的监管。金融科技离不开科学技术，因此加强技术监管，一方面是为了保证技术没有被图谋不轨之人乱用，另一方面也确保金融科技行业可以合理运用科学技术，保障金融机构的可持续发展。

（二）中观监管

在金融科技监管的过程中，行业的自律也是监管的重要层面与途径。金融科技行业本质是金融，应将自律规范管理纳入相应的金融科技行业，主推实现对于金融科技的科学监管。金融科技行业具有跨国、跨部门等的特征，也因此在金融科技行业内很难形成统一的行业标准与法律法规。对此，国家、社会和金融行业可以成立相关金融科技行业自律组织或者部门，制定一些与金融科技相关的规范条例，促使各部门间展开合理的合作与运作。总而言之，应对金融科技行业的发展明确行业主体与章程，实现金融行业自身的监管，从而确保国家政策无法触及得到地方，金融行业可以再不触犯法律的前提性自行解决。金融科技行业也要加强自身标准化建设、高素质管理人才引进、消费者与合作者的保护及完善相关基础设施等，实现金融科技行业的真正自律监管。

（三）微观监管

最后是对于金融科技行业的微观监管，进而保障金融机构可持续对于金融科技的投资。金融科技与金融机构作为金融行业发展的主体，可以从两个方面展开对两者的微观监管。从外围的角度看，主要是合规监管，通过与相关监管部门的合作，加强自身监管系统。也可以将自身的自律积极性调动起来，与行业监管联手展开监管，也是对于行业自律的响应。从内部的角度看，一是建立健全金融机构与金融科技行业的风险治理框架与内容，完善全面监管管理体系;二是加强两个行业资深风险文化的建设，强化危机意识;三是构建数据监测与治理體系，制定统一的标准与风险视图;四是优化与创新金融机构与金融科技行业风险监测、管理、预警等机制，丰富风险应对的方式方法;五是对于风险管控团队的搭建与培养。

四、新形势下金融机构对金融科技行业的资金投入未来发展趋势

信息时代与新形势的影响下，未来金融科技行业的发展速度将会越来越快，各项技术也将会进一步实现创新、完善与新出现。加之，人工智能、云技术与大数据等技术正逐渐与金融科技行业实现融合，也日益成为未来金融科技行业的发展趋势与发展方向。当然金融科技行业在发展过程中也会遇到各种风险。对此，应从以下几个方面优化金融科技行业的发展与监管，保障金融机构对金融科技资金投入的可持续性，助力金融机构的深入发展。

第一，优化人工智能在金融结构与金融科技行业中的应用。借助人工智能，金融机构可以快速地对于客户数据展开结构化处理，快速匹配客户需求，进而帮助金融机构选择合适的金融科技行业。金融科技行业通过人工智能技术可以避免技术人员在操作过程中出现小问题，并未技术的创新与发展方向提供新的思路与标准。第二，发挥区块链在两个主体中的应用。金融机构可以通过对于区块链运用，可以实现数据分布式存储、时间有序、账本加密等，实现数据价值的点对点传播。通过区块链的共识机制、代码编程等技术，都可以在对金融机构与金融科技行业的创新发展起着重要的影响。第三，发挥云计算与大数据在金融机构与金融科技行业的深层次应用。未来大数据、云计算技术将越来越成为时代发展的重要推动力，助推经济科技走向更加智能的化，进而促使社会的进步，金融行业的繁荣壮大。

参考文献：

[1]俞勇.金融科技与金融机构风险管理[J].上海金融，2019（07）：73-78.

[2]孙娜.新形势下金融科技对商业银行的影响及对策[J].宏观经济管理，2018（04）：72-79.

作者简介：

葛晓伟（1981.07.24），女，吉林松原人，硕士，厦门工学院商学院副教授，研究方向为宏观经济，金融投资。