以互联网金融化解小微企业融资难的路径探析

摘  要：小微企业本身规模小、自有资产少，加之企业刚创立，品牌知名度不高，因而向银行申请贷款时常遭遇惜贷、慎贷等问题，严重影响了小微企业的快速健康发展。互联网金融将金融与大数据相结合，形成一种新的、多层次的金融体系，它以低成本、高效率、规模化的特点顺应了新常态下的市场经济发展需求，对化解我国小微企业融资难题产生着重要影响。

关键词：互联网金融;小微企业;融资

近年来，随着“大众创新，万众创业”政策的提出和上市登记制度的改革，小微企业犹如雨后春笋，发展十分迅猛，已占据我国经济版图的“半壁江山”。据有关数据显示，仅2019年，我國企业日增1.5万户，其中90%为小微企业。企业发展离不开资金的支持。小微企业本身规模小、自有资产少、加之企业刚创立，品牌知名度不高，因而向银行申请贷款时常遭遇惜贷、慎贷等问题，严重影响了小微企业的快速健康发展。

一、小微企业融资难的原因分析

（一）企业自身原因。根据不同的标准，小微企业有着不同的界定，但从总体上来说，小微企业主要指注册资本不高、雇佣人数不多、企业规模不大的有限公司、合伙企业或个人独资企业。在我国大部分小微企业为家族式企业，与财务制度健全、企业规模庞大、管理现代化的大型企业相比，这种小微企业由于刚起步，资金不充裕、管理经验不足、人脉资源有待开发，尤其是财务管理更是因为企业自身原因（如有的科技类企业，虽然资金需求巨大，但从创立到实现盈利需要较长周期，因而平时很少涉及财务问题，有的甚至根本就没有财务管理），缺乏规范性和准确性，影响了企业的信用度。这些企业在申请融资贷款时，因财务问题易被金融机构视为信用不佳，认为向其贷款存在巨大风险，进而出现拒贷、惜贷、慎贷的现象，造成企业很难获得金融机构的贷款或获得想要的贷款金额。此外，自有资金相对匮乏也是导致小微企业面临融资难的重要原因。资金是企业发展的动力，但由于大部分小微企业刚刚起步，盈利少且不稳定，资金积累严重不足，这不仅严重影响着小微企业的正常发展，而且还不利于小微企业融资条件的完善。

（二）金融机构的原因。不管在何种社会形态中，资金都体现出追求风险小、回报高的特点。在我国银行作为以营业为目的的商业机构，其贷款天生具有风险防范的偏好，因而自然会流向资金实力雄厚、盈利能力强的大型企业，这不仅符合市场经济规律，而且也符合经济运行自然法则。为整治银行“喜大厌小”、金融资源过度集中的现象，我国进行了一系列金融改革，但从实际效果来看，多种因素使得银行很难成为小微企业的“救世主”：一方面，小微企业积累资金速度不够快、品牌不够响亮、抵押物不多，还款能力无保障;小微企业缺乏健全的财务管理制度，银行无法对其财务信息进行全面评估;小微企业有意无意违约情况较为常见，资信不佳;另一方面，当前我国现行的风险评估体系存在一定的局限性，无法准确评估小微企业信用，加之其信用记录不完善，无法为其建立信用档案;部分银行虽为小微企业提供贷款服务，但额度低、品种少、门槛高、手续烦琐，对小微企业来说只是“杯水车薪”，根本无法缓解小微企业资金短缺的现状;因为小微企业担保和质押产品少，银行在审批贷款申请时会更加谨慎，从而导致审批时间长、手续繁杂、交易成本高、申请贷款率不高，影响小微企业的正常健康发展。

（三）法律政策环境的原因。小微企业的经营活动涉及社会生活的方方面面，已成为人们生产、生活、工作和学习中的重要组成部分，如果能在信贷融资上为其纾解难题，小微企业将成为我国国民经济最耀眼的“亮点”。为全面改善小微企业融资难问题，我国不仅进行了一系列金融领域改革，取消许多不适用于现代经济发展的法律法规，出台一系列利于企业发展的政策，而且还鼓励金融机构创新融资模式，切实加强对小微企业融资的支持，但从实际效果来看由于缺乏相关的法律法规保障，金融机构很难将改革成果落实到实际工作中，因而改革成果难如人意，具体来说主要表现在：提升融资费用、收缩融资渠道、增加风控成本。

二、互联网金融对小微企业融资的影响

与传统融资方式相比，互联网金融将金融与大数据相结合，形成一种新的、多层次的金融体系，它以低成本、高效率、规模化的特点顺应了新常态下的市场经济发展需求，对化解我国小微企业融资难题产生着重要影响。

（一）提高融资效率。互联网金融主要借助于大数据和云计算对企业活动痕迹进行分析，对符合条件要求的客户快速放贷，从申请到放贷只需几秒钟即可完成，与传统银行融资相比，效率更高、业务处理速度更快、客户体验更好。如腾讯旗下的微众银行、阿里旗下的网商银行等等。以微众银行为例，微众银行主要为小微企业提供纯信用的网络贷款，企业只需要下载微业贷、微粒贷、微票贷信息采集工具安装到税控电脑上即可，系统通过对企业信息进行大数据分析，授予企业信用额度，从申请到提款全程在线完成，资金分钟到账，而且该贷款为纯信用贷款，无须任何质押或担保，对企业要求不高（企业注册满两年，有正规开票记录，一年内开票量不少于五十万元人民币或一年内纳税额不少于两万元人民币，企业没有不良信用记录），系统根据企业资质自动为企业配置额度，最低为几万，最高为三百万，随借随还，流程便捷，还款灵活。虽然这种贷款利息稍高（月息是0.3%——1.5%），但关键在于门槛低，方便快捷，能有效解决小微企业融资难问题。

（二）降低融资成本。传统金融机构审查、发放贷款，除去双方的时间成本、人工成本外，金融机构还要收取不少于两千元的手续费用、交易费用，但在互联网金融模式下，企业可以通过网络平台寻找适合的融资产品，快速便捷，省时省力;而金融机构则通过系统智能化调查、审核、发放贷款，不收取任何费用，这极大地降低了双方的交易成本。如微众银行利用互联网技术审贷、放贷，除收取利息外，不再收取任何额外费用;而企业只需要根据企业的实际情况选择适合企业的贷款项目，全程网络化操作即可，也没有任何额外交易费用，真正实现了零费用贷款。

（三）实现个性化融资。互联网金融以云计算为技术基础，可以对小微企业、金融机构在社交网络揭示和传播的信息进行组织、排序和检索，形成时间联系、动态变化的信息序列，进而实现金融机构的精准定位和定向营销，为小微企业提供个性化的信贷产品，满足小微企业的个性化融资需求，真正实现“私人定制”的融资服务。如微众银行可以根据企业的条件自动为企业提供匹配的信贷产品，真正实现“私人定制”的功效。

三、以互联网金融化解小微企业融资难的路径选择

随着网络的普及，互联网金融也将受到前所未有的重视，它的出现不仅实现了传统金融结构的优化升级，而且还为小微企业融资提供了一种新型融资模式。但在当前的社会经济发展条件下，要充分发挥互联网金融的积极作用，化解小微企业融资难题，还需要多方面的共同努力。

（一）政府层面

当前，我国政府主要采用财政拨款、财政补贴、专项资金扶持等措施加大对小微企业发展的支持，但这些远远不够。国家和地方政府应建立专门的政策性机构，在学习借鉴国外先进经验的基础上，不断完善与互联网金融相关的法律法规体系，健全和完善网络监管体系，完善征信体系和信用担保体系，及时解决互联网金融在发展过程中遇到的各种问题和风险，充分发挥互联网金融的技术优势，真正实现对小微企业的强力支持。

（二）金融机构层面

小微企业融资的关键是融资机构，为此，各类金融机构应加大面向小微企业的产品创新力度，加强与互联网公司的合作积极发展互联网金融，重视互联网金融人才的引进和培养，优化融资风险的识别模式。第一，加大面向小微企业的产品创新力度。与传统金融机构融资模式相比，互联网金融手续简化、信息收集快捷便利、成本更为廉价、放贷速度更快，这对传统金融机构形成了巨大的冲击。为此，传统金融机构应结合小微企业发展和融资特点，适当降低门槛、优化审批程序、丰富融资产品和服务，有针对性的为小微企业打造融资平台。同时，金融机构还可以有针对性的为小微企业提供融资咨询服务，进一步解决小微企业融资问题。第二，加强与互联网公司的合作。银行不差钱，互联网公司拥有数据收集、处理的优势，二者合作不仅能够开发和创新相关金融产品和业务，而且还能为彼此提供必要的信息流和资金流。第三，重视互联网金融人才的引进和培养。互联网金融作为互联网专业和金融专业相交叉的边缘性新兴事物，要想充分发挥其作用，传统金融机构必须引进互联网、计算机等相关专业的技术型人才，而互联网公司也要招募金融专业的专业人才，这样才能为小微企业提供强有力的融资服务。第四，优化风险识别模式。我国金融机构对小微企业的风险评估主要依据财务报表，这使得许多财务制度不完善的小微企业很难得到融资。我国各类金融机构应学习国外经验，引入信用水平、发展前景、口碑信誉等非财务信息评级依据，对发展良好的企业提供更多更灵活的融资方式，优化风险识别模式，培养优质客户。

（三）企业自身层面

首先，提升企业实力。企业应建立现代化管理制度，加强经营管理、人员管理、财务管理，积极向国际大企业学习管理经验，不断提升企业管理水平;正视财务管理的重要性和必要性，建立科学、完善的财务管理制度，保证财务信息的真实性、准确性、可靠性和透明度，诚实可靠地公布财务信息;其次，注重企业信用。互联网时代，企业信用对企业发展起着决定性的作用。因此，小微企业应通过规范经营行为、提高产品质量、注重品牌和口碑建设等方式树立企业良好形象。最后，与金融机构及时沟通。不同金融机构在融资条件、审批流程、融资品种等方面有着不同的要求，为确保企业顺利融资，小微企业应加强与金融机构的合作，派专人与金融机构进行洽谈和衔接，遇到问题及时主动联系磋商，不断提高企业的信用度和在金融机构的影响力。

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[4]朱文杰.基于互联网金融的小微企业融资问题研究[J].企業改革与管理，2019（09）：78-79.

作者简介：

罗金阁（1983.12-），女，汉族，河南南阳人，硕士，助教;研究方向：财务管理。