女性理财行为研究

李绪翠

随着女性地位的不断提升，女性创造的财富也在日渐增多，如何提升资产的利用效率成为众多女性关注的热门话题。本文通过调查问卷的形式，在了解女性理财现状的基础上，发现女性理财存在的问题，进而提出相应的建议，以提升女性理财收益。

一、前言

女人靠山山倒，靠人人跑，还是靠自己最好。中国离婚率连续15年上涨，据统计，2019年结婚登记947.1万对，离婚登记415.4万对，差不多2.3个人结婚的同时，就会有1个人离婚，要想拥有长期饭票的概率已经越来越低，因此女性要经济独立。随着女性的“半边天”地位日益显著，从昔日“大门不出二门不迈”的居家大婶到现在经济职场的女强人，而且在市场经济环境下女性的收入也日渐增多，在互联网普及的大背景下，虽然很多女性已经开始提高对理财的重视程度，但是往往因为对自己及家庭缺乏全面客观的认识，理财知识的匮乏，经常会出现财富的不断缩水。本文以此为背景展开对女性理财行为的研究，指出女性理财过程中出现的问题，为女性的高效理财提供指导和帮助。

二、女性理财过程中存在的问题

本文采用调查问卷的方式发放250份问卷，收回有效问卷228份，问卷有效率为91.2%。调查对象的年龄范围从20岁到65岁，行业涵盖了教育、金融、学生、制造业等。问卷内容包括基本信息和理财行为两部分。其中基本信息涵盖年龄、学历、职业、家庭情况等内容;理财行为包含对理财知识的了解程度、风险承受能力、所选择的理财工具、理财收益等内容。所调查人群中年龄在25岁以下的有68人，占调查总人数的29.82%;25-35岁之间的有84人，占总人数的36.84%;年龄在35-50岁的有53人，占23.25%;年龄在50岁以上的有23人，占10.09%。对学历层次的调查中，高中以下（包含高中）学历的占14.04%，本科学历的占76.75%，研究生及以上学历的占9.21%。整体来看，调查问卷具有一定的合理性。通过对调查问卷结果进行分析，发现女性在理财过程中存在如下问题：

（一）缺乏系统的理财知识

在“对理财知识的了解程度”调查中，仅有21人选择“非常了解”，占调查人数的9.21%，这些女性多数都是在金融机构工作的职员或者进行金融或理财研究的学生;有178人“了解一点”或“了解一些”，占78.07%;有50人“不了解”理财知识，占21.93%，她们仅依靠别人的经验选择了余额宝等货币市场基金进行理财。对于大多数女性来说，她们表示没有充分的时间去学习理财知识，自己所了解到的理财知识多数来自理财顾问的介绍或者进行股票或基金交易时的点滴积累，很少有女性去专门研究各种理财产品的相关知识，即使是经济、金融或管理专业毕业的女性，对理财知识的理解也缺乏系统性。

（二）理财工具配置不合理

女性由于自身固有的敏感、保守等特征，使得她们在选择理财工具时偏保守和谨慎，此外，由于女性在家庭中承担了多数家务以及照顾子女的工作，加上缺乏充足的时间，因此在选择理财工具方面过于单一，不敢涉猎股票、期货等高风险的理财产品。在此次问卷调查的过程中针对理财工具的选择问题上，选择“储蓄、银行理财”的占69.3%，她们担心其他的理财产品會有亏损，加之对其他的理财产品不熟悉，因此只配置了储蓄或银行理财产品，或者两者兼有;选择“余额宝等货币市场基金”的占52.63%，这部分女性觉得余额宝较为方便，既可以保证资金的灵活性，又有超银行活期利率的收益;选择“保险”的占18.86%;选择“债券”的占10.96%，这部分女性中绝大多数对国债进行投资，期限在1-5年不等;选择“基金”的占10.09%，她们认为自己没有很专业的理财知识，因此选择了基金，但是收益并不是很理想;选择“股票”和“房地产”的各占6.58%，选择股票的女性希望能在股市中获取较大收益，但是结果却刚好相反，很多人都亏了本金，选择房地产的女性由于房价的上涨而获取了较好的收益;选择“期货”的占2.19%;选择“其他理财产品”的占0.87%，只有2人，她们选择了网贷等产品。由上面的调查结果可以看出女性在理财工具的配置上缺乏合理性。

首先，不注重保障。在被调查的228名女性中，仅有43人购买了保险产品，这部分女性多数选择了返还型的保险，有少部分女性选择了分红险或者投连险等理财功能类的保险，希望从中获取一定的收益，而且在保险的选择上并没有覆盖家庭的所有风险，仅仅针对寿命进行了保障，缺乏对养老、医疗和财产的保险，他们认为有社会保险来保障养老和医疗，而财产的损失概率比较小，可以不用保险。但是随着人寿命的延长，尤其女性的寿命平均比男性要长3-5岁，仅依靠社会保险不足以支撑退休以后的生活，如果没有商业保险作为保障，会导致退休后的生活质量急剧下降，甚至不能满足日常的生活开支。

其次，理财工具的选择太过保守。通常情况下，女性比男性更加谨慎，不喜欢冒险，因此从上面数据可以看到超过一半的人选择储蓄和货币市场基金，虽然风险小，但是收益太低，由于通货膨胀的影响，不但没有收益，还会亏损本金，不利于财富的增值。

（三）缺乏对风险承受能力的测评

在“对风险承受能力的了解程度”的调查中发现“不了解”的女性有41人，占17.98%;“了解一点”的女性有123人，占53.95%，她们对风险承受能力的了解较多通过银行工作人员的测评以及自己买卖股票、基金等理财产品时的网络测评;“了解较多”的女性44人，占19.3%;“全面了解”的女性仅有20人，占8.77%。由此可以看出多数女性对自身或者家庭的风险承受能力了解不全面，她们纷纷表示不知该如何评价风险承受能力，导致在进行理财的过程中，不能选择合适的理财工具，进而导致理财收益甚微，甚至出现亏损。

三、提升女性理财收益的建议

（一）全面了解理财知识

随着女性理财意识的日益增强，越来越多的女性开始关注理财产品，同时各大金融机构推出了多种多样的理财产品，甚至有些理财产品是专门针对女性的。现在随着投资理财方式的多元化，只要通过手机或者电脑就可以实现理财工具的投资，女性应该在休闲时间多阅读理财或者投资相关的书籍，充分利用网络资源学习相关的理财知识和投资经验，例如在投资股票时，重点在于选股，对股票进行基本面分析和技术分析，通过全面了解上市公司的行业前景，财务状况、股东情况、公司大事件等选择发展前景较好的公司，通过多种技术分析手段综合运用对股票未来的走势进行基本的判断，同时要严格遵守股票投资原则进行投资。此外还可以通过手机下载理财相关的APP进行学习，进行尝试性投资，从中不断总结经验教训，使自己具备系统的理财知识，为后续的理财活动奠定基础。

（二）深入知晓风险承受能力

风险承受能力是能承受多大的投资损失而不至于影响正常生活。知己知彼，百战不殆，只有对自己有客观正确的认识，才能进行更加理性的投资理财活动。风险承受能力需要综合进行考量，女性在日常生活中应该根据家庭的收入支出情况，家庭成员的健康状况、职业情况、可能面临的风险情况，综合衡量家庭的风险承受能力，投资者对风险的认知程度直接影响投资的成败，只有充分认清自己的风险承受能力，这样才能选择合适的理财工具，才能在有效控制投资风险的前提下，避免盲目投资，进而实现投资目标。

（三）合理配置理财工具

在理财的过程中，人们应该根据自己的风险承受能力和风险偏好来选择合适的理财工具进行配置。首先，根据生命周期理论选择理财工具。女性的一生要经历单身期、初建期、成長期、成熟期和衰退期五个生命周期，不同生命周期家庭具有不同的特征，女性在理财时应该根据家庭实际的收入支出情况以及风险承受能力选择不同的理财工具。单身期的女性由于风险承受能力强，可以适当选择高风险的理财产品，进行尝试投资;初建期的家庭风险承受能力较强，可以选择中、高风险的理财产品，注意财富的积累，为子女的出生做准备;成长期的家庭由于子女教育以及各种贷款的需要，风险承受能力中等，应该配置中等风险的理财产品;处于成熟期的家庭，由于子女完成学业，但是随着年龄的增大，应该配置中、低风险的理财产品;到了衰退期，由于退休后收入的减少以及身体健康的需要，应该配置低等风险的理财产品。其次，保险是理财的基石，要注重保险产品的配置。所有的家庭在日常生活中都会面临各种风险，其中主要包括人身风险、财产风险和责任风险。在家庭中一定要先给大人投保，再给孩子投保，根据创造收入的大小进行保费的分配。要注重高额损失，通过保险的形式分散风险，保障家庭资产的安全稳定。对于有很好的投资渠道的家庭只需要配置保障功能类保险即可，对于没有很好投资渠道，或投资收益不理想的家庭可以适当配置理财功能类保险。第三，注意分散风险。由于风险和收益成正比，因此在选择理财工具的时候要注意风险和收益的配比，构建最适宜的投资组合，分散风险，进而获取更高的收益。（作者单位：山东女子学院）