商业银行服务乡村振兴战略的思考

李滨涛 国政 张蕾

摘 要：实施乡村振兴战略，是党中央对全国经济社会发展的历史和现实进行分析总结后提出来的，是商业银行开展农村金融服务工作的根本遵循。商业银行能否适应乡村的新变化，进而变革产品业务、流程管理，事关乡村振兴与自身业务发展。

关键词：商业银行;乡村振兴;城乡融合

党的十九大以来，国家先后出台《中共中央 国务院关于实施乡村振兴战略的意见》《关于建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系的意见》《关于金融服务乡村振兴的指导意见》等一系列支农惠农政策，对商业银行服务乡村振兴战略提出更高要求。

一、乡村振兴战略基本情况

农业农村农民问题事关国计民生、社会长治久安，乡村振兴战略是国家整体战略的重要组成部分。

（一）时间安排

党中央对乡村振兴战略安排为分阶段实施。到2020年，乡村振兴取得重要进展，制度框架和政策体系基本形成。到2035年，乡村振兴取得决定性进展，农业农村现代化基本实现。到2050年，乡村全面振兴，农业强、农村美、农民富全面实现。

（二）主要策略

实施乡村振兴战略中，坚持党管农村工作、农业农村优先发展、农民主体地位、乡村全面振兴、城乡融合发展、人与自然和谐共生、因地制宜、循序渐进等原则。构建现代农业产业体系、生产体系、经营体系，提升农业发展质量;推进乡村绿色发展，打造人与自然和谐共生发展新格局;并在文化、基层基础工作、民生保障、人才支撑、投融资方面进行部署。

（三）体制机制创新

1.在农村基本经营制度方面，全国第二轮土地承包到期后再延长30年的政策已经明确。农村承包地“三权分置”（所有权、承包权、经营权）制度已稳步开展，农村承包土地经营权可以依法向金融机构融资担保、入股从事农业产业化经营。

2.房地一体的农村集体建设用地和宅基地使用权确权登记颁证正在实施，集体经营性建设用地可以入市，进一步促进城乡融合发展。落实宅基地集体所有权，保障宅基地农户资格权和农民房屋财产权，适度放活宅基地和农民房屋使用权，成为改革方向。

3.农村集体产权制度改革将加速推进，全面开展农村集体资产清产核资，推动资源变资产、资金变股金、农民变股东，加快推进集体经营性资产股份合作制改革，并探索农村集体经济新的实现形式和运行机制。

4.2015年，国务院开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点，并于2018年12月23日向第十三届全国人民代表大会常务委员会第七次会议提交该项工作总结进行审议。截至2018年9月末，全国232个试点地区农地抵押贷款余额520亿元，同比增长76.3%，累计发放964亿元;59个试点地区农房抵押贷款余额292亿元，同比增长48.9%，累计发放516亿元。

二、河北省乡村金融服务现状

当前，乡村振兴战略正在全面稳步实施，农村金融机构数量有限、信用体系不健全以及贷款抵押物不足仍是制约我国“三农”发展的金融短板。

1.基本现状。2019年末河北省非城镇常住人口3217万人，常住人口城镇化率57.62%，户籍人口城镇化率为43.45%，农民数量庞大。河北省年末全部金融机构人民币各项存款余额72884.5亿元，人民币各项贷款余额53448.1亿元，资金量较为充足。

2.信贷支持力度不够。乡村振兴战略实施以来，虽然监管层反复督导、设定考核指标，银行业将其放到重要位置，但农村享受到的融资支持仍有限。以中国建设银行为例，通过2019年报发现，涉农贷款余额大幅增长至1.8万亿元，但与该行发放的贷款和垫款总额14.54万亿元相比，仍远远不够。

3.金融服务品类贫乏。当前，在广大农村地区基本没有正规金融机构，仅在较大的乡镇有农业银行、邮储银行、村镇银行或其他金融机构，提供的服务以存取现、转账、查询为主，理财、投融资服务由于资源禀赋与内部管理权限问题难以发挥更大作用。各大型银行普遍在农村设立助农服务点，对农民生产生活影响较小。

4.风险意识较差。当前农村、农户对信用的理解不深刻，信用意识仍比较薄弱，同时不易识别金融机构间的区别，容易被非法集资等非法行为诱骗。笔者调研了河北省石家庄市某县，该其县2013-2015年间，多个乡镇的居民被冠以“合作社”名称的非法集资公司诈骗几千至几十万不等的资金，给农民生活与社会稳定带来冲击。

三、商业银行策略

为更好服务乡村振兴战略，银行业要苦练内功，研究农村金融改革发展方向，健全适合“三农”的农村金融体系，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节。

1.加大金融精准扶贫力度。积极帮扶建档立卡贫困户，银行要开发与运用扶贫小额信贷、创业担保贷款、助学贷款、农户小额信用贷款、康复扶贫贷款等产品，在贫困户生产、创业、就业、就学过程中提供融资支持。立足贫困地区资源禀赋，发挥综合服务优势，重点支持贫困地区种植养殖业、林草业、农产品加工业、特色手工业等对贫困户增收带动作用明显的长效产业扶贫项目。支持建成一批对贫困户脱贫带动能力强的特色产品加工、服务基地，初步形成特色产业体系。

2.聚焦产业发展。推动农村地区一二三产业融合，积极支持乡村旅游、休闲康养、文化体验等项目建设。要全力支持现代农业重点领域，给予农田水利、农业科技研发、农产品冷链仓储物流、高端农机装备制造、农产品加工业等行业融资额度、利率、办理效率方面的倾斜。发展农业供应链金融，借助核心企业满足小农户和新型农业经营主体融资需求。通过支持农业产业化龙头企业及联合发展，带动农业现代化。以大数据思维，研发新业务，提升普惠金融的适应性，支持现代农业产业园、农业产业强镇建设。

3.創新金融产品与服务。银行要依法合规开展农村集体经营性建设用地使用权、农民房屋财产权、集体林权抵押融资，以及承包地经营权、集体资产股权等担保融资，更好发挥农村资产在金融市场上的作用。研发与农业生产经营周期相匹配的“三农”专属贷款品种，提高融资的价值创造力。不断拓宽农业农村抵质押物范围，采用合理金融工具，将厂房和大型农机具、动产、圈舍和活体畜禽、农业保单融资等纳入抵质押物范围。

4.重构内部信贷管理机制。银行机构要制定涉农信贷年度目标任务与监督保障措施，有权限的机构要在经济资本配置、内部资金转移定价、费用安排等方面做好顶层设计。建立健全“三农”业务部门和县域机构的差异化考核机制，给予一定的宽容度。在风险可控前提下，调整下放信贷审批权限，简化贷款审批流程，合理确定贷款的额度、利率和期限，加快加大农村地区信贷投放，使农村的资金用于农村建设，不能简单成为“吸金漏”。

5.严控风险。提高法人治理水平，将贷款质量放到风险防控的核心位置，完善市场化风险处置机制，全面提高风险意识与能力。立足“三农”实际，探索资本补充渠道、合理回报机制和风险资本管理模式，防范化解市场风险、操作风险、信用风险，对农民进行金融知识、防诈骗的宣传教育。在信贷风险的识别、监控、预警和处置上，引入大数据、区块链等新技术。积累涉农信贷数据，加强银行间数据共享，提升涉农信贷风险防范水平。

参考文献

[1] 王鹏.开发性金融创新融资模式推进银政合作研究[J]. 开发性金融研究，2020（03）.

[2] 张林，张雯卿.农村产业融合发展与金融支持：经验借鉴与政策启示[J].农村金融研究，2020（02）.

[3] 李昱呈.开发性金融助力产业扶贫创新模式研究——以广西储备林项目为例[J].区域金融研究，2020（03）.