在房地产经济中有效发挥住房公积金的作用

宋咏梅

摘 要：本文简要介绍了住房公积金的相关概念，提出了住房公积金在房地产经济的作用：增强国民购房能力、调控房地产经济、加强资金投入、创新发展资金管理模式，提升住房公积金的应用价值，推动国内经济稳步增长。

关键词：购房能力;住房公积金;贷款金额

在当前房地产经济发展进程中，房价呈现走高状态，为人们购房提升了经济压力。众多学者在探索住房公积金时，开展深入分析发现：房价处于走高趋势的根本原因在于，尚未制定有效措施遏制其发展，持续性走高的房地产成本，势必引起市场供需发展的平衡度。

一、住房公积金

住房公积金，指在职职工长期缴纳的住房储蓄金，公积金缴纳群体有：普遍指国家公务人员、事业单位在编人员，企业为员工缴纳公积金等。住房公积金的其他含义，具体表现为：

（1）住房公积金的缴纳群体，限定在城镇公民，农村地区人民不参与此项制度。

（2）住房公积金相关制度，适用主体为在职职工，非在职员工不在住房公积金的适用范围。

（3）住房公积金组成结构为两部分，一部分由职工所在单位缴存，另一部分由职工个人缴存。

（4）住房公积金较为显著的应用优势在于：期限周期长、专款专用性、可积累性。

二、作用

（一）增强国民购房能力

住房公积金相关政策，旨在增强国内基层群体的综合性购房能力。基于国内房地产经济增长速度的可控性不佳，引起房价处于持续性升高状态，影响着国内基层群众的住房生活质量。国家针对房地产市场、国民经济、土地资源等实际情况，制定并实施住房公积金政策，以此调节货币分配的稳定与平衡，加强社会公用资金的互助性，缓解基层人民的购房困难，顺应基层人民购房的民生需求，促进房地产经济发展具有健康性。

（二）调控房地产经济

1、双向调控

住房公积金对房地产经济具有双向调控能力，指针对房地产经济运行状态，给予实时性调控措施，调控方式有两种，即贷款金额、允许贷款周期。

（1）贷款金额，指在贷款申请人发起贷款需求时，依据发起时间对应房地产供需关系，制定实时允许的贷款金额，采取放宽与控制等方式，实现对贷款金额的控制，在房地产经济层面加以调控，同时参考申请人的偿还能力。

比如，某职工申请贷款60万，支持性调控方式为，结合其贷款能力，估算贷款风险，在一般性符合贷款条件时，予以放款，建立借贷关系。限制性调控方式，综合检验其贷款能力，查询其贷款套数，每月实际到账工资总数，固定资产拥有情况，如若其工资总数>2倍的月还款，即认定此人具有还款能力;如若此人工资<月还款金额，应追加共同还款人，或者降低贷款金额，实现房地产经济调控，减少公共资金风险。

（2）贷款周期，即依据申请人所具有的偿还能力，申请人自行申请调整贷款周期，以此缓解房地产经济压力，防止房地产发生过剩问题。

比如，贷款周期的限制性调控措施，最长贷款周期为30年，以此降低贷款人申贷总数，提升月还款金额，以此达成抑制贷款的目标;限制性调控措施，年限长比年限短的利率低，以此提升人们参与长期贷款，缓解人们贷款压力，提升住房公积金的应用性。

2、刺激调控

住房公积金的调控积极能力，是以异地户口贷款条例、逐月还贷方式为主要表现形式。针对异地购房人员，贷款具有异地调控性质，旨在本地住房地产生泡沫时，或者本地居民购买能力处于饱和状态，鼓励外来人员购房的临时性条款，缓解房地产低迷状态，实现公积金调控房地产经济的作用。逐月提取还款方式，具有房地产经济调控能力、此政策针对收入水平不高的民众，以按月还款方式，缓解人们贷款压力，保障公积金贷款金融经济的有序运行。

3、抑制调控

应对区域内房地产经济高速发展的现状，住房公积金具有一定抑制调控能力，借助住房公积金相关政策，采取变化性适应性条款方式，应对房地产市场经济产生的各类突发问题，继而抵制负面因素对房地产市场产生的影响，促进房地产经济处于稳定发展状态。在抑制调控中，可采取的调控措施有：住房公积金贷款利率上调，增加申请人住房公积金贷款资格审批严格度，严格审查工作流水的真实性，住房公积金贷款审批流程引入风险评估系统。借助信息技术，综合比对申请贷款人的还款能力，发挥住房公积金贷款的抑制作用。

（三）加强资金投入

住房公积金体系的投入方式，以拓宽渠道为主，比如信托金融管理，有助于增加高效率的住房公积金经济收益。住房公积金在国内市场中，具有较为关键的消费能力，有效打破传统的投资模式，以信托媒介提升住房公积金的管理效能，发挥其经济最大化作用。

（四）创新发展资金管理模式

现阶段，国内住房公积金的常规管理模式为分区域管理，各区间依据自身的消费需求、经济能力等方面，制定具有市场发展与调控能力的公积金利息，住房公积金对应资金，在各区域之间，无法开展交互式应用流程。因此，住房公积金调整措施，应以差额方式落实，提升国内群众住房的资金能力，加强地方银行的运行能力，借助竞争意识，增强住房公积金的应用能力，提升公积金参与房地产经济体制的能力。

三、结论

综上所述，住房公积金的全面启动期间，推动国内房地产市场经济发展，并具有一定调控能力，以此缓解基层群众住房问题，具有民生发展意义。公积金相关单位，应充分发挥公积金的功能与调控能力，转变公积金管理体制，拓宽资金应用渠道，完善监督体系，增加受众群体，提升住房公积金应用效能。

参考文献：

[1]鄭春丹.论如何在房地产经济中有效发挥住房公积金的作用[J].财经界，2019（04）：94.

[2]唐静.发挥住房公积金在房地产经济中的调控作用[J].现代商贸工业，2018，39（13）：144-145.