5G时代带给金融行业的创造性影响探究

莫子迪

摘 要：5G是移动通信质的飞跃，能够把人与人的通信延伸到人与物、物与物的信息交互与共享，实现万物泛在互联、人机深度交互。5G应用于金融行业，通过平台化数字化的信息流把人—钱—物紧密联系起来完成金融服务和交易活动，可以从根本上解决制约金融行业发展的信息不对称的“瓶颈”问题，这将极大改善金融信用系统，加强金融风险管控，扩展金融普惠程度，提高金融智能水平，减轻金融交易成本，优化金融资源配置，给金融行业的创新和发展带来创造性影响。

关键词：5G ;金融行业;创造性;影响

随着2019年第五代移动通信（5G）商用的启动，2020年5G应用呈现出迅速普及、全面推开的爆发式增长态势，5G时代的来临将给社会带来巨大变化，对金融行业的影响也会是创造性的。5G与4G相比，具备高速率、高带宽、高可靠、大连接、低延时、低功耗等突出优势，能够把人与人的通信延伸到人与物、物与物的信息交互与共享，实现万物泛在互联、人机深度交互，不仅是量的提升，更是质的飞跃。移动通信演变到4G，带来了互联网金融迅速兴起。把5G应用于金融领域，不仅可以随时处理金融行业天然具有的海量信息，而且可以确保信息更加具体、透明、真实、对称，通过平台化数字化的信息流把人—钱—物紧密联系起来完成金融服务和交易活动，这就从根本上彻底解决了制约金融行业发展的信息不对称的“瓶颈”问题，对金融行业的创新和发展带来巨大影响。

一、5G对金融行业的创新及发展的影响

（一）5G应用将极大改善金融信用系统。

金融信用是借债方偿还债务的信誉和能力，它为金融企业生存和金融活动良好运转提供了基础。但在金融行业的发展中，金融信用缺失的问题一直比较严重，中国每年因为企业和个人逃废债务蒙受了巨大的经济损失。产生金融信用缺失问题的一个主要原因就是信息不对称，在金融交易活动中，金融机构在获取客户信息时往往是被动的，对客户提供的信息是否隐满、是否真实难以查证，难以监督，而且随着金融业务的拓展和多元化，金融机构面对的交易对手成千上万，更是难以充分掌握有效信息，这对金融行业的发展产生很大制约。随着5G技术在金融行业广泛运用和迅速发展，将大大改变这一状况。用5G支撑的网络平台能够源源不断地把现实世界的相关金融信息进行数字化处理，通过大数据技术，实现信息的有效整合和共享，金融机构不仅可以实时查询需要的各类信息，而且这些信息是真实可靠的，这就使社会信用体系得到重新构建，变过去的主观信用为客观信用，从根本上促进金融行业的发展。

（二）5G应用将极大加强金融风险管控。

金融从一定程度上来说经营的是风险，在对金融活动进行管理控制过程中，如何把风险降到最低，始终是金融行业面临的一个重要课题。金融行业最大的风险来源于不确定性，不确定性越大风险就越大，反过来确定性越大风险就越小。随着5G技术在金融行业的运用和发展，由于能够彻底解决信息不对称问题，将使得不确定性的风险大大降低，确定性收益也将大大提高。比如，商业银行的动产融资业务相比不动产业务具有更大的不确定性，房地产等不动产具有不可转移、归属明确等特征，易于管控;而动产流动性强，易变现，不易于管控，所以一直以来商业银行更愿意开展不动产业务。而5G的应用能够实现对动产进行全程监管、全程感知，这就有效解决了动产业务中容易发生的重复质押、虚假质押、动产转移等问题，将动产变为不动产，使大量动产资本得以盘活。在4G时代中国平安银行对此已经进行了初步尝试，从2014年开始他们在汽车领域引入感知卡，可以实现对汽车的有效监管;在2015年他们把网络智能监管拓展到钢铁行业，实现了对钢材的识别、定位、跟踪、监控的有效管理;之后他们又进一步扩展到有色金属、能源、建材、矿产品、农产品等多个行业，动产融资业务得到很大提升。可以预料，随着5G时代到来，由于风险可以得到有效管控，动产融资业务将会迅速发展起来。

（三）5G应用将极大扩展金融普惠程度。

传统金融行业信奉“二八定律”，20%的大客户占有了80%的金融需求量，创造80%的行业利润。银行等金融机构愿意为实力雄厚的大企业、“大客户”提供贷款和金融服务，而不愿给那些有发展潜力、有资金需求的中小微企业，这给他们带来了融资难、融资贵的问题。发展普惠金融，让中小微企业与有实力的大企业一样享有公平的金融服务，是金融行业需要改进和提高的一个重点领域。为什么金融机构不愿意贷款给中小微企业，主要原因在于信不过，担心资金安全。而随着5G在金融行业的广泛应用将彻底改变这一局面，因为通过新一代互联网技术，金融机构可以对所有企业的生产销售、產品质量、资金状态、物流活动、用户需求和体验评价等各方面情况进行全面了解和掌控，从而把“信不过”变为“信得过”，确保了资金安全，可以放心地给中小微企业贷款。另一方面，金融机构还可以根据自己掌握的信息为中小微企业提供相应的金融服务，帮助他们发展壮大，也拓宽了自己的业务领域。可以想像，以5G应用支撑的金融业务平台，将使中小微企业与大企业一样处于平等地位，从而推动普惠金融的发展。

（四）5G应用将极大提高金融智能水平。

以5G技术打造的新一代移动互联网，可以利用无所不在的信息感知、海量数据的分析处理、全面广泛的互联互通等技术，对金融业务和运营进行改造升级，从而大大推进金融活动的智能化，让金融变得更加聪明。日本曾抓住移动互联网走入社会生活的有利时机，通过移动运营商与银行合作打通了整个产业的资金链条，手机厂商、运营商、零售商、金融业、交通业等相关行业形成了一个强大的产业联盟，构建起健全的移动支付体系，出门只需要携带一部手机，就可以满足几乎所有的基本需求。中国近年来以支付宝、微信支付为代表的移动支付发展迅猛，手机支付功能越来越强大，提供了更加高效便捷的金融服务。移动支付只是智慧金融的一个初步应用。在5G时代，新一代互联网将运用大数据、人工智能、区块链、云计算等科技手段，使金融行业在分析决策、业务流程、客户服务、用户体验等各方面全面提高智慧化程度，把传统金融升级变成智慧金融。

（五）5G应用将极大减轻金融交易成本。

金融交易过程需要耗费人力、物力、财力，这个过程中产生的费用主要包括信息获取和分析的成本、谈判议价和签约的成本、履约执行和监督的成本、风险管理和控制的成本，等等。随着5G技术的广泛应用和深入发展，金融行业信息不对称的问题得到彻底解决，信息的获取完全公开透明充分，信息的分析快捷高效准确，由于金融交易的每个环节都需要信息支持，信息成本大幅降低将导致整个金融交易费用下降。高效安全的网络运用和智能技术，也将大大减少金融交易的人力物力成本。通过5G网络构建的金融业务平台，可以实现标准化透明化作业，交易双方在平台上直接进行交易，各种中介服务将逐步被淘汰，各种中间环节的费用将大幅降低。

（六）5G应用将极大优化金融资源配置。

金融行业对经济发挥作用的大小，很大程度上取决于金融资源能否有效配置。金融资源配置效率低下，多年来一直是我国金融行业存在的一大弊端。资金过多地向国有大中型企业倾斜，向虚拟经济流动，而对中小微企业、对个人自主创业支持不够。5G新一代移动互联网在金融行业的广泛应用将改变这一弊端，它可以通过信息流实现对资金投入、生产销售、企业效益的全方位掌控和“可视化管理”，在此基础上对金融资源进行合理配置和科学决策，从而引导资本向有需求、有市场、有效益的企业集中和流动。比如，银行可以通过网络随着掌握一个企业的产品从生产到市场的整个过程，不仅可以依此作出是否贷款的决策，而且可以做到按需贷款、按进度贷款，确保资金高效使用。银行还可以借助大数据技术，对信息流、资金流、商品流进行深度挖掘和分析，根据市场需求提供金融解决方案，从而更加科学合理配置金融资源。

当前中国经济正由高速增长阶段向高质量发展阶段转变，金融是现代经济的血液，5G应用对金融行业的创造性改造对经济发展有着全局带动作用。我们应该紧紧抓住5G应用带来的重大机遇，全面推动5G与金融行业的融合，为经济高质量发展提供强大动力。

参考文献：

[1]刘多.5G对经济发展影响有多大.学习时报，2019-07-03.

[2]阙方平.颠覆性变革悄然来临：物联网金融“十大假说”.银行家，2016（11）.