互联网金融扶贫战略机制之研究

杨绿江（西安财经大学）

近年来我国对于扶贫工作的重视程度不断提升，在多次的政府会议或者报告中都对精准扶贫工作进行了重要论述，在党的十九大报告中提出了乡村振兴战略，力求可以打好脱贫攻坚的战役。我国扶贫工作目前已经取得了较好的成绩，从2012年起我国贫困人口不断减少，在5年之内就已经减少了近7000万贫困人口，平均每年下降1300万人。在互联网时代的影响下，脱贫工作模式也出现了变化，开始将基于电商平台的互联网金融扶贫机制作为主要的扶贫手段之一，取得了较好的效果。互联网金融扶贫机制的影响下，农民的经济收入大幅度提升，不仅做到了金融扶贫，同时也做到了产业扶贫。

■互联网金融扶贫战略机制的优势

（一）具有互联网优势

互联网金融扶贫工作不会受到时间和空间的限制，可以减少交易之间所需要的成本，对于扶贫工作的开展有着重要作用[1]。互联网金融只需要依靠互联网平台就可以完成交易，可以有效弥补实体店营业过程中出现的网点不足问题，可以减少人工费用、设备费用以及场地租赁费用。并且互联网金融扶贫机制具有灵活的特点，可以提高资金的分配效果。互联网金融在融资过程中可以从各个渠道进行融资，可以让社会资金达到融通的效果，进而利用城市的资金开始反哺农村。

（二）缓解农村金融排斥的问题

在扶贫工作的开展过程中经常会出现信息不对称的现象，而使用互联网金融进行扶贫则可以有效解决这一问题，利用互联网技术达到发现客户需求的目的，可以提升信息的透明度。在开展扶贫工作时可以利用大数据技术来分析扶贫信息，同时结合农村地区贫困人口的分布特点，对农村地区使用针对性的扶贫手段，进而达到精准扶贫的效果[2]。在传统的金融扶贫工作中，是无法做到精准扶贫效果的，也无法有效的满足部分人群资金需求急、资金需求频繁以及需求额度小的问题。

（三）向贫困地区“输血”

互联网金融扶贫工作并不是依据财政补贴进行扶贫工作，改变了这种一次性扶贫工作的局限性。一次性扶贫只能改变贫困人群的目前生活状态，并不能够扩大农民的经济来源，无法为贫困人群提供持续新的收入。在应用互联网金融扶贫之后可以在电商平台的辅助下打造农村商业链，进而促进贫困地区的经济发展，加快贫困地区的脱贫速度。

■以电商平台为基础的互联网金融扶贫机制研究

随着电商平台行业的快速发展，电商平台已经深入到了农村地区，农村电子商务给农村经济发展的提升提供了重要推动作用[3]。通过将电商平台和互联网金融扶贫工作进行紧密结合，可以提升扶贫工作的精准程度，让贫困地区的人民达到长期脱贫的效果。通过对贫困地区的特色产业和农业资源进行分析，在此基础上设置可以进行线下体验的实体门店，并对当地所出现的特色资源进行宣传，提升农产品的销售量，带动贫困地区的经济发展。电商平台拥有大数据技术，可以对用户的需求进行分析，能够对贫困地区的信息防范体系和信用机制进行完善。例如京东作为大型的电商平台，可以结合自身所拥有的资源为脱贫工作的针对区域进行专业人才培训，进而使贫困地区可以了解电商的营运手段，并利用各种信贷服务为农民提供创业资金[4]。京东可以利用大数据技术以及云计算，来对贫困地区的物品销售进行管理，为贫困地区构建完善的产业链。电商平台可以为农副产品的销售提供重要的渠道，让农民的经济效益达到最大，提升产品的自身价值。

■以京东为例对互联网金融扶贫工作机制进行分析

在2015年时京东提出了工业品、农村金融、金融电商三种战略，进而解决贫困地区买不到好东西、借款困难、经济来源少的问题。京东作为国内的大型电商平台之一，拥有庞大的数据库以及优势，开始跟随政府的脚步实施金融扶贫，给扶贫工作的开展带来了重要的作用。

（一）扶贫工作运行机制

京东开始和贫困地区的政府、企业进行了紧密的合作，开始持续探索电商平台扶贫工作的手段，利用电商平台的力量达到精准扶贫的目的，并提出了完善的互联网金融扶贫机制，包括人才培训、金融、农资筹集、安全体系、运输体系、销售物品、品牌建设以及招工共八项环节。首先京东根据自身的发展平台设计了服务点，并利用产地直接采摘和自营相结合的模式进行结合，可以对特定人群进行精准投放。对于贫困地区拥有生产能力群体，京东可以为其提供产品收购服务、产品保障服务，在网络店铺中进行统一的销售，可以有效解决农村地区的销售困境[5]。其次，京东推出了多种金融信贷服务，如京农贷以及乡村白条等，其中京农贷是京东开展扶贫工作所推出的重要产品。京农贷具有利息低、无借贷抵押、放贷速度快的问题，可以有效弥补贫困户在金融方面存在的问题。乡村白条是一种短期的赊销服务，能够加快电商平台在农村的发展，对于乡村推广员而言是一种可以减轻压力的产品。

（二）风险控制机制

在借贷之前，可以将电子平台作为依托，将交易过程中所产生的数据使用大数据技术进行分析，进而对农村贫困人群的信用水平进行定位，进而形成完善的信用评价机制，针对不同信用水平的人群提供相应的信用额度[6]。在农村用户借贷的过程中，京东可以和涉农机构进行合作，对农业的生产过程进行分析和研究，并评估生产中所涉及到的不同环节。在评估后利用信息技术来划分不同生产阶段所需要的资金投入数量，进而为农民实施精准贷款，控制出现贷款风险的几率。在京东贷之后京东还提出了养殖贷，属于一种新型的信贷产品，将小儿贷款、保险以及电商平台进行了有机融合，形成了一种扶贫贷款的模式。当贫困人群在京东金融平台申请了贷款之后，可以向保险公司也同时申请信用保证保险，当贫困人群使用京东所给出的贷款进行养殖之后，可以使贫困地区的农户完成销售活动，同时向京东平台归还贷款[7]。在保险以及担保的控制下，农户在生产过程中出现了风险，受到了经济损失，则保险公司可以为农户归还贷款，这样降低了贫困地区的生产风险。在农民借贷之后，对农民贷款资金的使用情况进行分析，保证贷款资金真正的被运用到农业经营活动中，保证贷款可以按时回收。

■结束语

互联网金融是一种和商业银行间接融资、资本市场直接融资不同的融资模式，为金融行业的发展带来了重要的促进作用。互联网金融具有空间优势、时间优势、交易成本优势、平台优势，因此利用互联网金融开展扶贫工作是可行的，并且和传统金融扶贫相比有着更加优越的优势。在“互联网+”大环境下，电商扶贫为实现精准扶贫提供了新的思路，极大地促进了贫困户脱贫致富。但贫困地区的电商扶贫正在摸索中前行，需要结合金融扶贫过程中出现的问题提出针对性的干预性措施。有关部门需要积极建设电商扶贫体系，在贫困地区积极建立自主品牌，为农产品提供重要的销售渠道。同时，也需要强化贫困地区的基础设施建设，建设网络设施以及物流体系，强化物流企业和贫困地区之间的合作，促进贫困地区经济的快速发展。