新形势下金融支持乡村振兴的对策

【摘要】为了进一步提升居民的获得感和幸福感，缩小城乡之间的差距，形成发展成果人人共享的良好局面，党中央于十九大期间提出乡村振兴战略。乡村振兴战略的全面实施，离不开金融的支持。要进一步丰富金融产品，完善乡村金融的基础设施，合理运用好金融政策，加大对乡村发展扶持力度，推进乡村振兴走上新局面。

【关键词】乡村振兴  金融  对策

一、金融支持乡村振兴的现状

（一）支持力度不断加大

一是金融政策的支持。为了保障乡村振兴战略的实施，提升金融机构的积极性，引导金融业向乡村振兴领域提供更多的资金支持，人民银行和银保监会共同制定了《金融机构服务乡村振兴考核评估办法（征求意见稿）》，并对考核结果为优秀的金融机构给予更多的业务支持。二是信贷资金支持。各大金融机构为了响应党的号召，纷纷加大对乡村振兴领域的资金支持力度，并对乡村振兴领域的一些重大项目资金的融资成本进行下调，有效地支持了农村经济的快速发展，为乡村振兴注入新的动力。

（二）金融基础设施不断完善

凭借营销网点的优势，农业银行、邮储银行及当地的农村信用社等金融机构成为县域经济发展的主力军。随着国家对乡村振兴战略的逐渐重视，大型国有银行、地方性城商行也加大对县域及乡村网点的布局，进一步加大对金融产品的有效供给。再者，随着互联网和智能手机的普及，网上银行和手机行呈现出快速发展的态势，打通农村金融服务的最后一公里。

（三）农村信用环境建设初步好转

经过近几年的市场培育，农村信用环境较以往有了较大的改观，信用意识及信用体系不断的改善。经过银行金融机构近几年的宣传教育，农民的金融知识和信用观念有了进一步的提高，并建立信用档案，夯实农村信用体系建设的基础。

二、金融支持乡村振兴存在的问题

（一）金融的有效需求动力不足

为了进一步支持乡村振兴，地方性中小金融机构和其他大型国有金融机构纷纷加大对农村信贷支持力度。由于乡村产业基础薄弱、乡镇财政收入少、缺少龙头企业的带动，往往会出现资金的供给远远大于资金需求的现象，金融资源没有实现有效的配置。并且大多数的农民受传统消费观念的影响，仍保留着勤俭持家的优良作风，不敢“负债消费”“提前消费”，家庭负债率保持降低的水平。

（二）信贷投放机制还不够灵活

与城市相比，农村金融的主要对象是农业、农村和农民，面临着高风险和低收益的问题，许多金融机构在进行业务投放的时候都保持一定的谨慎心理，导致业务的尽调和审批流程时间变长，资金投放效率变慢，严重影响了资金投放的效果。另外，在开展农村金融时，由于农民没有足值的固定资产和固定的收入，而且农村合作地区的担保体系还没有完善，信用综合评分没有达到金融机构的要求，出现“融资难”现象。

（三）缺乏优惠财税机制和风险补偿机制

由于“三农”的特殊性，一些金融机构 “纸上谈兵”居多，真正落到实处的较少，不能有效地促进乡村振兴战略进一步的落地。首先，缺乏政府的财税大力支持。由于易受到自然条件和市场的影响，农民的收入经常出现较大的波动，不能按期归还金融机构的本金及利息，加剧了金融机构资产质量的恶化，政府没有出台相应的财政及税收补贴政策，进一步打击了金融机构的积极性。另外，农业担保体系不健全，银行、农民之间缺乏担保的桥梁。由于农业担保体系没有深入的介入，出现金融风险事件后，没有相应的风险补偿措施和机制，银行只能自己承担相应的风险。

三、金融有效支持乡村振兴的对策

（一）加大金融知识普及，提升农民的融资需求

随着国家对乡村振兴的愈加重视，“三农”发展的空间更加广泛，银行等金融机构存在更多的机会。银行要以乡村振兴为契机，综合运用微信、海报、喇叭广告、现场解说等方式，加大对农村的金融知识的普及力度，逐渐引导农民改变以往的消费理念和模式。鼓励农民合理运用现代金融工具，适当提高个人及家庭负债，将筹集来的资金运用到特色养殖、农业种植、开办农业合作社及乡镇企业等方面，实现良性循环。

（二）进一步优化信贷机制，提高资金发放效率

根据现代农村的实际情况，对原有的信贷审批机制进一步的优化和改善，提高资金投放的效率。首先，在信贷业务尽职调查阶段，银行可以侧重考察农民的个人诚信方面，放宽收入来源限制。其次，扩大抵押物的范围，将农民的林权、土地经营权、房屋所有权纳入抵押范围。最后，利用好大数据、云计算、人工智能等现代风控技术，实现在线实时自动审批，提高金融服务的效率和水平。

（三）建立健全财政及风险补偿机制，提高银行积极性

为了进一步提高银行等金融机构服务“三农”的积极性，需要进一步健全相关的机制。首先，国家及政府层面需要出台相应的财税补贴及奖励政策，对服务乡村振兴考核等级较好的银行金融机构给予一定的税收返还和财政补贴，弥补潜在的风险成本，同时提升乡村振兴类贷款的不良容忍度，对从业人员尽职免责，激发其投放贷款的积极性。其次，充分发挥再担保、农业担保、保险公司的桥梁作用，逐步构建和完善农业信贷担保体系，有利于形成金融机构、担保机构、再担保机构紧密的合作关系，破解农民融资难、融资贵问题，实现乡村振兴高质量的发展。

四 、结束语

乡村振兴已上升為国家战略，是当前乃至“十四五”时期一个重要的任务。作为乡村振兴的主力军，银行等金融机构要勇于承担责任，发挥金融活水作用，向农村提供更多的金融支持，为乡村振兴的战略实施提供强有力的保障。

参考文献：

[1]陈雨丽.浅析乡村振兴背景下农户融资难问题[J].商业经济，2020（05）.

[2]刘西川.乡村振兴战略与农业金融创新的“新思维”[J].中国农民合作社，2018（09）.

[3]林宏山.创新金融服务乡村振兴战略路径研究[J].福建金融，2019（03）.

作者简介：韦亮（1985-）男，广西河池人，大学本科，中级经济师，中国建设银行河池分行办公室主任，曾任河池分行公司业务部副经理，主要从事金融业，对金融行业有较深入研究，特别是在信贷领域具有丰富的实战经验。