试分析个人理财在互联网形式下的转变

张紫薇

【摘要】伴着网技术和移动设备的不断发展和普及，各种互联网金融产品已经开始走进了人们的視野，这对商业银行的业务量产生了很大的影响。在此期间，互联网金融与商业银行之间的关系一度成为人们关注的话题之一。这与传统的商业银行理财产品相比，以余顔宝为代表的互联网金融以“高流动性，高收益，低门槛”的优势，打破了银行以往的垄断利润模式。这种模式给银行存业务和理财产品带来了挑战，导致银行不得不进行改革和转型。为此，本人以余额宝为主，剖析了互联网金融对商业银行理财产品的影响，并提出相关的转型和应对策略。

【关键词】互联网全融  商业银行  理财产品  余顔宝  对策

一、余额宝介绍

（1）余額宝是一款阿里巴巴集团的理财产品，它于2013年6月推出。它是由天弘基金和支付宝联合研制出的新产品，并且实行着T+0的购买和赎回收益原则，不仅具有货币资金的特征和性质，还具有支付转账和网上购物的功能，具有“1+1>2”的作用。

（2）余额宝的发展趋势一是资产开发规模。余额宝凭借其“高流动性，高收益，低门槛”的优势和特点，迅速扩大了资产规模，远远超过了招商银行个人存款的活期和定期规模，并逐渐成为了中国最大的货而基金。连续几年在世界货币市场基金中排名优秀。其次是收益趋势。成立当月，余额宝的平均年化收益率约为6.299%高于当前商业银行当前的理财产品收益率。在首次发行的连续15个月中余额宝平均年化收益率低于3%。但是，由于其具有“高流动性，高收凎和低门槛”的特点和优势，赢得了主要投资者的青睐，年化收凎率逐渐恢复，呈现稳定増长态势。

二、余额宝对商业银行理财产品的影响分析

银行负责寄售的金融理财产品具有清算时间长和投资起点高（进入门槛高）的局限性。一般而言，负责银行代销销售的产品的起征点为5万元。不光光需要缴纳申购费，还需要缴纳其他认购费，管理费，销售服务费等。对一些小型乃至中型企业而言，这样的笔资金可算是一笔大成本投资，但“余额宝”的起步价为1元起，几乎接近零进入门槛，可以满足中小企业和低收入人群的投资需求。此外，某些理财产品的收入还不稳定，投资风险也高于余额宝。因此，在“余额宝”等互联网金融打破了以前商业银行金融服务的垄断之后，银行代销理财产品的发展趋势逐渐出现下降趋势，“余额宝”等互联网金融产品得以广泛实施。恰好弥补了这些不足和弱势，再加上余额宝的“高利息，低风险，兑现时间短，进入门槛低，操作方便”的优势，深受中青年消费者群体的青睐，从银行长期发展的角度来看银行的长期发展将在一定程度上减少其金融寄售产品的寄售量。

三、商业银行针对余额宝的优化对策

（1）对服务质量进行优化。工作人员给予中小型企业或者低收入储蓄等提供的服务质量差是商业银行的普遍问题之一。诸如“余额宝”之类的在线金融产品之所以能够快速增长，是因为它积累了大量的小客户。这种问题值得传统商业银行考虑，这也为他们带来了提醒。以人为本，以客户利益为服务中心，只有这样才能全面将客户服务整体体验提升。

（2）对活期存款的价值进行优化。商业银行一直是金融领域的重要组成部分，银行的营业利润主要来自存贷款的差。对于商业银行来说，活期存款是贷货款的主要筹资渠道之一。因此，准确地说，活期存款的规模发展将直接影响银行的利润。但是，商业银行过去直受到传统经济体制的影响，活期存款利息不高，同余额宝相比，客户获得的收益也相应很少，但风险与其相比却不低。因此，当互联网金融快速发展时，首先会受到影响的是银行的活期存款业务。因此，银行需要反思今年的经营理念，树立与时俱进的经营理念，所有优化措施都必须以客户利益为出发点，增加服务和金融产品的多样性，并提高服务水平。从而保住客户数量。在多元化创新的服务模式和理财产品的帮助下，银行的市场份额稳步回升，收入规模便会得到有效扩大。

四、结语

由上文可知，以余额宝为首的各种互联网金融理财产品的开发，是中国金融业发展的重大突破和创新，其次是互联网金融发展对传统商业银行财富的冲击和冲击，这种影响都是不可低估的。它要求银行积极寻求相关战略，改变其经营理念，并积极应对当前的困境。与传统的财务管理相比，互联网金融理财产品具有明显的优缺点。为了促进金融业的发展，有必要以优势互补，摒弃劣势。当前将互联网金融与传统财富管理相结合已获得更多实践。许多银行也都已经开发了在线财富管理产品，并在互联网金融环境的帮助下形成了新的理财管理措施。这也为用户提供了更多的新投资以及理财的渠道，这非常便于金融业的持续稳定发展成长。

参考文献：

[1]张馨月.新型互联网理财产品对传统互联网金融和商业银行的影响：以“余額宝”为例[J].中国集体经济，2014（13）：8990.