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基于区块链技术对 优化跨境电商支付模式的应用分析

2020-07-23王建植

大众投资指南 2020年23期
关键词:交易过程跨境区块

王建植

(河南牧业经济学院经济与贸易学院,河南 郑州 450044)

一、引言

科技的发展使得社会步入信息时代,为电子商务各项活动的发展提供支持。跨境电商能够解决以往跨境贸易存在的各类问题,促进经济发展。但是在跨境电商的支付模式当中,还可能受到流程中心化、信息不透明、安全风险高以及监管等各类问题影响。利用区块链技术优势,可有效将上述问题解决,保证跨境电商的支付流程顺利进行。

二、区块链概述

区块链的特点为中心化,并且以链式网络结构分布,其拥有较高的网络安全性。电子支付主要是基于比特币技术逐渐发展的,具有共享、公开等特性。应用过程,利用加密算法产生数据作为基础模块,进而建立具有分布式节点的数据平台。利用该技术,可通过非对称密钥,快速处理信息,保证账本内部信息独立、真实,实现点对点交易,在交易过程信息不能被篡改。

三、跨境电商在支付模式当中存在的不足

(一)流程中心化

当前,跨境电商在支付模式方面呈现出“中心化”特点,即支付网络交易记录、支付账本等需要统一连接到支付网关当中,并在中央服务器内完成统一处理,中心服务器将各项记录存储下来。交易过程,各个节点当中包含特定交易行为,如交易流程、记录、私密信息等。因交易过程需要第三方,可能导致交易过程技术、时间成本较高[1]。

如:使用支付宝进行电子支付时,需要买家下单之后,将交易资金向支付宝账户当中打入,之后支付宝会通知卖家发货,待卖方发货并且买方收货之后,通过支付宝进行确认收货,此时,由支付宝将货物货款打入到卖家账户当中。

(二)信息不透明

跨境电商的电子支付需要借助三方平台,交易过程信息透明度不高。一方面,贸易真实性难以确认,整体交易可靠性不足;另一方面,交易信息的识别问题,交易过程包括双方私密信息,同时,还包括可证性监管信息,公众难以识别,缺乏验证机构,因此需要建立透明化的支付流程。

(三)安全风险高

中心化的支付模式会增加网络安全风险。由于交易链和三方处理器属于单独连接,因此,各节点交易链可能受到病毒入侵或者黑客攻击,造成经济损失。在信息安全性方面,其需要依托于网络安全,同时还包括第三方的人为因素,其属于网络交易环节的“中间商”,但是却难以保证其公正性与可信度。容易导致交易环节出现信息泄露的风险。

(四)监管问题

首先,跨境电商属于依托互联网产生的支付行为,支付方式、媒介等均发生了改变,但是支付本质和传统支付类似。涉及资金、经济价值等转换,在此期间,资金转移、货物交付与验收等均可能导致法律纠纷,引起法律关系发生变化。其次,跨境电商在电子支付过程需要收款方、银行、中介机构与付款方等介入,因此,需要多方参与,并将各方权利和义务加以明确。再次,网络监管不完善、支付环节人为因素产生的信息变更等。由于网络监管难以涉及所有环节,加之网络当中病毒、黑客等存在,对于支付数据安全造成威胁。最后,法律层面上,跨境电商在发展过程,支付方式逐渐多样化,各种支付方式特色明显,但是受到贸易主体的影响,会产生各类法律纠纷。

三、区块链技术在优化跨境电商支付模式中的应用

(一)进出口商方面

当前,在跨境电商的交易过程,主要使用传统的电汇支付模式,此模式存在的交易风险较大,主要表现在出口商和进口商两方面:

1.出口商方面

出口商在电子支付过程过度依赖于货到付款,如果货物正常交付之后,出口商可能面临“财货两失”这一问题。在此支付模式中,交易双方依靠双边信任完成交易。若出口商面对进口商信用等级较低,在货物到位之后,并将单据向进口商提供,其对货物管控能力已经失去,如果前期未收到货款,可能导致进口商产生拒不付款这一行为[2]。

2.进口商方面

在进口商方面,如果使用预付货款这一支付方式,需要先付款之后发货。此时,进口商也会面临收款之后没有收到货物问题。因此,在此支付模式之下,需要进口商承担较高风险。进口商完成货款支付之后,会出现出口商未按合约发货的担忧,此时交易受益方为出口商,其可利用资金展开生产。

按照区块链技术特点展开分析,其对于跨境贸易支付应用适用度较高。依托此技术,可有效降低跨境支付环节面临的各项风险,并且提高支付效率,节约成本。在区块链技术的运用之下,可整合外汇商、买家、卖家以及商业银行等主体,将各参与者视为节点,组成跨境电商支付网络,将法定货币和数字货币进行连接,完成支付。

(二)区块链支付模式

跨境电商的支付模式如图1所示:

图1 区块链跨境电商支付模式图

通过上图可以看出,交易过程基于支付网关,对比传统网关,此支付网关存在不同,可以为外汇商服务商或者银行任何一个参与支付的主体,最终目的为,将法定货币和区块链系统内数字货币完成等价转换,让真实货币顺利进入到支付网络当中。在区块链的支付网络内,所有国际贸易当中的参与主体都可作为节点之一,共同组合成交易区块,与外汇商、银行等,完成支付交易。同时,在交易过程当中,各主体还能共同确认参与信息。处于同一区块的交易,如果区块当中其他主体没有对此交易进行确认,那么即可判断交易无效。使用共同校验、共同确认等方式,可提高交易过程可信度,降低跨境支付环节产生的贸易风险。

(三)信息处理流程

跨境电商的支付模式体系中,需要银行完成电汇、资金转移等,不同国家或地区银行之间支付需要通过中转银行才能完成。中间方处于此类贸易往来环境中,需要建立数据库,将转账信息和交易信息完整记录。整个流程需要参与银行展开复杂业务处理。处理过程,先核对双方交易信息,再向中间方移交,之后结算。中间方才收到银行信息之后,需要按照自身数据库中的信息,处理贷款,完成支付。而利用区块链技术,需要各个节点对交易信息展开验证与维护,能够确保原始信息完整性,无须通过各大银行,就能利用自身数据库完成信息同步,可节约银行管理和时间等成本。同时,将贸易支付效率有效提升。随着更多银行参与区块链网络,其中数据与信息完整度更高。

此外,由于区块链的技术特点,在跨境电商的支付过程,还存在诸多跨境问题的解决方案。比如:银行之间跨账本协议的快速清算,此模式需要参与跨境交易的各节点获得相同账本,防止出现交易过程信息不一致问题。区块链技术的运用,还能增加交易过程可信度,不同节点之间相互传递信任协议。如:A节点要向D节点转账,但是二者间不存在信任关系,A节点和B节点存在信任关系,B节点和C节点存在信任关系,C节点和D节点存在信任关系,同样可顺利完成支付[3]。

(四)应用案例介绍

1.案例背景

2017年,由招商银行启用了区块链跨境电商的电子支付模式,在两家企业当中应用,第一家为HSK自贸区注册的公司,和永隆银行之间建立连接,在香港账户当中完成跨境支付。之后招商银行选择SH自贸区作为实验对象,通过境外公司和SH自贸区之间建立核算单元,并开通FTN账户,利用区块链向此公司香港账户当中支付了港币,完成自由贸易的区块链支付业务。

2.技术应用分析

通过上述案例可以看出,招商银行将区块链非中心化特点加以利用,并和金融结构相互结合,将自贸单元视为单独节点,无须和其他中介关联,直接通过境外清算,建立跨境支付模型,实现点对点信息传输,能够有效节约人、物、时等成本。同时,利用区块链中的分布式账本,分离自贸单元结算与外部支付系统,形成独立核算账本,保证支付流程公开透明,有效提高跨境电商支付过程监管力度,提高账务结算速度,交易过程信息传输和资金流通得到改善。具体体现在如下几方面:

第一,使用区块链技术完成跨境电商的电子支付效率更高,去中心后,可将报文传递的时间从以往6min减少至几秒;第二,安全性更高,交易过程信息在封闭环境当中流通,任何一方难以伪造或者篡改报文信息;第三,适用性更强,利用分布式架构,不存在核心节点,即使其中某一节点发生故障,也不会对系统整体运作流程造成影响;第四,扩展性更强,交易过程所有参与主体能够快速被部署到系统当中[4]。

上述优势可保证支付环节信息完整和安全。由于区块链技术存在不可篡改特点,招商银行运用技术过程,可保证企业和香港账户之间的支付信息安全,双方交易过程资金安全性更高,发挥分散式节点使用优势。

通过该案例能够发现,区块链技术应用在跨境电商支付环节高度可行[5],因技术自身特点,符合跨境支付各项需求。将区块链去中心化以及分布式账本多项功能充分发挥,提高点对点交易结算效率,简化支付流程。

四、结束语

总之,科技的发展使得社会步入信息时代,为电子商务各项活动的发展提供支持。跨境电商能够解决以往跨境贸易存在的各类问题,促进经济发展。但是在跨境电商的支付模式当中,还可能受到流程中心化、信息不透明、安全风险高以及监管等各类问题。利用区块链技术优势,可有效将上述问题解决,促使跨境电商的支付流程顺利进行。

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