基于区块链技术对优化跨境电商支付模式的应用分析

2020-07-23王建植

大众投资指南 2020年23期

王建植

（河南牧业经济学院经济与贸易学院，河南郑州 450044）

一、引言

科技的发展使得社会步入信息时代，为电子商务各项活动的发展提供支持。跨境电商能够解决以往跨境贸易存在的各类问题，促进经济发展。但是在跨境电商的支付模式当中，还可能受到流程中心化、信息不透明、安全风险高以及监管等各类问题影响。利用区块链技术优势，可有效将上述问题解决，保证跨境电商的支付流程顺利进行。

二、区块链概述

区块链的特点为中心化，并且以链式网络结构分布，其拥有较高的网络安全性。电子支付主要是基于比特币技术逐渐发展的，具有共享、公开等特性。应用过程，利用加密算法产生数据作为基础模块，进而建立具有分布式节点的数据平台。利用该技术，可通过非对称密钥，快速处理信息，保证账本内部信息独立、真实，实现点对点交易，在交易过程信息不能被篡改。

三、跨境电商在支付模式当中存在的不足

（一）流程中心化

当前，跨境电商在支付模式方面呈现出“中心化”特点，即支付网络交易记录、支付账本等需要统一连接到支付网关当中，并在中央服务器内完成统一处理，中心服务器将各项记录存储下来。交易过程，各个节点当中包含特定交易行为，如交易流程、记录、私密信息等。因交易过程需要第三方，可能导致交易过程技术、时间成本较高[1]。

如：使用支付宝进行电子支付时，需要买家下单之后，将交易资金向支付宝账户当中打入，之后支付宝会通知卖家发货，待卖方发货并且买方收货之后，通过支付宝进行确认收货，此时，由支付宝将货物货款打入到卖家账户当中。

（二）信息不透明

跨境电商的电子支付需要借助三方平台，交易过程信息透明度不高。一方面，贸易真实性难以确认，整体交易可靠性不足；另一方面，交易信息的识别问题，交易过程包括双方私密信息，同时，还包括可证性监管信息，公众难以识别，缺乏验证机构，因此需要建立透明化的支付流程。

（三）安全风险高

中心化的支付模式会增加网络安全风险。由于交易链和三方处理器属于单独连接，因此，各节点交易链可能受到病毒入侵或者黑客攻击，造成经济损失。在信息安全性方面，其需要依托于网络安全，同时还包括第三方的人为因素，其属于网络交易环节的“中间商”，但是却难以保证其公正性与可信度。容易导致交易环节出现信息泄露的风险。

（四）监管问题

首先，跨境电商属于依托互联网产生的支付行为，支付方式、媒介等均发生了改变，但是支付本质和传统支付类似。涉及资金、经济价值等转换，在此期间，资金转移、货物交付与验收等均可能导致法律纠纷，引起法律关系发生变化。其次，跨境电商在电子支付过程需要收款方、银行、中介机构与付款方等介入，因此，需要多方参与，并将各方权利和义务加以明确。再次，网络监管不完善、支付环节人为因素产生的信息变更等。由于网络监管难以涉及所有环节，加之网络当中病毒、黑客等存在，对于支付数据安全造成威胁。最后，法律层面上，跨境电商在发展过程，支付方式逐渐多样化，各种支付方式特色明显，但是受到贸易主体的影响，会产生各类法律纠纷。

三、区块链技术在优化跨境电商支付模式中的应用

（一）进出口商方面

当前，在跨境电商的交易过程，主要使用传统的电汇支付模式，此模式存在的交易风险较大，主要表现在出口商和进口商两方面：

1.出口商方面

出口商在电子支付过程过度依赖于货到付款，如果货物正常交付之后，出口商可能面临“财货两失”这一问题。在此支付模式中，交易双方依靠双边信任完成交易。若出口商面对进口商信用等级较低，在货物到位之后，并将单据向进口商提供，其对货物管控能力已经失去，如果前期未收到货款，可能导致进口商产生拒不付款这一行为[2]。

2.进口商方面

在进口商方面，如果使用预付货款这一支付方式，需要先付款之后发货。此时，进口商也会面临收款之后没有收到货物问题。因此，在此支付模式之下，需要进口商承担较高风险。进口商完成货款支付之后，会出现出口商未按合约发货的担忧，此时交易受益方为出口商，其可利用资金展开生产。

按照区块链技术特点展开分析，其对于跨境贸易支付应用适用度较高。依托此技术，可有效降低跨境支付环节面临的各项风险，并且提高支付效率，节约成本。在区块链技术的运用之下，可整合外汇商、买家、卖家以及商业银行等主体，将各参与者视为节点，组成跨境电商支付网络，将法定货币和数字货币进行连接，完成支付。

（二）区块链支付模式

跨境电商的支付模式如图1所示：

图1 区块链跨境电商支付模式图

通过上图可以看出，交易过程基于支付网关，对比传统网关，此支付网关存在不同，可以为外汇商服务商或者银行任何一个参与支付的主体，最终目的为，将法定货币和区块链系统内数字货币完成等价转换，让真实货币顺利进入到支付网络当中。在区块链的支付网络内，所有国际贸易当中的参与主体都可作为节点之一，共同组合成交易区块，与外汇商、银行等，完成支付交易。同时，在交易过程当中，各主体还能共同确认参与信息。处于同一区块的交易，如果区块当中其他主体没有对此交易进行确认，那么即可判断交易无效。使用共同校验、共同确认等方式，可提高交易过程可信度，降低跨境支付环节产生的贸易风险。

（三）信息处理流程

跨境电商的支付模式体系中，需要银行完成电汇、资金转移等，不同国家或地区银行之间支付需要通过中转银行才能完成。中间方处于此类贸易往来环境中，需要建立数据库，将转账信息和交易信息完整记录。整个流程需要参与银行展开复杂业务处理。处理过程，先核对双方交易信息，再向中间方移交，之后结算。中间方才收到银行信息之后，需要按照自身数据库中的信息，处理贷款，完成支付。而利用区块链技术，需要各个节点对交易信息展开验证与维护，能够确保原始信息完整性，无须通过各大银行，就能利用自身数据库完成信息同步，可节约银行管理和时间等成本。同时，将贸易支付效率有效提升。随着更多银行参与区块链网络，其中数据与信息完整度更高。

此外，由于区块链的技术特点，在跨境电商的支付过程，还存在诸多跨境问题的解决方案。比如：银行之间跨账本协议的快速清算，此模式需要参与跨境交易的各节点获得相同账本，防止出现交易过程信息不一致问题。区块链技术的运用，还能增加交易过程可信度，不同节点之间相互传递信任协议。如：A节点要向D节点转账，但是二者间不存在信任关系，A节点和B节点存在信任关系，B节点和C节点存在信任关系，C节点和D节点存在信任关系，同样可顺利完成支付[3]。

（四）应用案例介绍

1.案例背景

2017年，由招商银行启用了区块链跨境电商的电子支付模式，在两家企业当中应用，第一家为HSK自贸区注册的公司，和永隆银行之间建立连接，在香港账户当中完成跨境支付。之后招商银行选择SH自贸区作为实验对象，通过境外公司和SH自贸区之间建立核算单元，并开通FTN账户，利用区块链向此公司香港账户当中支付了港币，完成自由贸易的区块链支付业务。

2.技术应用分析

通过上述案例可以看出，招商银行将区块链非中心化特点加以利用，并和金融结构相互结合，将自贸单元视为单独节点，无须和其他中介关联，直接通过境外清算，建立跨境支付模型，实现点对点信息传输，能够有效节约人、物、时等成本。同时，利用区块链中的分布式账本，分离自贸单元结算与外部支付系统，形成独立核算账本，保证支付流程公开透明，有效提高跨境电商支付过程监管力度，提高账务结算速度，交易过程信息传输和资金流通得到改善。具体体现在如下几方面：

第一，使用区块链技术完成跨境电商的电子支付效率更高，去中心后，可将报文传递的时间从以往6min减少至几秒；第二，安全性更高，交易过程信息在封闭环境当中流通，任何一方难以伪造或者篡改报文信息；第三，适用性更强，利用分布式架构，不存在核心节点，即使其中某一节点发生故障，也不会对系统整体运作流程造成影响；第四，扩展性更强，交易过程所有参与主体能够快速被部署到系统当中[4]。

上述优势可保证支付环节信息完整和安全。由于区块链技术存在不可篡改特点，招商银行运用技术过程，可保证企业和香港账户之间的支付信息安全，双方交易过程资金安全性更高，发挥分散式节点使用优势。

通过该案例能够发现，区块链技术应用在跨境电商支付环节高度可行[5]，因技术自身特点，符合跨境支付各项需求。将区块链去中心化以及分布式账本多项功能充分发挥，提高点对点交易结算效率，简化支付流程。