CC农商银行 小微企业贷款业务存在的问题及对策

陈梦洋 陈晴

（吉林外国语大学，吉林 长春 130000）

一、CC农商银行小微企业贷款业务发展现状

（一）贷款规模增加，业绩提高趋势明显

信贷业务一直是银行发展的重要支柱。近年来，CC农商行信贷业务成交量逐年递增、规模不断扩大，发放贷款及垫款总额日趋上升，业绩不断提高，利息收入也取得显著的进步（表1-1）。

表1-1 CC农商银行近期贷款业务状况表

（二）金融服务受到认可，取得良好口碑

CC农商行长期贯彻“小、近、熟”的服务原则，秉持客户至上的服务理念，与小微企业共发展的目标，不断创新服务模式、开展特色服务业务；主动对接更多小微企业、充分了解小微企业多样化的需求、拉近与客户之间的距离，为客户匹配与之相应的金融产品，并取得了良好的口碑。

（三）开展特色贷款产品，实现共赢效果

CC农商行推出特色信贷产品，如年审贷、快速贷等；以及为加大普惠金融服务力度而推出的“长发e贷”等，提供多样化的信贷产品组合，提升小微企业用款方式的灵活性，积极为小微企业客户提供更加便捷、更加多元化的金融产品。更加有利于小微企业进步与发展，从而使CC农商行与小微企业实现共赢局面。

二、CC农商银行小微企业贷款业务存在的问题

（一）农商行与小微企业之间信息不对称

1.经济复杂化，农商行信贷领域信息化程度较弱

大量的业务数据难以充分利用；查询系统以传统联机业务处理技术为基础，不够灵活，不能及时有效地处理业务数据；面对大量数据，查询系统在执行复杂、大量计算的查询、分析、监控方面效率较低等等。

2.小微企业大多数是民营企业、财务信息不够透明

现阶段，吉林省大多数的小微企业仍然存在较大经营困难、财务不规范、信息不透明等问题。填报虚假贷款资料信息、隐瞒真实的经营能力和财务状况，或是小微企业在使用贷款期间实施短贷长用、改变贷款用途等操作，从而直接增加了该行的信贷风险。

3.信贷风险管理意识不足

贷前调查不严谨。往往存在重“量”而轻“质”的情况，忽视对贷款申请人的考核调查工作，出现信贷部门对申请人的信息掌握不充分现象。

贷中审查不严格。在贷款的放款过程中，由于部分工作人员出现工作不认真、懈怠情况，对贷款申请人填写的借款合同及借据没有认真核查，造成借款日期、金额大小写、相关因素不符等问题出现。

贷后管理不严控。一是工作人员未充分履行工作职责，例如：贷后检查报告内容不够具体、无催收申请人及时偿还贷款利息的电话记录；二是部分银行放款人离职或调职，导致信贷人员之间缺乏沟通；三是忽视了贷款到期前的“防范”工作。

（二）信贷风险评价制度不完善

1.现有信用评价体系针对性不强

目前CC农商行对于贷款的小微企业客户提供的联保型信贷产品，一定程度上放宽了贷款条件，但对于单一的小微企业，其能够找到资金担保的企业少之又少；加上联保型贷款对于客户的信用等级要求较高，小微企业受限。CC农商行采取的信用评价体系针对性不强、采用的方法不够科学。

2.小微企业信贷贷款流程繁琐

CC农商行贷款流程大致如下：

客户申请和受理-调查-审查-审批-业务发放与支付-合同管理-贷后管理-信贷档案管理-信贷业务收回与处置。该行对于小微企业贷款所实施的流程较为繁琐，加大了贷款难度，减少了部分小微企业的贷款需求。

3.贷后风险管理不到位、客户经理出现懈怠问题

CC农商行对于贷款发放后继续对客户的资金运作进行的监测与分析不够全面、信贷管理体系仍然比较薄弱、频发工作疏漏等。该行实行的客户经理制度由于各方面原因也提升了贷款后的风险，出现客户经理“重形式轻质量”、思想不积极、业务能力水平下降、工作懈怠等问题。

（三）信贷服务开展模式机制较为落后

1.未对小微企业信贷产品精细划分管理

CC农商行的信贷模式和贷款流程，其中的区别相差不够明显，以贷款流程为例：填写申请、资信调查、审核、审批、签发合同、发放贷款，这一流程目前差异不大。以及开展的特色信贷项目创新性不足、信贷产品组合不够精准。

2.部分相关信贷人员专业素质不达标、服务态度欠缺

部分信贷员没有统一经过专业信贷知识上的岗位培训与审核；在业务申报上无法为小微企业贷款及时制定出最佳方案；业务办理上无法准确判别出重大风险点的出处；业务处理上无法提出有效的改善措施。以及信贷人员对于小微企业务贷款申请时存在态度不积极、敷衍了事、服务意识淡薄的行为。

3.信贷担保模式较为单一、改革受限

CC农商行对于小微企业贷款提供的担保抵押模式，仍以固定资产、存货等为主要抵押方式。对于竭力开发创新型的担保抵押模式，使用范围不广、宣传推广不足、产生的规模影响较小、小额贷款公司竞争压力等原因，使得小微企业贷款融资需求减少。

三、建议与发展对策

（一）加快适应信贷信息管理时代，提升搜集数据信息能力

1.建设合理化信贷信息系统

CC农商行要加快适应大数据时代的步伐，充分利用大数据信息，将所有征信信息归纳到系统里进行优化，实现征信查询结果自动获取与分析；确保信贷制度中的自动对接功能；完善系统控制信贷产品的精准化；要积极加强系统管控、启动信贷系统升级改造工作，将信息系统和防范信贷风险理念进行整合。

2.完善调查方法

在申请环节，CC农商行银行信贷人员准确记录、了解基本客户经营情况；在调查审核环节，比对重要经营数据、分析申请人的人品问题及对于还款意愿的态度、做出相应的判断；基于IPC技术分析出企业的个人家庭信息和财务报表数据的真实性，融入有效的审核方法。

3.加强农商行风险管理

重视贷款质量。加强对从业人员的风险管理知识培训；从业人员要重视贷前调查，严格遵守银行贷款政策和贷款流程，仔细核查贷款申请人的资料。

加强审查工作。运用有效方法进行防范信贷风险，要求从业人员必须重视基本审核和记录工作，准确掌握客户的贷款合同资料信息。

严格贷后检查。加大贷后工作检查力度；加强信贷员之间的交流协作，尤其是调职或离职人员所负责的贷款项目；重视贷款到期前的防范工作，有效开展一定的防范措施。

（二）形成合理的信贷风险评价体系，有效控制信贷风险上升

1.构建精准化的信用评价体系

充分保证信用评价方法的合理性与公正性，关注小微企业的非财务指标体系，例如其企业的经营风险、实际负责人个人财务状况、对下游客户的合作能力等；简化评级流程、精准估测其发展潜力和未来经营风险；了解企业管理人的经营水平、行业前景等因素。

2.选用简化的贷款流程

在贷款申请时，选用固定的小微企业信贷申请表格，以电子化形式发放申请表；在审查资料时，简化监测方法，采取多种方式预估小微企业的信贷风险，完善签订合同；在放款后，不能忽视对小微企业的定期调查工作，严格把控小微企业财务能力和经营状况。

3.加强防范贷后风险工作与内部管理

与小微企业建立有效的信息联系机制，及时对影响贷款到期偿还的各种因素进行持续监测；加强内部管理，要求信贷人员严格遵守规定；建立贷后检查管理流程，要求客户经理严格按照流程进行管理与执行职责，将客户经理贷后管理工作纳入考核指标中，并对客户经理的工作行为进行监测。

（三）完善信贷服务模式，加强内部管理

1.精细划分小微企业信贷产品

建立不同的信用评价指标，为不同类型的企业制定不同的信贷服务。如农业领域的小微企业主要考虑其净利润收入、贷款人经营能力等因素；工业领域的企业需要增加资产负债率、流动负债比率等指标。通过对不同类别的客户采用合适的信用评价体系，以此形成精细化分类的信贷产品。

2.完善内部管理、提高信贷员服务水平

重视人才的作用，在此基础上建立强有力的小微企业信贷团队，培养专业服务意识、建设优良的工作作风；信贷部门提高员工入职标准，明确岗位工作要求，定期对信贷员进行培训与引导；实施客户对信贷员的打分制，后台统计相关人员的评价分数，建立奖惩制，激励员工贯彻优秀服务理念、改善服务态度。

3.创新信贷担保模式

积极开发不同的担保抵押方式，如抵押物延伸到专利、无形资产、贵金属质押等；农商行可通过为供应链金融的上下游企业制作一个整体的贷款方案，与其他金融机构积极合作；对于产业园内集聚的小微企业，可以与相关负责人签订协议，实现有保障的信贷业务模式，节约信贷成本，开创抵押担保手段，降低银行的信贷风险。

四、结语

在经济体制不断完善、国家政策不断优化的背景下，小微企业数量日益扩大、有着无限潜力的发展前景。农商银行积极适应国家扶持政策的要求，为小微企业开发特色信贷产品和提供良好服务。但是由于小微企业自身融资难特点的限制和银行开展信贷业务的复杂性，使得二者都受到不同程度的影响。本文以CC农商银行为研究对象，从小微企业贷款业务方面进行分析，指出相关信贷业务分别存在的问题，并针对具体问题提出合理的解决措施，希望本文的研究内容能够对农商行提供一定的借鉴。