商业银行与保险业的合作分析与解决方案

陈雪莲 建行西藏区分行

引言：随着我国保险行业的改革不断深化，诸多理财类和商业类保险的出台，得到广大消费者的信赖与支持，但是保险的发展对于商业银行也带来了极大的冲击，如果商业银行与保险行业各不相让，只能造成“两败俱伤”，所以二者之间相互合作实现利益互惠，将实现更长远的发展。二者进行合作的主要方式就是商业银行与保险公司签订合作协议，商业银行进行保险业务代理。这种银保合作方式促进了商业银行与保险公司的共同进步与发展，更加符合当下社会的发展趋势，但是在对其合作方式进行全方位分析的过程中发现其存在一些问题，未实现其长足发展，根据其存在的问题提出针对性的解决方案。

一、银保合作过程中存在的问题

（一）商业银行对于代理保险业务管理力度不足

银保合作过程中代理保险业务是一项非常重要的中间业务，其中的盈利能力是非常可观的，在利益的推动之下，商业银行开发代理这一业务，通过业务代理实现银行与保险二者之间额共同获益。但是在发展这一业务的过程中却发现，广大商业银行对于代理保险业务这件事情的认识是存在较大的差别的，有的商业银行对于代理保险业务整项业务通过上级颁布的《代理保险业务管理办法》成立专门的领导管理部门，能对代理保险业务进行专项管理，避免出现问题，从而促进了该业务向着健康化方向发展。但是有些商业银行对于代理保险业务这一工作的重视力度不足，担心将过多的精力放在代理保险业务上将影响银行自身主流业务的发展，还没有认识到银保合作发展的必要性，从而导致该业务发展存在滞后性，没有实现二者的更好发展，想要实现长远发展存在极大的困难。

（二）代理费用存在混乱

市面上存在不同的商业银行和保险公司，他们之间的合作也存在极大的不同，这就导致不同的保险公司的代理费用不一致，甚至是同一家公司、同一个险种对于不同的银行代理费用是不一致的。还有保险公司在商业银行代理业务的过程中，签单后的支付方式也是多种多样的，比如：支票、现金、存单等，由于支付方式不同，就容易导致银行在代理过程中滋生“小金库”，为后续发展带来一系列问题。在银保合作的过程中保险单位工作人员可能会直降与银行的签单人员进行对接，并将签单代理费用直接现金发放，这就会给银行带来一定的负面影响，同时也会给广大银行工作人员带来一种错觉，导致工作的主次出现混乱，将自己的工作中心放在保险代理之上，对于商业银行的本职工作忽视，不利于银行的发展。

（三）宣传过程中存在偏差

为了能获取更多利益，很多商业银行和保险公司可以对代理保险的概念进行模糊，很多保险都是依托商业银行的品牌进行发展，这就会给客户带来一系列的误解，会给银行带来不必要的麻烦和风险，对于商业银行的品牌也会带来一系列的影响。

（四）代理技术手段还存在欠缺

科技在发展，保险行业的签单手段也在不断前进，其中空中投保，能免除客户很多不必要的麻烦，但是在商业银行代理保险业务的技术手段却没有与时俱进，基本上都是人工操作，客户在商业银行签署协议后，得到临时单据，保险公司正式签单后再将保单转交给客户，整改过程繁琐，并且效率较低，不利于代理业务的全面发展，也不利于进行相关风险的防范，出现问题无法及时解决问题，带来不必要的麻烦。

二、银保合作长远发展解决方案

（一）对于银保合作进行积极地引导

首先商业银行与保险公司要对于银保合作有正确的认识，并且引导商业银行要重视二者之间的合作，要对其进行积极地引导，使得广大商业银行能对代理保险业务有更专业的管理，按照上级的有关规定进行落实和执行，拥有统一的监管部门，让代理业务也向着专业化方向发展，实现银行自身主体业务与合作业务二者之间的协调发展，也能为商业银行与保险公司带来更多的利益，实现更长远发展。

（二）对于代理费用进行全面规范

由于代理费用的支付和收取存在不规范的问题，导致二者之间存在利益冲突，面对这一问题，就需要对代理费进行全方位的规范。比如：保险公司支付的代理费用仅限于拥有合法资格的代理银行，并且要将代理费用转入银行大账之上，实现收支两条线，避免线下交易，规范化管理能进一步规避风险，推动银行代理保险业务的规范化发展。

（三）对于宣传要进行规范

商业银行与保险公司应该对于合作应该对其有着明确的认知，所以在进行销售的过程中也应该对其进行正确的宣传，清理现在已经存在的不正当的宣传言论，而是对其拥有正确的定位，进行正规的宣传，在这一过程中提醒客户提高风险意识，保监会也会进一步加强对于保险行业的监督，避免银行在合作过程中陷入不必要的麻烦之中。

（四）加快银行代理工作的电子化建设

现在银行代理保险业务还是以人工操作为主，存在效率低的问题，面对这一问题就应该加强银行代理工作的电子化建设，要实现保险公司对于电子化建设的支持，研发相关的业务处理系统，实现商业银行与保险公司的联网工作，能进行资源的共享也能实现工作效率的提升，能避免各种风险的发生概率。

结语：商业银行与保险公司二者的共同发展是大势所趋，能实现资源的共享与利益的增加，但是在二者合作的过程中除了有优势也存在问题，比如：管理不规范、宣传不规范等，根据存在问题提出解决方案，能实现二者之间的长远合作，实现可持续发展。