论互联网金融下小微企业融资的风险与对策

王志勇 河北省老干部活动中心

引言：小微企业是支撑社会经济发展的有力后备军，发挥着促进就业和创新企业形式的作用，推动小微企业平稳健康发展，对于保持社会稳定和社会经济持续发展具有重要意义。小微企业的融资问题一直影响着小微企业的发展，互联网金融模式的应用虽然可帮助小微企业解决融资困难的问题，但具有一定风险，如何应对这些风险，已经成为推动小微企业发展所需解决的重要问题。

一、互联网金融下小微企业融资所面临的风险

互联网金融模式的出现无疑扩大了小微企业获得融资的途径，为企业提供选择的机会与传统金融模式相比具有一定优势，但互联网金融在我国属于新兴事物，发展时间较短，小微企业在互联网金融下进行融资面临一定风险，具体风险如下。

（一）融资平台经营存在风险

互联网金融是一种全新的金融模式，凭借其方便、快捷的优势深受小微企业的欢迎，因此近年以来互联网融资平台数量越来越多，融资平台之间的竞争越来越激烈。虽然融资平台深受大众欢迎，但经营融资平台并非易事，现实中不乏一些平台由于团队缺乏经验而导致平台运行出现问题的情况，最终平台宣布破产。大多数进入互联网金融行业的人只是看到了这一行业的发展潜力，人为这一行业有利可图，并不具备足够的专业资质和控制经营的能力。在如此情况下，融资平台不能发挥为小微企业提供融资的作用，最终必然走向衰败。还有一些从业者个人素质有待提升，因无法承受互联网的脆弱，而“跑路”[1]。

（二）信用存在风险

互联网金融下的金融模式具有多样化特点，虽然模式众多，但每一种互联网金融模式都借助于互联网这一虚拟平台进行，故互联网金融也存在虚拟性特点。交易双方无法准确了解基本信息，容易动摇交易意愿，从而影响交易的顺利进行。有些互联网金融平台用户准入门槛不高，任何人都可以通过注册登录互联网金融平台，这便造成用户信用问题无法得到保障。一旦不具备信用的用户在互联网金融平台进行交易，则交易将无法得到安全保障，会给用户带来不必要的损失。而且，目前互联网金融平台自身信用管理体系、小微企业信用体系都不完善，交易过程中的信用风险便进一步扩大，交易过程中交易成功率便无法得到有效保障。

（三）技术处理存在风险

传统的金融机构依赖于自身系统开展金融交易活动，受技术影响较小，互联网金融则需依赖于互联网信息交易平台，成立信息公开化的网络，一旦出现技术问题，很容易给黑客创造窃取企业重要信息的机会，影响金融交易的顺利进行。即便是支付宝系统，也层出现过系统崩溃和系统故障的问题，由此可见目前互联网技术处于较低水平，仍有很大的发展空间，影响着小微企业在互联网金融下进行交易的安全性。一旦出现技术问题，不仅影响金融交易的顺利进行。而且会给小微企业融资问题造成影响，降低小微企业对互联网金融的信任程度。从长远意义上看，不利于互联网金融的发展。

（四）法律制度存在风险

互联网金融发展速度之快，使得法律制度的制定已经无法跟上行业发展的步伐，目前有关互联网金融的法律制度和相关规定并不完善，其中市场准入规范、合同制定规范等问题尤为突出。在法律制度并不完善的情况下，不法分子可通过简单操作金融互联网金融交易平台，在互联网金融交易平台上设置虚假项目以吸引投资，这一行为属于非法集资行为，理应受到法律制裁。但由于互联网金融平台体系的不完善，加之监管工作力度不够，使得很难从互联网平台中找出不法分子，造成不法分子逍遥法外的情况。对于投资者而言，一旦投资者将资金投放于不法分子所设置的虚假项目中，则会造成无法挽回的经济损失，影响投资者对互联网金融交易平台的信任。总而言之，目前互联网金融交易存在一定漏洞，互联网金融环境存在安全隐患[2]。

二、解决互联网金融下小微企业融资风险的有效举措

由于当下互联网金融交易存在一定风险，严重影响着大众对互联网金融的印象，阻碍着互联网金融的推广与应用。同时在社会与时代发展的浪潮中，互联网金融终将在金融行业中占据重要地位，故采取有效措施，以解决互联网金融下小微企业融资存在的风险问题大有必要，也成为互联网金融发展的必然要求，具体措施有以下几点。

（一）把控市场准入原则，提升互联网金融平台经营水平

为推动互联网金融的不断完善与发展，提升互联网金融平台经营水平是首要任务。首先，有关部门应提高互联网金融平台建立标准要求，从源头上淘汰掉不具备资质和实力的经营者，为小微企业获得融资提供基本保障。其次，应加强对互联网金融平台的监管力度，通过对平台的行为进行监督与管理以确保平台行为的规范，从而保障小微企业可通过互联网金融平台解决融资问题。同时，也应为融资平台制定相关的保障制度，保障交易双方的权益。除此之外，融资平台也应不断提升自身管理水平，以便于更好地为小微企业提供服务，帮助小微企业解决融资问题，在金融市场竞争中占据优势地位。

（二）不断完善征信体系，解决互联网金融交易信用问题

互联网金融虽然具有传统金融模式所不可比拟的优势，但传统金融模式并不会被淘汰，故将传统金融模式与互联网金融有效结合，对于互联网金融发展而言具有重要意义，同时也为传统金融模式注入新活力，推动金融行业更好地发展。互联网金融操作简单、准入门槛低的特点使得互联网金融交易很容易出现信用问题，为解决互联网金融下小微企业融资中的信用问题，首先应提升互联网金融准入门槛[3]。要求注册互联网金融平台的用户必须经过实名认证，方可在互联网金融平台上进行正常的交易活动。通过加强信用管理、推动征信体系建设的方式，可帮助投资者与小微企业更加全面的了解双方信息与资质，避免双方因信息不对称而影响小微企业成功融资的情况发生。

（三）推进技术研究工作，全面提升互联网技术水平

技术风险问题始终存在于互联网金融下小微企业融资过程中，为解决技术风险问题，需要有关部门加强对互联网技术的研究，在实践中对现有的互联网技术进行完善，提升互联网技术水平，加快硬件更新速度。除此之外，互联网金融交易平台也应不断研究自身系统和技术，通过用户反馈更新系统、提升互联网技术水平，避免用户在使用过程中出现系统崩溃和系统漏洞的情况出现，为用户创造良好的使用体验。对互联网金融平台而言，不断提升平台自身的互联网技术，有利于防止黑客进入系统盗取用户信息，可全面提高用户使用安全、帮助小微企业解决融资问题，从而在金融市场竞争中效率优势地位。对金融行业发展而言，互联网金融终将在金融行业中占据一席之地，全面提升互联网技术水平，有助于完善金融行业基本形式，推动金融行业平稳健康发展。

（四）加快完善法律制度，推动互联网金融立法工作进程

完善有关法律制度是互联网金融得以长远发展的前提，也是互联网金融发展的必然要求。首先，国家及有关部门应高度关注互联网金融立法工作，加快对互联网金融这一新兴模式进行立法，以法律约束互联网金融平台的行为，为小微企业获得融资提供法律保障[4]。其次，应规范化要求交易双方制定合同，避免因合同影响某一方利益的情况出现。特别加强对用户资质的审查工作，如若发现非法集资行为，对违法人员进行严肃处理，以净化互联网金融交易平台，为广大微小企业创造良好的融资环境、为广大投资者创造良好的投资环境。法律法规始终是约束企业和个人行为的第一准绳，互联网金融虽是新兴产业，但“没有规矩，不成方圆”，仍然需要法律法规作为约束。与此同时，在法律法规投入实际应用的过程中，还需不断完善，以形成一套健全的互联网金融管理法律体委。

结束语：通过以上分析可以得出，互联网金融模式是社会经济发展和小微企业发展的产物，这一模式将互联网的特点融合于传统金融模式之中，实现了金融模式的创新。为解决互联网金融模式的风险问题，需要从从全面的角度思考问题，针对不同的风险采取不同的应对措施，在实践中不断完善互联网金融模式，以推动小微企业更好地发展。