大学生分期付款消费研究

周嘉怡 徐州工程学院管理学院

近年来互联网快速发展，并为电子商务的崛起提供必要条件。作为年轻一代，大学生接受新事物的速度较快、担负的经济压力较小，因此大学生分期付款消费市场潜力巨大，但非理性的消费行为存在的可能性也更高。通过对徐州市四大高校大学生分期付款消费情况进行问卷调查，发现问题并提出改进建议。

一、大学生分期付款消费背景

中国目前大学生借贷主要可以分为五大类：第一类为电商平台提供的信贷服务，包括校园白条、蚂蚁花呗等，为信用卡受限的大学生群体提供极大便利。第二类为消费金融公司提供的无担保抵押个人消费贷款，包括分期乐、爱学贷等。第三类是由商业银行推出，如青岛银行推出的纯信用。第四类是通过校园P2P网贷平台，如杉易贷。第五类为高利贷，频繁出现负面新闻。

二、分期付款消费相关文献综述

研究发现大学生使用校园信贷主要用于个人消费，具有阶段性、结构性明显、差异性显著的特点，受到价值观念、外在环境和信用卡的影响，存在消费结构不合理、计划性不强等问题。刘洋使用交叉因素分析法对大学生使用网络分期购物的影响变量进行研究，得出结论：经济状况、消费观念、平台提供产品的质量等因素影响最显著。

三、大学生分期付款消费现状问卷调查

根据对分期付款现状的分析，并参考已有相关文献，结合徐州市大学生的实际消费水平，设计了一套初始的大学生分期付款消费调查问卷，欲从使用需求、消费偏向和风险感知三个对大学生分期付款消费的影响因素进行研究。

调查问卷主要包括四个部分。第一部分为引导语；第二部分是了解受调查者个人的一些基本信息，如所在的学校、所在年级、性别。第三部分的问卷设计是为了了解大学生的分期付款使用需求，问题包括生活费是否足够、生活费主要来源、是否了解并使用过网络分期付款进行消费、分期付款消费是否会增加消费欲望。第四部分的问卷设计目的为了解大学生的分期付款消费偏向，问题有未使用网络分期付款平台的原因（仅限选择未使用过的人填写）、大学生分期付款消费中最吸引人的地方、使用分期付款主要用途、会选择分期付款的商品的价位。第五部分的问卷设计是为了了解大学生的分期付款风险感知，问题有分期付款使用时重点关注问题、还款来源、对授信额度的选择。共发放问卷300份，有效收回296份。

四、大学生分期付款消费状况

根据回收的有效调查问卷分析可知，仅16.39%的人认为不够花，生活费的主要来源为家人提供，大多数人了解并使用过网络分期付款消费。月消费为2000元以下的大学生中，绝大多数人认为生活费基本满足需求，消费水平更高的受调查者中有一半的人表示生活费不够花，欲求不满。大多数月消费水平在1000元以下和2000元以上的大学生认为分期付款会增加消费欲望，而大多数中间消费水平的大学生认为不会。大多数月消费水平在1500元以上的大学生更倾向于较高的授信额度，大多数月消费水平在1500元以下的大学生更倾向于适中的授信额度。

除生活用品，男生的分期付款消费主要用于购买电子产品，女生主要用于购买电子产品和穿戴打扮。总体而言，女生的风险偏向更小。61.11%的男生认为分期付款会增加消费欲望，而57.14%的女生认为不会。有83.33%的男和85.71%的女生选择电商平台提供的分期付款，男生分期付款的方式更多，更多男生愿意启用信用卡或通过大型贷款平台如分期乐、人人分期等。男女生均认为大学生分期付款消费中最吸引人的是因为能够解决当前资金紧张的问题，而认为是因为可以提供方便快捷的消费方式的女生比例为35.71%，男生仅11.11%。

五、分期付款的风险

在受调查的大学生中，14.76%的人未使用过分期付款，其中11.11%的认为手续繁琐，44.44%的人怕个人信息泄露，19.14%的人认为平台条款不透明，怕有潜在条款，77.78%的人是因为不缺钱。

虽然校园贷已经被取消，但一些为大学生提供网路贷款的渠道依然潜行在社交网络。日前有报道称南京“211”大学毕业生自杀，其征信曝光1年获36次放贷。还有些培训机构打着 “可分期付款”的名号，却让消费者背上网络贷，甚至面临征信风险。

六、结论与建议

徐州市大多数大学生为中档消费水平，生活费够花。分期付款主要用于购买生活用品、电子产品和穿戴打扮，物质性消费远高于精神文化消费，结构不合理。还款来源主要为生活费，其次为打工兼职。大学生在选择网络分期付款时，对个人信息、资金账户信息和还款压力等比较关注。绝大多数大学生会选择电商平台提供的分期付款。大学生认为分期付款吸引人主要是因为能够解决当前资金紧张的问题，还有是出于对商品的喜爱和消费方式的方便快捷。消费水平偏低和偏高的大学生均认为分期付款会增加消费欲望。近一半人会选择中等授信额度，有一定风险意识。

电商平台应加强信用管理，引导大学生理性消费。针对大学生关注的分期付款平台的信息泄露、条款不透明等问题，政府应加大监管力度，建立科学健康的金融市场。