乡村振兴背景下农村金融发展的现状、问题及对策分析

摘要：发展农村金融是解决农村小孩上学难、老人看病难、大伙出行难等现实问题的重要举措，农民要想脱贫致富，提高生活质量，这些拦路虎都得处理好。本文立足于我国农村金融发展不全面、缺乏实质性动力的现状，查找农村金融资金外流严重、农民自身权益无法保障以及农村信用体系较为落后问题的原因，并给出对策与建议。农村金融的研究，对研究乡村振兴战略，以及对农村经济社会发展和实现小康社会有着重大意义。

关键词：农村金融;乡村振兴

中图分类号：F832;F320    文献识别码：A  文章编号：

2096-3157（2020）08-0151-03

乡村振兴战略包含两种模式，一种是主要为农户提供科学的种植指导技术，另一种以互联网为基础，辅助以精准扶贫，提供交易平台，促进农产品销售。双管齐下，有效带动农村金融发展。本文主要通过东部、东北部、中部以及西部地区的金融分布差距来分析农村金融发展的现状、问题以及寻找加快农村发展的对策。

一、乡村振兴背景下农村金融发展的现状

1农村金融发展不全面

据国家统计局报告，2018年我国农村人口数量为56401人，占比4042%，而各农村地区受教育程度、人口、自然资源、历史底蕴各不相同。为了均衡各地发展水平，国家政策以及优惠力度程度也难以一致。我国西部偏远农村地区与东部沿海农村地区差距尤其明显，沿海地区发展机会更多，资源更充足，发展平台也更好。因此，我国农村金融发展不全面，对落实乡村振兴战略也带来了挑战[1]。

本文通过对《2018年区域金融运行报告》相关数据的整理，形成了2018年农村信用社四大地区分布分析表，可以看出我国金融结构分布的不同。从表1数据可以得知，机构数量以及从业人员方面上，东部地区数量最多，占全部数量重的40%;西部和中部地区次之，都在20%以上;东北地区最少，仅有941%。从资产总额来看，全国5794%的农村资金都集中在东部地区，中部和西部地区为1629%和1913%;最为次之的是仅占664%的东北地区。由此可见，四大地区金融发展水平不一致，存在一定的失衡。可想而知，当经济周期进入紧缩状态或者金融市场出现风险，金融基础水平的差距直接导致面对风险的能力的高低。

2农村金融发展缺乏劳动力

近几年来，为了谋求更好地生活质量，城市务工人员不断增加，农村人口锐减，具体情况图1所示。家庭青壮年劳动力（16岁～65岁）大多流入城市[2]，导致农村孤寡老人和留守儿童过多。

从历史上看，我国由农村发展成城市，农村之前一直是自给自足、男耕女织的小农经济，凭借自然资源发展，市场没有得以开发，导致发展相对缓慢。虽然，自改革开放以来，农村地区受到国家惠农政策扶持，基础设施建设逐渐完善，农村经济得以增长[3]。但现如今，“空心村”、“孤寡老人”、“留守儿童”等词汇层出不穷，农村青壮年大多外出打工，农村主要劳动力大部分流失。虽然，对于一个家庭而言，这实现了资源的最优配置，可是，对于农业生产却产生了极大的影响。在土地利用方面，耕地大量荒废，利用率低下，家中老人无力耕地，土地几乎是附带种植，田地越来越瘦;在基础设施方面，没人用自然没人设计、开发、利用和维修。在农田水利设施方面，在一些偏远地区，年久失修是常态，老化、退化严重，同时，新技术也不被老一代农户接受，影响科学技术的普及[4]。最可惜的是，留下来的大部分是受教育程度不高的农户，自身没有担保能力、缺少抵押物或质押物、法制观念与信用观念淡薄，致使难以顺利完成借贷。即使有潜在需求，也难以展开，农村的金融发展还有许多问题亟待解决[5]。

二、乡村振兴背景下农村金融发展的问题

1农村金融资金外流严重

乡村振兴大背景下，支持“三农”的政策和农村惠普金融开始实施，全国农村信用社、农村商业银行、农村合作银行入驻农村地区，积极拉动农村金融发展。但是，新的农村资金外流的问题出现了。主要是原因：首先，农民切实可以利用的金融机构网点不够多，分布也不均匀。其次，金融机构以盈利性为原则，银行业内“只存不贷”的问题突出。再次，我国许多农村地区出现了农产品大量被低价收购，继而在城市加工，再高价回售农村，从而形成长期的价格差。这也就意味着农户购买一些自己需要的生活必需品，需要花更多的资金，致使农村资金大部分流入城市工业加工部门，农村金融发展速度受抑制。最后，东部地区经济发展迅速，农村高收入人群具有前沿的投资理财观念，教育观念也更加前卫。农村经济环境不足以满足其投资需求，再加上农村务工人员进城，自然也会伴随着教育、医疗、住房等的资金支出，也使农村资金流失于城市。

2农民自身权益无法保障

根据上述我国农村发展现状可知，我国偏远农村地区的农民长期处于贫困落后状态，受到城乡教育资源分配不均的不公平对待，在教育贫困代际传递机制的共同作用下，导致广大农民能够获得的教育机会少。同时，在文化旅游消费、读书看报等提高素质的学习提高型活动参与率低[6]。农民对金融机构的了解也不够深入，部分不良的金融从业人员，借此抓住漏洞，对金融产品进行虚假宣传，以完成营业指标获取利润。因此，部分农民甚至都没有意识到自己的权益受到了侵犯，更不用说利用这些农村金融机构来实现脱贫致富[7]。

3农村信用体系较为落后

目前我国只有25%的农村人口拥有信用档案，这意味着许多农民属于“失信贫困户”，无法从银行获得贷款等金融服务[8]。同时，随着社会对信用体系的重视，“信用分”成为了农户无形资产与真金白银贷款的“对接桥”。虽然，国家政府制定了“政府领导，市场参与;人行推动，多方支持;试点先行，逐步推进;积极创新，务求实效”的工作原则[9]，但是實际过程中，涉农金融机构在农户数据采集方面，信息采集指标不一致、重复采集等问题暴露出来，阻碍了农村信用体系建设的步伐，无法切实保障农民顺利借贷。

三、乡村振兴背景下促进农村金融发展的对策建议

1政府推动农村金融市场建设

首先，为了切实解决农村资金回流问题，政府扮演着重要的导向作用。主要可以明确树立相关法律、法规来规定金融机构依据一定的比例来保障支农资金的投入，或者让国有大型银行为信用等级较高、通过严格审核的农村小额贷款企业提供贷款[10]。

除此之外，应当努力解决农村地区在抵押担保中所出现的问题，在我国为什么农村农民贷款难？“因为提供足额抵押几乎是取得贷款的唯一渠道，但就普遍而言，农民基本上没有能得到银行认可的抵押物。农民作为融资主体的能力削弱，无法获得融资，农民无法展开生产活动。在这一问题上，政府可通过不断扩大农民群体的抵押物与质押物范围，切实改进保证方式。”

其次，对于农村信用体系不完善的问题，现在是互联网的数据时代，农户信用信息的收集面临居住分散、流动性频繁、经济收入不稳定等挑战，要确保政府工作人员，挨家挨户采集数据，在一些地区可以探索建立县级综合征信中心，构建农村信用信息体系。还可以建立农村小微经营主体信用评分体系，利用数据库加载的农户信息，开发农户专属信用评分模型。

2创新提高金融市场活力

给金融市场注入生机与活力，最有效的操作是创新金融产品，提供更贴切的金融服务。首先，对于政策性银行之一的中国农业发展银行，在办理粮食、棉花、油料、食糖、猪肉、化肥等重要农产品收购时，要注意价格的制定，储备、调控和调销贷款要符合当地发展状况来进行执行[11];其次，对于商业性银行，可以以农村地区乡镇龙头企业为导向，加大信贷投资，强化信贷质量，加大对农产品制造业的转型升级和创新发展的支持力度，还可以开展对农村的小额贷款业务，还要努力提高信息透明化程度，降低信贷成本，契合农村居民需求，逐步弥补历年来“只贷不存”的资金流失问题。

3维护农村地区支付安全

目前来看，由于农民长期受传统观念和习惯的影响，他们只认现金、存折，不認银行卡。当孙辈们通过手机办理银行业务时，年迈的大爷却只有看着存折上的数字才会放心，农村金融服务亟待改善。所以，为了加速金融服务延伸的深度和广度，需要努力改善农村地区支付服务环境，从而转变农民金融消费传统习惯的观念。农村金融机构可以通过推广金融基础设施，让农民逐步适应使用支付设施，通过转账办理款项的收付。不仅如此，还需要树立正规金融机构的诚信形象，让刷卡存取款的村民，只要看一下机器上显示的数字就放心。通过金融消费习惯的改变，逐步提升农民金融意识，这样金融机构才有机会打开更加广阔的农村金融市场。

4加强金融知识宣传

各级地方政府可以委派专人在乡村居委会，定期开展金融知识宣传知识活动。例如，可以开展“3·15金融消费者权益日”宣传活动，重点加强对常见非法金融广告行为及识别办法的普及，以保证农村金融消费者增强风险防范意识，选择适合自己的金融产品和服务。同时，走进社区、校园、企业、乡村、公园、老年大学等人流密集区，结合客户特点，开展了一系列形式多样的金融知识户外宣传。同时，金融机构应该对内部工作人员进行职业道德培训，并且发布正规金融产品，防止消费者上当受骗。并且在开展活动期间，各地电视台可以对活动进行了跟踪报导，并在频道播出，进一步提升了宣传空间和广度，扩大影响范围[12]。

四、结论与建议

在乡村振兴战略大背景下，面对我国农村金融发展不全面、缺乏实质性动力、资金外流、农民自身消费者权益无法保障、农村信用体系较为落后等问题，建议政府、社会、媒体共同维护农村的支付环境，加强对金融知识的宣传，充分立足于“三农”问题，落实乡村振兴战略，加快农村金融发展，让农民成为真正的受益者。

参考文献：

[1]李登昌乡村振兴战略背景下农村经济发展现状及对策研究[J].现代农业研究，2019，（07）：18～19

[2]高新才，李阳我国农村金融发展的区域差异与政策分析[J].现代经济探讨，2008，（03）：45～48

[3]张婷婷，宋婷婷乡村振兴背景下我国农村金融发展问题研究[J].智库时代，2019，（27）：26～27+36

[4]夏莉艳农村劳动力流失对农村经济发展的影响及对策[J].南京农业大学学报（社会科学版），2009，9（01）：14～19

[5]李存，祝国平中国农村金融抑制及其深化路径的文献综述[J].金融与经济，2019，（08）：10～14

[6]孙飞，陈玉萍中国农民发展水平模糊评价[J].华南农业大学学报（社会科学版），2019，（05）：45～58

[7]费海云，蔡雯欣，徐文璐，等农村金融发展的困境与解决策略[J].中国集体经济，2019，（19）：84～85

[8]韩涛关于我国农村金融发展问题分析与解决途径探讨[J].中外企业家，2019，（26）：34～34

[9]张士胜浅论农村信用体系建设[J].安徽农学通报，2019，（18）：3～4

[10]杨坚石发展我国农村金融市场的思路分析[J].时代金融，2013，（09）：163～163

[11]徐赛清湖南省农村金融体系完善研究[D].中南林业科技大学，2013

[12]韩亚丽农村金融知识普及现状与对策——对河北省宁晋县的调查与分析[J].河北金融，2019，（08）：62～64

作者简介：

文秀，湖南农业大学经济学院学生。