关于商业银行的信贷风险管理探究

魏玲

【摘要】商业银行信贷风险管理是一种动态的、系统的风险管理制度，健全的银行信贷风险管理是银行稳定经营的基础和重要前提。在错综复杂的经济金融市场环境和越发激烈的市场环境中，我国商业银行不断学习国外成功经验，依据我国的实际情况，取长补短，为我国银行信贷业务发展所用，力争将信贷风险控制在合理范围内，同时应该将眼光放长远，有效面对世界范围的挑战，有效防范金融风险，维持金融市场的发展和稳定，对实现金融目标，保证银行业持续的、长效的发展，对推动经济持续进步具有重要的理论和实践意义。本文立足我国商业银行信贷风险存在的问题，有针对性的提出我国商业银行信贷风险防范措施建议。

【关键词】商业银行;信贷风险;对策

1 绪论

商业银行信贷风险管理是一种动态的、系统的风险管理制度，健全的银行信贷风险管理是银行稳定经营的基础和重要前提。在经济发展竞争越发激烈的今天，世界各国放松了金融管控，银行在发展的同时也面临了，在错综复杂的经济金融市场环境和越发激烈的市场环境中，我国商业银行不断学习国外成功经验，依据我国的实际情况，取长补短，为我国银行信贷业务发展所用，力争将信贷风险控制在合理范围内，同时应该将眼光放长远，有效面对世界范围的挑战，有效防范金融风险，维持金融市场的发展和稳定，对实现金融目标，保证银行业持续的、长效的发展，对推动经济持续进步具有重要的理论和实践意义。

2 我国商业银行信贷风险管理存在的问题

2.1信貸风险管理理念有待加强

我国商业银行由于信贷风险管理理念薄弱或者是缺少信贷风险管理意识，在注重业务发展的过程中，忽视了风险管理;片面的追求眼前的利益，员工和经营管理者缺乏信贷风险管理意识，没有建立客户信贷风险数据库和客户信贷风险模型，不能对信贷风险进行有效的评估，导致信贷风险管理比较滞后。

2.2信货制度执行无力

在西方商业银行里，各级信贷主管或主任都负责自身分管业务线的信贷审批和监察工作，确保有关信贷政策和制度在自身分管业务线上的严格执行与落实，从而有效监控了风险。在我国，银行一般都没有设立专门的信贷决策机构来负责全行的信贷政策管理制度和客户信用评级标准，经营管理部门无章可循，基本上还是传统的下达规模和比率指标，经营部门只能凭抽象的数字进行经营管理，从而无法保证整个信贷机制的有效运作。

2.3信贷风险防范机制有待优化

商业银行的信贷管理需要完善的信贷管理机制和内部治理结构做保障。而我国商业银行的控制权的垄断，使银行内部治理结构不完善;倾向于注重业务忽略控制风险，缺少对风险的客观评估，控制体系落后于业务的需要等原因有使信用风险内控制度不完善。

2.4信贷管理技术落后

由于我国银行业过去一直属于国家的垄断行业，缺少对比和竞争，故信贷管理历来是被人忽视的工作，落后的信贷管理技术表现在诸如缺少科学的风险评估制度和审批程序审批和放贷隶属于同一部门缺少对有问题贷款进行管理的专门机构、坏帐准备金的提取制度不合理及缺少有效的信贷信息管理系统等。

2.5信用评级体系有待优化

目前，我国主要商业银行虽已建立了内部评级系统，但在评级方法和评级结果上还不及发达国家，评级运行程序不规范，信用评级系统是内外部评级和内部评级构成的，但我国建立的信用评级系统不能够对大多数企业经行准确信用评级，还由于缺乏对风险的动态管理，在信贷风险计量技术还不完善的情况下，不能对在贷款之前和贷款之后经行动态的风险管理，导致我国商业银行产生大量的不良贷款。

3 我国商业银行信贷风险防范措施建

3.1加强商业银行信贷风险管理理念

商业银行应加强信贷风险管理理念，根据巴塞尔文员会的相关要求，健全的风险管理理念包括一致性理念、权威性理念、集中性理念、互通性理念。一致性理念就是商业银行应该确保信贷风险管理的目标和业务发展目标是不相矛盾冲突的。权威性理念就是商业银行内部的风险管理机制应该全责明确、职责清晰。集中性理念就是商业银行应该实行信贷风险的集中管理，从而有利于从整体上把握银行所面临的风险。互通性理念就是要在商业银行的内部建立完善的信息系统。

3.2建立健全信贷风险防范机制

第一，建立高效的信贷风险管理体系。商业银行信贷风险管理体系可以从两方面建立，一方面是建立高效信贷风险环境控制体系，另一方面是建立高效的信贷风险过程控制体系。信贷风险环境控制体系包括组织环境、制度环境、技术环境和人员环境四方面。第二，完善信贷风险管理流程从信贷实践的角度看，信贷管理流程包括贷款准入、信用管理、授信执行、贷后管理和到期收回五个环节。首先，商业银行要做到结合自身的实际情况，制定适宜的经营战略和风险偏好。其次，严格授信执行的管理。最后，对客户的风险进行提前的识别和判断，加强对销售资金的控制，顺利的收回信贷资金。

3.3使用科学的信贷风险度量方法和评级技术

第一，加大信贷风险责任考核力度。通过实行绩效考核制将考核人员的收入与银行效益挂钩，实行收付实现制，加大信贷风险责任考核力度。第二，建立高效的信贷管理信息系统。高效的信贷管理信息系统是商业银行信贷决策和信贷风险管理的重要依据们，信贷管理信息系统还可以提高数据的准确性和方面性。第三，加强风险度量技术的精确性和可操作性商业银行为适应。现代金融市场的发展就应该引入如KMV模型、CPV模型和信贷风险附加模型等现代风险度量模型，加强信贷风险度量技术的精确性和可操作性。

3.4进一步优化信贷风险的内部控制

建立完善的信贷风险内部控制机制需要在建立一套完整的信贷规章制度上各部相互配合，提高内部控制体系的效率。首先，必须规范贷款程序。这就要求信贷部门和信贷管理人员做到贷款的调查、审查、检查、回收等环节上层层把关，严格按照信贷调查程序进行。其次，规范信贷审批会议制度，防止一言堂带来的风险。再次，信贷工作要做到有章可循、有法可依、规范运作、严格管理。建立银行房贷中心，防范信贷手续上的法律风险和其他风险。

参考文献：

[1]刘薇.我国商业银行信贷风险防范对策[J].商业文化，2016，3.

[2]刘平，梁瑜.宏观经济因素对商业银行信贷风险的影响分析[J].区域金融研究，2016，2.

[3]冉赛光，冯晓光.浅析商业银行信贷风险的法律控[J].法学评论，2016，6.