一项智能化银行现金调拨技术

摘要：本技术方案包含金融设备创新与信息技术应用，通过设计制造自动出纳机与开发联网运行管理系统，实现银行现金清点、缴存、运输、账务处理的智能化。本技术将改变银行传统的中心金库调拨模式，能够提高现金调拨效率、降低现金备付率、减少押运成本与押运风险。

关键词：银行;现金调拨;智能化;技术方案

银行是较早运用先进设备与信息技术的金融机构，但在现金调拨方面仍采用传统的中心金库调拨模式，现金交运程序繁琐，成本高，风险环节多，服务效率低。现金调拨是当前银行管理中技术运用最为落后的环节，是亟待提高效率的领域。

1 商业银行现金调拨运营现状

1.1 落后的中心金库调拨模式

银行各网点根据库存现金余缺，向中心金库申请交款或调款。调拨现金由运钞车押运，配送现金的储运设备为金属钱箱或特制黑包，成捆的现金封装在其中。现金的封装规格为：百张扎把、十把打捆，在每捆上封签、盖章以明确责任。交款网点按照“五好钱捆”的要求将钞票封装完毕后，填制交款单据，由运钞车运送至中心金库。到中心库后，出纳人员只清点大数，不拆捆清点细数，清点完成后办理入库手续。调款网点申请调款时，中心库记账后办理出库手续，运钞车将成捆的钞票封包后押运到调款网点。调款网点出纳在监控下专人完成钞票的拆封和清点，如有差错，则根据封签溯源。中心金库调拨模式已在各银行运行了数十年，其最大弊端是不能实现余缺网点的“点对点”调剂，必须依托中心金库调剂现金，造成了现金备付率高、押运里程长、手续繁杂效率低下等问题。

1.2 成本、效率与安全的三重损失

现有技术条件与管理方式下，无论是不同商业银行之间还是银行内部网点之间，都无法实现距离最近的余缺网点之间“点对点”直接调剂现金，物联网与智能配送技术未能在现金管理领域实现运用。当前模式下，不可避免地存在以下弊端：一是需要一个现金余额庞大的中心金库来调剂余缺，资金成本难以降低;二是交款、收款、调款环节重复的“封-查-拆”核查点验，程序繁琐，降低了工作效率;三是频繁而长距离的现金调拨，押运费用难以下降，与之共生的押运风险增加;四是现金调拨的响应时间长，间接造成服务质量与客户满意度损失。

商业银行的现金调拨是日常业务，也是高风险业务。尽管近年来现金使用率下降，但银行在现金调拨方面的支出却不降反增，押运与ATM清机业务的外包并未使得现金管理提质增效。

2 智能化银行现金调拨技术

本技术方案包括两个部分，一是设计制造自动出纳机（Auto Casher Machine，ACM），二是建立一个基于ACM的联网运行管理系统[1]。ACM集现金清点、储存、核验、加密于一身，实现现钞标准化处理、抽插式交换、全流程监控;联网运行系统依托物联网技术与管理系统，实现网点间现金调拨的最优匹配与全过程控制。该技术能够实现的提升是：在中心金库的管控下，现金供需网点之间直接匹配对接，实现交运里程的最小化，显著节约在途时间，降低押运风险;降低中心金库与全辖网点的现金备付率;现钞不再扎把与打捆，显著降低出纳人员的工作量，减少现钞差错率;ACM实时清点核验，避免打捆中的假币与抽张等风险;强化现金在途控制，实时记账，减少账务风险。

2.1 ACM技术方案

ACM由主机与可分离式钞箱组成，主机上部是显示屏和操作控制区，下部是工作區，工作区又分为1个清点单元和3个钞箱母槽。清点单元的功能是对插入的钞箱进行现金清点，类似存取款一体机CRS（Cash Recycling System）的点钞功能。标准钞箱是用来存放现钞的箱体，在现金交运中的作用类似标准集装箱。每一个钞箱都有数字识别信息、感应装置及定位模块。每个标准钞箱的设计容量为现钞5000张（每箱最大容纳50万现金，也可以根据区域现金流转量不同增加母槽数量）。钞箱采用轻便坚固的材料制作，并设置开闭控制装置。

ACM与CRS的共同之处是，两者均接入商业银行工作系统，等同于柜员终端，都能够实现钞票的识别与清点。两者的区别之处在于：ACM不面向客户，只面向网点机构，ACM钞箱为可闭合式;CRS面向客户，钞箱为敞开式。ACM是集成现有设备与技术并创新功能与流程的智能化机器，是现金标准化交运的关键设备。银行网点之间通过运钞车交送标准钞箱实现现金调剂。运钞车需要携带一定数量的空置标准钞箱，用以在交款行和调款行之间交换流转。在技术成熟后，可以进一步将CRS与ACM合二为一，升级为多用途在金融物流设备，实现城市内所有银行网点、自助设备之间的全通道式现金调剂。

2.2 联网运行管理系统

联网运行管理系统包括出纳管理系统与运输管理系统。出纳管理系统负责管理辖内所有网点现金调拨，每一台ACM相当于中心金库在各个网点的派驻分库，现钞通过ACM及钞箱的调出调入进行调剂。出纳管理系统接收到来自全辖网点的交款与调款请求后，计算得出最优匹配方案及最佳运输线路。钞箱从富余网点直接押运到需求网点。

出纳管理系统负责账务同步处理。网点交款时，由网点柜员登录本网点ACM发起交款，在ACM中完成清点、核验、封箱。管理系统监测完成后，网点立即贷记库存现金账户，借记辖内往来账户;中心金库借记库存现金账户，贷记辖内往来账户。钞箱运至调款网点后，柜员将钞箱插入本网点ACM进行网点匹配、密码匹配，清点核验无误后中心金库立即贷记库存现金账户，借记辖内往来账户;网点借记库存现金账户，贷记辖内往来账户。

运输管理系统由出纳管理系统控制，下设钞箱运输管理、运钞车管理两个子系统。出纳管理系统发出调拨指令后，运输管理系统生成动态秘钥，负责指定ACM、指定钞箱、指定运钞车之间的匹配与识别。运钞车按照指定路线，将车载空置钞箱运至现钞调出网点，换出已加钞的钞箱，再按照指定路线将已加钞的钞箱送到调入网点，再次进行钞箱、ACM之间的匹配、识别与交换。运输管理系统依据定位装置全程跟踪钞箱与运钞车的移动路线，实时监控。

3 运行流程

3.1 交款网点现金出库

假设甲网点有50万现金需要上交，均为百元券钞票，甲网点柜员登陆本网点ACM（编号为ACM001）发出交款数量及券别申请。出纳管理系统收到申请后，匹配距离甲网点最近的调款网点及需要加钞的自助设备，然后发出装钞指令。甲网点柜员将整点好的现金装入C001号钞箱（现钞挑净、敦齐，不扎把、不打捆），并插入钞箱母槽。ACM001清点、验钞无误后，出纳管理系统继续发出指令将将C001钞箱锁止并随机生成秘钥，ACM001同时锁止。账务同步完成，甲网点贷记库存现金科目，中心金库借记库存现金科目。此时50万元现金已属于中心金库，等同于寄放在甲网点。锁止后的C001钞箱在ACM001中等待下一步指令，只有凭借出纳管理系统的秘钥才能将密闭的钞箱从ACM中取出。

3.2 运钞车押运接驳

假设乙网点申请调款50万元，出纳管理系统发出调拨指令，由距离最近的10号运钞车赶赴甲网点。运输管理系统将交款行甲网点的ACM编号、钞箱编号、钞票种类、金额、运钞车编号、随车出纳员电子身份信息、调款行乙网点的ACM编号、钞箱编号、柜员号等数据自动匹配并生成3对一次性秘钥。该数据分别发给运钞车、甲网点、乙网点三方，三方需两两校验、匹配通过后方可进行钞箱交换。10号运钞车到达甲网点后，随车出纳员根据车载通讯信息，核对密码、秘钥，在ACM001上操作“调出”，ACM解锁。钞箱C001在闭合状态下双人取出，加贴甲网点封条，装入10号运钞车运输箱。运钞车将随车的C002号空钞箱交换给甲网点，插入ACM001重新配对。中心金库通过定位系统实时监控运钞车与钞箱的位置，一旦偏离预定路线，后台将快速作出反应。

3.3 调款网点现金入库

钞箱C001在押运人员的现场护送和后台监控下送达乙网点。乙网点柜员根据系统指令核对密码、秘钥信息，检查钞箱无损后拆除封条，将钞箱C001插入本网点ACM（假设为ACM002）。钞箱C001与ACM002校验匹配成功后，ACM002打开钞箱，核对清点钞箱内现金。金额无误后，后台同步记账，中心金库贷记库存现金科目，乙网点借记库存现金科目，至此50万元现金已属于乙网点。记账完成后，出纳管理系统发出指令，ACM002解锁，乙网点柜员抽出钞箱C001，取用现金。同时，乙网点将ACM002原有的空钞箱（假设为C003）交换给运钞车。调款流程结束，运钞车就近入库或停泊，等待下一步指令。

3.4 金额不匹配状况下的处理

中心金库负责监控全辖网点的现金库存量，对柜员尾箱、在行式自助设备、离行式自助设备的现钞余额进行动态分析，根据网点的交调款请求及自助设备余额进行匹配，实现现金库存的最优。

如果交款额与调款额大体相当，后台可以指令网点之间等额调剂，这样即便某网点库存略微超限额，但可以在全行内实现总体成本最优。如果交款网点与调款网点的现金供需金额相差较大，可以在中心金库的统筹安排下“化整为零”或者“化零为整”。即，如果甲网点交款60万，而乙网点调款40万，丙网点调款20万，中心金库则要求甲网点将60万现金装入两个钞箱，分别为40万和20万，两个钞箱分别运至两个网点。交款也是亦然，可以集合多个交款网点的现金调拨到一个调款网点。如果交款額与调款额数量悬殊，在净交款时，中心金库可以将系统内消化不掉的钞箱运至中心金库的ACM，留做次日调剂之用，如果需要上存央行，则再做手工打捆处理;在净调款时，中心金库可将前日钞箱调出，或者将库中成捆钞票按照原传统调拨方式调出。

4 小结

本技术方案汇集了标准化设备、动态资源匹配分析、物联网技术的组合与创新，彻底升级了传统的银行现金配送模式，目前已经取得中华人民共和国发明专利。本系统在稳定运行后，可以扩展到不同商业银行之间的现金调拨，只要按照“央行记账、商行间现金递送”的模式操作即可，应用前景非常广泛。跨行之间的现金调配需要通过央行中心金库完成，成本更高。本技术方案的推广应用将在银行业产生配送革命，极大降低社会总成本。投产设备与技术的供应造商也能够获得长期回报。

参考文献：

[1]池峰.一种自动出纳机及智能化银行网点间现金调拨系统[P].中国：CN201510600638.3，2018-06-26.