家庭理财的现状、问题及对策研究

罗蕊?韩滨

摘 要：近年，伴随着对外开放政策的不断深化，国内经济突飞猛进，中国经济总值持续上升。随之而来的是家庭收入逐年提高，对家庭财产的正确处理愈发迫切，每个家庭都希望拥有正确的理财途径将自己的资产进行稳步升值。然而因为国内经济的发展速度远远超出居民的文化水平提升速度，部分家庭对理财的概念、理财的途径以及理财的注意事项认识模糊，导致国内家庭理财出现诸多问题。基于此，本文首先分析了现阶段的家庭理财总体情况，然后从两个方面描述家庭理财暴露出来的漏洞，最后针对家庭理财現阶段的问题做出四条相应的应对计策。以此供相关人士交流参考。

关键词：家庭理财  现状  问题  对策

家庭收入逐步提高，而家庭支出未达到飞速提高的时段，剩余家庭资金的处理成为了每个家庭首要解决的问题。因此，可以满足家庭资金升值的家庭理财应运而生。家庭理财的产生，满足了家庭对剩余家庭资金的预期期望，渴望将剩余资金稳步升值的想法。以下是对现阶段的家庭理财进行分析，达到提高居民的理财意识、增加居民对家庭理财认知的目的。

一、现阶段家庭理财的简要分析

首先，国家经济飞速提升，国民收入总值不断提高。总体来看，家庭理财需求不断上升，个个家庭迫切需要合理的家庭理财手段使家庭剩余资金保值或升值。其次，由于我国南北方和东西方经济发展情况不同，各地区收入增长情况不一，贫富差距在地域方面有明显差异，导致在不同地区家庭理财的认知和家庭理财的欲望两个方面存在明显差异。再者，受陈旧思想的影响，多数的家庭现在依然用老旧的方法将家庭剩余基金存入银行，仅满足于本金升利息这种保值或者低倍率的升值，对于家庭基金高升值方面，虽然有强烈的升值愿望，但是不敢突破心里陈旧思想的枷锁，不敢进行勇敢尝试。最后，对于家庭理财方式这一方面，各个家庭对理财方式认知不全面。往往只知道单一的理财方式，即使知道几个不同的理财方式，但是不同的理财方式无法结合起来，导致理财的结局并没有达到预期的收益，甚至造成财产亏损的问题。

二、家庭理财暴露的漏洞

（一）选择家庭理财的途径单调，无法有机结合

我们都知道，家庭的理财方式不仅仅存入银行这一种方式，股票、债券、基金都是理财当中重要的方式。并非方式越单一，资金的升值越高，而是多种理财方式相结合才能达到资金的最大升值。由于意识的缺乏，大部分的家庭选择了单一的理财方式，假设该种理财方式出现风险，全部的资金都发生亏损，影响了家庭的生活水平。还有一部分家庭虽然选择了多种家庭理财的方式，但是，由于家庭资金的分配不合理。导致资金无法达到预期的收益。因此，单一的理财方式和杂乱的理财方式都不有利于资金的升值。

（二）对于家庭理财中遇到风险困难时候缺乏相对应的应对策略

不接受家庭理财思想的原因主要就是风险太大，作为老龄化严重的国家，多数人都是崇尚稳扎稳打类型，典型的风险的厌恶者。思想上的滞后导致这部分人担心前有虎后有狼，担心辛苦工作得到的资金白白浪费，自己的劳动结果损失，采取了保守方法—本金生钱。投资具有风险，这种风险我们不可能避免，但是，我们可以采取措施将自己的损失降到最低。而现阶段社会上屡屡爆出投资失败轻生的现象，这就是当代的家庭对风险的抗压能力、解决能力太低。缺乏应对的措施，在投资中遇到的风险，没有相对应的策略。多数的家庭不会进行大胆的尝试。

三、如何正确引导居民进行正确家庭理财的建议

（一）提高家庭理财相关认识的传播，逐步引领上理财道路

首先，将处于萌芽阶段的理财观念催熟是提高家庭理财的首要目标，观念发生改变，人们的投资方式才会发生改变，初级阶段可以引导传统思维的家庭进行小份额或者低风险性的投资方式，通过小部分投资，得到超过原先陈旧思维储蓄的资金升值率，以稳定的收益和低概率风险吸引这部分家庭逐步接受家庭理财这个资金升值方式，进而改变传统思维方式。

（二）提供相关风险情况应对事例，加强对风险处理的能力

正确的处理风险是影响家庭理财的一项很重要的因素。对于风险接受能力不同人选择不同的理财方式，两者在理财过程中都不可避免会出现风险。正确的认识风险能帮助他们在面临绝境情况下做出正确的解决措施，给她们冷静的思考。可以将典型的案例通过社区、卫视、广播等途径传递到每一个家庭当中，当投资理财时正真遇到这种风险，我们只有相应的处理方法，缓解了对未知风险的恐惧。当碰到这种风险我们有正确的应对方案。因此我们对投资中的风险我们应该采取了乐观的态度，而不是因为理财存在风险，我们就避开其锋芒。

（三）借助家庭财务管理系统

随着5G时代的到来，计算机的重要性更加不言而喻。市场上已经有许多公司开发出了针对家庭财务管理的系统，并以电脑软件或者手机应用为载体，使用方便简洁。从系统操作角度来看：其窗口和界面设计简洁、人性化，易用操作和管理。从系统主要板块来看：大多数财务管理系统主要包括有收入支出类型的管理、收入支出账簿信息的管理、支出申请批复的管理、统计报表的管理等。同时，以上板块能够帮助家庭统计零碎化的信息并进行相应的分析。月末系统会自动生成家庭资产负债报表：这是根据用户每月录入的每笔收入记录和支出记录，自动生成家庭资产负债一览表，如果借助此系统在一定程度上减轻了普通家庭在财务管理上的困难。

（四）结合家庭财务周期，合理家庭理财

家庭财务周期可分为储蓄期、增长期、积累期与消耗期四个阶段。处于第一阶段的家庭，家庭财富盈余较低，此时家庭风险承受能力较弱，财务风险以纯粹风险为主。首先，应当预留出用于应急的资金，其次考虑购置家庭的风险保障，以具有保障性功能的保险为主。处于第二阶段的家庭，此时家庭财富盈余较第一阶段已经有了较大的增长，每个家庭在保证家庭财务流动性的基础上，投资储蓄或国债等流动性高且收益稳定的理财方式是一种不错的选择。处于第三阶段的家庭，此时家庭财富盈余达到最大值，拥有较强的风险承受能力，可以据实际情况适当增加直接投资，如金融债券、企业债券、股票等。同时增加养老储备。处于第四阶段的家庭，过去购置的风险保障一定程度上降低了此阶段的纯粹风险，但此阶段还应该减少高风险投资产品的比例，增加国债、基金等安全性高的理财工具的投资比例。

（五）提前预测，防患于未然

风险是不可避免的，我们在风险发生之前可以将风险发生的几种情况进行罗列，当投资的风险发生时，我们能以冷静思维进行思考。选取对应的应对方法，将风险带来的损失降到最低。

四、结束语

理财是一把双刃剑，如果合理进行理财，会增加家庭的财政收入;如果盲目理财，则会增加家庭的经济压力。各个家庭需要正确认识自身的风险承担能力，在不同的财务生命周期选择合适的投资方式，避免因投资方式选择的不当从而加剧家庭的财务风险。

参考文献

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