农村家庭理财现状及对策分析

孙超敏

摘要：当前，我国农村居民的收入虽然有所增加，但总体来说还是比较偏低，特别是与城镇居民的收入相比，增幅缓慢。那么如何科学合理的做好家庭理财，确保家庭资产保值增值，实现农村居民的利益最大化，具有重要的现实意义。

关键词：农村居民 家庭理财 应对措施

我国是一个农业大国，全国13亿多人口中，农村人口就有8亿多，占全国总人口的60%以上。据国家统计局公布，2014年农村居民人均纯收入为9892元，全国城镇居民人均可支配收入为28844元，不到城镇居民收入的1/3。近年来，党中央国务院比以往更加重视“三农”问题，明确提出要把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重。要解决这一问题，最重要的就是解决农民增收致富的问题，但是目前农村居民日常家庭理财的情况也不容忽视，要想致富必须管理好自己的钱财，不但实现保值更要使其增值。

一、农村家庭主要收入来源

（一）农村居民最主要的收入来源还是靠农业收入，但这一收入极不稳定也很不乐观。首先，生产成本投入太大包括农药化肥的投入，将占超过农业年收入的大约三分之一甚至更多，这是一个很大的数字，暂且不计劳动力所付出的成本，农业收入结余非常少，甚至有时连生产成本都拿不回来。其次就农业生产而言，农产品的价格很不稳定，特别是对于蔬菜、水果销售，价格波动太大，每年的价格也很难预料，农民在选择种植种类的时候也很纠结，在对大同市南郊区农民收入的调查中，他们主要是种植蔬菜，农民在改变种植种类时往往选择上一年的热门种类种植，但当果实开始收获时价格反而又不理想，同时农业生产成本高，随着农产品市场供大于求局面的出现，城镇居民的消费习惯也发生了变化，更加剧了价格的下跌。虽然政府也曾为改变这种局面而提高农产品价格保护农民利益，但也对农业生产资料市场产生了刺激，造成农资价格随之上升，结果依然是增收空间十分有限。就目前的情况来看，我国的大部分耕地都不是规模经营，靠自己单一的种地完全不可能致富。有人甚至说，只要农民的地里不能种出金子就不能靠种地致富！

（二）农民人均占有资源太少，也是造成农业生产成本高的重要原因，这种因素直接导致了农民增收的困境。很多农村多年没有进行新一轮土地承包，导致一些故去的老人名下还有耕地，而年轻人甚至接近50岁的中年人没有可以耕种的土地。大多数青壮年都会选择外出务工这途径来增加收入，改善家庭的生活环境，供给家里主要的经济支出。有些农民还会选择自己做些生意，包括做水果营销或者做运输生意等服务于农产品销售和与农业有关的一些生意，收益还相当不错。

（三）城中村拆迁改造的补偿款。主要包括失地补偿费、安置补偿费，征地时土地青苗、树木、房屋等得到的补偿。其他收入包括来自于各种财产投资性的收入、政府财政或支农政策的转移性收入、租赁和变卖财产收入等。

二、农村家庭理财状况

（一）支出情况

1.家庭生活支出。通过调查，我们可以看出，农村居民每年的生活费用支出中，除大事（婚嫁、置房等）消费外，基本生活费用约占总支出费用的46.5%，是个家庭的主要消费项目；农资投入约占总支出费用的14.3%；医疗赡养费用约占总支出费用的14.8%；用在教育方面的约占总支出费用12.4%；其他消费如保险、休闲娱乐方面的支出仅占总支出费用的11.5%，农民日常生活消费支出的项目比较多，主要还是用于食品、服饰、水电、交通通讯等基本的生活消费，可见农民的收入主要还是用来维持基本的生活水平。

2.家庭休闲旅游支出占消费总量的4.75%，很少或者基本没有此类支出。一方面由于收入水平的限制，没有经济能力顾及此类消费：另一方面，农村居民消费观念比较陈旧，不愿意外出休闲、旅游，只在家里简单休息娱乐，其幸福观有所不同。

3.子女教育支出。相比于城市和小城镇地区，中国农村家庭每年用于子女的教育花费不到城市家庭的二分之一，但占家庭总收入的比重却是最高的。此外，农村家庭单个子女教育支出年增长率已连续两年超过两成。

（二）理财情况

1.存银行、买国债。农村居民低收入家庭的风险承受能力不强，对于这些家庭，一般都把本金的安全放在首位，以低风险的投资方式为主，储蓄存款仍然是大家的首选，主要是银行定存， 年利率3%、3年年利率4.25%；国债，3年期收益率一般为5%，5年期收益率为5.41%；保本类的银行理财产品，年化收益率在5%左右，这些投资方式相对来说安全性都比较高，非常适合低收入家庭投资生钱，但是收益偏低。理财投资基本上还是停留在初级阶段，对于一些新的产品接受能力低，理财品种单。

2.买房建房投资房产。很多农民攒了积蓄后开始盖房、买房，这样不但花光了积蓄甚至还负债累累。建好的房子也没有任何价值被闲置起来。中国城市化的浪潮不可阻挡，以后农村的房子将越来越贬值，现在就看到了在农村很多很好的房子根本就没有人居住。大家不了解目前股票、债券、基金等多种金融投资理财产品，更无法做出科学合理的比较和正确的分析选择，理财能力偏低。

三、农村家庭理财障碍

（一）农村居民整体收入水平低。收入来源单一，收入局限、抗风险能力较差。由于农民的分散性与对市场信息获取渠道的匮乏，很容易成为市场风险的最大受害者。我们常常能在新闻中见到各地的农民，收成良好却无法收益，各种农作物甚至烂在地里，这些情况屡屡发生，往往都是因为市场信息以及市场能力的缺乏，从而致使农民蒙受巨大损失。

（二）金融理财需要具备广泛而系统的金融知识、通晓各种金融工具和投资工具，而农村居民对金融投资政策普遍缺乏了解，熟悉金融投资以及风险控制分析的人才在农村地区更是凤毛麟角。缺乏理财知识、理财意识薄弱，会赚钱还要学会理财，赚更多的钱。

（三）金融理财门槛比较高，农民理财环境不完善理财意识薄弱，缺乏理财技能。