农村金融服务体系的问题及完善探究

李斗

Exploration on the Problems of Rural Financial Service System and Its Perfection

LI Dou

（ Jiuquan Branch of China Construction Bank， Jiuquan 735000， China）

【摘  要】国家的发展建设离不开农业发展的推动，在社会主义现代化建设进程中，农村的经济发展占据着重要地位。但是，就目前而言，国内的农村金融服务体系还不够完善，其整体的体系构建存在着许多的问题。基于此，论文对农村金融服务体系存在的问题进行了深入研究，并提出了加快金融创新，提高竞争活力、改善银行环境以及坚持建设银行的“支农”定位等完善农村金融服务体系的建议。

【Abstract】 The national development is inseparable from agricultural development， rural economic development plays an important role in the process of socialist modernization， However， at present， the domestic rural financial service system is not perfect， and there are many problems in its overall system construction. Based on this， this paper makes an in-depth study of the problems in the rural financial service system， and puts forward some suggestions to improve the rural financial service system， such as accelerating financial innovation， improving the environment and sticking to the "supporting agriculture" position of China Construction Bank.

【关键词】农村;金融服务体系;问题;完善

【Keywords】 rural area; financial service system; problems; perfection

【中图分类号】F832                                【文獻标志码】A                                   【文章编号】1673-1069（2020）03-0068-02

1 引言

根据近几年的发展状况来看，我国农村的金融服务体系逐渐趋向商业化经营，信用贷款不断以城市为中心，其经营手段与国有商业银行的经营手段相同，均采用组织资金逐级上存、信贷管理权限上收的手段，部分小数额的存单质押贷款除外，清收贷款本息、组织存款等是目前乡镇营业所的首要职责，这种手段会导致农村的金融服务体系产生间断。随着时间的发展，我国的农村经济体制不断强化，对于农村的整体经济发起着重要作用，但其与目前我国农村金融市场的发展变化规律有所冲突，金融方面供给的不均衡与农民金融需求之间的矛盾日渐凸显，导致我国农村金融的结构调整和改革存在一些问题。

2 农村金融服务体系完善的必要性

在构建国家宏观金融体系中，农村金融占据着重要地位。随着我国对社会主义新农村建设战略的实行，农村金融发展对进行社会主义新农村建设具有重要作用[1]。根据“经济作用于金融，金融对经济起到反作用”可以得知一个国家农村的经济发展水平决定了其农村金融的成长水平，不仅如此，农村金融的境况优劣对农村整体的经济发展状况都会产生很大的影响。国民经济发展的重心是金融机构，其也是为农村经济办事的重要部门，所以更应该遵循社会主义新农村建设的战略要求主动且积极地发挥出最大价值。

3 农村金融服务体系存在的主要问题

3.1 农业金融服务体系竞争活力较低

同发达地区相比，农村的经济发展状况远远低于发达地区，由于农村金融的发展现状，致使其金融的服务种类缺乏多样化，其相关的工作者、金融体系的服务水平等相对而言都要有所欠缺，而且，目前大部分的农村还没有相关的金融服务网点，我国地形复杂多样，山地较多，对于偏远山区的农村，能够较近地享有农村金融服务的可能性较低。农村金融服务体系的竞争力低下，当前农村金融的相关机构网点仅局限于邮政与农村信用社两家。农村的金融体系不完善，受经济发展等条件的限制，导致农村金融服务体系的整体不协调，服务水平较低。当前的金融服务层面以农村居民的联保贷款与较小额度的信用贷款为主要方式，所以其相关的服务种类有一定的局限性，能够适用农村居民使用的贷款种类较少，难以有效地使农村经济不断开展其多样化服务。此外，农村的发展与城市相比存在一定的差距，其相关的金融体系方式也有些过时，对于先进的计算机网络技术的引进不够及时，对计算机网络的相关应用存在盲区，资金清算的方式受到阻塞，落后于农村整体的经济发展效率[2]。

3.2 农村信用环境欠佳

随着我国改革开放的不断深入，不断促进对农村生态文明以及社会主义新农村的建设发展，不断推行运用法律的武器武装自己，维护自身的合法权益等措施，诚实守信，做好宣传的本职工作，这种相关措施的实行较大程度地改善了居民信用贷款的情况，但部分农民受固有的经济意识及客观因素的影响也会出现失信的现象，打击了农村相关金融部门对高额贷款的主动性，对高额贷款在农村工作的不断开展产生了负面作用。

3.3 农村金融机构功能定位模糊

农村金融体系服务的种类单一，信用贷款的资金不够充足。現今我国国有银行的地方分行以存款为主，将农村的储存资金应用到利益较大的领域;农村信用社是农村经发展的重要组成部分，但其整体的性质和功能定位不够明确、清晰，对农民服务水平较低，部分小资企业和重点的农户得不到及时、足够的资金支持，对积极指引农民借贷的重视程度较低[3]。

4 农村金融服务体系问题的完善建议

4.1 加快金融创新提高竞争活力

一个地区的发展水平、经济状况的好坏可以用当地的金融服务体系的规模来衡量。对于我国而言，农村的金融服务体系需要不断地完善和健全发展，需要对固有的经营方式进行一定的转变，通过与当前的市场经济相结合构建具体的经营策略和观念，不断深化内部改革，加强现有工作人员的责任意识并不断提高其竞争意识等，以此使农村的金融服务体系具有一定的主动性。加快金融体系的创新，不断提高其竞争力，要有效运用市场配置手段，主动将应用的空间进行扩大，结合自身的个性化进行相关金融活动的创新和有序开展，吸引用户量。首先，根据自身的特点对现有的经营方式、经营战略进行创新性地调整与完善，不断扩展其经营范围，具有一定的个性化。其次，金融服务体系的种类较为单一，因此，增加金融服务种类是必要的，结合时代发展的潮流，增加其服务的种类，改变以往的传统经营，此外，还需要对中间业务进行不断扩展，紧抓中间业务。农村的金融服务体系还需要不断进行完善和发展，大力倡导个人消费的信用贷款方式，针对农村金融体系适用零售业务的特点，将经营的业务范围延伸到农村消费方面。对农村的资信评估、失信惩戒制度等进行完善，严格管理相应的规章制度，做到有章可循。构建健全的法律、政策等制度，为农民解决相关的金融问题。

4.2 改善农村信用环境

若想有效地使农村的信用环境得到改善，可以通过以下几方面进行解决。第一，在相关法律法规中适当添加有关农村经济发展的条例，通过这种方式使银行在对农民进行信用贷款的过程中有法可循，以明确的法律条文做支撑，使其有法可依。第二，可以适当举办一些“信用乡镇”等活动，进而营造出较好的农村贷款信用氛围，减少贷款失信现象的出现，健全金融服务管理体系，制定完善的管理制度，失信则罚，诚信则奖，营造良好的农村金融信用贷款风气。第三，需要银行、政府以及司法机关等相关部门的通力合作，根据其部门的职能进行相应的工作管理，从而加大对农村金融信用的管理力度，不断提高农民对信用贷款的意识，继而能够使大量的金融机构增加对农村经济投入的兴趣，增强相关金融服务。

4.3 建行裕农通

作为中国建设银行服务“三农”的重要举措之一，裕农通业务成为打通农村金融服务的“最后一步”，是普惠金融的重要践行。裕农通指的是建行在县域乡镇农村地区，与农村合作社、卫生诊所等第三方取得合作，建立“裕农通”助农金融服务点，并以此为载体，为乡镇农村客户提供一系列普惠金融服务，包括存定期、转账汇款、购买保险、办理财等。裕农通的真正惠民之处在于村民在办理现金、转账等业务时免收手续费，还会不定期开展各种优惠购物活动，同时与合作方共建助农服务点，相应的也会为服务点业主提供配套的激励对此，以实现合作共赢[4]。

5 结语

综上所述，农村金融服务体系的不断完善需要多方面的共同努力，要建立健全相关的政策制度，为农村金融服务体系的不断发展提供政策和法律上的保障，增加对农村经济的建设，对农村金融相关的管理条例进行深层的分析和完善，明确金融服务体系的原则和宗旨，不断推动农村金融体系的发展和完善。

【参考文献】

【1】李爱兵.农村金融服务体系存在的问题及对策建议[J].内蒙古金融研究，2010（04）：56-57.

【2】贾清琳.完善农村金融服务体系建设的探究和思考[J].市场研究，2015（7）：12-12.

【3】陈君.建立完善我国农村金融服务体系的研究[J].时代经贸旬刊，2007（3Z）：101-102.

【4】张宇.我国农村金融服务的问题及对策研究[J].商业经济，2014（9）：19-20.