“互联网+”背景下汽车金融发展探讨

侯家明

[提要] 随着汽车行业的快速发展和“互联网+”时代的到来，金融科技逐步渗透于汽车金融行业中，这使得汽车金融行业面临更多新的机遇和挑战。我国汽车金融要想提高在多层次、差异化竞争模式下的行业竞争优势，需要借助互联网金融带来的优势，促进汽车金融行业在风险管控、销售模式等方面的转型发展。本文主要针对当前汽车金融行业存在的问题以及“互联网+”背景下我国汽车金融的发展，对整个汽车金融行业发展提出几点建议。

关键词：“互联网+”;汽车金融;金融科技

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2020年4月7日

我国汽车行业和汽车金融业务的发展相对于欧洲发达国家相比起步较晚，因此和欧洲发达国家之间仍然存在一定的发展差距，随着我国经济社会的快速发展和汽车消费信贷业务的广泛普及。大力发展各类汽车消费金融业务，对于有效促进我们国民经济社会持续健康稳定发展以及有效提振车市消费信心等多个方面都将具有重要的推动作用。因此，对于我国汽车消费金融业务依托“互联网+”模式发展的理论研究有着重要的现实意义。

一、汽车金融概况

汽车金融业务主要是指和汽车产业之间密切相关的各种金融服务。金融机构直接参与开发、设计不同类型的关于汽车产业的金融服务产品并通过这类产品为汽车产品生产商或汽车产品销售商搭建的一条资金融通渠道，以此更好地满足我国汽车厂商在产品研发、设计、生产、流通、消费等各个环节中的资金需求。实现汽车信贷、保险等多种金融服务产品与汽车行业的各类产品之间的融合，推动我国汽车行业和金融行业产业之间的互动发展。

二、我国汽车金融存在的问题

（一）我国汽车金融服务的市场认可程度较低。我国汽车金融业务主要有传统商业银行和汽车金融财务公司两大资金供应商，但在我国汽车金融市场存在着专业化程度和资金供给不匹配的问题。一方面虽然传统商业银行是资金的主要提供者，但汽车金融业务作为商业银行的中间业务在其收入中占比较小，大多商业银行不愿耗费大量的财力去聘用与汽车产品相关的专家。因此，商业银行在违约车辆处理等方面缺乏经验。为了尽量降低违约率，防范违约风险，商业银行总是制定非常严格的贷款条件，例如要求贷款方必须提供足够的担保金或有其他固定资产作为担保，以此保障借贷资金的安全，并且大部分商业银行只贷给相当于担保物价值70%左右的资金。这些严格的贷款条件，使得部分商业银行推出的汽车金融产品无法很好地满足消费者需求。另一方面汽车企业旗下的财务公司通常规模较小并且很容易受到商业银行等金融公司的影响，导致汽车企业旗下的财务公司出现消费者信赖程度低、产品需求量少等情况，使得其专业化的优势难以发挥。

这类矛盾的出现使得我国的汽车金融服务业务的市场认可程度处于较低水平，并呈现出问者多、贷者少的局面。

（二）我国汽车金融评级制度尚不健全。目前，一些汽车金融中介机构片面地追求业绩，在贷款者资质上把控不严，存在着只要代理商能推销出去产品，即使存在一些违规行为也会被这些汽车金融中介机构默许。面对商业银行苛刻的贷款条件，一些信用程度较低和缺乏契约精神的贷款者会选择这些愿意为高利润冒更大风险的小型金融公司，而这些信用程度较低的人贷款购车，极易出现骗贷和车辆二次抵押等违约状况的出现。并且这类状况一旦出现，小型金融公司又缺乏足够的实力应对这些违约状况，因此这些汽车金融公司通常面临着较高的坏账率。因此，如何实现在前期对购车者的个人征信的评级以及后期的风险控制成为汽车金融发展的关键。

三、“互联网+”汽车金融行业发展优势

（一）“互联网+ ”在汽车金融中的应用，创新汽车金融服务和产品提供的种类和方式。“互联网+”在传统汽车金融服务中的广泛应用，创新了传统汽车金融服务和汽车产品售后提供方式主要体现在：一方面创新汽车金融服务平台业务，使得汽车金融平台不仅为汽车生产销售企业提供汽车金融服务外，还为促进汽车研发生产和产品售后等各个环节同时提供汽车金融服务，打通汽车后市场;另一方面互联网技术的广泛应用也会对未来汽车电子消费服务模式产生深远的影响。

同时，“互联网+”背景下以租代购的新汽车产品模式兴起，对于消费者而言手续相对简便，审批宽松，极大地契合了购买力不强但消费欲望较强的新兴年轻消费群体。对于经营方，以租代购等资产交易频次更高;由于车辆的所有者是运营方，因此运营方可以很好的切入汽车后市场和处置不良资产。以前汽车租赁平台涉及的业务范围较广，不仅包括前端汽车市场采买，还包括后端的汽车维修保养等汽车后市场的相关服务，也就是说意味着将来的平台利润增长点会越来越多，发展的空间也会越大，平台的整体估值也必然会随之有所提升。对于资产的管理有着更明确的规则，易于对风险的把控，降低了业务成本。以租代购方便了对车主信用程度的审核，降低了购车、租车的门槛，拓宽了业务渠道，在一定程度上会提高新车的销售量和旧车的资源利用最大化。

对于风险资金方面的新车管理具有较为标准化的管理特点，易于进行风险把握掌控。对于一些汽车生产厂商来说，因为这样降低了他们购买车辆门槛，同时这也拓宽了他们互联网端的汽车销售服务渠道，会大大促进他们对新车辆的销售量。因此，“互联网+”融入汽车金融服务项目，使得汽车金融产品更好地借助于金融科技，使汽车金融成功实现在业务管理模式、获客服务方式等多个方面的融合创新。

（二）“互联网+”将推动汽车金融融资放款方式发生新的变化。随着大数据的应用，互联网金融平台的资金审批效率也逐步加快，秒批率在四年内增长约为66%，并且從申请到放款的最快速度达到500秒。通过人脸识别和电子签名技术运用于互联网金融平台，使得4S汽车销售店不必往返于放款机构，而是可以一站办理。这相对于传统汽车金融机构来讲，手续异常简便。同时，运用大数据技术可以扩大征信的覆盖率，实现信息共享，防止贷款者资料造假，极大地提高风控效率，减少风控成本。

在“互联网+”的大背景下的P2P项目也已经成为我国汽车租赁金融的一种新的融资放款渠道。2011年，P2P车贷平台正式开始大量发布线上小额车贷服务项目，主要以经营个人小额汽车贷款抵押和个人小额汽车消费贷款购车的两种形式，交易金额规模相对较低，大约在3，000万元左右。并于2017年，全年各家车贷平台成交交易金额累计增至2，477亿元，7年多的时间累计增长2，470多亿元。

四、“互联网+”背景下汽车金融发展建议

（一）实施汽车金融行业人才培养战略。汽车金融行业要想持续健康的发展需要必要的人才支持，通过引入国内外先进的技术和运营模式，加快自身汽车销售人才和计算机人才的培养，推动人才投资、资金投资双向投资，弥补人才空缺的短板，助力汽车金融服务平台更好发展。

（二）拓展业务范围，提高产品个性化程度。随着我国经济社会的快速发展以及移动互联网的广泛应用和普及，人们对我国互联网金融的依赖程度越来越高，尤其是以90后为主的新兴消费群体。这些消费群体对于互联网金融有着更多的消费需要，并且互联网消费也逐渐成为了其主要的消费方式。这类新兴消费群体对各类互联网平台提供的金融服务产品已经有着比较清晰的产品认识，对与其相关的汽车互联网消费金融服务产品也具有较高的接受度，因此他们对“互联网+”这类汽车金融的产品购买力和兴趣点值得我们关注。

在互联网技术的推动下会使汽车这类消费产品在市场某种程度上“3C”年轻化，即这类年轻的消费群体并没有找到足够的消费兴趣长期持续使用同一辆新型汽车，他们总是更多地青睐于各类车型更新潮、更先进更有技术的新型汽车。因此，他们需要的是个性化、针对程度更高的产品。

在这种新型消费观的影响下，汽车金融平台应加快推进业务创新使购车模式从单一消费模式购车转向模块化汽车购买的私人定制购车模式，同时也可以运用计算机技术实现一人一贷款模式，推动汽车金融业务更加个性化，更有针对性。并且可以设计其他增值服务例如通过在线购车、申请小额贷款即可享受免费送车到家上门服务等方式提高行业竞争力和用户黏性。

（三）推进区块链技术应用于互联网汽车金融平台。（1）可以利用区块链数据存证技术，将购车租赁放款合同通过数据指纹方式放入区块链中，从而为这个合同盖上时间戳，以便在未来的某个时间内一旦发生合同纠纷，便可运用该技术证明在某个时间点这份合同已经存在并且双方都认可生效;（2）通过区块链技术可以很好地实现产品溯源。消费者可以利用区块链溯源技术了解所购汽车的生产过程或所租汽车的使用状况，防止汽车租赁公司把原本汽车损耗归责于新的消费者;（3）放款机构可以通过区块链溯源码快速定位汽车，可以有效地降低信用程度较低的人将汽车进行二次抵押的违约风险。

区块链技术的应用，可以极大地增强汽车金融平台的风险管控力度，防范风险，另外还可以增强消费者对汽车金融行业的信心，扩大汽车金融行业的销售量。

五、结语

我国的汽车市场的销量在未来一段时间内，仍将不断快速增长。汽车金融的市场渗透率仍将继续扩大，推动信用经济的推力也在不断增强。“互联网+”汽车金融发展是整个汽车消费信贷业务的一个必然趋势。汽车金融行业要想实现健康快速发展就必须要借助互联网汽车金融平台的广泛应用。同样，汽车金融发展也需要高度重视其可能蕴藏的信用风险。因此，汽车金融的发展需要各方通力协作，共同研究和制定相关措施，共同将我国汽车金融业务推向更加健康良性的快速发展的新轨道上去。

主要参考文献：

[1]殷笑梅，张泽凡.我国商业银行汽车金融业务策略研究[J].纳税，2020.14（6）.

[2]王曉倩.浅析中国汽车金融产业发展现状及趋势[J].现代商业，2013（20）.

[3]余妍.“互联网+”时代背景下我国汽车金融的转型发展[J].时代汽车，2017（20）.