基于金融科技的农村金融创新模式：“三农”金融科技研究

张乐 赵越

甘肃政法大学经济管理学院

一、“三农”金融科技的内涵及发展现状

（一）“三农”金融科技的内涵

“三农”金融科技是“三农”金融与金融科技的复合体。金融科技作为“三农”金融科技的基础，其含义在学术界尚未形成统一的界定，且有狭义和广义之分，狭义的金融科技是指互联网金融。广义的金融科技，本文使用全球金融稳定理事会的定义：即金融科技主要是指由大数据、区块链等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新产品服务等。而“三农”金融则缺乏明确的、权威的定义，在实践中通常被定义为农村金融和涉农贷款。本文将其定义为对农户、农村企业和农村生产性组织的金融信贷活动。

因此，“三农”金融科技也有狭义和广义之分，狭义“三农”金融科技主要指“三农”互联网金融，是互联网金融在农村金融领域的实际应用。而广义的“三农”金融科技是指服务于农村金融市场、为“三农”提供金融服务的金融科技模式，是依托于大数据、区块链等为满足“三农”主体的货币需求和信贷需求的农村金融服务模式。

由于经济环境和技术手段上的一些限制，狭义金融科技，即互联网金融在我国的发展已经步入正轨，而广义金融科技的国内发展却刚刚开始，很多成果尚处于概念阶段，因此本文所研究的“三农”金融科技主要指“三农”互联网金融。

（二）“三农”金融科技的发展模式

当前我国“三农”金融科技主要有“P2P网络借贷模式”、“互联网电商平台嵌入模式”、“农村企业供应链金融模式”、“互联网+传统涉农金融模式”和“农业众筹模式”五种模式，主要特征如表1所示。

表1 我国“三农”金融科技的主流模式及特征

“P2P网络借贷模式”是指P2P平台通过互联网平台实现农村资金需求方与供给方的有效对接，其服务目标为农村居民群体，是实现农村普惠金融的重要手段。国内一些知名P2P平台也开始对农副食品加工、林业等涉农企业进行交易撮合，典型代表有“翼龙贷”、“惠农聚宝”等平台。

“互联网电商平台嵌入模式”的运行思路为利用互联网电商平台的流量优势、平台优势和技术优势，将互联网支付、小额信贷等业务融入电商平台，给农村金融需求者提供全方位的服务。该模式的主要代表有阿里巴巴旗下的“蚂蚁金服”和京东旗下的“京农贷”等。

“农村企业供应链金融模式” 通过互联网技术对农村企业资源进行全方位的考察，充分了解企业上下游供应链的基本情况，以此为依据来制定更好的金融服务策略。该模式的典型代表有“新希望”、“大北农”等。

“互联网+传统涉农金融模式”是指银行建立电商平台融入农村经济发展，与涉农电商、专业市场和农业产业链核心企业对接，为农业产业化龙头企业转型电商提供全方位的综合服务支持。中国农业银行不断丰富网银“三农”特色应用，大力推进“惠农e通”和“金穗快农贷”业务。

“农业众筹模式”指的是农民作为项目的发起方，发起项目，在众筹平台上筹集资金，根据市场上消费者的需求进行生产，等作物成熟后直接将产品送到消费者手中的一种模式，其分为物权型、权益型和股权型三种模式。2014年农业众筹模式引入我国，主要模式是权益型众筹，但由于农业的弱质性和水土不服的原因，行业的先发者“尝鲜众筹”和“大家种”很快于2015年宣布倒闭，其他的众筹平台“有机有利”和“天农众筹”等处于发展中，2017年10月，“赤焰软籽石榴”在众筹平台上线，三天内筹资2200万，我国农业众筹行业重新洗牌，起死回生。

二、我国“三农”金融科技的发展现状及典型案例

（一）发展现状

1.“三农”金融科技的技术得到广泛应用

中国互联网金融协会调查数据显示，样本银行金融机构在农村进行金融服务时使用移动互联网、大数据、云计算和生物识别的比例分别为91.43%、71.43%、48.57%和31.43%，区块链和物联网技术的应用比例分别为17.14%和5.71%。

2.“三农”金融科技的产品不断推陈出新

银行等金融服务机构主要从数字化平台入手，创新服务模式，丰富服务产品，延伸服务半径，拓宽服务渠道。建设银行创新了“裕农通”服务平台，与裕农通APP、智能POS等新型服务方式相结合，以此来拓宽农村金融服务体系。兴业银行推出“银银平台”，推动财付管理产品与农村客户需求相结合，解决农村居民“理财难”问题。

3.“三农”金融科技支付服务覆盖更多群体

中国互联网金融协会调查结果显示，83.33%的样本非银行支付机构为“三农”和小微企业提供“支付+硬件服务”，通过“线上+线下”的有效布局，提供更加多元化的支付受理渠道，形成更全面的应用场景覆盖。41.67%的样本非银行支付机构为“三农”和小微企业提供“支付+营销支持”服务，在对资金流进行处理的同时，帮助“三农”和小微企业对多场景、多维度用户数据流进行精准分析，增加对潜在客户的了解，提升“三农”和小微企业获客转化率。

（二）“三农”金融科技典型案例——蚂蚁金服“三农”金融科技实践

1.“数据化模式”

2016年，蚂蚁金服针对农村消费者和小型经营者提供基于数据化预授信的信贷服务。贷前阶段，蚂蚁金服通过大数据技术建立含有农户多层风险分级的授信模型:在贷后阶段，蚂蚁金服对风控策略进行有效性追踪分析，并及时收集和反馈农户的支用和还款信息，实现贷后有效管理的同时，根据实际业务数据修正预授信模型，进一步下探授信准入人群。

2.“线上+线下”熟人模式

对于农村信贷需求主体，蚂蚁金服首次推出了“线上+线下熟人借贷”的服务模式。2016年6月，蚂蚁金服与中国扶贫基金会下的中和农信达成合作，推出了“互联网+保险+小额信贷”的新型服务模式。双方的合作将农村信贷从“线下”移到了“线上”，让农村消费者也享受到了进行信用画像的服务。

3.产业金融模式

从2016年开始，蚂蚁金服与农村龙头企业相互配合，为其上游企业提供配套的金融服务。贷款前期，蚂蚁金服与龙头企业相结合对上游企业的经营状况与诚信状况进行多维度数据分析，并依据其还贷能力规定相应的贷款额度；贷款中期，蚂蚁金服推出资金定向支付系统，不将资金直接给到资金需求者手中，而是将贷款直接转入农户的支付账户，用于购买农户生产所需的基础工具，以此来保证贷款资金用到正真需要的地方；贷款后期，蚂蚁金服通过大数据对农户的经营状况和信贷状况进行跟踪，同时让合作的龙头企业对农产品进行购买并通过电商平台进行宣传售卖，拓宽客户销售渠道的同时保证还款来源，保障资金及时收回。

4.平台合作模式

在服务农村的领域，蚂蚁金服有很多“同行者”。比如扎根农业大省广西的桂林银行2017年正式启动了“农村金融”发展战略，在社区金融方面持续探索，逐渐在“最后一公里”的社区金融方面取得一些成效。蚂蚁金服发挥自己的技术优势，为桂林银行提供了账户体系、风控能力、数据处理能力；桂林银行发挥自己社区金融的优势，帮助农户接触和了解互联网，实现在线数据积累，完善用户画像，以便得到更合理的授信服务，让农户轻松享受到信用贷款服务。据了解，截至2018年6月，桂林银行和蚂蚁金服合作的“旺农贷”产品，已经累计放款超过3.5亿元，超过2万家农民享受到了该模式带来的便利。

5.智慧县域模式

蚂蚁金服从农村金融信息化发展所需的基础设施出发，与县域政府合作共同推动“三农”金融信息化发展所需的基础设施的建设。为县域居民在支付宝“城市服务”开立本地普惠金融+智慧县域平台，让县域居民也可以体验互联网+公共服务带来的便利。同时，蚂蚁金服还利用新型科技的优势，为农民提供免抵押、免担保的贷款，解决农民贷款难题，助推普惠金融发展。

三、甘肃省“三农”金融科技发展现状及存在问题

（一）甘肃省“三农”金融科技的发展现状

随着精准扶贫、精准脱贫的不断开展，甘肃省“三农”金融科技取得极大的进步，创新发展出诸多“三农”金融科技平台，其中典型代表有农行甘肃分行的“四融”平台、甘肃金畅网络科技有限公司旗下的“今金贷”、蚂蚁金服的“旺农贷”、“大北农”金融科技平台等。

1.农行甘肃分行的“四融”平台

“四融”平台是“互联网+传统涉农金融”模式下的“三农”金融科技平台，由中国农业银行甘肃分行创建，是甘肃省“三农”金融科技的重要创新模式。它集融通、融资、融智、融商为一体，为广大农户带来了全方位的服务，如图1所示。

“融通”不仅为农户提供现金存取、账户查询等基础性服务，还提供了水电费等日常缴费服务，给农户带来了全方位的金融服务，从而满足农村居民日益增长的金融需求。

“融资”是指向农户提供“双联惠农贷款”、“贴心贷”等贷款业务，积极发展线上融资服务，拓宽“三农”发展资金的融通渠道，为解决农民“融资难”的问题提供新的解决思路。

“融智”即为给农民进行农业知识的讲解以及金融知识的普及，农民可通过线上线下多种形式，获取相关知识，同时还可以通过专家线上“问诊”，提高农户生产过程中的专业化程度，提升自己的致富能力。

“融商”着眼于破解农民“买卖难”的难题，利用“金穗e销”的相关功能，及时发布农产品购销信息与价格波动，为农产品经销商提供实时在线服务，促进农产品流通效率的提升。

“四融”平台在甘肃省得到快速的发展，已经深度融入农村生活。截止至2016年，甘肃省共布放“四融”终端7742台，拥有客户量达到了14.47万户，交易金额达到了151.5亿元。近年来，“四融”平台发展规模不断的扩大，成为甘肃省“三农”互联网金融发展的重点模式及突破点，对甘肃省金融脱贫、农村金融的发展具有重要的意义。

2.“今金贷”金融科技平台

甘肃金畅集团“今金贷”成立于2015年，是基于P2P网络借贷模式的甘肃省第一家金融科技民营平台，积极投身于三农，为农民推出了“农牧贷”等金融子产品。到2018年6月30日，“今金贷”累计撮合成功合同金额20.03亿元，2018年上半年成交额6.60亿元，同比增长103.4%，平台自上线以来累计扶持超过600家中小微、三农企业，并为6.42万位平台用户赚取1.13亿元收益。2018年9月，今金贷平台因涉嫌非法吸收存款、存在与其他平台标的互换、多头借贷、自融等违规行为被立案侦查，目前仍处于调查中。“今金贷”作为甘肃省“三农”金融科技P2P网络借贷模式的典型代表，其失败的主要原因是在信息不对称和“三农”金融科技发展不完善的条件下，其经营运作体系存在着较高的道德风险。

3.蚂蚁金服旗下“旺农贷”

甘肃省“三农”金融科技发展的另一重要模式为“互联网电商平台嵌入模式”，典型代表为蚂蚁金融服务集团旗下的“旺农贷”，是利用平台优势、技术优势为农民和农资企业提供产品配送、结算等服务，并将互联网支付、小额信贷、理财等业务融入到电商平台的创新模式。“旺农贷”的主要服务类型包括针对种养殖农户的种养殖贷款和针对农村企业的经营性贷款。从2015年9月“旺农贷”开始试点后，其服务领域不断拓宽，已经达到了17个省，甘肃省白银市会宁县作为“旺农贷”甘肃省试点已经取得了一定的成绩，到2018年年底，会宁县的39个农村淘宝服务站中，有26个村级服务站开展了面向广大农户的“旺农贷”业务。

4.“大北农”金融科技服务平台

甘肃大北农农牧科技有限责任公司作为甘肃省大型农业龙头企业，积极开展“三农”金融科技业务，打造“农信金服”平台，创造出“农富宝”、“农信贷”、“农信险”等金融产品，为广大农民提供金融服务，其运营遵循“农村企业供应链金融模式”，利用互联网技术，开发了一个专门用于农户信用状况评估的平台，以此来掌握资金需求方的相关信息，为其匹配合适的金融信贷业务。“大北农”旗下互联网金融产品作为甘肃省“三农”金融科技的典型代表，已经在甘肃地区深入开展，并成为甘肃农村中小企业、农业生产大户解决金融信贷问题的重要途径。

（二）甘肃省“三农”金融科技的问题与风险

1.农村金融发展的“信息孤岛”问题不能在根本上解决。

大数据技术有效解决了被传统金融服务排斥在外的人群的“第一公里”的难题。但一方面由于目前甘肃农村地区的信息化基础设施较弱，移动支付和电商等数字技术手段和渠道普遍使用不足，导致农户和小型农业合作社的经营情况没有实现数据化；另一方面，由于缺少数据共享机制，公共数据平台尚未建立，农村地区的公安、法院、工商、社会保障等部门及涉农金融机构的数据，都处于分散和相互屏蔽的状态，“三农”金融科技基础设施的不完善制约了“第一公里”难题的彻底解决。

2.远程开户限制

甘肃省位于我国西部地区，经济发展落后，在一些偏远地区金融服务业所需的基本设施并不具备，人均收入较低，银行设立物理网点面临现金押运、专网铺设、人员招聘、网点盈利等一系列问题，导致了农村金融长期存在“最后一公里”问题。随着移动技术普及，开展线上远程开立银行账户的条件趋于成熟。但远程开户的II类户不能实现汇款、贷款等功能。

3.数字金融易导致次生风险

数字科技引入金融服务，通过全新的征信风控模式，将传统金融机构无法触达的长尾客户群体纳入金融服务体系中来，也将传统金融机构不曾涉及的风险带到农村金融体系中。除原有的一些风险外，数字金融还面临技术风险、平台风险等相关风险。数字技术带来的风险与传统风险相结合，产生了更多的次生风险。

四、促进甘肃省“三农”金融科技发展的政策建议

（一）持续探索数字技术在农村金融中的深度应用，建议率先在农村地区开展银行远程开户试点

金融科技企业应继续探索云计算、大数据风控、生物识别、人工智能等数字技术在农村数字普惠金融中的深度应用，特别是利用生物识别技术开展远程开户试点，破解农村金融服务“最后一公里”的难题。生物识别技术已经取得了很大的进步，其准确性也不断提升。在国际上，美国、日本等国家已允许金融行业通过远程开户为客户提供服务，并且多年来稳定进行。我省也应该吸取国外经验，推动银行进行远程开户的尝试，促进普惠金融的发展。

（二）不断推动农村数字金融基础设施的完善，用好政府所掌握的数据资源，打造农村公共数据平台，提升农村金融软环境

农村金融的整体等级提高需要完善数字技术设施和优化软环境的支持。针对目前农村数字化基础设施薄弱、信息孤岛等问题，金融科技企业应不断加强与各类涉农金融机构合作，并协助县域及县域以下的地方政府建立当地的数据信息学共享机制，建立完整的农村数字金融体系，完善对于农村居民的失信惩罚体制，解决因为没有有效抵押和信用记录等障碍造成的“第一公里”难题，让农村居民也可以享受到方便的金融服务。

（三）用数字技术监管农村数字金融的次生风险

农村数字金融风险类型多、更新快，针对数字金融的监管技术也应与时俱进。用数字科技防范农村数字金融的次生风险。除了已有的监管体系外，还应该利用新型技术创新监管方式，利用大数据、区块链等新兴技术全方位对农村金融客户进行监管，减少信息不对称带来的风险误判；通过对农村资金需求者贷款目的、偿还能力的追踪，减少金融机构资金回笼的风险。