大数据背景下商业银行信贷业务与风险管理创新

刘晓龙

摘 要：信贷业务对商业银行金融市场开发具有重要作用，但是应提高对还款风险的认识，明确宏观市场变化对还款风险的牵制作用。大数据迅猛发展，一方面可以确保信贷用户信息的真实性，另一方面可以降低放款风险。以大数据为背景，分析了商业银行信贷业务和风险管理，明确了大数据背景下商业银行信贷业务风险管理过程中存在的问题，提出了大数据背景下商业银行信贷业务风险管理创新措施。

关键词：大数据;商业银行;信贷业务;风险管理;创新

文章编号：1004-7026（2020）08-0161-02         中国图书分类号：F832.4;F272.3        文献标志码：A

大数据是互联网迅速发展的产物，在推动现代社会数据文明发展方面具有突出意义。商业银行注重大数据资源的运用与发展，并以此为依据精准获取信贷用户信息，对提升商业银行信贷业务风险管理效果具有重要意义。

1  大数据背景下商业银行信贷业务风险管理存在问题

1.1  信贷体系有待完善

在商业银行信贷风险管理中，信贷体系有至关重要的作用，如果信贷体系不完善，就会给不法分子留下可乘之机，工作人员的失误也会被放大，信贷业务风险也会大大增加[1]。

商业银行在发展过程中需要以完善的信贷体系为支撑，更好地为信贷业务发展提供保障。当前商业银行信贷体系依然不够完善，例如许多商业银行对信贷征信系统和信贷风险监管体系缺乏清晰的认知，相关建设不足等都是信贷体系不完善的重要表现。究其原因，主要分为以下两点。一是我国商业银行信贷业务起步较晚、发展迅速，致使信贷业务管理人员无法紧随信贷市场变化，从而出现信息管理系统不合格现象，信贷征信作用也会受到制约。二是对监督权利和监督内容的界定不够清晰，加之监管模式滞后，都对信贷市场监管工作产生了阻碍。

1.2  从业人员素质较低

当前商业银行从业人员素质较低，阻碍了部分信贷风险管理措施的实施，这主要是以下原因导致的。一是商业银行没有针对内部人员建立完善的培训机制，从业人员的技能水平和综合素质无法得到充分提升。二是商业银行信贷从业人员对大数据技术和风险管理创新必要性的认识不够清晰，错误地认为大数据对信贷业务风险管理并没有实际效用，造成在后续工作过程中既不能有效运用大数据，甚至还会出现抵触心理。

1.3  信贷业务管理系统不健全

通过调查商业银行信贷业务管理系统了解到，该管理系统依然运用以往较为落后的管理模式，无法做到与时俱进。现代化背景下的信贷业务管理系统无论对员工激励机制还是商业银行风险预警机制，都提出了较高的要求，这也是当前商业银行欠缺的地方。一旦发生风险，商业银行将会面临较大的冲击。出现这一现象的原因一是信贷业务相关人员对信贷业务风险管理本质内容理解得不够透彻，无法预警风险。二是商业银行领导人员缺乏对信贷业务风险管理的重视和关注，信贷业务风险管理系统建设方面没有投入足够的资金和人才。

2.1  大力构建社会信贷体系

将大数据技术应用到信贷征信系统中，大幅度提高信贷征信系统的工作效率[2]。信贷征信系统主要以客户征信识别为路径，安全环境下开展信贷业务对防止坏账和信贷风险发生都具有重要意义。具体来讲，商业银行负责风险管理的人员要在大数据的辅助下评估用户的信用级别，筛选出信用评估不合格的用户，以此保障银行利益。同时，着重建立具有信息化特点的征信系统，便于后续查询信息，在商业银行和信用借贷用户信息一致性背景下有效避免因信息偏差引发的风险。

此外，大数据技术对应用的人员也提出了较高的要求，商业银行相关工作人员要注重学习大数据技术，围绕大数据技术开展必要的培训工作，為完善的社会信贷体系奠定基础。

及时整顿信贷风险监管体系，从构建内部监管体系和外部监管体系两方面着手，实施风险管理工作。就内部监管体系建设来讲，要确保监管工作的独立性，避免主观因素制约风险管理工作;外部监管体系，主要以银监会为主体实施的监管活动，因此银监会要注重大数据技术的运用，围绕信贷市场门槛、风险等内容开展监管工作，充分提升外部监管效率，促进实现信贷风险管理创新。

2.2  提高从业人员综合素质

想要更好地建成商业银行信贷风险管理体系，有效控制信贷风险发生概率，还要对从业人员综合素质给予应有的重视，主要可以通过以下两点达到提升从业人员综合素质的目的。一是成立培训机制。商业银行除了要给予资金和场地方面的支持外，还需要配备高质量的教师，以信贷管理风险和大数据技术作为培训过程中的重要内容，提高从业人员在信贷风险管理过程中应用大数据技术的能力。二是制订切实可行的培训计划。培训要具有一定的吸引力，能使被培训人员真正掌握知识和相关技能;合理安排培训时间，避免因占用员工休息时间而引发员工的反感情绪;深化员工对大数据技术的认识，着重学习大数据技术应用方面知识，在提升学习效率的同时，提升从业人员综合素质。

2.3  建立健全商业银行信贷风险管理体系

建立健全商业银行信贷风险管理体系主要分为以下三点。一是建立健全风险预警机制。风险管理人员要结合信贷市场现状，建立相应的预警指标和预警系统，确保及时预警风险，帮助商业银行减少损失。二是建立健全激励机制。通过深入探索可知，出现风险管理问题的原因主要是相关工作人员责任心不高，因此要有完善的激励机制，将员工日常工作情况与薪资报酬联系在一起，以此提升员工工作的积极性和责任感。三是建立健全信贷退出机制。相关人员要了解与把握信贷行业经济周期，并以此为基础灵活调整信贷业务[3]。同时，企业生命周期也是后续选择企业信贷业务的重要依据，正确选择信贷业务不仅有助于规避风险，而且信贷风险管理水平也能得到显著提升[4-5]。

3  结束语

在互联网技术持续发展的背景下，大数据技术也得到了广泛应用，整合商业银行信贷业务与大数据技术不仅给信贷业务带来了发展机遇，同时也带来了挑战。在管理信贷风险的过程中要明确当前存在的问题，并结合大数据技术解决问题，推动大数据背景下商业银行信贷业务稳健发展。

参考文献：

[1]黄莉莎.大数据助推商业银行信贷业务与风险管理创新[J].经济师，2018（11）：165-167.

[2]陈婕.大数据助推商业银行信贷业务与风险管理创新[J].财经界（学术版），2019（23）：62-64.

[3]王克非.大数据助推商业银行信贷业务与风险管理创新分析[J].商场现代化，2019（2）：121-122.

[4]金彦.对于我国商业银行信贷业务管理的研究[J].现代商业，2020（8）：103-104.

[5]姜丽佳.关于商业银行信贷风险及防范研究[J].全国流通经济，2019（34）：152-153.

（编辑：郭  颖）