现代农业信贷风险评估与控制研究

吴常宝

摘 要：现代农业发展对于社会的整体发展有着不可替代的作用，可见，现代农业信贷的需求是非常迫切的。本文主要从对现代农业信贷风险评估与控制角度出发，基于商业银行对于现代农业信贷需求的风险性，分析现代农业发展中金融的重要性以及现代农业信贷风险的控制，探讨了目前对于现代农业信贷风险研究中的不足，为现代农业信贷的发展贡献一定的力量。

关键词：现代农业;信贷风险;评估与控制

20世纪初我国就确定发展现代农业。现代农业发展过程中需要金融的支持，因此，金融在农业发展过程中也成为了一个重要的问题被提了出来。现代农业的发展可以改变传统的农业生产方式，加快农业的发展，促进农业向着科技农业转变。现代农业是社会发展过程中必然会出现的复杂系统，是人类的一次突破。它从传统农业的只能生产初始农产品跨越到了发达的产业延伸链。现代农业是一个整体，通过现代的农业生产方式把生产过程的不同环节整合为一个产业系统，其中涉及到了许多农业方面的生产过程问题，所以，现代农业在生产过程中被认为是高风险、高投入的产业。现代农业信贷对于支持农业的整体发展有着十分重要的作用，而信贷是支持现代农业更好发展的前提。但是，相关金融机构的管理与现代农业信贷之间的存在一定的矛盾，不利于现代农业的信贷。因此，加强现代农业信贷风险评估与控制研究，有利于对现代农业的信贷风险进行分类，加强风险的指标管理，建立起现代农业信贷风险评估和控制机制。

一、现代农业发展与金融支持

现代农业发展是与金融支持分不开的，现代农业具有高收益的特性，但同时也具有高風险和高投入的特点。随着市场不断的开放，现代农业的发展过程中也会出现一些不确定的因素，如绿色壁垒、价格波动等。我国早在20世纪初就已经确定发展现代农业，把建设现代农业看作是建设社会主义新农村的重要任务。随着现代农业的不断发展，出现了资金分散和不足的情况，要更好地解决现代农业发展过程中面临的问题还要不断地加大对其经济的投入。

现代农业信贷过程中的风险较多，除了一般情况下的商业银行信用风险还包括如操作、市场、流动性、利率等方面的风险。当然，除了来自于金融方面的风险，还有非农业信贷方面的风险，如政策、制度、环境等方面的风险。目前，针对这些风险的研究还是主要集中在发展现代农业过程中资金不足方面的风险。首先，现代农业发展需要金融的支持。我国人民银行成教分行对这一问题进行了比较详细的研究，从金融的角度对现代农业信贷的多结构性进行了分析，并针对资金供给及报务方面提出了创新，对“三农”政策进行一定的倾斜，可以最大程度发挥货币对于现代农业的推动作用。我国现代农业发展过程中是离不开经济的支持的，应该加强农村金融组织、市场、保险等方面的工作，支持农村经济的发展。我国农村经济较不发达，农民整体的收入不多，这样的情况下，加大对农村的经济和政策的支持。

随着我国农业各方面的发展不断加快，整体的农业信贷水平也得到了较大的提高。我国各地区的农业金融行业、商业银行等机构针对农业信贷的相关政策也进行了调整，制定出台了多项惠农政策，通过信贷的方式让农业信贷有了较快速的发展，与农业相关的信贷业务量有了较大的提高。

二、商业银行与信贷风险

我国出台的一系列农业信贷政策可以更好地促进我国农业的发展，其主要是以农业生产为前提而进行的相关金融扶持的政策。生产者、农业产品的生产者根据其具体的需要向具有政府政策性金融机构或是相关的金融机构进行贷款，确保农村地区可以正常的进行生产经营活动，还可以通过利息补贴、强化担保的形式鼓励其他相关的机构为农业产活动提供一定的资金支持。农业信贷政策一般情况下是依据国家农业发展的具体情况来看，以市场为行为准则，根据农业生产活动的具体需要而制定的一系列惠农的政策。一般情况下，农业信贷政策包括的内容非常的复杂，有农业信贷规模、支持扶持方式、信贷投向制定、利率标准以及落地实施保障等不同方面元素。

现代农业信贷的过程中又会涉及到许多的不同部门，因此对于现代农业信贷风险进行控制是具有非常重要的意义的。第一，对现代农业信贷风险控制可以有效的加强我国时代发展与改革的步伐。只有不断的加强对现代农业风险进行管理和控制，才可以确保我国农业更好的发展的同时，促进商业银行优化内部的管理模式。第二，农业风险的控制成效会影响农村经营的稳定性，加快整体的发展。随着社会的发展，金融市场的竞争也趋于白热化，市场发展向着多元化的方向发展，商业银行只有不断提高抗风险的能力、引进先进的管理理念，才可以控制好每一环节，把市场风险降到最低，减少相应的损失，提高整体的竞争力，在不断发展的市场中获得生存的机会。另外，对现代农业信贷加强风险控制可以更好的保证商业银行的信誉，提高整体的管理水平，促进其更加稳定的发展。

三、现代农业信贷风险控制的影响因素

1.资金来源不稳定

依据目前的情况来看，我国现代农业发展过程中农村为保证生产经营活动而进行的贷款来源主要的三种方式，首先是通过国家扶贫的方式贷款;其次是通过国际援助，最后是国家捐助。无论是哪种方式都存在一定的缺陷，资金得不到保障。如果农民贷款后，出现了一系列情况不能够及时的还款，会受到较大的经济损失。另外，农民贷款后不能保证其是否投入现代化农业，其投资项目较多，产品单一，也在无形中增加了农业信贷的整体风险。

2.固定的还款期与利率

我国有相应的利农政策，针对相关的贷款会有一定的优惠，可以为从事农业相关的农民与从业者提供相应的优惠，但这种优惠政策也会对商业银行的贷款有一定的影响。小额贷款利率是为了可以更好地为农村经营者或是收入较低的农民给予一定的帮助，希望他们可以摆脱困难。但是在这其中一些已经致富或是农村的中小企业也会利用这一政策进行贷款，影响了这一政策。

3.商业银行等级评定制度不完善

针对农业信贷的商业银行针对农村贷款的申请对象等级评定制度不是非常的完善。大部分的农村信贷业务更加倾向于一些有足够还款能力的、意愿强烈的农户。一些农户为了可以提高信用的等级会使用一些虚假的数据进行上报，以此获得更多的贷款资金。由于一些商业银行的对于等级评定制度的不健全，影响了农户的信用等级评定结果，也会从无形中增加现代农业信贷的风险控制。

4.后期管理措施不完善

我国针对农村信贷业务的后期管理措施还不是十分的完善，在管理方面存在一定的问题，主要体现在以下几方面，首先，商业银行针对农业贷款后的资金使用情况没有及时的跟踪反馈，在资金使用上不能及时的了解，在出现问题时也就不能控制经济损失。其次，没有针对进行农业信贷业务的人员以及农户定期进行业务的培训，导致农户对资金不能合理的利用，银行不能及时掌握具体情况。现代农业信贷风险的控制可以加强现代农业更好的发展，促进相关产业的提高，推动整体的发展。

四、现代农业信贷风险控制策略分析

1.管理制度需健全

管理制度的健全不仅仅体现在表面，还要从管理制度入手，从整体加强对信贷风险的评估与控制，加强现代农业信贷的风险控制。首先，要加快完善商业银行的管理制度，加强各部门的风险监控和管理，避免不正确的行为出现。其次，加快完善现代农业信贷的责任落实，进行动态管理。最后，加强农业信贷的平衡机制，对现代农业信贷的贷款机制应进行授权管理，结合当地的农业特点和种类不断地进行优化，提高现代农业信贷的整体质量。

2.促进现代农业信贷风险结构的完善

新时代要降低现代农业的信贷风险还需要信贷组织机构的不断完善。首先，要以整体管理为的准则，在保证现代农业信用风险控制的同时，对农业信贷的各环节、各流程等建立起风险控制机制，保证农业信贷各项活动可以更好地開展。其次，在进行农业信贷过程中严格按相关的程度办事，对各环节加强整体的管理。最后，要严格遵循现代农业信贷过程中协同效应原则，职责落实到位，保证现代农业信贷过程中各部门互相配合和协调，确保现代农业信贷的效益的最大化。

3.加强现代农业信贷风险评估的准确性

现代农业信贷风险评估要进行相应的控制，且其准确性也要得到加强。我国现代农业信贷的主要依据就是评分结果，通过评分来确定贷款的相应额度和期限，因此，针对现代农业信贷风险评估的准确性是非常重要的。另外，加强现代农业信贷风险评估还可以规避一定的风险。

五、结语

综上所述，现代农业信贷可以促进城市的农业发展，在市场化的背景下为农村经济转型的过程带来了较大的益处，通过相关现代农业信贷政策的实施，为整体的农业发展提供了更多的可能性。现代农业信贷风险评估与控制是具有非常重要的意义的，可以保证现代农村信贷的稳定性和提高经营。商业银行良好信誉有利于对现代农业风险进行控制，通过不断完善的现代农业管理制度和组织的建构，可以提高整体风险的评估率。现代农业是促进农业发展的前提，运用正确的方法确保现代农业信贷风险，可以更好地推动现代农业健康的、可持续的发展。

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