“乡村振兴”背景下普惠金融的发展对策

陈率真

[摘 要]“乡村振兴”既要有党中央政策的大力支持，同时也离不开金融体系的资金支持。普惠金融是目前我国大力发展的金融模式，其以普及性、包容性、公平性的特点深受广大群众的爱戴，其主要面向的群体为：小微企业、三农群体、贫困低收入群体等，可以说普惠金融正是“乡村振兴”的前提保障。文章分析当前普惠金融发展中存在的问题，并针对相关问题提出建设性的意见，希望对我国“振兴乡村”建设有所帮助。

[关键词]乡村振兴;普惠金融;农贷

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.15.041

1 “乡村振兴”背景下实施普惠金融的重要性

包容性的金融主要是针对不能够满足传统金融服务对象的低端群体，进行金融服务，这部分人主要指低收入人群、小微企业等。通过包容性金融的服务来增强这部分群体的资金需求，从而增强弱势领域的金融发展。根据《中国小微企业白皮书》（2015年）披露的数据，目前中国7000多万家中小企业至少有2000亿元的资金缺口。中国80%以上的农村家庭每年收入不到13000元。可以看出，在当前的社会背景和金融环境下，包容性金融的发展是很有意义的。包容性金融可以为我国的实体经济提供有效的帮助，还可以引导财政资源以包容性的形式重新分配给实体经济和弱势群体，提高财政分配的效率;包容性金融不仅可以解决金融风险积累的问题，同时也能够解决我国贫困地区的就业扶持能力，是“振兴乡村”建设的重要资金来源，为“振兴乡村”的实施提供有力保障。

2 “乡村振兴”背景下普惠金融存在的问题

2.1 金融服务的覆盖面不均衡

在当前的金融市场中，特别是在包容性金融发展的过程中，存在很多的问题，如金融机构的受众目标主要是小微企业、三农群体、贫困低收入群体等，虽然当前我国的普惠金融机构发展快速，但还是存在市场份额不足、商业结构不健全等问题。这严重地阻碍普惠金融的发展，对“乡村振兴”的资金保障也存在很大隐患。同时普惠金融的地区覆盖也是不均衡的，突出地显现了我国金融市场的结构性排斥。因此，就弱势群体和他们所面临的金融服务而言，存在明显的储蓄多于贷款的模式，弱势群体“携带更多，借贷更少”，然后扭转资金流动。特别是在我国的农村地区，这种现象更是普遍存在，大量的资金流入和非农业部门，使得城乡的金融发展水平不平衡。

2.2 普惠金融目标群体意识不强

当前我国政府虽然加大了对普惠金融的重视程度，并且不断地加大对普惠金融的政策扶持，但是包容性金融的收益目标还是十分有限的。特别是在贫困地区，小而分散的用户和特殊群体中，受众群体的意识还不强，根据相关调查目前我国进行普惠贷款的农村家庭只占了38%，没有参与贷款的农村家庭住户却占了62%。同时人们还缺乏对金融市场的风险意识，有盲目跟风的现象。与发达国家相比，我国的金融机制还是相对滞后的。

2.3 涉农贷款产品结构单一

金融借款产品的结构也十分单一，并且利息也相对要高。对借款的要求也是十分的烦琐，导致借款率十分低下。金融服务缺少人性化，贷款的程序烦琐、抵押物的要求也很高，其实质就是有条件的排斥。在采用熟人进行担保的时候，对风险防范所采取的措施更加的严重。这也导致人们很难进行信贷的主要原因。由于生活需要和应对风险的需要，低收入群体更注重储蓄。单一的贷款产品，缓慢的审批流程，都严重限制普惠金融在“振兴乡村”建设中的作用。

3 解决策略

3.1 加强普惠金融服务职能

加强普惠金融的服务职能，就是要提高金融服务可行性，打破地域性的金融排斥，加强金融服务基础设施的建设工作。加大农村贫困地区的资金投放，以促进贫困地区农业的现代化发展。当前在我国金融服务行业中比较薄弱的群体是农民、城镇低收入者、残疾人、老人、小微企业等，同时这部分人群也是普惠金融服务的对象。这部分人群对贷款的主要特点是：资金需求少、急、散等，所以传统的正规金融服务行业不愿为其提供贷款业务。同时具有公益性的小额信贷公司往往被忽视。所以必须要加强金融资源的整合，积极地扩展金融服务行业的覆盖面。

普惠金融服务要加大广度和深度，划分好重点客户，特别是农民和城镇的低收入群体。同时，还要不断地提高覆盖面，充分利用现有政策，加强政策性金融、商业金融和合作金融的互惠互利和互补的作用。同时建立健全相关机制体制，保证普惠金融体系稳步发展。我国政府可以对普惠金融机构加强税收优惠政策，采用财政补贴等手段，来引导更多的资金进入公益金融领域，以此来促进普惠金融的发展。另外，对普惠金融适当地进行风险补偿和风险转移，并且要不断地完善信用风险补偿机制，对普惠金融服务做出更大贡献的金融机构给予适当的奖励。只有加大政府的扶持力度，做好普惠金融的后期保障工作才能夠真正地使普惠金融服务企业放心大胆进行贷款行为，提高其在“振兴乡村”建设中的作用。

3.2 提高目标群体意识

针对目标群体对普惠金融意识不强的问题，政府应该加大政策宣传使消费群体具备一定的金融知识和常识，来进行成本收益的计算。相关部门要加强对金融知识的宣传力度，不断提高我国人民的金融知识水平，才能够真正推动金融市场的发展。同时，金融机构还要依据我国当前的市场环境，定位企业服务目标，并且加大企业的宣传力度。例如，可以通过村镇公示板、流动宣传车、公益广告和引发宣传小手册等方式进行宣传，使人民对普惠金融有正确的认识，从而能够在“振兴乡村”建设中真正利用和发挥普惠金融的作用。

3.3 加大惠农产品贷款业务

加大惠农产品的贷款业务，首先就要对产品进行创新，要充分利用现代高新科技对金融市场的需求进行分析，并且对客户进行精准分化，从而推出具有多元化、多层次、多方位的金融产品。全面提升小额现金体现功能，做好转账和信息查询服务，使其更加便利性，以此来满足人们群众对基本金融的需求。另外，在确保风险控制的前提下，提高我国商业银行和互联网以及电信运营商的工作范围。利用好我国当前互联网技术和电信运营商的合作关系，通过对服务模式的创新增强支付和结算能力，来提高金融服务的功能。同时不断对小额信贷的业务进行创新和控制，促进商业信贷和公益性小额贷的均衡发展，使普惠金融真正惠农。

4 结论

我国在“振兴乡村”建设中一直秉承可持续发展的基本思路，因地制宜地进行乡村的建设工作。当然在建设的过程中离不开资金的扶持，普惠金融作为一项惠民工程，要真正发挥其作用，就要加强政府的扶持力度，加强普惠金融的服务职能功效，加大惠农产品的研发，来支持和发展“振兴乡村”的建设工作。为乡村构建全面、生态的农村金融体系，满足乡村建设的资金需求。

参考文献：

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