互联网金融背景下中小企业融资风险与路径探析

毛梓先

摘要：随着社会的发展，我国的企业发展也有了创新。互联网和传统金融行业的相互结合，使得数字金融得以飞速发展。中小企业在之前由于受到多种因素的制约导致本身融资困难，现在中小企业可以通过数字金融网上平台来进行融资，拓宽了资本市场的融资方式。数字金融在很大的程度上打破了传统地域和条件的限制，为中小企业提供了更多的融资机会。同时，数字金融也让银行业务得以实现转型，促进了彼此双方进一步的沟通合作，对彼此发展都有所帮助。

关键词：互联网金融背景;中小企业融资风险;路径探析

引言

目前，我国正处于经济结构高速发展时期，在经济体系不断完善的过程中，科技型中小企業占据着重要地位，其不仅促进经济的发展，更是为经济结构的形成进行引导。从互联网金融角度来讲，网络资金运转模式的融入，令整体资金规模呈现出多变的格局，间接成为中小企业融资发展的内在驱动力，但同时也催生出较多的问题，如内源不足、融资渠道少等，严重阻碍中小企业的发展效率。为此，应针对互联网金融体系，制定较为完善的管理策略，以此来加速科技型中小企业的发展，为我国经济结构的发展奠定了坚实的基础。

一、中小企业融资难的原因

（一）企业经营风险较高

我国的中小企业数量多，分布广泛。很多中小型企业由于自身的缺陷，导致长期处于粗放式的管理，它们在经营策略和长期发展规划上缺少科学有效的谋划，热衷于短期利益的获得。对于所面临的市场风险和应对方法上存在着错误的估计，很多中小企业一旦获得充足的经济利益之后，就会盲目地将大量资金用于扩大业务范围上，快速让自己的企业变大做强，忽视了企业本身的定位和承受能力，导致资金难以控制，造成了经营风险增加。而对于银行这样的金融服务机构来说，更加不愿意去扶持本身贷款风险较高的中小企业。企业由于缺少资金的缘故，发展缓慢，也将会直接或间接的影响市场经济增长。

（二）行业信息不对称

中小企业和金融服务机构存在着严重的信息不对称，导致双方在利益共同点上难以达成一个共识，彼此行业之间存在各自的困难，更促使了融资困难重重。对于银行来说，希望能全面系统地掌握中小企业各方面的信息，从而可以对企业的整体经营状况进行一个预判，确定其贷款额度的多少。同时，我们可以看到一些规模较大的银行在贷款手续上的审批流程方面相对烦琐和严格，材料的申报、审核签字的周期相对较长，企业申请贷款的投入成本较高。而对于企业而言，本身的融资需求存在着规模小、周期短的特点，难以负担起较高的申报成本。种种因素使得传统金融在很大程度上既阻碍了银行贷款业务的全面覆盖和开展，也让中小企业难以解决融资的实际困难。

二、互联网金融背景下中小企业融资优化

（一）确立互联网金融平台主体

互联网金融平台主体刚刚兴起，由于缺少行业壁垒和国家保护没有传统金融机构的先天优势，是一种完全市场化的金融主体。大数据背景下的互联网金融也有其独特的优势，数据和客户群是其核心竞争力，在市场中不断发展起来并积累了足够的市场经验。互联网金融平台主体的确立必然要经受市场的检验，与其他行业一样由各个市场参与主体进行自主选择，优胜劣汰。但与此同时互联网金融也不能缺少政府的规范和监管。政府要发挥好一定的作用，一方面尊重互联网金融在金融市场中发展的规律，为金融市场做好服务;另一方面要做好对金融市场的监管，维护好金融市场的秩序。首先，必须在法律制度层面上明确监管主体、任务和目标。由于互联网金融的专业性和创新性，将会涉及到多个部门的监管，为避免多个部门监管缺少沟通而产生漏洞，给一些不良的互联网金融平台钻空子，需要制定相关的法律制度来明确各监管主体的监管职责，各部门各司其职、相互配合，做好对互联网金融平台主体的监管和服务。其次，构建互联网金融市场主体的准入和退出制度，保证互联网金融平台的专业性，规范各平台的从业行为，塑造一个良好的竞争环境。最后，互联网金融和其他金融市场主体一样，也需要建立资金安全管理和信息披露制度，让社会对其进行监督，促进各互联网金融主体能够自觉遵守市场行为规则，建立一个良好的市场秩序。

（二）大力发展商业银行线上供应链金融

商业银行线上供应链金融是传统供应链金融的电子化、线上化，即传统预收账款融资、存货融资、应收账款融资的三种融资模式的线上整合。由于互联网的高速发展，供应链金融通过互联网技术实现了线上的操作，这使中小企业与金融机构之间可以进行信息的共享。核心企业凭借公开的信息可以全方位知悉上下游供应商、经销商的资金周转和库存状况等，商业银行也可以针对整个供应链的主体建立一个适用于整个供应链的服务体系，这不仅能提高金融机构服务的效率和竞争力，同时也可以使供应链中的主体获得更高的融资效率，降低融资成本。

（三）注重提升技术水平

数字金融要利用好当前的大数据风险管理技术，进一步确保平台和中小企业的信息安全。银行等金融机构要切实从中小企业的角度出发，以保证好双方信息安全为前提，不断提升数字金融信息平台的技术水平，在技术层面切实降低运营风险。对于本身客户数量较多，贷款业务广泛的银行等金融服务机构更应该专门构建技术团队，定期对信息平台进行更新和维护，制定相应操作规范的流程，加强宣传工作，引导中小企业正确使用好数字金融网上平台，尽最大的可能来确保平台的安全高效稳定运行，进一步的把控好网络贷款风险，为中小企业提供专业的贷款服务内容，保障彼此的信息得到安全有效处理。

（四）国家发展信息科技的决心

习近平总书记提出要抓住信息化发展的机遇，加强网络科技的建设，这表明了国家发展信息科技的决心，信息科技的不断发展，是互联网科技和移动支付技术发展的重要基石，这为以上三种创新性融资模式提供了重要的技术依据，这也反映出电子商务模式和移动支付将会跟随国家政策的扶持不断发展。技术的提高有利于平台对于信息的储存和辨别，加强线上交易数据的真实性，这将帮助构建更加高效且可靠的电商平台和第三方支付平台。

结语

互联网技术不断发展，给中小企业融资带来机遇和挑战，在便利中小企业融资的同时，也带来了较多的融资风险。互联网金融带来的信息安全、信任问题及监管问题等，不利于中小企业融资。要分析互联网融资面临的问题，借鉴好的融资模式，帮助中小企业更好地进行融资。

参考文献：

[1]陈书兴.区块链金融模式下中小企业信用风险评价研究[J].大庆师范学院学报，2019（6）：103-112.

[2]卢晶晶，黄薇.互联网金融背景下小企业现金流管理问题探析[J].现代商贸工业，2019（33）：118-120.