信息技术在自助银行业务优化中的角色分析

王雨晴

借助信息技术进一步推动自助银行业务优化，有助于推动银行自助业务的发展进程，提高用户体验、实现金融创新，让部分窗口业务转化为自助业务，极大的提升了银行工作效率。基于此，本文首先提出自助银行业务优化的要求，分析信息技术在自助银行业务优化中的角色，进而探究自助银行业务中应用信息技术的措施。

一、引言

ATM机作为我们日常生活中最常见的银行自助设备。在过去，为了方便客户存取款业务，初始的ATM机只有存取款功能，在很大程度上满足了客户存取款要求。随着ATM机的普及，在多年发展中ATM机的功能也更加完善，如开户、发卡、打印等等。随着信息技术的不断发展，人们更加倾向于自助化服务，在现代化银行发展当中，加强信息化建设已经成为了必然趋势的，这就需要进一步提升自助银行业务功能，提高客户服务质量。借助信息化技术，可以将单一的业务功能逐渐拓展到网络银行、手机银行等多种渠道，进一步推动了自助银行发展进程。

二、信息技术在自助银行业务优化的要求

在信息技术不断发展的背景下，自助银行业务优化必须要符合信息技术的应用要求和标准。需要从以下几点出发：

（一）确定目标。也就是要明确自助银行业务功能、ATM机投入数量、部署条件等，设计出自助银行的建设蓝图。

（二）掌握现状。对现有的、隐藏的业务流程进行解构。

（三）量化分析。重点要对信息系统中银行业务进行量化处理，包括每个自助网点的交易量、时间、失败率、交易方法、失败原因等。结合自助银行覆盖范围和渠道，收集自助银行业务相关信息，加强信息分析，最后为最终决策提供信息支持。

（四）重构。对以上众多信息数据进行分析之后，掌握ATM机、柜台、网络银行的交易占比，并对现有信息以及框架重构，根据不同网点的差异，采取针对性解决方案，从而完成自助银行的业务优化目标。

（五）创新。在创新方面主要是保证自助银行业务流程的安全性，由于传统柜台业务可以面对面判定办理业务人是否为本人，想要让自助ATM机具备客户识别能力，必须要对现有自助系统进行创新升级。如可以借助大数据和人脸识别技术，这样不仅可以提高识别精度、效率，同样也降低了银行自助业务服务风险，这也是保证自助银行业务开展安全的重要发展方向。

三、信息技术在自助银行业务优化中的角色

在信息时代下，一些老旧的ATM机数量逐渐减少，这是由于传统ATM机主要业务功能是存取款，但一部分客户依然是以存取款为主，从成本方面考虑，当今依然有部分传统ATM机。相对来说，新型自助设备占比量逐年提升，融合了最新的信息技术，不仅能够实现存取款功能，还可以办理理财、开卡、交易追溯、电子银行签约等多元化业务。由此可见，信息技术在自助银行业务优化中扮演着重要角色，其主要表现在：

（一）推动自助银行智能化发展

信息技术衍生了智能技术，各个行业、各大企业朝向智能化发展已经成为了必然趋势。而最新的银行自助机也采用了智能技术，借助移动通信技术连接大数据，凭借人脸识别功能可以判定持卡人是否为本人，如果判定为非本人，则一些敏感业务不能操作，判定为本人即可呈现所有业务功能，确保自助银行业务开展的安全性。客户办卡时， 可以通过身份证到智能ATM机中办理办卡业务，并通过摄像头判定办卡人是否与身份证一致，并将人脸信息存储到数据库中，为后续办理各项业务提供识别。

（二）实现现金设备分离

自助银行的核心业务依然是现金业务，一旦客户有现金服务需求，可以在信息平台上结构各类业务、量化分析每个操作环节，根据具体的使用场景，设计出现金设备、智能柜员机分离的“现金附柜”业务功能。实现该业务功能主要是凭借软硬件分离和解耦，凭借数据库信息判定哪个自助网点现金业务需求量大，在该网点设置智能ATM机以及现金附柜，这样智能ATM机提高相关业务时，依然可以提供大量现金业务;反之，如果网点现金业务需求量小，智能ATM机内存的现金额度充足，则可以不配备现金附柜，確保自助银行体系建设成本。

（三）智能布局网点

信息技术的应用，势必要构建一个完善的自助银行业务网体系，需要在局部地区建设新的网点，在空间布置时可以预留一些空间专门设置智能ATM机。这样一旦发现网点对智能ATM机需求量较高时，可以在预留空间增设智能ATM机，避免对原有布局造成破坏的，实现快速部署，在几个小时内即可完成ATM机扩充，效率非常高。此外，对于老旧的ATM机，要控制整体数量，通常一个网点设置一台即可，甚至可以不设置，将更多空间留给智能ATM机，保证自助银行网点业务功能的全面性。

四、自助银行业务优化中信息技术的应用措施

（一）建设远程加密通讯系统

建设信息传输流畅、低失真率的通信系统，提高自助银行一体化、反应速率，并且融入远程加密技术，保证客户信息安全、银行资金安全，这也是实现自助银行业务的前提要求。考虑到自助银行处理流程是重要商业机密，需要保证通信系统的加密等级，不易被破解。将信息传输端口、接收端口采用数据加密技术，以及传递过程的通道加密技术，非银行管理人员不能进入到自助程序中。随着网络不断发展，黑客组织越来越多，银行作为资金、资产聚集行业，是黑客重点攻击对象，因此在加密方面一定要严格对待，做到万无一失。

（二）自助银行业务处理系统

在保证通信系统有效性、安全性的基础上，则要进一步完善业务处理系统，实现自助银行业务功能的。为了能够提高汇款效率，要将异地汇款解付和联行头寸划拨同步展开。如果用户所使用的银行卡是异地，可以借助信息平台获取客户的收支、资信数据，判定客户操作是否为违规操作，判定无风险操作即可提供相关自助业务服务，整个判定流程从面部识别到正常使用不超过1s，如果是自助融资业务，系统会实时监督客户资金使用状况，保证银行资产安全性。自助银行处理系统保持7*24h全天候运行，再加上完善的自助银行网点，可以打破时间、空间的限制，为客户提供更加完善的自助服务。

（三）数据库

数据库作为整个自助银行业务体系的核心，就好比人类的大脑，可以将所采集的信息分类存储，如网点信息、客户信息等，每个网点的智能ATM机在执行完一项业务之后会自动将所生成的信息传输给数据库，保持数据库的实时更新，提高自助银行的管理质量和数据库完整度。银行管理人员可以借助检索工具实时查询相关业务信息，掌握一手的决策数据。市场研究部可以根据数据库的客户信息掌握客户潜在需求、资金动态，更有针对性的设计金融产品，进一步发展客户群体。业务部门可以根据客户数据，如收支数据、借贷数据、资信等级等，在短时间内完成客户信誉评估，加速自助银行的服务效率。

五、结语

综上所述，信息技术的到来，为完善自助银行业务体系提供了巨大技术支撑，进一步发挥了自助银行智能化、现金设备分离、智能布局网点等优势，保证自助银行实际应用的适应性。这就需要全面发挥信息技术的优势，加强自助银行信息系统建设工作，通过远程通信加密、自助业务处理、数据库等，实现自助银行服务功能，完善业务优化目标。（作者单位：大连农商银行）