新常态下高职院校大学生防范金融诈骗的问题与对策研究

吕丽　胡月阳　戴兵　胡莹瑾　李艳　狄娜

摘 要：文章旨在通过对高职院校大学生遭遇金融诈骗的现状进行调研，并根据调研结果及目前已经出现的金融诈骗案例的原因进行分析和系统的研究，找到出现的问题及问题出现的原因，并提出相应的对策与建议。在高职教育阶段，让高职学生提升防范金融诈骗意识，不仅能够帮助学生提高应对金融诈骗的能力，而且能够应对走向社会后所面临的各类涉及金融的相关问题。在保护好自己利益不受侵犯的同时，树立正确的信用意识，更好的融入信用社会体系。

关键词：金融理财;统计分析;防范金融诈骗

一、大学生受到金融诈骗情况分析

近年来，随着4G网络的普及和互联网金融的快速发展，很多犯罪团伙打着互联网金融的幌子，进行网络诈骗，涉世不深的大学生也成为了受害者。

据 CNCERT 抽样监测，2019 年上半年以来，我国以移动互联网为载体的虚假贷款 APP 或网站达 1.5 万个，在此类虚假贷款 APP 或网站上提交个人隐私信息的用户数量超过 90 万。大量隐私信息的泄露为不法分子实施金融诈骗提供了便利的条件。

2018 年全年，360 手机先赔与 360 猎网平台共接到大学生诈骗举报 1152 起。涉案总金额达 509.6 万元，人均损失 4423 元。从涉案金额来看，金融理财类诈骗总金额最高，达 166.0 万元，占比 32.6%。这仅仅是360用户的数据，提升大学生识别诈骗手段的能力需要提上日程。

二、高职院校在校生金融诈骗情况调查

本次的调查确定的调查范围是承德市高职院校在校生，调研活动主要以问卷调查、访谈的形式进行。根据调研对象和内容设计了《金融诈骗情况调查问卷》，发放调查问卷1000份，收回有效问卷976份，与30名在校生进行了访谈。

（一）高职院校大学生遭遇金融诈骗的统计分析

根据问卷调查结果，收到过诈骗电话和短信的学生占比98.4%，通过微信、QQ等社交软件收到诈骗信息的占比89.3%，通过浏览网站兼职类信息，接触到的涉及诈骗活动的占比8.2%。其中受到过诈骗的学生4人，占比0.41%，金额合计1687元。从受骗学生绝对数量和金额来看，这一数值并不算高，但在调查问卷中列举的骗局中，能够进行完全识别的学生占比69.7%，这个比例明显偏低，未被诈骗的学生很多是因为未收到过相关骗局的信息，或自身的资金不充裕，对投资理财等信息不关注。

（二）高职院校大学生金融常识调查情况

被调查学生对问卷中金融常识部分的回答情况整体表现不佳，涉及到存贷款利率的计算方式的问题中，对单利计息方式有79.9%的同学能够正确计算，对贷款利率计算方法缺乏了解，特别对复利计息方法缺乏认识，只有17.1%的学生可以进行简单复利计息，61.5%的学生对资金的时间价值这一概念缺乏认识。

被调查学生对投资获得回报的方式了解不足，只有4.1%的学生明白优先股与普通股的区别。只有5.1%的学生了解私募基金只能面向特定投资者，且有单户投资起点要求和户数要求。只有3.1%的学生能简单描述非法集资的特征。41.0%的学生清楚在非银行机构贷款的利息一般情况下会高于银行贷款的利率，但只有5.1%的学生大概说出分期付款宣传利率远高于实际远化利率的原因。

61.5%的学生声称听说过比特币及区块链技术，但比特币的合法性认识不足，有41.0%同学认为比特币具有合法性。51.2%的学生听说过余额宝，但仅有7.18%，能大概说明货币基金的投资标的。

从调查结果来看，被调查的高职院校大学生金融诈骗受骗的比例及金额不高，但金融常识的掌握情况不佳，未来受到金融诈骗的隐患较大。

（三）高职院校大学生金融访谈情况

本调查随机抽取了30名学生进行访谈，主要涉及学生对一些金融骗局的理解程度，生活中接触金融知识的途径，识别金融骗局的手段，对金融理财的认识，消费观念等方面的问题。

从访谈结果来看，受访的大学生普遍对金融骗局不关心认为离自己的生活较远，对金融骗局的认识大部停留在身边亲戚朋友受骗的经历，能够大体指出诈骗分子的诈骗手法，有一定的防诈骗意识。

受访的大学生接触金融理财知识的意愿不强，主动学习金融理财知识的动力不足，部分对金融理财感兴趣的同学表示缺少相关知识的入门学习的渠道，学校也没有开设相关课程，家长也很少与其谈论相关话题。

在消费观念上，受访大学生对超前消费、分期付款接受度较高，特别是涉及单价较高的产品时表示愿意尝试，与攒钱满足购买需求相比，更多的学生愿意贷款提前消费。在受访大学生中有5名学生曾通过分期付款的方式购买过手机，因为受访大学生均未持有银行的信用卡，因此此分期付款购买手机的金融服务商均为手机店合作的非银行金融服务机构。在问及分期付款购买手机的同学分期付款利率是多少时，他们均表示利率较低，而且只有2人能说出利率，但说出的利率是由每月还利息金额除以贷款总额计算出来的与贷款实际的年化贷款利率相差很大。

三、高职院校大学生防范金融诈骗情况分析

高职院校大学生大部分是第一次离开父母外出求学，开放的校园环境使得高职院校的大学生处在从校园生活走向社会生活的过渡阶段。通过调查发现，与传统上对学生社会经验少、防范心理不强的认识相比，受到近年来网络特别是移动互联网的发展，及国家对于诈骗案件的曝光、防诈骗宣传等影响，受访学生具备了初步的金融诈骗防范意识。但在金融知识问卷中暴露出的高职院校大学生缺乏金融基础知识的问题可能会在其今后的生活中影响其对金融诈骗活动的辨别能力。高职院校大学生自身的一些特點也使其很容易成为金融诈骗的目前

（一）好奇心较强容易被新概念蛊惑

目前高职院校的大学生成长于移动互联网时代，大部分业余时间都在使用手机浏览网络信息。对于新闻资讯及新生事物接触度很高，这即是这一代学生的信息优势，也成为不法分子散布谣言、传播虚假信息、虚假广告的载体，对于社会阅历的丰富的人来说都经常被一些虚假信息蒙蔽，作为涉世不深的在校大学生就更容易受到蒙骗了。一些不法份子往往打着一些互联网新技术、共享经济、互联网金融的幌子行骗。对于好奇心较强的大学生来说，这些新概念衍生的骗术更具杀伤力。

（二）课余时间缺少规划接触骗局概率大

高职院校的大学生课余时间比高中阶段大幅提升，部分学生课余时间用在学习和参加学校社团活动较少，而是把更多的时间用在了上网和到校外活动上，这样一来就大幅提高了其接触金融骗局的概率。此外，高职院校的师生比较低，辅导员老师配置不足，在校学生除上课外与老师接触时间非常有限。学生自主支配的时间较多，对学生的自我管理能力提出了非常高的要求，而高职院校的大学生正是刚刚步入成年的阶段，过多的自主支配时间往往是把双刃剑。

（三）学习金融知识的机会和意愿不足

高职院校开设的课程体系中，除经济相关专业的学生外，其它专业的学生很少开设金融方面的课程。对于大部分非经济类专业的学生来说，通过学校教育来获得金融知识的机会不足，此外在受访的在校生中表示对金融感兴趣的同学比例非常低，大部分同学认为金融知识与自己关系不大，缺少主动学习的热情。

四、提升高职院校在校大学生防范金融诈骗能力路径分析

面对金融诈骗方式不断变化，具备一定的金融常识，能够防范金融诈骗已经成为学生在校生活和今后走向社会非常必要技能。高职院校应在协助高职院校大学生提升金融防诈骗能力上发挥积极作用。

（一）提高对金融知识教育的重视

随着社会的进步，居民信贷规模和投资理财规模都在快速的增长，金融服务已经渗透到千家万户。信贷业务方面，大到购房购车，小到每个月的账单分期，信贷业务已经成为居民消费都重要组成部分，如果缺乏对贷款业务的基础认知，无法合理筹划贷款金额很容易就陷入债务的泥潭中无法自拔。理财方面，伴随着资管新规的出台，监管要求每期理财产品都要独立建账，风险由投资者自担。过去单一购买银行理财产品的理财方式将面临较大的风险，如何在资管新规的背景下做好家庭财富的规划对于金融知识缺乏的人来说就会面临很大的挑战，而这仅仅是家庭财富管理的基本功，具备一定金融基础知识的人可以很容易就通过资产配置的方式合理解决这个问题。市面上很多诱人的投资项目，看上去天花乱坠，甚至很多高学历的人都会上当，但只需要基本的金融知识框架很多坑都可以避免。很多网贷P2P项目收益率都非常诱人，对于很多缺乏金融常识的人来说，往往只看到了项目的收益和平台的宣传内容就将大量的积蓄投入进去了。所谓隔行如隔山，学校在开展专业知识教育的同时，也应重视对金融知识的教育工作。

（二）建立防范金融诈骗的课程体系

高职院校可尝试将金融基础知识纳入到公共课程体系，在大一就面向全体学生进行开设。通过开设公共课，可以提升金融基础知识教育的覆盖面，在学生刚刚入学阶段就能接触相关知识，便于快速提升学生防范金融诈骗的能力。有效解决学生因金融知识的空白受到金融诈骗问题。

（三）多方合作提升防范金融诈骗课程体系水平

对于缺少金融专业师资力量的高职院校，可以积极探索对外合作交流，引入外援进行课程体系的建设。高职院校可以与合作的商业银行一起研究课程体系的设置，邀请合作的商业银行专业人员进行相关内容的现场授课。

高职院校可以积极与网络教育平台合作，购买比较成型的线上课程以线上学习和线下答疑的方式督促学生完成相应课程的学习。为保障学生的学习效果，高职院校可将相关课程纳入学生的学分管理，调动学生的学习积极性。

高职院校还可以开展尝试开展全校范围内的金融知识大赛，通过以赛带学的方式，促进在校生的沟通交流，提升学生学习金融知识的热情。

（四）将金融基础知识教育成果纳入综合评价体系中

高职院校的上级主管部门也应该在协助在校生提升防范金融诈骗问题上有所作为，一方面可将所辖高校的金融基础知识教育工作开展情况纳入到学校的综合评价体系中，提升相关学校对该项工作的重视程度;另一方面对于规模较小、资源相对有效的高职院校，上级主管部门应积极做好帮扶工作，如可以牵头联系相关金融机构或线上培训机构，协助相关院校开展金融知识教学工作，还可以推动校际间相关教师的交流工作，解決相关专业教师短缺的问题。

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基金项目：文章为2019年度河北省高等学校人文社会科学研究青年基金项目。课题名称《新常态下高职院校大学生防范金融诈骗的问题与对策研究》的成果，项目编号：SQ192013。

作者简介：吕丽（1985.09- ），女，满族，河北承德人，河北旅游职业学院，硕士，讲师，研究方向：从事电子商务、经济管理、工商管理。